關(guān)于完善農(nóng)村支付結(jié)算體系的思考

張金恒

摘要:文章通過(guò)對(duì)獻(xiàn)縣實(shí)際情況的調(diào)查分析,描述了農(nóng)村支付結(jié)算體系的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題,闡述了完善農(nóng)村支付結(jié)算體系的必要性,進(jìn)一步結(jié)合深化農(nóng)村金融體制改革和改善農(nóng)村金融服務(wù),提出了完善農(nóng)村支付結(jié)算體系的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村;支付結(jié)算體系;支付服務(wù)組織;支付系統(tǒng);非現(xiàn)金支付工具

一、農(nóng)村支付結(jié)算體系的現(xiàn)狀及問(wèn)題

獻(xiàn)縣位于河北省中南部,總面積1173平方公里,總?cè)丝?8萬(wàn),轄內(nèi)18個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、467個(gè)自然村(500個(gè)行政村)。全縣所有村、鎮(zhèn)實(shí)現(xiàn)了通路、通電、通水、通電話、普及了電視,互聯(lián)網(wǎng)普及率(2007年)8.2%。獻(xiàn)縣是國(guó)家級(jí)扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)縣,是河北43個(gè)產(chǎn)糧大縣之一。2008年,全縣生產(chǎn)總值85億元,糧食總產(chǎn)量38萬(wàn)噸,農(nóng)民人均純收入3860元。

從獻(xiàn)縣的情況看,農(nóng)村支付結(jié)算體系呈現(xiàn)如下特征:

(一)支付結(jié)算服務(wù)組織機(jī)構(gòu)呈明顯減少趨勢(shì),且在縣城與縣以下區(qū)域分布不均衡

隨著國(guó)有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略,逐漸撤銷縣以下?tīng)I(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)。與此同時(shí),地方性金融機(jī)構(gòu)為了加強(qiáng)內(nèi)控管理、降低運(yùn)營(yíng)成本,也撤銷了部分營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),造成農(nóng)村支付服務(wù)組織機(jī)構(gòu)不斷減少。2008年末,獻(xiàn)縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)共47個(gè),比2003年減少16個(gè),下降25.4%。在2004年到2008年的5年中,縣城銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)減少6個(gè),占37.5%;縣以下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)減少10個(gè),占62.5%。在全部營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中,有15個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)位于縣城內(nèi),有32個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布在其他17個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。每個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的村鎮(zhèn)范圍較大,每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)平均要為14個(gè)以上的自然村、4137個(gè)農(nóng)戶、14411個(gè)農(nóng)民提供包括支付結(jié)算服務(wù)在內(nèi)的所有金融服務(wù)。

(二)支付系統(tǒng)向縣以下支付結(jié)算服務(wù)機(jī)構(gòu)延伸不到位

目前,我國(guó)已建立起以中國(guó)人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)為基礎(chǔ),票據(jù)支付系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)等為重要組成部分的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。中國(guó)人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng))、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)、票據(jù)支付系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)等支付系統(tǒng)基本上延伸到了縣城內(nèi)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),但是向縣以下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)展、延伸的不充分、不到位,使得資金清算轉(zhuǎn)移“通道”在縣以下農(nóng)村區(qū)域出現(xiàn)了“斷頭”,農(nóng)村支付結(jié)算“通道”選擇明顯少于城市(縣城),在支付結(jié)算方面呈現(xiàn)明顯的“城鄉(xiāng)二元狀況”。從獻(xiàn)縣的情況看,縣以下20個(gè)農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都接入了行內(nèi)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、人民銀行建設(shè)的大小額支付系統(tǒng)、中國(guó)銀聯(lián)建設(shè)的銀行卡跨行支付系統(tǒng)及銀行賬戶管理系統(tǒng),可以利用這些支付系統(tǒng)在全國(guó)范圍內(nèi)為客戶提供資金匯劃結(jié)算服務(wù)。但是,全國(guó)支票影像業(yè)務(wù)和人民銀行支持農(nóng)信銀資金清算中心建設(shè)的農(nóng)信銀支付系統(tǒng)還沒(méi)有在縣以下農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)通運(yùn)行。縣以下10個(gè)郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)至今還由郵政部門(mén)代理,只接入了郵政儲(chǔ)蓄銀行的行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng),沒(méi)有接入人民銀行建設(shè)的大小額支付系統(tǒng)、中國(guó)銀聯(lián)建設(shè)的銀行卡跨行支付系統(tǒng),只能為客戶辦理本地、異地儲(chǔ)蓄存款的存取,不能為客戶辦理資金結(jié)算、匯劃等業(yè)務(wù)。

(三)非現(xiàn)金支付工具品種較少、結(jié)構(gòu)單一,銀行卡受理機(jī)具在縣城與縣以下區(qū)域布放差距明顯

目前,我國(guó)已形成以票據(jù)和銀行卡為主體、以新興電子支付工具為發(fā)展方向的非現(xiàn)金支付工具體系格局。但是,在縣以下農(nóng)村區(qū)域可以選擇使用的非現(xiàn)金支付工具較少。農(nóng)村信用社是縣以下農(nóng)村區(qū)域支付結(jié)算服務(wù)的主要提供者,但目前,獻(xiàn)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)只能為客戶提供支票、銀行卡、匯兌、委托收款等非現(xiàn)金支付工具,匯票、本票以及網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付等電子支付業(yè)務(wù)尚未開(kāi)辦。受農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境制約、農(nóng)民交易習(xí)慣和對(duì)非現(xiàn)金支付工具認(rèn)知程度低影響,現(xiàn)金結(jié)算仍然是農(nóng)村支付結(jié)算的主要方式。獻(xiàn)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社2008年的業(yè)務(wù)量統(tǒng)計(jì)表明:現(xiàn)金結(jié)算筆數(shù)占結(jié)算總筆數(shù)的96.5%,現(xiàn)金結(jié)算金額占結(jié)算總金額的86.0%。

隨著銀行卡跨行支付系統(tǒng)向縣以下銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的延伸,銀行卡已成為在農(nóng)村認(rèn)知程度和接受程度最高、使用最多的非現(xiàn)金支付工具。但是,銀行卡發(fā)行品種結(jié)構(gòu)單一,受理機(jī)具布放城鄉(xiāng)差距明顯。截至2008年末,獻(xiàn)縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行銀行卡13.35萬(wàn)張,其中,借記卡12.93萬(wàn)張,準(zhǔn)貸記卡0.03萬(wàn)張,信用卡0.39萬(wàn)張,占比分別為96.85%、0.23%、2.92%。獻(xiàn)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社只發(fā)行了普通借記卡,沒(méi)有發(fā)行準(zhǔn)貸記卡、信用卡及特色服務(wù)卡,普通借記卡累計(jì)發(fā)行20054張,占全縣借記卡發(fā)卡量的15.5%,占全縣銀行卡發(fā)卡量的15.0%。2008年末,獻(xiàn)縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共布放ATM機(jī)15臺(tái),其中縣城12臺(tái),鄉(xiāng)鎮(zhèn)3臺(tái);布放POS機(jī)74臺(tái),其中縣城68臺(tái),鄉(xiāng)鎮(zhèn)6臺(tái)。

(四)支付結(jié)算從業(yè)人員數(shù)量少,業(yè)務(wù)素質(zhì)有待提高

由于農(nóng)村金融從業(yè)人員從數(shù)量少,文化和業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低,對(duì)近年新上線運(yùn)行的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)操作不熟練,對(duì)電子支付知識(shí)掌握不深,不僅影響了新支付系統(tǒng)向縣以下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的延伸和擴(kuò)展,也影響了現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)作用與效率的發(fā)揮,制約了非現(xiàn)金支付工具的宣傳、推廣和應(yīng)用。2008年末,獻(xiàn)縣銀行業(yè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為客戶辦理支付結(jié)算服務(wù)的一線人員260人,占全縣銀行業(yè)從業(yè)人員的47.9%。其中,縣以下網(wǎng)點(diǎn)支付結(jié)算服務(wù)人員120人,占全縣銀行業(yè)支付結(jié)算人員的46.2%,占全縣銀行業(yè)從業(yè)人員的22.1%。2008年末,全縣銀行結(jié)算賬戶數(shù)量分別為2246戶和319044戶,每個(gè)支付結(jié)算服務(wù)人員平均要為近9個(gè)單位和1227個(gè)個(gè)人服務(wù)。2008年末,獻(xiàn)縣農(nóng)村信用聯(lián)合社在冊(cè)的285人員中,初中以下學(xué)歷人員128人,占45%;具有中級(jí)以上技術(shù)職稱和初級(jí)職稱的分別有21人和46人,占比分別為7.3%和16.1%,無(wú)技術(shù)職稱人員占比高達(dá)76.6%。在縣以下農(nóng)村信用社中,占比還要高。支付結(jié)算人員數(shù)量少、業(yè)務(wù)素質(zhì)低已成為影響支付系統(tǒng)資源在農(nóng)村效率發(fā)揮和非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村推廣應(yīng)用的關(guān)鍵因素。

二、完善農(nóng)村支付結(jié)算體系的對(duì)策建議

(一)加快農(nóng)村金融體制改革,健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織體系,增加農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)機(jī)構(gòu)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是提供農(nóng)村金融服務(wù)的主體,也是支付結(jié)算系統(tǒng)依附的主要主體。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮在農(nóng)村金融服務(wù)中的骨干和支柱作用,面向“三農(nóng)”,增設(shè)縣以下農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)村信用社應(yīng)鞏固農(nóng)村金融服務(wù)主力軍的地位,根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和自身的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略,適當(dāng)增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或參股村鎮(zhèn)銀行,延伸服務(wù)深度。郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)整合現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)及業(yè)務(wù),為接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)和行內(nèi)支付系統(tǒng)創(chuàng)造條件。鼓勵(lì)在農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社以及小額貸款公司,積極鼓勵(lì)、引導(dǎo)和督促四類機(jī)構(gòu)面向農(nóng)村,為“三農(nóng)”提供低成本、便捷、實(shí)惠的金融服務(wù)。

(二)進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),改善農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境

人民銀行建設(shè)的現(xiàn)代化支付結(jié)算系統(tǒng),應(yīng)按照“金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建到哪里、支付系統(tǒng)就延伸到哪里”的原則,支持、鼓勵(lì)將農(nóng)信銀支付系統(tǒng)延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社,推進(jìn)存款在全國(guó)農(nóng)村信用社系統(tǒng)通存通兌;支持、鼓勵(lì)農(nóng)村信用社省聯(lián)社改進(jìn)完善農(nóng)村信用社綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng),將支票影像業(yè)務(wù)延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社,真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)村客戶簽發(fā)的支票全國(guó)通用。在采取提供擔(dān)保、交納保證金、采取限額控制等方式防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下,允許鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)及村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等機(jī)構(gòu)直接或間接接入小額批量支付系統(tǒng),為服務(wù)范圍內(nèi)的客戶或服務(wù)對(duì)象提供支付結(jié)算服務(wù)。鼓勵(lì)各商業(yè)銀行、信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及商業(yè)街區(qū)、商場(chǎng)、超市、加油站、飯店、醫(yī)院、學(xué)校等地方增加ATM機(jī)和POS機(jī)的布放,改善農(nóng)村銀行卡用卡環(huán)境。

(三)創(chuàng)新適用于農(nóng)村、農(nóng)民的支付結(jié)算產(chǎn)品,豐富農(nóng)村非現(xiàn)金支付結(jié)算工具

人民銀行應(yīng)支持農(nóng)村信用社利用小額支付系統(tǒng)跨行資金清算平臺(tái),開(kāi)通通存通兌等跨行支付業(yè)務(wù),從根本上解決農(nóng)村支付結(jié)算渠道不暢的問(wèn)題。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍,在應(yīng)用好支票、銀行卡、匯兌等非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的同時(shí),適時(shí)開(kāi)辦銀行匯票、銀行本票等業(yè)務(wù),為農(nóng)民提供更多的非現(xiàn)金支付結(jié)算工具。包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)將自身的支付網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)與互聯(lián)網(wǎng)、通訊網(wǎng)絡(luò)等有機(jī)結(jié)合,為農(nóng)村單位和個(gè)人客戶開(kāi)通網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付等業(yè)務(wù),讓農(nóng)民也能使用安全、便捷的電子支付工具。

(四)加強(qiáng)支付結(jié)算知識(shí)的宣傳和培訓(xùn),提高農(nóng)民對(duì)非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的認(rèn)知度,培養(yǎng)一支高素質(zhì)的農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)隊(duì)伍

人民銀行應(yīng)組織縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),向社會(huì)公眾宣傳人民銀行及各金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)的各項(xiàng)措施,宣傳支付結(jié)算知識(shí)、支付系統(tǒng)的功能,介紹非現(xiàn)金支付結(jié)算工具優(yōu)點(diǎn)和便利,提高農(nóng)民對(duì)支付結(jié)算服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和非現(xiàn)金支付工具的認(rèn)知度。縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)適當(dāng)增加縣以下農(nóng)村支付服務(wù)人員,加大對(duì)現(xiàn)代化支付網(wǎng)絡(luò)知識(shí)和操作技能的培訓(xùn)力度,不斷提高支付結(jié)算服務(wù)能力。

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(作者單位:中國(guó)人民銀行滄州市中心支行)