甘肅新農村建設中的農村金融體制創新

王恩才

甘肅省新農村建設是一個龐大的系統工程,農村金融無疑是這一工程的血脈。甘肅省農村地區農業產業化、專業化及產供銷一體化建設和農村基礎設施建設正如火如荼地進行,面對新農村建設的新形勢,全省的農村金融部門既要看到機遇,更要認清面臨的挑戰,努力整合現有農村金融資源,發展并規范民間資本參與農村信貸的組織形式,結合當地農村經濟發展實際,為全省新農村建設服務。

一、甘肅省農村金融在支持新農村建設中面臨的困境

農村金融機構擔負著為新農村建設提供充足、及時和成本較低的金融支持的重任,但是,從甘肅省農村金融的現狀來看,還存在著大量的問題,面臨著許多困難。

(一)農村金融組織的職能定位不清,金融發展的主體不明

目前的中國農業銀行、農村信用社和中國農業發展銀行之間的職能分工存在錯位,表現為中國農業銀行和農村信用社承擔政策金融業務。農村金融發展的主體不明,表現在農村金融體制不能適應農村經濟的發展,農村金融市場化改革長期滯后,農村金融形式基本上限定在農村信用社和農業銀行上,農村金融機構不僅受到中央銀行的管理,還受到行業自律性組織和地方政府的管理,各個管理主體之間的目標不同,有的甚至相互沖突,缺少必要的協調和溝通,致使管理上存在矛盾和差異,金融機構難于適應。農村合作基金會由最初正常發展到最后擾亂金融秩序,農村信用社甚至成為了一些地方政府的“財政”,都與政府的過度干預有關系。

農村金融機構的控制主體不明確,農村金融機構中既有信用合作社這樣的體現合作互助的合作性金融機構,也有農業發展銀行這樣的政策性金融機構和一般的商業性金融機構,它們的控制主體應該不一樣,政策性金融機構由國家控制,合作性金融機構由農民和農村經濟組織控制,商業性金融機構由社會公眾控制,這是由金融機構的性質決定的,但是目前全省的農村金融主要由政府控制,政府主導的農村金融并不能很好地反映農民的利益,更無法保證農民參與對金融機構的管理。

(二)甘肅省農村金融資源供給不足,不能滿足新農村建設對金融的需求

隨著農村經濟的發展,與它相適應的應該是農村金融機構在數量上的增加和金融業務量和業務范圍的增加,但與此相反,全省農村經濟在發展的同時,農村金融卻出現了萎縮。影響全省農村金融供給的另一個不可忽視的因素是廣泛存在于農村地區的郵政儲蓄,它分布的密度超過了信用社,在農村金融發展中,郵政儲蓄充當了“吸款機器”,它只存不貸,利用自身網點密集的優勢,已經成為四大國有銀行之后存款數量最大的機構,把大量的農村資金轉移到城市,加劇了農村地區金融資源的匱乏。農村信用合作社在新農村建設中處于“一農難支三農”的境地,與此形成鮮明的對比,隨著農業產業化和結構調整的加快,農民的生產性投資規模加大,資金借貸的周期變長,農村金融機構減少,信用社的貸款利息高、周期短、難度大,降低了農民借貸的意愿,正是在這種情況下,各地方農村地下金融發展的很旺盛。

(三)農村金融機構產權不清,管理水平有待改善

全省農村金融機構產權不清主要表現在以下方面:一是產權主體缺位,致使委托-代理制度失靈。二是產權不清晰,導致了管理上的混亂。正是由于農村金融機構在產權上長期不明晰,直接導致了農村金融機構的法人治理結構無法建立,管理落后的局面很難扭轉。無論是國有獨資的農業銀行還是社員入股的農村信用合作社,都需要進行管理制度的改革,改革的方向就是按照現代企業制度的要求,建立起規范的法人治理結構,從而提高管理的效率,使委托代理制度能發揮出更好的作用。除此之外,農村信用合作社管理者對農村信用社的定位和發展思路不清也為信用社的發展帶來系列問題,表現在管理上是信用社業務重點和范圍的錯位,爭向工業項目貸款,忽視農村和農業范圍的業務,農村信用社的合作性質越來越弱。

(四)全省農村金融的外部環境差,金融創新不足

從目前全省農村金融機構反映出的情況看,一方面農民金融需求比較強烈,但農民向信用社和農業銀行等金融機構貸款的意愿并不是特別大,部分地區農村金融機構的農村信貸呈現出萎縮的趨勢,這既有金融機構的原因也有農民自身的原因,更涉及到農村金融的外部環境問題。另一方面是作為目前農村金融主體的信用社的貸款利息比較高,期限比較短,在建設新農村的過程中,農業產業化發展需要延伸農業產業鏈條和生產周期,這與傳統的以農作物生產周期為貸款期限的農村肥料、種子等小額貸款相比,目前的信貸品種無法滿足新農村建設對融資的需要。另一個突出的問題是農村金融機構缺乏創新,金融產品和服務無法滿足新農村建設中農民對金融的需求。

二、適應甘肅省新農村建設需要,全面推進農村金融體制創新

全省新農村建設需要強有力的金融支持,農村金融機構也只有緊緊把握和抓住新農村建設這樣的歷史機遇,勇于改革和創新,才能在參與農村經濟發展的進程中發展和壯大自己。為適應全省新農村建設的需要,農村金融機構要通過業務范圍、規模、結構、服務等各方面的改革,真正使自己參與到農村經濟發展的大潮中去,為農業產業化建設、農業基礎設施建設、農民生活水平的提高等各方面提供充足有力、成本合理、優質便捷的金融服務。

(一)提高農村金融的供給水平,滿足新農村建設對金融的需求

甘肅省農村地區的經濟和社會發展水平還很落后,財政投資能夠解決部分新農村建設中的基礎設施建設,但是,農村的生產性投資和很多生活消費所需的資金還很缺乏,需要通過政策性或商業性金融機構提供信貸來滿足需求。加快全省農村金融機構對新農村建設的資金供給,要求各農村金融機構按照新農村建設的要求,轉化服務和經營理念,確實著眼于擴大農村信貸規模,把從農村吸收的存款轉化為農村信貸資金,支持農村建設,在縣城或鄉鎮設立分支機構的其他商業銀行也要優先為新農村建設提供一定的信貸支持,把信貸對象的重點從工業項目轉向農村項目和農民,把農村金融機構真正建設成為服務農村、扎根農村的農業和農村發展的主要融資渠道。農村金融機構對農村的信貸更多地要從政策支持角度考慮對新農村建設的支持,政府和相關部門要配合金融機構的行為,從稅收、政策等方面為農村金融機構提供優惠,以此補償農村金融機構的支農信貸帶來的收益上的損失。要想辦法通過制定政策和法規等手段,扭轉農村郵政儲蓄對農村金融的負面影響,使郵政儲蓄資金部分轉化為農村信貸資金,這需要金融主管部門來進行有效的協調和運作。

(二)加快農村金融環境建設,創新農村金融服務體系

農村金融的健康發展需要有一個良好的信用環境,農村金融機構主要是信用社要采取主動措施,創新金融服務體系,擴展農村金融業務,特別是信貸業務。如發展存款業務種類一樣,積極地根據建設新農村的需要,創新和發展針對農民個人的信貸業務,在貸款的種類、期限、利率、抵押和擔保等方面進行創新,有效增加對農村和農民的信貸數量和品種。信用社在創新過程中要從農民需求的實際出發,通過創新來發展自己。在服務水平和服務質量等方面也要適應新農村建設的需要,從農村金融機構和農民之間互利共存的大局出發進行創新,提高服務質量和服務的效率,減少農民貸款的中間環節、簡化手續,吸引更多的農民到金融機構貸款。

(三)理順各種管理關系,促進金融機構功能的發揮

目前,全省農村金融體系中存在各種問題和困難,在很大程度上是由管理關系的混亂造成的,理順各種管理關系:一是要對農村金融機構進行明確的分類管理,把金融機構的功能定義清楚,政策性金融機構和商業性金融機構要分清楚。二是在分類的基礎上要對不同性質的農村金融機構采取相應的政策措施,比如對政策性金融機構的信用社和農業發展銀行就要采取補貼和優惠等措施,來補償它們因提供廉價的農業信貸而造成的損失,對信用社既要它們按照商業銀行來運行,又要求它們提供政策性服務,這就讓信用社運轉很困難。三是在管理的主體上要把商業性金融機構、合作性機構和政策性機構分開管理,確立明確的管理主體,減少交叉管理和重復管理,按照各自的性質建立單一的管理主體。四是要減少地方政府對農村金融機構的過度干預,在理順管理關系和分類的基礎上,縣域農村金融機構就能按照各自的功能分類建立起相互補充、各盡所能的農村金融體系結構,才能發揮出最大的功能。

(四)以產權改革為突破口,推進農村信用社改革

農村信用社是新農村建設中農村金融的主力軍和中堅力量,也是與農村和農民貼的最近的金融機構,農村信用社與農村經濟發展相互影響,相互依存。農村信用社改革要以產權改革為突破口,按照合作經濟的要求,充實信用社的資本金,鼓勵社員增加股份。在明晰產權的基礎上,按照現代企業制度的要求,建立起規范的法人治理結構,確立委托代理和監督管理制度,為社員參與信用社的監督和管理提供必要的渠道,尤其是要充分落實社員對信用社的監督權力,信用社管理機構要對社員負責,接受社員的監督。農村信用社就是要通過改革,真正成為合乎現代企業產權制度和管理要求的農村金融合作組織,改革的目的是要提高信用社的競爭能力,改變目前效率低下的狀況。農村信用社服務新農村建設,增強自身競爭力還需要在業務和服務上進行充分的改革,主要是降低經營成本,提高服務水平,改善服務態度。

(五)引導和規范農村非正規金融,構建多層次農村金融體系

甘肅省民間存在數量很大的非正規金融活動,主要是因為現階段農村大量的金融需求得不到正規金融的滿足,農村非正規金融存在著擾亂正常的金融秩序、不利于金融體系的建立、利率過高等問題,但是我們也要看到農村非正規金融在解決信息不對稱、貸款抵押擔保困難、借貸交易成本高等方面存在的優勢。對農村非正規金融也要區別對待,要打擊那種高利貸、地下錢莊等非法活動,對民間非正規金融活動進行必要的引導和規范,給它們一個合法的活動平臺,民間金融就有助于彌補農村金融體系的不足,和正規金融組織一起成為支持新農村建設的重要力量。

新農村建設是一項浩大的工程,它需要各方面力量的參與,由于受到地理條件、氣候、交通、觀念等的制約,全省農村長期以來經濟和社會發展落后。新農村建設需要大量的資金支持,財政投資主要解決農村的基礎設施,更多的資金需要通過金融機構來給予保障,這就對全省農村金融機構提出了很高的要求,但從目前的情況看,全省農村金融機構的現狀遠遠不法適應新農村建設對金融的需要,這就要求全省農村金融機構認清新形式、抓住新機遇,開拓創新,通過改革提高自身的綜合素質,為新農村建設提供堅強的金融支持。

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(作者單位:蘭州大學經濟學院)