信用卡套現現象分析及應對策略

李繼航

摘要:隨著我國信用卡市場的快速發展,使用信用卡消費越來越普遍,但是在信用卡的使用過程中也出現了諸多問題,尤其是利用信用卡套現的現象,嚴重影響了我國信用卡市場的健康發展。文章通過對信用卡套現的內涵、方式、危害和原因進行分析,在此基礎上提出了相應對策。

關鍵詞:信用卡;套現;特約商戶;POS機

一、前言

雖然信用卡套現這一現象出現已久,但目前并沒有關于信用卡套現的明確定義,理論界普遍認為信用卡套現是指持卡人違反與發卡機構的約定,通過POS機或第三方支付平臺等方式將部分或者全部信用卡額度轉換成現金的行為。其特點是持卡人并沒有真實的交易行為,或雖有交易行為,但其真正目的是為了獲取信用卡內的資金。套現者將信用卡中的信用額度以現金的方式套取出來,又不向銀行支付取現費用,同時還能享受信用卡刷卡消費才有的免息期,造成銀行收益與風險不匹配,放大了銀行的經營風險。套現違約的增多將會嚴重影響信用卡市場的發展,擾亂國家金融秩序,對金融機構的正常運營造成沖擊。

二、信用卡套現的方式

與信用卡取現相比,套現的特點是可以以較低成本提取信用卡內的部分或全部資金,迅速滿足持卡人對現金的需求。目前常見的套現方式主要有以下四種:

第一,通過特約商戶或專業套現中介套現。套現中介以商戶或者公司的名義申請POS機,專門為持卡人提供套現服務。有些特約商戶本身有主營業務,同時又兼做信用卡套現。方法是持卡人在商戶的POS機上刷卡,刷卡金額打入商戶的銀行賬號,然后商戶將套現金額以現金的形式支付給持卡人,并收取比例不等的手續費,扣除商戶POS扣率,套現中介可以賺取費率差。這種方式多為大額套現,且速度較快,是套現的重災區。

第二,代人刷卡套現。如果有熟人購買大件商品,持卡人便主動陪同,用其信用卡代付貨款,然后向熟人收取現金。還有的人利用職務之便為單位刷卡采購,然后通過報銷取得現金。采用這種方法,持卡人不需任何成本就能進行套現,而且極難被發現,但是套現機會相對較少。

第三,通過第三方支付平臺套現。現如今第三方網絡支付平臺數量眾多,大的有支付寶、財付通、百付寶等,其中多數都有自己的電子商務網站,如淘寶、拍拍、有啊等。因為第三方支付平臺基本都支持信用卡支付,且無需任何費用,這就為套現者提供了一個套現平臺。套現者只要在IP地址不同的兩個地方注冊A、B兩個賬號,通過虛假交易,利用A賬號購買B賬號虛假出售的商品,交易達成后賣家即可將款項提現到借記卡上,這樣就可以輕松達到套現目的,且不用支付任何費用。有的支付平臺還支持紅包、親友直付等功能,甚至可以不用虛假交易,通過A賬戶直接將信用卡款項支付給B賬戶,且即時到賬,然后用B賬戶提現,快速達到套現目的。

第四,利用購物退貨套現。現在的大型零售企業一般都為顧客提供良好的售后服務,其中一項便是消費者可在一定時間內無條件退貨,這在維護消費者利益的同時也為套現者提供了可乘之機。套現者通過刷卡購買大件商品,然后再要求商家退貨支付現金,即可實現套現。還有些航空公司為全價頭等艙機票提供起飛前24小時無條件全額退票服務,這也成了套現者利用的手段。此外還有通信運營商的銷號退話費服務,套現者使用信用卡充值巨額話費,然后再到運營商處辦理銷號退話費業務,實現套現。不過此類方法一般較為麻煩。

總而言之,這些行為都有一個共同特點,就是持卡人自身事實上并沒有任何真正的消費行為,卻以較低成本甚至零成本獲取了信用卡內的部分甚至全部資金。

三、信用卡套現的危害

第一,套現損害了發卡銀行的利益。信用卡屬于無擔保小額消費信貸工具,銀行難以監控取現資金的流向,風險較大,所以銀行一般通過收取高額的取現利息和/或手續費來匹配取現風險,可是套現卻規避了銀行的防范措施,不向銀行支付任何利息,造成銀行風險與收益不匹配,放大了發卡銀行的信貸風險,帶來了巨大的安全隱患。

第二,套現使大量銀行資金違規進入樓市和股市,甚至被用于賭博等不法用途。我國對信貸資金的流向有嚴格的限制,但是隨著樓市和股市的火爆,大量套現資金違規流入了樓市和股市,助長了市場泡沫。而樓市與股市的劇烈波動又導致眾多套現者資金鏈斷裂,陷入以卡養房/養股的境地,嚴重者甚至無力還款,直接導致了信用卡壞賬增加,進一步加大了市場風險。

第三,套現導致統計信息失真,誤導分析決策。套現交易的信息多數是虛假的,有關單位據此統計的數據質量難以保證,基于統計數據的判斷和決策的正確性也會大打折扣,會嚴重影響政策措施的預期效果。

第四,套現不利于社會誠信環境的建設。金融業的健康發展需要良好的社會信用環境,而套現卻是故意違反信用卡領用合約,是一種嚴重的失信行為,與社會的主流道德風尚相悖離,不利于社會誠信大環境的建設,更不利于我國金融業的健康發展。

四、信用卡套現猖獗的原因

第一,取現成本較高,快速大量取現較難。一般來說,所有銀行都會對信用卡透支取現設定一系列限制條款,如:限定取現比例、單筆/日取現限額兩千元、收取每日萬分之五的利息,還有比例不等的取現手續費,這些都使得信用卡取現無法滿足急需大量現金的持卡人的需求,而套現卻可以一次將部分甚至全部信用額度以現金形式套取出來,只需支付少量費用甚至無需任何費用。

第二,用卡環境較差。目前信用卡特約商戶依然較少,結構和布局也不盡合理,無法滿足消費者的刷卡需求。即便是一、二線大城市,POS普及率也相當低,據統計,奧運會后北京的POS普及率也僅為10%,一般地區則更少。日常消費場所能刷卡的不多,消費結算仍以現金為主。

第三,小額融資渠道不暢。銀行小額貸款的高門檻、復雜手續和長周期使得其難以滿足個人和私企等小額資金需求者對資金的需求,而享有免息還款期的信用卡套現則為小額資金需求者提供了一個相對快捷而又成本低廉的融資渠道。

第四,銀行濫發信用卡。有的銀行為了搶占市場份額瘋狂跑馬圈地,放松了對申請人的資信審查,向許多不符合發卡條件的人發放了信用卡。這些持卡人透支消費后又無力還款,只得套現還款,陷入以卡養卡的惡性循環,加大了信用卡業務的風險。當前的信用卡營銷激勵機制也促使部分營銷人員為了業績,協助不符合條件的申請人辦卡,客觀上也增加了潛在套現者的數量。

第五,POS機管理不當。當前的POS機發放機制削弱了銀行和特約商戶間的聯系,使得銀行難以對POS機的申請、安裝和實際使用情況進行有效的監控,導致一些套現中介輕易申請到了POS機,甚至是低扣率和零扣率的POS機。

第六,相關法規缺失。目前我國銀行業沒有一部完整的調整信用卡發行和使用的權利義務關系的法律法規,打擊信用卡套現甚至處在無法可依的尷尬境地,這使得套現行為的違法成本極低,變相為套現創造了環境。

五、防范信用卡套現的措施

信用卡作為一種支付結算工具,是銀行獲取利潤、提高競爭力的重要載體。套現行為關乎各方利益和金融穩定,需要各方團結協作,共同打擊信用卡套現,維護各方利益和金融穩定。具體措施包括以下方面:

第一,發卡行方面。一是嚴格發放信用卡。發卡銀行應當制定嚴格的信用卡發放標準,加強對申請人的資格審查,嚴防虛假資料辦卡,提高發卡質量。要牢固樹立風險意識,從源頭上控制信用卡業務的風險。二是立科學的信用卡營銷考核機制。發卡行要對信用卡營銷人員進行嚴格監督,嚴防營銷人員為追求業務量而放松對持卡人的核查甚至協助造假的現象。發卡行可將持卡人的惡意套現行為與營銷人員的考評掛鉤,采取營銷人員與申請人合影等多重措施,保證發卡質量。三是適當降低取現成本,提高便利性。銀行可適當降低取現手續費和利息,提高取現日限額和取現比例,降低取現的綜合成本,當取現的成本與便利性與套現接近時有助于減少套現行為。四是對持卡人持續跟蹤。發卡行應時刻關注持卡人重要信息的變動情況,及時更新持卡人信息,做好貸后管理。同時要對持卡人的用卡情況進行全方位監控,發現可疑交易要及時核查,對于已確認的套現行為,要采取必要的措施,比如止付、降低信用額度等以控制風險,同時及時通報同業。五是第三方支付平臺監督。發卡行應與第三方支付平臺簽訂反套現協議,要求第三方支付平臺對疑似套現行為進行嚴格監控,并與銀行共擔風險。同時可對網上交易收取適當的手續費,設置單筆支付限額和累計支付限額,提高網絡套現的成本和難度。

第二,對持卡人的監管。一是建立完善的信用系統,提高套現的信用成本。央行應逐步將社保、個人納稅信息等納入個人征信系統,將套現行為作為信用指標納入個人信用報告,各銀行應及時向央行上報持卡人的詳細信息,尤其是不良記錄,央行、銀聯應及時將不良信息通報各銀行,使銀行能及時發現不良持卡人,并采取必要的措施控制風險。二是對持卡人的刷卡商戶類型進行監控分析。為了降低成本提高利潤,一般套現中介多使用單筆費用封頂、低扣率、零扣率的POS機,對持卡人刷卡的POS類型進行分析有助于識別套現者。三是對持卡人的累計消費情況與個人或家庭的收入情況進行匹配性分析,設定警戒線,重點監控消費行為嚴重超出實際收入的持卡人的用卡情況。

第三,對特約商戶的監管。一是嚴格發放POS機。收單機構應嚴格執行特約商戶準入制度,嚴禁發放對私賬戶POS機,嚴格發放低扣率和零扣率POS機,壓縮套現中介的生存空間。加強對特約商戶和POS機的管理,對可疑商戶要及時調查,發現問題應立即采取相應的控制措施,并及時將確認套現的特約商戶列入黑名單。二是根據特約商戶的規模、業務類型的不同,對商戶的單筆刷卡金額、POS交易總額設定警戒線,一旦觸發警戒線就要進行重點實時監控。三是收單機構應與稅控部門協作,將特約商戶的POS交易總量與納稅情況進行匹配性分析,如果POS交易總量與納稅情況嚴重不符就要重點監控核查。四是監控POS賬戶提款頻率、日均余額與月交易額的比例。套現的特殊性要求套現中介必須盡快將賬戶內的資金提出,盡可能減少資金占用,因此套現賬戶雖然總交易額很大,但日均余額比例較低,對此進行監控分析有助于發現套現中介。五是加強對特約商戶退款行為的管理。要加強對特約商戶的管理,雙方應在合作協議中明確,對刷卡支付的消費退貨,應將退貨款項原路退回信用卡,不得支付現金。打擊套現涉及到發卡行、收單機構、銀聯、央行等多方,不是一方能夠做到的,需要各方通力協作。各方要共同努力建立和完善信用信息采集和共享機制,按時將持卡人和特約商戶信息上報征信系統,同時及時互相通報不良信息。

第四,完善法律監管方面。雖然信用卡套現猖獗且危害極大,但打擊起來無法可依的現實反映出我國信用卡法規的缺失,這種情況直接影響我國信用卡市場的發展壯大,因此需要盡快完善相關法律法規,明確信用卡套現行為的性質,清晰界定套現行為的構成要素和處罰標準,為打擊套現提供法律依據,保障各方利益,維護金融秩序的穩定。

第五,其他措施。一是大力發展小額貸款業務。商業銀行應積極開展符合個人和中小企業需要的小額信貸業務,合理確定小額貸款期限和利率,簡化手續,縮短放貸時間,滿足小額資金需求者對信貸資金的需求。二是大力推進社會誠信建設。對于套現行為,央行、銀聯和各銀行應將持卡人、特約商戶及其業主的套現記錄納入個人征信系統和POS黑名單,對缺乏誠信的個人和企業實行禁入制度,提高套現的代價,創造一個誠信的金融信用環境。

六、結束語

防范信用卡套現是一件任重而道遠的長期性工作,除了各相關機構努力合作從技術上防范和打擊以外,其根本在于提高全民的誠信意識。建設誠信和諧的社會,需要政府和全社會的共同參與。只有具備了誠信的社會風尚,才能真正提高整個社會的信用水平,才能從根本上杜絕信用卡套現行為。

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(作者單位:對外經濟貿易大學金融學院)