浙江村鎮銀行經營發展中存在的問題及對策

朱琦霞

摘要:浙江村鎮銀行自2008年首批創辦以來,為農村的金融注入了新的活力,但是在經營發展過程中也暴露出了許多問題,通過對影響村鎮銀行發展的內外部原因的分析,列舉了當前阻礙村鎮銀行發展的因素,探討了村鎮銀行在應對這些難題時可采取的建議以及政府應當發揮的作用。

關鍵詞:村鎮銀行經營發展對策

一、村鎮銀行出現的背景

近年來,我國的金融規模急劇增長,農村金融需求也不容忽視。但是由于農村金融市場相對而言貸款數額小,返還周期長,相對城市居民要更貧窮、人口密度更低,收入不穩定,缺少傳統的抵押品,農作物收成等季節性原因導致的高交易成本,所以使四大國有銀行以及另外一些商業銀行對農村的金融市場望而卻步,從而出現了農村金融市場的中低端市場被農村信用社壟斷的局面。這使得農村中小企業信貸市場出現了嚴重的供給不足。處于東南沿海經濟發達地區的浙江,農村經濟迅速發展農民收入大幅提高,農村的金融需求也與日俱增,另外包括家電下鄉、汽車下鄉等一系列政府的促進消費政策,農民工的消費信貸需求愿望增長,農民工的自主創業也需要信貸資金的扶持。從金融機構對農業和鄉鎮企業的貸款規模和增長來看,浙江省各類金融機構對農業貸款和對鄉鎮企業貸款2005年分別為842.11億元和1366.13億元,2000年分別為181.60億元和745.13億元,“十五”期間年均增長分別為35.91%,12.89%。浙江農村金融的現實需求規模增長迅速。農村需要有資產質量優良、法人治理結構合理的銀行機構提供信貸支持,在當前全球發生金融危機、大量中小企業流動資金偏緊的背景下,村鎮銀行的成立顯得更有意義。

基于為三農服務的根本目標,在2007年我國出現了第一家村鎮銀行,而浙江省也在2008年獲得了中國銀監會批準的第一批牌照,即湖州長興聯合村鎮銀行,臺州玉環永興村鎮銀行和象山國民村鎮銀行和民生慈溪村鎮銀行,而今年浙江省的第二批村鎮銀行也應允而生,它們分別是溫州蒼南建信村鎮銀,溫州永嘉縣甌北鎮恒升村鎮銀行和紹興瑞豐村鎮銀行。

二、浙江村鎮銀行的經營發展現狀

我省7家村鎮銀行開業以來,運行穩健,開局良好,據統計,截至2009年10月末,7家已開業的村鎮銀行各項存款余額28.07億元,各項貸款余額29.1億元,不良貸款率不到0.1%。

由上表可以看出,浙江省村鎮銀行的注冊資本普遍較高,尤其是長興聯合村鎮銀行的注冊資本甚至高于一些商業銀行。豐厚的注冊資本為村鎮銀行今后的經營發展鋪設了堅實的基礎。

截至2009年10月末,規模最大的長興村鎮聯合銀行全行各項存款11.1億元,各項貸款10.5億元。而作為溫州第一家村鎮銀行,玉環永興村鎮銀行自去年5月份開業以來, 截至今年8月底,各項存款余額為5.17億元,各項貸款余額為4.93億元,存貸比為95.31%,貸款戶數為751戶。其中,為中小企業發放貸款116戶,貸款金額2.32億元;為農戶、個體戶貸款635戶,貸款金額達2.6億元,有力地為該縣“三農”和小企業的發展做出了貢獻。溫州永嘉縣甌北鎮恒升村鎮銀行截至今年8月份,一共發放了1.8億多元貸款,發放了291戶,擁有存款2.26億元,存款戶約300戶。

蒼南建信村鎮銀行自今年3月成立以來,截至10月末,建信銀行已發放貸款戶數258筆,累放金額14387萬元;10月末貸款余額13801萬元中,其中農戶貸款4436萬元,占比為32.14%;小企業貸款余額4550萬元,占比為32.97%。

截至今年5月末,象山國民村鎮銀行各項貸款余額1.25億元,其中農業貸款8535萬元,占68%。

浙江嵊州瑞豐村鎮銀行開業不到20天,各項存款已達7327萬元,已發放貸款37戶,金額達7762萬元。這幾家今年剛開業的村鎮銀行開業形勢也是良好,讓人們對村鎮銀行的前景報以樂觀的態度。由上述數據可以看出,浙江的村鎮銀行自開業以來貸款需求都很旺盛,這些銀行的目標客戶主要是本地區內的農戶和農村中的中小企業。各個地區的村鎮銀行針對各地的實際情況都推出了靈活而有特色的金融服務。如永興村鎮銀行,針對臺州玉環大量小企業已融入規模企業為核心的產業鏈,專門開發了如訂單融資這樣的貸款系列產品。這些村鎮銀行由于其地域性和社區性的特征,他們可以通過長期與農戶、農村中小企業保持密切的近距離接觸來獲得各種軟信息,因而在服務方面,它可以摒棄繁復的手續,簡化審核過程,提高了辦事效率。許多農戶和中小企業缺乏土地和房產證等抵押物,大銀行大都不給他們貸款,這成了村鎮銀行的重點“出擊”對象。它的一大特點就是能夠更準確有效地掌握本地的市場變化和客戶信息,為客戶提供有針對性的金融服務。

無論是其信息收集的成本還是經營的靈活性,相比其他銀行,村鎮銀行確實有它更為靈活的優點,這些優點讓村鎮銀行在服務“三農”,支持地方經濟發展等方面做出了許多貢獻。

然而,在村鎮銀行貸款業務做的如火如荼的時候,各村鎮銀行負責人卻發現他們的銀行紛紛開始面臨吸收存款難的問題。資金來源對于旺盛的資金需求供不應求。

三、浙江村鎮銀行經營發展中的問題

村鎮銀行作為我國金融體系的新生組成部分,尤其是在當前農村缺乏金融資源的形勢下,村鎮銀行今后或可成為不容忽視的金融力量。然而,村鎮銀行尤其是其吸收存款難、支付結算難、服務管理水平不高的劣勢,依舊是個難題。我國村鎮銀行經營發展的問題既有外在因素也有內在因素。

(一)認知度低

村鎮銀行是一個近兩年以來剛剛出現的新興事物,社會認知度不高,村鎮居民對于將錢存入村鎮銀行缺乏信任,人們寧愿去國有銀行或商業銀行排隊存款也不愿去家門口的村鎮銀行,他們普遍認為去村鎮銀行貸款可以,存款還是要找傳統意義上的銀行,這就直接導致了村鎮銀行的資金來源不足。另外網點不足和結算體系的落后也使村鎮銀行的“吸存”道路舉步維艱。

(二)資金來源不足

存款“缺血”是國內村鎮銀行普遍存在的問題,這也是浙江村鎮銀行面臨的難題。由于村鎮銀行是近兩年剛設立的銀行,網點不足,很多業務尚未開展等多種原因導致客戶的自動上門自然增長存款非常少。

(三)缺少優質服務

從業人員由于其地域的限制存在著素質不高,知識水平和業務技能有待提高,需要有金融知識精深,服務理念先進的專業人才來帶領村鎮銀行發展。

四、促進浙江省村鎮銀行發展的對策及建議

(一)宣傳 創造村鎮銀行品牌效應

村鎮銀行需通過自己的特色經營創造品牌效應,改變人們認為“村鎮”頭銜的村鎮銀行落后、不可靠的想法,而將它塑造成農民及鄉鎮企業專門融資的渠道的形象。為普通客戶做好服務,這樣不僅能增加利潤,更能提高村鎮銀行聲譽,樹立具有社會責任感的企業形象,增加社會公信度,創造村鎮銀行的品牌效應,讓村鎮銀行成為農村居民及中小企業貸款的第一選擇。

(二) 解決吸存難問題

1.建立存款保險。存在吸存難問題的一個主要原因就是人們對于剛剛出現的村鎮銀行缺乏信任,村鎮銀行可以設立存款保險來消除人們存款的后顧之憂。各村鎮銀行作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費,建立存款保險準備金,當銀行發生經營危機或面臨破產倒閉時,存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款,從而保護存款人利益。有了存款保險這把傘,就可以大大地提高村鎮銀行的信用和社會認可度。

2.開發出更適合農民的金融產品。如通過小額信貸產品、小額保險產品、代理業務、資產負債業務等吸引農民。創新擔保方式,將有限的資金循環利用起來。另外還可依靠國家政策扶持,以城市居民存款支持農村經濟發展,購買郵政儲蓄存款用于發放貸款。

3.向民間資本開放村鎮銀行市場準入。浙江民間資本充裕,由表1可以看出,浙江村鎮銀行的建立都有大量民間資本的參股,允許民間資本依法發起組建并掌控村鎮銀行,使“草根銀行”名副其實。不僅可以使民間資本得以合法利用,又能增加村鎮銀行制度的靈活度,股權化經營分散風險。但是民間資本進入必然也存在著許多還待解決的問題,需要以相關的制度和法規來約束。

(三) 加強服務管理

為農村客戶和中小企業提供理財規劃的產品和服務,為普及村鎮居民的金融意識做出貢獻。引入熟悉農村金融情況相關的專業人才,加強專業人才隊伍建設,銀行要在深入了解客戶需求的基礎上,提供便捷、質優、價廉和全面的服務,提高客戶滿意度從而提升客戶忠誠度。

(四)從根本增加農民的收入(完善支農措施)

1.調整農業產業結構,推進農業產業現代化。

2.加強農村基礎建設。

3.增加城市對農村的支持,增加城鄉產業關聯度,縮小城鄉發展差距促進農業增產、農民增收和農村發展。而這些又與農村金融服務的發展相輔相成,所以需要創造良好的農村金融外部環境。

隨著浙江多家村鎮銀行的開業,浙江多層次金融體系將更加完善。雖然目前村鎮銀行還存在著許多問題,但是隨著農村金融體系的不斷完善和農業經濟的穩步發展,我省村鎮銀行在農村經濟中必將扮演越來越重要的角色。浙江省銀監部門表示,在未來3年,浙江將增加30家村鎮銀行以推動農村金融業的發展。

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