大學生信用卡何去何從？

趙良川

【摘 要】近幾年來，我國信用卡行業(yè)發(fā)展迅速。為了搶占信用卡市場，大學生開始成為銀行爭相期望占領(lǐng)的群體。然而大學生在使用信用卡這一時尚現(xiàn)代消費方式的同時，也帶來了諸多問題。如何解決這些日益嚴重的問題，使大學生信用卡業(yè)務健康、快速發(fā)展，成為全社會需要思索的問題。本文參照美國大學生信用卡市場發(fā)展的歷程，仔細分析我國大學生信用卡市場的現(xiàn)狀，進而提出了一些適合本國國情的解決方式。

【關(guān)鍵詞】大學生 信用卡 美國 現(xiàn)狀分析 解決方案

近幾年，我國信用卡業(yè)務發(fā)展極快，各商業(yè)銀行紛紛大力拓展該業(yè)務，而隨之而來的問題也逐漸凸顯。隨著媒體對于銀行發(fā)行大學生信用卡及由此而產(chǎn)生的“大學卡奴”的現(xiàn)象進行報道，一些大學生刷卡過度消費、透支炒股等案例進入大眾視野，民眾對銀行發(fā)行大學生信用卡的疑慮和責難也日趨激烈。

如今，大學生的信用卡市場似乎迎來了冬天。最早叫停大學生信用卡的是廣州市，興業(yè)銀行廣州分行已經(jīng)全部叫停，招商銀行廣州分行只是叫停大四學生。當年憑借一張卡通、時尚的加菲貓雙幣信用卡，在大學生中風靡一時的興業(yè)銀行，并沒有繼續(xù)擴展大學生信用卡業(yè)務，而是全面退出了高校市場。興業(yè)銀行信用卡部的有關(guān)人士解釋說：“睡眠現(xiàn)象比較嚴重，發(fā)卡成活率不高，所以我們退出了。”招商銀行也終止了在內(nèi)地與幾家高校的young卡發(fā)放合作，原因就是“睡眠”現(xiàn)象和家長投訴。

面對存在各種問題的學生信用卡，銀行是不是終究都要放棄這一市場呢？當然不是。學生信用卡的存在不是銀行空一廂情愿的，而是市場確實需要的，也是支付方式向前發(fā)展的必經(jīng)之路。

在解釋這個問題之前，我們先來看一下美國大學生信用卡市場的發(fā)展歷史。

20世紀80年代末，美國信用卡市場接近飽和，發(fā)卡銀行為進一步拓展信用卡市場，加劇了對次級市場和大學生市場的競爭?？紤]到大學生市場風險水平較高，因此可以向他們定下更高的利率，并且，大學生是預期收入較高的人群。實踐表明，大學生對他的第一張信用卡忠誠度非常高，培養(yǎng)起的客戶關(guān)系有利于學生在畢業(yè)后需要汽車貸款、住房信貸等金融服務時繼續(xù)使用這家銀行。向大學生發(fā)行信用卡，既掙了今天的錢，又培養(yǎng)了明天的客戶。發(fā)卡銀行蜂擁進入校園，通過現(xiàn)場發(fā)放禮品等方式爭相吸引沒有收入、沒有信用歷史的大學生申請信用卡，信用卡的廣告和直郵的申請表遍布全校各個角落。90年代初，發(fā)卡銀行相繼取消了21歲以下的人申請信用卡要父母聯(lián)署的通行做法，采取了更激進的營銷措施。

90年代末，大學生信用卡債務導致的相繼而來的問題開始引起美國社會關(guān)注。1998年，美國公共利益研究團體(PIRG)對大學生信用卡作了一個調(diào)查，主要有下列結(jié)果：一是多數(shù)學生自己為信用卡還款。69%的學生是以個人名義申請信用卡，31%的學生稱他們的父母還款或擔保聯(lián)署其至少一張信用卡。自己還款的學生中，38%每月還清，16%僅還最低還款額，9%常遲繳。二是校園直銷是一個重要營銷方式。自己還款的學生有61%是在發(fā)卡銀行在校園里擺攤現(xiàn)場申請的信用卡，而父母幫助還款的有41%是通過這種方式申請的。并且以這種方式獲得信用卡的自己還款的學生人均持卡量(2.6張)和未償余額(1039美元)都高于不是以這種方式獲得卡的(2.1張和854美元)。三是遲繳問題比較普遍。28%的受訪者在過去兩年中至少有一次遲繳。而很多銀行都會對一年內(nèi)遲繳1—2次的人收取22—28%的懲罰性利率。四是信用卡教育不夠，等等。

1999年，美國消費者協(xié)會(CFA)發(fā)起媒體對大學生信用卡問題進行了廣泛報道，引起了強烈的社會反響。民眾認為學校應負責提供一個安全的、適宜學生學習和成長的環(huán)境，而發(fā)卡銀行利用學生的年輕、缺乏經(jīng)驗、沒有財務經(jīng)驗，過度營銷信用卡，導致大學生對信用卡過度使用，出現(xiàn)退學(以全時工作償債)、精神疾患、破產(chǎn)、無法找到工作(因為不良信用記錄)甚至自殺等嚴重問題。社會各界，特別是學生團體、學生父母和校友會等對大學施加壓力，要求禁止校園內(nèi)的信用卡營銷。

1999—2000年，400多所美國大學逐漸禁止了校園內(nèi)的信用卡營銷，還有近600所正在考慮類似的限制。還有一部分大學則通過對大學生進行信貸教育來預防可能產(chǎn)生的問題。

2000年以后，政策限制逐漸放寬，發(fā)卡銀行又以各種方式突破了限制，校內(nèi)的信用卡營銷再度升溫。大學管理層認為信用卡是日常生活的必需品，在校園內(nèi)營銷還是校園外營銷實際上沒什么區(qū)別(比如雖然禁止在校內(nèi)擺攤，但發(fā)卡銀行就在學校周邊)，限制校園內(nèi)營銷不現(xiàn)實且沒必要，重點應放在對學生的信貸教育上。由于美國信用卡市場的極度飽和(每個持卡人平均有5張卡，2005年發(fā)卡銀行直郵給客戶的信用卡申請表達到創(chuàng)紀錄的61億份，回函率低至0.28%)；大學生市場每年都有一批新入學的學生，目標客戶非常集中，營銷成本相對較低，盈利性好，發(fā)卡銀行對大學生市場的熱情高漲。

可見，在社會誠信制度建立相對完善的美國，大學生信用卡市場的發(fā)展是經(jīng)歷了起始發(fā)展——發(fā)展受阻——進一步發(fā)展這樣一個過程。在社會誠信制度正在建立完善過程中的中國，大學生信用卡市場的發(fā)展受到瓶頸的制約也是正常的。在大環(huán)境的方面來說，社會誠信制度會逐漸在中國建立起來，而不再會成為阻礙大學生信用卡市場發(fā)展的因素；從這個市場主客體兩方面來討論，更可以說明大學生信用卡市場的發(fā)展是必然的：

首先這是學生群體自身的需要。雖然作為學生本不應該在物質(zhì)上過于奢侈，但是這一代人經(jīng)歷了市場經(jīng)濟、全球化、互聯(lián)網(wǎng)進程的洗禮，導致他們在消費行為、消費觀念上呈現(xiàn)出與其上一代人迥然不同的特征。萬事達卡國際組織曾在北京大學、清華大學、對外經(jīng)濟貿(mào)易大學和北京外國語大學對600名大學生進行了調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示，50%的大學生認為有必要申請自己的個人信用卡。而這一在國內(nèi)還需要做調(diào)查的問題，在國外早已有事實證明。以美國為例，美國早在2002年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)中，美國擁有信用卡的在校大學生比例就已高達83%，人平均持卡4.25張。數(shù)據(jù)說明了大學生經(jīng)過正確的引導、足夠的理財教育是完全可以廣泛的持有屬于自己信用卡的。

其次，這也是銀行未來利益的需要。如果出于眼前的利益，那銀行絕對不會在校園發(fā)卡，而現(xiàn)今，信用卡市場競爭激烈，各家銀行為了進一步拓展市場、培養(yǎng)未來的用戶而選擇把目光對準大學生市場這一最具潛力的資源。大學生，特別是名校大學生是預期收入較高的群體，形成死賬的機率低、消費能力卻不低。同時，就像上文介紹美國大學生信用卡發(fā)展歷史中提到的那樣，大學生對他的第一張信用卡忠誠度非常高，并且在畢業(yè)后需要汽車貸款、住房貸款等其他金融服務時很有可能繼續(xù)選擇這家銀行。這種一舉兩得的做法，銀行何樂不為呢？

再從信用卡營銷成本上來說，大學生這一群體相對固定又年年更新，目標客戶非常的集中，使營銷成本相對較低。信用卡推介人員基本可以每年在同一個地方，同樣的條幅，做同樣的事情，但得來的是一群龐大的不同的客戶，這也是銀行不能放棄大學生市場的一個原因。既然信用卡走進大學生的生活是一個必然的趨勢，那么如何解決當前的“瓶頸”問題呢？

首先是注重風險教育。細數(shù)當前銀行向大學生推行信用卡，更多的是在他們對信用卡沒有正確認識的情況下過度地推銷自己的產(chǎn)品，一味地放大產(chǎn)品的優(yōu)點去吸引他們，而忽略了對學生客戶風險意識和誠信思想的培養(yǎng)。雖然當今的大學生能夠迅速接收到各種前沿資訊，但大多數(shù)人對信用卡的了解也只停留在“知道”的層面。作為銀行有責任把申請信用卡后學生們應該履行的義務、還款細則、不還款導致的嚴重后果清楚地告訴學生，讓他們明明白白辦卡。以美國為例：萬事達從1999年開始在大學進行主題為“Are You Credit Wise（你是理智的借貸嗎）?”的信用教育活動；VISA則制作了以“VISA Practical Money Skills for Life（VISA實用理財小竅門）”為題的適合從學前兒童到大學生使用的信用和財務教育課件。除了發(fā)卡機構(gòu)，不少美國父母擔心自己的兒女長大后也加入“卡奴”的行列，紛紛送他們到理財夏令營學理財。夏令營的內(nèi)容包括參觀銀行、模擬購物、分享心得和聽成功理財人士演講等。因此，這些對學生們進行的點點滴滴的風險教育、誠信教育并不是浪費精力，今日的積累就會得到明日的回報。

其次，注重服務開發(fā)。當前我國銀行為大學生們提供的產(chǎn)品服務，與普通的信用卡相比，并無很大差異，大多停留在電腦，手機等價格昂貴的電子產(chǎn)品上。而大學生一旦通過信用卡購買了這些產(chǎn)品，往往會背上比較重的還款壓力。銀行既然選擇了大學生當自己的用戶，就應該針對此類用戶推出相應的產(chǎn)品，針對大學生的消費需要推出有特色的服務產(chǎn)品。比如圖書，考試輔導班，假期回家的車票機票等消費，這些對子女有益的消費，家長們也心甘情愿。銀行完全可以與自己龐大的客戶群合作，與學校周邊有能力的商戶合作，甚至推出更為細化的聯(lián)名卡，真真正正的為大學生客戶考慮，豐富大學生信用卡的市場，為他們帶來實實在在的便捷和優(yōu)惠。

無論社會大眾是否認可，學生家長是否認同，大學生信用卡已經(jīng)逐漸的走入了高校的生活。作為持卡人的大學生，要培養(yǎng)良好的責任意識和誠信觀念，養(yǎng)成理性的理財消費理念。作為發(fā)卡方的銀行，在追求商業(yè)利益的同時，也要負擔起指引、教導大學生構(gòu)建正確的刷卡消費方式。在社會共同的努力下，大學生信用卡這一由信貸的支付方式為基礎的市場，必定會順利的度過冬季，迎來真正蓬勃發(fā)展的春天！

參考文獻：

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