信用度與價值規律

蘇坤陽

保險的含義

保險，在廣義層面上，是指集合具有同類風險的眾多單位和個人，以合理計算風險分擔金的形式，向少數因該風險事故發生而受到經濟損失的成員提供保險經濟保障的一種行為。

在狹義層面上，即商業保險。是保險公司根據合同約定，向投保人收取保險費，對于合同約定的可能發生的事故，因其發生造成的財產損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘，疾病或者達到合同約定的年齡，期限時承擔給付保險金責任的合同行為。

保險的功能

保險具有經濟補償，資本融通和社會管理功能，這三大功能是一個有機聯系的整體。

經濟補償功能是保險的立業之基，最能體現保險業的特色和核心競爭力，具體體現在財產保險的補償和人身保險的給付兩個方面。

資金融通功能是保險公司的創業之本，通過保險費收入的時間差和數量差，將保險資金中閑置的部分重新投入到社會再生產過程中，為保險資金的融通提供了可能。

社會管理的功能是保險公司的發展之路，主要包括社會保障管理、社會風險管理。社會關系管理、社會信用管理四個方面。通過保險公司各系統，各部門、各環節的職能，使保險參與到整個社會及其各個環節進行調節和控制的過程中，輔助實現社會關系的和諧發展和良性運行。

保險的原則

保險具有最大誠信原則，保險利益原則。損失補償原則和近因原則，這四大原則是相互聯系，不可分割的。

最大誠信原則是指當事人在訂立合同與在合同的有效期內，應依法向對方提供足以影響對方做出訂約與履約決定的全部實質性的重要事實，同時信守合同訂立的約定與承諾。主要包括告知，保證、棄權與禁止反言等內容。

保險利益原則是指投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益。它體現了投保人與保險標的之間存在的金錢上的利益關系。其確立的條件是，保險利益必須符合合法利益，經濟利益、確定利益的標準。

損失補償原則是指保險事故發生造成保險標的毀損，保險人根據約定的保險責任范圍，對被保人所受的損失進行補償，不支付額外費用。

近因原則是風險事故與保險標的的損失之間的關系的評判標準，是指引起保險標的損害最直接、有效，最起決定性的原因。近因只有屬于被保責任和被包風險時，投保人才能得到保險公司相應的賠償。

保險的分類

保險的分類主要按照保險標的進行劃分的，對保險標的的定義不同，劃分的標準也不相同。

從大的方面，保險主要分為社會保險和商業保險兩大類。

社會保險是由法律規定的專門機構負責實施、面向勞動者建立，通過向勞動者及其雇主籌措資金建立專項基金，以保證在勞動者失去勞動收入后獲得一定程度的收入補償的制度。主要包括養老保險、醫療保險，失業保險，工傷保險，生育保險。

商業保險是指通過訂立保險合同運營，以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業經營。主要包括人身保險和財產保險兩大種類。人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。包括人壽保險，人身意外傷害保險和健康保險。財產保險是指以財產及其相關利益為保險標的的保險，包括財產損失險，責任保險、信用保證保險三大類險種。

購買保險的一般原則

量入為出

作為一個理智的消費者，應該根據自身的年齡、職業、收人等具體實際情況，力所能及地適當購買人身保險，在經濟方面能夠負擔的同時，又能得到應有的保障。

確定保險需要

購買保險時，投保人要在適應性

經濟支付能力、選擇性三個方面進行綜合考慮。在經濟支付能力的基礎上，根據自身的實際需要選擇相應的險種和險種組合。

重視高額損失

人們購買保險是為了沒有更好的其他的辦法來減少或避免意外的重大損失。高額的保險金額可以使投保人得到最充分的保障，但其保險費也會很高。購買保險時，投保人應該充分考慮意外損失的程度，從而決定是否購買此類保險。

利用免賠額

當可能的損失是自己不能承擔的時候，可以將自己能夠承受的部分以免陪的方式進行自留，不能承擔的損失購買保險進行擔保。其目的在于降低保險人的成本，從而使得低保費成為可能。

合適的保險公司

對保險公司的選擇是投保人必須考慮的重要因素，保險公司也都有其擅長的保險項目，不僅能為你提供專業的風險管理，在你遭受損失時也能為你提供專業的保障。投保人應該從資產結構、償付能力，信用等級、管理效率、經營領域、服務質量等一些基本方面進行考慮，根據自己的需求選擇合適的保險公司。

什么是藝術品保險

藝術品保險是在傳統的財產保險和貨運保險的基礎上演變和發展而來的，主要承?；馂囊约捌渌匀粸暮鸵馔馐鹿试斐傻耐侗Ｋ囆g品的損失。

為什么投保藝術品保險

規避風險

保險公司都會有專業的風險管理部門，投保人可以獲得保險公司相應的風險管理服務。在藝術品的保管收藏、展覽、運輸，裝卸等過程中，對風險進行最直接有效地規避和預防，從而降低風險發生地比率。

風險管理

藝術品在收藏。展覽、運輸等過程中會遇到多種風險和意外事故，使藝術品蒙受損失。保險公司的專業風險管理部門，可以通過分散，轉移、強力保護等方法，對風險的發生進行最直接有效地控制和管理，盡力減少保險標的的損失，保護投保人的利益。

經濟補償

獲得經濟補償，是投保人購買保險的根本原因。當投保的藝術品遭受風險時，投保人能夠按照合同的規定，獲得相應的經濟補償，從而降低事故發生所蒙受的損失。

藝術品保險服務簡介

展覽服務

展覽是藝術品經營者推廣和營銷藝術品的重要手段。小到價值近百萬的個展、聯展，大到價值千萬上億的特展，群體展、巡回展等。如此貴重且易損的藝術品，再加上長遠距離的運輸，任何意外的風險都會讓經營者付出重大的代價。購買藝術品展覽類保險，保險公司會根據專業的藝術品保險管理經驗和知識，為投保的藝術品定制一系列的風險管理方案，防范潛在風險的發生，提供意外事故發生時專業的保護措施。

美術館服務

美術館作為藝術品收藏、保管、運營的重要機構，是許多優秀藝術品的最終歸屬地。美術館針對藝術品所提供的展覽，保管，收藏，推廣等服務，在很多方面都涉及到藝術品的安全性問題。藝術品保險公司根據美術館的具體情況，在美術館建筑，收藏設施、藝術品保管、電子數據、安全保障等各個方面制定一系列的保險管理方案，對館藏和展出的藝術品進行風險管理，保障美術館的安全運營。

經銷商服務

藝術品經銷商指以藝術品經營為主的機構。作為藝術市場的主體，涵蓋范圍廣泛，主要包括畫廊、博覽會、拍賣行，贏利性美術館、藝術品公司等。藝術品保險公司在為藝術品經銷商提供擔保的同時，也會在經銷商投保的各個方面為他們制定相關的建議和保障服務。如庫存和經營藝術品的建筑是否標準、藝術品的保護和安全系統是否合格，藝術品經營中數據保管。防火、防盜等是否存有隱患等。保險范圍覆蓋數據替換，房屋損壞日常經營安全隱患，以及藝術品保存，展覽，運輸風險等各個方面，為經銷商營造一個安全的運營環境。

歷史建筑服務

許多美術館，博物館、個人府邸，都是富有標志性，歷史意義的建筑，本身就是一件藝術品。藝術品保險公司針對歷史性的建筑，提供全面性的保險管理方案，包括建筑結構，固定裝置和設備，室內陳列、藝術品和古董收藏等，保障高價值的建筑物及室內陳列物的安全。

企業收藏服務

藝術品收藏是企業重要的固有財產，也對企業的文化，信譽，發展起著重要的作用。藝術品保險公司針對企業收藏的藝術品進行擔保，商定藝術品投保價值，制定風險管理方案，維護藝術品的安全保護設施。對企業所收藏的藝術品進行風險管理，保障藝術品的安全，并提供相關的藝術品保值、升值服務。

私人收藏服務

藝術品的私人收藏作為個人的私有財產，在審美修養，增值保值方面有著重要的價值。藝術品保險公司對私人的藝術品收藏進行擔保，在藝術品維護，運輸，安全保護，保值增值等方面進行風險管理，保障個人私有財產的安全。保護內容包涵建筑物，古董，藝術品、珠寶首飾、藝術品租賃等各個方面。

藝術品附加服務

藝術品附加服務，主要是指保險公司為投?？蛻舾郊拥闹付ㄋ囆g品相關服務，小范圍包括藝術品安保設施及運輸。管理、升值保值，大范圍包括客戶的財產保險，人身保險等各個方面。藝術品保險一般建立在綜合保險的基礎之上，藝術品保險作為保險公司的一個專業型經營項目。以專業的品質培養保險公司的客戶忠實，是藝術品附加服務的首要目的。

如何投保藝術品保險

藝術品保險按其性質屬于財產保險，是指以藝術品及其相關利益為保險標的的保險，在財產損失險和責任保險上均有所體現。主要應對自然災害、意外事故、責任風險和其他風險而造成的直接或間接地損失。

貨運險

承保藝術品在運輸途中所遇到的意外事故，運輸工具發生意外，搶劫、包裝破裂，裝卸疏忽等造成的藝術品破碎、損壞等直接或間接損失。

財產險

承保藝術品在固定場所期間因遇到各種自然災害。意外事故，盜竊等發生地損失。

責任險

承保投保人在收藏、展覽，運輸，裝卸藝術品等活動中，由于疏忽，過失，意外等行為對投保藝術品造成的損害，依法應承擔的經濟賠償責任。

國內藝術品保險面臨的困境

藝術品真偽鑒定

國內藝術品市場的造假情況比較嚴重，有些贗品甚至可以瞞過專業人士的眼睛。中國沒有建立辨別真假的有效機制，藝術品鑒定在很大程度上還停留在經驗判斷的“眼學”層面，藝術品鑒定上還出現“各持己見，眾口不一”的情況。如果有人拿贗品到保險公司投保，保價很高，投保后在作偽方面就會使保險公司蒙受嚴重損失。在國際上+專業的藝術品保險公司有藝術品保險評估專家組，作為保險公司重要的部門，通過一系列完善的保險評估業務流程，確保標的的真實性和安全性。另外國際還有藝術品的身份證制度，畫廊從業人員的職業資質證書，藝術銀行的整套服務系統等，這些都為藝術品的真偽提供了外在的保障。

藝術品價值評估

國內沒有關于藝術品評估的科學體系，藝術品的價值在很大程度上其實是人們對藝術品的內在的、主觀的評價，計量經濟學和傳統的資產定價模式很難應用在藝術品的價值評估上。而財產保險的重要原則是標的必須是可以用貨幣衡量或標定價值的財產。國際上專業的藝術品保險公司會下設相關部門或利用專業的定價公司，對投保藝術品進行價值評估。

國內藝術品保險的發展和前景

藝術品保險在我國的收藏領域幾乎還是空白，國內并沒有專業做藝術品保險的公司。僅有人保，太平等幾家大型保險公司對藝術品保險有所涉足。雖然幾家公司的險種涉及了藝術品保險，但是保險公司對擔保項目非常慎重，一般只面向國家的藝術機構。加上國內藝術品投保的積極性不高，保險公司實際上所承擔的藝術品保險項目很少。

近年來，國內的藝術市場發展迅猛，僅中國藝術品拍賣，就能給藝術品保險帶來巨額的利潤。雅昌在其《中國藝術品拍賣市場調查報告》中，給出了中國藝術品拍賣市場在2007年和2008年的相關數據。中國藝術品拍賣市場，在2007年春拍總額為853，994萬，2007年秋拍總額為1，463，140萬、2008年春拍總額為1，252，868萬、2008年秋拍總額為761，845萬。每年中國藝術品拍賣市場200億左右的成交額，如果按照百分之一的費率計算，中國的藝術品保險項目僅藝術品成交拍賣一項就能拿到2億左右的投保費用。何況這些數字并沒有把未成交藝術品投保費用計算在內。

國內藝術品保險的巨額利潤和無盡商機，勢必會吸引國外重要保險公司的進入。在培養專業的藝術品保險人才，建立專業的藝術品鑒定和鑒價制度，帶來專業的藝術品包裝，運輸、儲藏技術和設備，傳授藝術品保險風險管理經驗等各個方面，都會對推動國內藝術品保險行業的發展起到重要作用。藝術品保險是藝術市場建立信用度和價值規律不可或缺的重要因素，藝術品保險業的發展，會在實質上推動中國藝術市場的健康，全面的發展。

藝術品保險的實質作用

中國的藝術作品在改革開放之前，基本是屬于國家、全民所有的，并以國家的名義進行廣泛的、單一性、廉價性的展覽、印刷宣傳。隨著中國市場經濟的深入發展，特別是2007年10月1日《中華人民共和國物權法》的實施，藝術品作為企業、個人物質財產的一部分，越來越受到法律的關注和保護。

簽訂藝術品保險合同，面臨的首要問題是藝術品真偽和藝術品的價值評估。保險公司在藝術品的真偽方面保證了藝術市場的信用問題。在藝術品的價值評估方面，使得藝術品在金融領域有了資本流通的可能。

眾所周知，信用是市場的根本。在信用的基礎上，通過價值評估的藝術品，將會成為具有兌換功能，高流通性的金融資本。藝術品保險所帶來不僅僅是藝術品的風險管理，在藝術品價值穩定。藝術交易誠信保障，金融領域的藝術資本流通等方面，將會帶來藝術市場實質上的改變。在市場價值規律的本質上，促進中國藝術市場真正的發展與繁榮。