關于在我國發展環境責任保險的一些思考

山　泉　方克增

摘要：在當今社會，環境污染已經成為制約我國經濟社會發展的主要瓶頸。環境責任保險兼具了經濟手段的彈性和行政手段的強制性，建立起符合實際情況的環境責任保險制度體系，對于我國解決環境污染問題，促進經濟、社會、人類可持續發展都會有著重要的意義。本文就是在這一背景下完成的，希望能對我國的環境責任保險發展提出幾點有益的思考。

關鍵詞：環境污染；環境責任保險；強制性

近年來，我國環境污染事故頻發，不僅對生態環境造成巨大的破壞，而且直接威脅到人民群眾的生命和財產安全。據中國綠色國民經濟核算研究報告估計，我國2007年因環境污染造成的損失，相當于當年國內生產總值(GDP)的6%，環境污染已經成為制約我國經濟社會發展的主要瓶頸。

然而，我國現階段環境污染賠償制度尚不完善，事故責任方很難單獨承擔賠償責任，事故受害者很難得到應有賠償，以致絕大部分損失由受害者、國家、社會來承擔。環境污染責任保險由此應運而生。環境責任保險可以分散風險、避免企業因巨額賠償而破產，同時又能給受害者迅速、有效的救濟，因此引起了越來越多的關注，而發展適合我國的環境責任保險己經成為了事關我國可持續發展的重要議題。下面筆者將會就我國發展環境責任保險的一些問題提出自己的一些想法。

1 環境責任保險的實施模式

環境責任保險在我國大多屬于自愿性保險，采取完全自愿的投保方式，多數企業抱著僥幸的心理，不愿意投保，而寧愿自擔風險。這使參加環境責任保險的都是較高風險的企業。當投保人的風險普遍提高時，其轉嫁給保險人的風險也相應變高，則保險人的資產質量必然下降，導致保險人的信用危機。這將導致保險人或者將極高風險的企業剔出承保名單，這與設立環境責任保險的初衷背道而馳；或者提高保險費率，這則會使風險程度低的投保人退出責任保險，使污染受害者得不到公平賠償的現象普遍存在。基于我國環境問題的現狀，可以實行強制責任保險為主，任意責任保險為輔的制度。實行強制責任保險不僅有助于保護受害人的賠償權益，而且有助于保護侵權人的合法利益。增強其治理污染或控制環境污染的能力。只要加害人有污染環境致他人損害的事實以及該污染行為與該損害事實具有因果關系，無論加害人是否有過錯，都應當承擔賠償責任。危險程度的高或低，持續還是突然，僅是影響保險費率的因素。

其次，鼓勵強制責任保險之外的任意責任保險。由于強制責任保險的保險人不能拒絕投保，出于保險負擔的考慮，環境責任保險往往只提供最低限度的賠償，無法填補受害人所遭到的全部損失。對于強制責任保險的不足，可以由任意責任保險來補充。任意責任保險具有營利性，沒有限額賠償的限制，只要繳納的保險費多，發生損害時的賠償也就越多。這樣可以更大程度上的保護受害者的利益。

此外，有種觀點認為，對于中小型的公司來講，由于其資產和資金規模有限，所以如果發生比較嚴重的環境污染事故，可能無力對受害人進行賠償，所以強制令其購買環境責任保險是非常必要的，而對于像中石油、中石化這樣資金實力雄厚的大企業來講，完全有財力在發生環境責任事故后給予受害人以賠償，所以不必強制購買環境責任保險。但筆者認為，即使是對于這些大公司來講，購買環境責任也是必要的，并且能給企業帶來額外的好處，原因主要有以下幾點：

首先，可以部分地化解和轉移發生環境責任事故發生后污染者與受害人之間的矛盾。由于在購買了環境責任保險以后再發生環境污染事故的情形下，賠償責任會有很大一部分從污染者轉移到了保險人身上，索賠和賠償的關系在很大程度上就不再是污染者和受害者之間而是保險人和受害人之間的利益關系了，隨著利益關系的轉移，發生在環境污染事故后污染者和受害者之間可能發生的尖銳的矛盾也隨之轉移了，由于污染者不再擔心賠償責任可能會給自己帶來的巨大財務壓力，并且出于維護企業形象的需要，其反而會積極協助調查相關的污染及損失情況并及時清理污染，并在受害人提起訴訟時向其提供便利。這樣無疑會大大緩解企業在事故發生后的公共關系危機，使其對公司形象的損害減少到最低限度。

其次，購買環境責任保險有助于保證企業財務及經營狀況的穩定。購買了環境責任保險之后，可能發生的具有很大不確定性的巨大償付責任變成了穩定的保費支出。如果發生重大環境責任事故并帶來巨大的賠償責任，雖然大企業完全有財力支付賠償金，但巨大的支出還是會給公司的利潤帶來巨大的波動，特別是如果環境責任事故如果發生在公司經營不順利或亟需資本擴大規模的時候，那么巨大的賠償就會嚴重影響到公司的決策制定。如果企業還是上市公司的話，環境賠償責任所帶來的巨大不確定性無疑會影響投資者的信心，所有這些都會嚴重影響到企業的穩健運營，而購買環境責任保險則會很好的解決這些問題。

最后，環境污染責任的調查和定損以及事后處理訴訟糾紛等事務都是比較專業的技術。將風險自留的方法必然使得企業要儲備一定的人力來應付可能會發生的環境污染事故，這無疑會給企業帶來額外的負擔。而通過購買環境責任保險從而將這部分事務轉移給具有更專業技術的保險公司來做，有助于更好的對事故進行調查，也使得企業可以專心投入到自己的核心業務上從而更有效地增強其競爭實力。

2 環境責任保險的保險性質

從保險性質的角度，保險可分為商業性保險和政策性保險兩種。決定某種風險是由商業性保險承保還是作為政策性保險承保，取決于產生該種風險的活動對國家社會經濟發展的重要程度，以及在正常商業環境下承保該種風險的贏利程度。目前，我國除商品出口保險是政策性保險外，其余的都是商業性保險。

環境侵權的發生形態有突發性的和持續性的兩種。其中突發性的環境侵權在發生前沒有明顯的癥狀，可一旦發生，就即時造成損害，受害人也能發現自身受害，且能比較容易對損害做出認定的侵權行為；持續性的環境侵權延續時間長，甚至是多種因素復合累積的結果。因此，侵權人和受害人對侵權行為發生的具體經過，往往缺乏深切的認識，以至于對侵權行為何時存在，侵權人是誰等問題難以認定，受害人更無從舉證，因此難以及時得到救濟。比較而言，我國目前的侵權行為更多的是后一種狀態，它對我國經濟的長遠發展影響更大。突發性的環境侵權對侵權人、受害人、損害程度的認定要容易，由此，對于突發性環境侵權行為的責任保險應作為商業保險看待，對于持續性環境侵權的責任保險應作為政策性保險看待。

3 環境責任保險的實施步驟

第一步，可以針對某一特定類型的環境污染風險推出專門的強制性的環境責任保險，并統一制定條款及費率。并由政府及相關監管部門出面引導各非壽險公司成立聯合共同保險體來共同承保這項業務。同時成立專門的技術委員會，吸收業內的相關領域的專家共同討論制定相關的條款及費率標準。這是由于環境責任保險具有高風險、高成本、賠償額巨大等特點，單個保險公司往往難以承受，如果不采用成立共保體進行聯合承保的方式很可能會使得中小規模的保險公司不敢涉足環境責任保險這種存在巨大風險的保險產品，從而造成參與的積極性不高，如果造成了只有少數幾家大型保險公司承保此種業務的局面，反而會造成壟斷，削弱競爭水平，不利于市場的持續健康發展。具體操作中，可以選擇部分行業先試點實行環境責任保險的話，如果試點獲得成功地話如果就會積累寶貴的經驗并樹立良好的公眾形象，為進一步在更廣闊的范圍內推廣環境責任保險創造良好的條件。

第二步，在第一步運行一段時間并積累了足夠的經驗之后，逐步對所施行的環境責任保險的費率根據風險因素的不同從而進行細化，建立更為全面合理的費率表，并建立根據以往記錄為參考的無賠款優待模式。這個過程中要對各企業的污染記錄情況、污染處理措施情況做詳細的記錄并在信息在各保險公司之間進行分享。

第三步，在前兩步已經取得良好效果的基礎上，實行半強制性的環境責任保險模式。即雖然還是要求企業必須投保，但不要求其必須通過共保體購買保險，可令其自由選擇保險公司，并且對于環境責任保險產品的費率和保障范圍也可以適度放開，但也要根據各企業過往的環境污染記錄以及當前所采取的環境污染治理措施等狀況審查其所投保的產品的合理性。

第四步，將所獲得的經驗推廣到更廣泛的領域內，真正建立起綜合完善的環境責任保險體系。