家庭規(guī)劃不是一勞永逸

郇　麗

IF：匯豐近期推出的“財(cái)務(wù)需求分析工具”據(jù)說很受歡迎，這是個(gè)怎樣的分析工具?

D：首先，這是個(gè)財(cái)務(wù)分析工具，客戶只需回答一些基本問題，便可以了解自己的財(cái)務(wù)安排是否健康，再有針對(duì)性地去調(diào)整財(cái)務(wù)缺口，完善家庭保障計(jì)劃。

譬如，通過“財(cái)務(wù)需求分析工具”中的“子女教育需求分析”功能，客戶只需提供一些簡(jiǎn)單信息，例如預(yù)計(jì)子女接受大學(xué)教育的時(shí)間、教育所需年限、預(yù)估每年教育費(fèi)用等，就可以很快知道未來所需的教育金額，應(yīng)該如何籌劃。這個(gè)測(cè)算不見得要多么精準(zhǔn)，重要的是幫助客戶梳理家庭財(cái)務(wù)狀況，了解現(xiàn)階段家庭生活中存在的問題，未來生活中所需的資金多少。

從我們的調(diào)查來看，內(nèi)地有計(jì)劃將子女送往海外求學(xué)的比例高達(dá)82％。但這樣的想法如何保障，長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)打算必須考慮經(jīng)濟(jì)的起伏、通貨膨脹的因素，也包括其他可變的因素。

以我自己為例。作為3個(gè)孩子的父親(注：丁國(guó)良是香港人)，我在每個(gè)孩子出生時(shí)，為他們做出了教育金規(guī)劃。但計(jì)劃沒有變化快，第一個(gè)孩子2008年出國(guó)留學(xué)時(shí)選擇了醫(yī)科，學(xué)制是5年。而當(dāng)初我是按照3至4年的學(xué)制來進(jìn)行教育資金規(guī)劃的，這對(duì)我來說就是個(gè)階段性的缺口，這個(gè)缺口是多大?需要通過這個(gè)工具來測(cè)算，再重新規(guī)劃調(diào)整。

可見，家庭理財(cái)規(guī)劃不是一勞永逸的，同樣一個(gè)家庭在不同的階段、不同的背景和條件下，對(duì)理財(cái)?shù)男枨蠖紩?huì)不斷變化的。所以一定要不時(shí)根據(jù)變化進(jìn)行財(cái)務(wù)需求測(cè)試和評(píng)估，盡早了解家庭財(cái)務(wù)需求的短板，然后有針對(duì)性地調(diào)整理財(cái)規(guī)劃。

IF：通常提到保障性就是指保險(xiǎn)，匯豐的這一家庭理財(cái)服務(wù)為何也打保障概念?

D：子女教育、醫(yī)療保健、安家置業(yè)、退休養(yǎng)老這些家庭生活的基本需求都屬于這個(gè)保障概念，而且這是一系列的金融服務(wù)。

4月份匯豐在京、滬、廣、深等9個(gè)城市對(duì)中高收入人群進(jìn)行了一項(xiàng)調(diào)查，78％的人認(rèn)為，擁有財(cái)富是為了給家庭提供安逸的生活和保障，他們最關(guān)J心的項(xiàng)目是子女教育、財(cái)富增長(zhǎng)和提高生活品質(zhì)。因此，中國(guó)內(nèi)地居民對(duì)財(cái)富的安排大都以家庭為重。

尤其在經(jīng)歷了金融危機(jī)后，很多人對(duì)經(jīng)濟(jì)起伏給家庭財(cái)富、家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃帶來的影響深有感觸。

IF：金融危機(jī)的確讓銀行的理財(cái)能力受到考驗(yàn)，這樣的一對(duì)一的服務(wù)更像你們了解客戶的一個(gè)平臺(tái)。

D：這是當(dāng)然。在經(jīng)歷金融危機(jī)之后，無論是銀行還是客戶都已經(jīng)謹(jǐn)慎很多，人們除了關(guān)注財(cái)富增值，也明白了增值為的是幸福生活有長(zhǎng)遠(yuǎn)的保障。也就是說，只有實(shí)現(xiàn)合理的風(fēng)險(xiǎn)管理和合適的資產(chǎn)配置，才能保障家庭生活的幸福。

對(duì)銀行而言，也只有了解了自已的客戶，才能了解他們到底需要什么樣的產(chǎn)品，以及他們真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。之前，我們接觸過不少客戶，都認(rèn)為自己有足夠的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，事實(shí)卻不然。

IF：看來，匯豐的保障性理財(cái)服務(wù)推出還是很及時(shí)的。

D：匯豐卓越理財(cái)?shù)目蛻舸蠖际鞘聵I(yè)有成人士，每天工作繁忙，少有時(shí)間打理自己的資產(chǎn)。但他們非常關(guān)心家庭資產(chǎn)的安排，也很關(guān)心目前經(jīng)濟(jì)狀況下如何在資產(chǎn)安排里多一些保障，這需要有專業(yè)的考慮。所以，匯豐新業(yè)務(wù)推出后，客戶的反響不錯(cuò)。

實(shí)際上，匯豐最近做了一系列的調(diào)查，譬如關(guān)于“未來的退休生活”調(diào)查，關(guān)于“子女教育費(fèi)用”的調(diào)查。我們的調(diào)查顯示，超過60％的受訪者希望能更早退休，然而很多人并來意識(shí)到，目前所作的保障并不足以在退休后維持期望的生活品質(zhì)。這是養(yǎng)老規(guī)劃的財(cái)務(wù)缺口。缺口如何規(guī)劃安排，匯豐卓越理財(cái)可以為客戶提供一系列的金融服務(wù)。

匯豐的這個(gè)保障性金融理財(cái)服務(wù)在香港運(yùn)行很多年了，現(xiàn)在就是把香港的一套成熟的模式完全搬過來，內(nèi)地居民的理財(cái)觀念在回歸，到了在內(nèi)地推出的時(shí)機(jī)了。