打折房貸緣何搭售保險

孫曉宇

房貸打折不新鮮，但房貸打折還要“搭售”保險讓人摸不著頭腦。

商場促銷活動，經常會采取“買一送一”的方式變相打折；超市賣牛奶，也會以類似“買五贈一”等方式促銷……這樣的打折促銷手段并不新鮮，然而，您聽說過打折房貸搭售保險的促銷方式么?

近日，杭州某銀行打出“買保險換7折房貸利率”的口號，為首套住房貸款尚未結清、繼續貸款買第二套普通商品房的客戶辦理7折優惠，條件是房貸客戶需購買該銀行代理的人壽保險產品，且產品的價格高達上萬元。

乍看上去，這種打折房貸搭售保險的形式與牛奶“買五贈一”的形式雷同，都是捆綁銷售。但是，兩者卻存在根本不同，牛奶“買五贈一”并未增加消費者的支出，而房貸搭售保險則加重了消費者的負擔。

本來房貸打折是好事，可為何非要再購買一款與房貸毫無關系且保費畸高的壽險，才可以享受到打折的房貸利率呢?

作為兼業代理機構，銀行賣力促銷保險產品的精神可嘉，但這種手段能否達成客戶、銀行、保險公司“三贏”的結果令人生疑。

以10年貸款為例，客戶在購買保險、辦理7折優惠后可以選擇在第二年馬上退保，退保費用可能相當于首年按照基準利率上浮10％的標準收取房貸利息。這個原理大致就是客戶承擔一筆退保的費用，但可以換來接下去9年中每年四成利息的優惠。

對于投資者來說，所謂的“買保險”只是走個過場，累計下來是一筆不小的資金。但對于保險公司而言，客戶在一年以后退保，保費流失，而銀行既完成代理銷售的指標，從保險公司賺得了傭金，也不用承擔退保損失，同時，房貸也按照新標準順利放出去了，銀行無疑是這個游戲中的最大贏家。

杭州此銀行的行為算不算違規呢?中國銀行業協會發文，明令禁止銀行利用執行7折利率優惠之機，向客戶搭售金融產品。但據記者了解，類似這樣的房貸搭售現象卻并不罕見。

記者在某股份制商業銀行了解到，如果客戶貸款余額低于30萬元，必須購買銀行理財產品或者辦理一定額度的信用卡，才能夠得到7折貸款。而購買理財產品的下限一般都是5萬元，也就是說，客戶至少要一次性購買5萬元產品，才有可能得到貸款優惠。與此同時，記者在兩家商業銀行得到這樣一種說法，如果客戶有逾期貸款的記錄，必須以定期存款的形式來抵消這些逾期記錄。

另外，個別銀行開始對貸款客戶的身份和辦理貸款本身需要走的流程進行了重新規定。某股份制商業銀行稱，對于貸款余額不滿15萬元的客戶，堅決不給予7折貸款利率；另有銀行規定一周之內只有周四、周五兩天受理7折貸款申請。

銀行為了自身利益，削尖了腦袋打“擦邊球”，但是，牛奶捆綁銷售，送的還是牛奶，這是消費者需要的；而房貸搭售的保險或是其他金融產品，卻并不一定是對消費者有用的。銀行房貸搭售無疑是“霸王”條款。話說到底，就算為打折房貸搭配一款房貸險，也要消費者樂意才行。