信用卡的美麗誘惑

王小園

楊阿姨的家住在北京西五環一個較新的社區里，樓下的超市是她日常消費最多的場所。她發現超市旁邊的小賣部門口經常會多出塊立著的牌子：“代辦XX銀行信用卡，有禮品贈送。”牌子旁邊擺著玩具小熊、鬧鐘等小禮品。

在北京的各個社區、高校、地鐵站、百貨商場、超市甚至鬧市區的大馬路上，發卡促銷人員的吆喝聲一浪高過一浪，隨處可見“辦某某銀行信用卡贈送多重好禮”的紅色大條幅。業內人士戲稱此為“掃街”發卡；不僅如此，信用卡申請的程序也越來越簡化，以前還會需要復印機復印各種身份證明，如今在大街上，發卡人員用數碼相機一拍就解決了所有問題。

首屆中國信用卡調查報告曾預測，2007年底中國信用卡發行量將突破6000萬張。比起中國信用卡剛剛開始規模發展時候的155萬張，增長了將近40倍。

信用卡的由來

第一張信用卡發行于上世紀20年代。幾家美國石油公司想出了一個主意，即發行一種卡，允許顧客憑卡購買汽油并且以后付賬。那是一種簡單而實用的想法，但在后來很長時間內都沒有流行起來。另一種早期信用卡是“就餐者俱樂部”的卡，1950年由紐約的拉爾夫·施內德爾發行，這種卡允許俱樂部成員在27家紐約餐館就餐。

一開始，這些信用卡只能在極少數的消費場所使用。但施內德爾很快便有了將卡的有效性擴大到零售商店以及批發商行的念頭。不久，就有人設計出了幾乎在任何地方都有效的“通用”卡。1958年，第一張信用卡——美洲銀行的“邦加美利卡”被采用了。如今，人們已十分熟悉信用卡，全世界的銀行都陳列著它們各自的信用卡。

計算機使得信用卡的廣泛使用成為可能。到20世紀50年代中期，計算機首先應用于商業，這意味著顧客的賬目信息可以很方便地歸攏在一起并貯存起來。從那時起，其他許多發明物使得信用卡更安全，更便于使用，例如把磁條加到卡上的想法，卡上可錄入顧客的身份及身份證號碼等信息。現在像這樣的卡已用于各種途徑，像銀行貸兌現款、擔保支票，當然還有像最初打算的那樣用卡來購物。

從“幣”到“卡”的消費心理變化

比起現金，信用卡有著傳統貨幣不可比擬的優勢，經常出差或是喜歡出去旅游的人，對信用卡更為鐘愛，用信用卡通過各大旅行網來訂機票，手續簡便而且可以享受優惠，避免了攜帶大量現金出行的麻煩。

27歲的劉洋就屬于“卡族”。他現在已經有了分屬6家銀行的8張信用卡，除了最早那張是為了和之前的開戶銀行綁定，其余7張卡也都：在衣食住行各個方面為他提供便利，帶來實惠：一張可以讓他在錢柜享受“唱二贈一”，一張成全了他最常光顧的一家商場的VIP身份，一張積分高可以返還購物券，一張買機票的折扣很劃算，一張方便他在境外消費，一張是因為當時辦卡時交260元終生年費，就送一輛價值500多元的自行車，還有一張是當時公司統一辦理，暫無特別用途，但被他一直保留，以備“不時之需”……“如果現在我現在停止使用信用卡，肯定會造成很多不方便。”劉洋說。

網上購物的興起也讓信用卡越來越受歡迎，北京大學本科三年級的吳婷為了趕上12月3日的托福考試報名，特意去辦了一張信用卡：“現在都是網上交錢，用信用卡方便，也省得家里著急寄錢過來，報上了再說。”與傳統的借記卡相比，“花未來的錢”是信用卡的最大特點。而免息期和分期付款最能體現信用卡的優勢。拿某銀行信用卡舉例，銀行在本月1號下帳單，下月25日之前都屬于免息期，也就是這55天之內還款都不會收取任何利息。如果持卡人想買一件比較貴重的物品，可手頭暫時又沒那么多錢，他就可以先用信用卡把東西買下來搬回家，等下個月有錢的時候再還上，或者辦理個分期付款，把還款壓力分散開來。這樣一來，他就提前55天甚至更長時間進行了享受，而又沒有任何損失。如今，很多人購房之后暫時沒錢裝修或購置家電，就會采取這種策略。

沒有“免費的午餐”

每個月1日、5日、10日、19日、20日，劉洋都會收到銀行寄來的還款通知，他一定要想著在免息期內還款，否則就要繳納利息；另外信用卡一年要刷夠一定的次數才能夠免年費，這就意味著對于擁有8張卡的他來講，每年至少要刷卡消費40次以上的，才能夠避免這筆額外的開支。

當然，這對于在1T業從事投資程序開發的他來講已經是輕車熟路的事，但對于用卡卻不懂卡的人來講，也造成了不少麻煩。

一位張先生最近幾次申請信用卡都失敗，后來才知道是三年前有人來公司推銷，他們便統一辦了卡，之后便徹底忘了這碼事，沒刷卡，也沒繳納年費，結果導致有了不良信用記錄而上了“黑名單”，現在想辦卡而不成。同時，由于競爭激烈，各家銀行紛紛通過提高透支額、降低提現手續費、免年費等方式來打“價格戰”的方法爭奪“地盤”，也從根本上積累了風險。比如，取現手續費從3％下降到1％，甚至有銀行提出免手續費；透支額度從5萬元上升到10萬元，甚至上百萬元，大大超過了《銀行管理條例》中的5萬元上限。銀行在促銷行為的背后，實際上是在以降低消費者透支門檻來刺激刷卡消費，為消費者過度透支埋下隱患。

某些大學生就成為了這種圈地運動的“受害者”。銀行在走向校園的時候有他們的理由：推出學生信用卡，是為了更好方便地服務學生。但一些大學生恰恰是擁有一定購物欲望、同時自我約束性較差、又沒有經濟來源的群體，有些學生辦了卡之后就“充分利用”透支功能，原來不能買的東西變得唾手可得，于是就變得不能自己，一路血拼到底。雖然學生卡的透支額度相對較低，但這筆錢到頭來還是要由父母來還，即使是自己打工賺錢彌補虧空也會耽誤學習，而且萬一產生了不良的信用記錄就更是損失慘重，給將來造成很大的影響。此外，在辦理分期付款時，很多銀行都會打出“免利息”的口號，但對“手續費”卻避而不談。例如，使用某銀行信用卡在與某電器商場采用分期付款的方式，購買一部數碼相機，總價為2780元，分6期支付，每期還款額為463.3元，手續費就為2.5％，即69.5元。

信作卡跑馬圈地為哪般

在市場成熟的美國，信用卡已經發展了整整40年。美國的銀行主要靠兩種方式盈利，一是收取由持卡人透支消費所產生的利息；二是從上游商戶的手里拿回傭，美國運通手里有很多簽約商戶，它通過規模化的發卡量和大量客戶消費信息，為商戶提供有針對性的促銷渠道，再從它們手里拿到消費返點。利差和商戶返點雖然是兩個最主要的收入模式，但是信用卡在國外還有一個普遍的收入來源——年費，不過現在占的比重已經很小。如今，資產業務是美國信用卡盈利的主要來源，其利息收入占到70％，商戶回傭和其他收入各占15％。

在中國，做信用卡似乎也離不開這3個最基本的盈利點，但情況有所不同。刷夠一定次數就可以免去年費。而在被催熟的中國信用卡市場上，成熟市場的盈利點——利差收入也變成了空中樓閣。畢竟中國進入消費經濟的時間還不長，老百姓量入為出的消費心理決定了借貸消費還沒有成為普遍習慣，國內絕大多數信用卡用戶并不是把信用卡當作“提前消費的工具”，而僅僅是“消費支付的工具”。實際上，一分錢的透支利息他們也不愿意多掏。在這個層面上，信用卡與借記卡沒什么差別。在規模和效益之間，今天國內的大部分銀行將規模擺在了首位。他們希望圈到更大的地盤(發卡量)做籌碼，這樣以后才可以翻本撈回來。

“未來，國內信用卡的收入，基本上就是來自于商戶回傭和循環信用。”中國建設銀行信用卡中心總經理趙宇梓說道。“但是商戶回傭這一塊，銀行要先提供資金成本，畢竟持卡人先消費、后還款，如果再扣掉相應的積分、獎勵，再加上各種營銷促銷費用，銀行可賺的利潤就不多了。”

銀行想賺信用卡的錢，顯然得等到規模效應發揮作用的那一天。

周周摘自《今日中國·中文版》