邊遠縣域農村金融存在的問題與改進設想

戴文寶　蔡學安

縣域農村金融現狀

從黑龍江省看,縣域金融體系一般包括政策性的農業發展銀行,工行、農行、中行、建行四家國有商業銀行,城鄉信用社,郵政儲蓄銀行等金融機構。

從克山縣的情況看,農業發展銀行依然以糧食流轉企業為支持對象,雖然有擴大貸款支持范圍的舉措,但依然在探索中,人員也無法滿足片大面廣的農村信貸需求。農業銀行近年來機構萎縮,人員減少,業務下降。農村信用社的機構遍布農村每一個鄉鎮,現有機構24個,員工210人,承擔全縣絕大部分農業貸款發放業務。到2009年4月末,累計發放農業貸款30559萬元。郵政儲蓄銀行在縣城已經掛牌成立,在鄉鎮設立了9個營業網點,員工42人。到4月末,小額質押貸款在農村鄉鎮已經累計發放1171萬元。

存在的問題

利率定價問題。目前,克山縣民間借貸利率在10%至15%之間,以10%居多,輔助地位明顯。克山縣農村信用社現對一般農戶執行半年期貸款利率10.854%,一年期貸款利率11.988%。而郵政儲蓄銀行一年及以下貸款利率執行15.66%,超過基準利率2.3倍多,遠高于農村信用社貸款利率。只有農業銀行在股改完成后重新進入農村,一年期貸款利率相對較低,為8.496%,但也遠高于住房按揭等消費貸款利率。

貸款風險問題。當前,隨著農村機械化程度提高和農村勞動力轉移大量增加,農村土地流轉規模也逐年增加,資金使用越來越集中,容易形成貸款“壘大戶”,給農業貸款回收帶來潛在風險。

信用信息問題。農村居民的個人信用信息還沒有收集到個人征信系統中,這為客戶多頭貸款留下了隱患。

設想與建議

一是對農村金融體系功能定位的設想。

商業性金融功能定位。調查顯示,1999～2008年間,農業銀行克山縣支行撤并機構19個,在農村金融體系中的主體地位日趨下降。國務院通過農業銀行的股改方案后,農行克山縣支行也按照“面向三農、整體改制、商業運作、擇機上市”的方針從城市返回農村。筆者認為,農行的支持重點應放在農村經濟組織方面,為“三農”經濟發展提供商業性金融服務。

政策性金融功能定位。從目前情況看,農發行除了負責糧棉油收購資金的發放和管理,其他大量的政策性業務如支持農業開發、農業產業化和農村基礎設施建設等也在陸續開展,對農村經濟發展的促進作用在逐步顯現。如農發行支持農業發展的職能落到實處,將極大地改善農業生產條件和農村產業結構調整,增加農民收入。

農村信用社功能定位。由于前些年農行從農村領域的全面退出和農發行現行職能的局限,客觀上使農村信用社占據了我國農村金融市場的主體地位。因此,筆者認為,農村信用社的貸款在保證種植業資金需求的基礎上,應逐步向養殖業、加工業等方面轉化。

郵政儲蓄銀行功能定位。2008年成立郵政儲蓄銀行以來,到2009年4月末,克山縣郵政儲蓄銀行已經發放小額質押貸款1171萬元,使前些年外流的資金又逐步回流到農村。筆者認為,郵政儲蓄銀行支持的重點應向農村流通領域傾斜,用于“三農”經濟的發展。

二是適應新形勢,由政府主導成立中介擔保組織。在新時期推進農村改革發展的過程中,應堅持金融支持與信貸擔保并重。由中央財政和地方出資成立融資擔保公司、評估機構,為銀行向農村貸款提供擔保,解決銀行的“后顧之憂”。

三是擴大范圍,盡早把農民征信納入到個人征信系統中。(作者單位:人民銀行克山縣支行)