中國寵物保險分析

孫靜昕　張艷麗

【摘 要】 本文以寵物保險這一險種在中國的發展現狀作為研究起點,結合社會調研并與先進國家進行經驗性比較,分析發展現狀的主要原因,預測這一險種在我國的推廣前景,并提出幾點可行性建議。

【關鍵詞】 寵物保險;國內外對比

在現代社會,寵物作為人們溫飽之后豐富生活樂趣的一個對象和寄托,廣泛出現在人們日常生活中。然而在歡樂背后,寵物也為人們造成了多方面的困擾:寵物生病花費昂貴,寵物傷人賠償復雜。在保險行業逐漸走入千家萬戶的同時,寵物保險也應運而生。

一、國內外情況對比

寵物保險其實早在歐洲國家、美國等發達地區產生并發展起來。一般寵物保險主要包括兩個方面:一方面是對于寵物自身的疾病傷害所提出的保障,包括寵物健康保險以及專項疾病保險;另一方面是寵物對第三者造成財物損失或人身傷害時的賠付。寵物保險可以作為附加險出現在家財險中,也可以單獨出現。寵物保險一般具有保費少、賠付高的特點。對于我國來說,寵物保險的思想最早的成形是在2004年底,華泰保險在杭城推出的貴族家庭保險套餐,寵物保險就以附加險形式第一次出現在國人面前。然而,寵物保險作為一個新型保險險種,一直未能得到國人廣泛的認可,其現狀并不樂觀。例如,97年友邦保險推出的“友邦產物寵物綜合保險”因市場需求不高,未能達到大數法則分散風險的預期效果,基于經營成本考慮停售此產品。

然而,在一些發達地區,寵物保險卻極為風行。據新聞報道:“目前,英國已成為寵物保險的第一大市場,保費收入過億英鎊;PackagedFacts公司統計報告表明,寵物保險的費用4年里上升了45%。年齡在40至50歲之間的白人婦女購買寵物保險的比例比較高?！睂櫸锉ｋU在這些國家地區的風行與其在中國的寂寥幾乎是天壤之別。

二、原因分析

對于寵物保險在中國推廣出現的艱巨局面,通過對比中外國情、寵物市場的規范性以及保險業的發展狀態,我們不難看出差距以及屬于中國自身的特殊原因,概括如下:

1、中國保險業的發展與某些發達國家是難以比較的,據統計,國內非壽險保費中責任險業務所占比例不到5%,這是一個相當低的比例。作為帶有責任險色彩的新型險種,寵物保險很難脫穎而出,突破責任險的陰霾。

2、寵物保險并不是所有寵物都可以保,需要《飼養許可證》、《寵物健康免疫證》和《年檢合格證》等證件,而中國的寵物市場規范性較差,許多居民為了省錢都拒辦寵物證件,這對寵物保險業形成了阻礙。

3、現行寵物保險的承包范圍狹窄,使得許多寵物主人不愿買寵物保險。一般來說,對于“被保險人及其家屬成員或其雇員的人身傷亡、所有或代管的財產損失;被保險人飼養或管理的犬類寵物造成其它動物的傷害或死亡;無《養犬許可證》或《犬類免疫證》或者上述證件以及非個人飼養的犬類寵物襲擊、飼養引起的任何賠償責任”都屬責任免除范圍,即保險公司不予賠償。并且許多現階段的寵物保險只能為犬類提供保障,這又是一限制原因。

4、雖然寵物保險保費很低,但是許多人存在僥幸心理,認為自己的寵物不會傷人,出現保險事故的幾率很低,沒必要買保險。

5、寵物責任的界定以及各種醫藥標準未形成規范化。寵物責任有可能是寵物傷及無辜,也有可能是人故意挑逗寵物致傷,很難界定。而且關于寵物醫療費用、寵物致傷治療費用等國家沒有一個較為廣泛的標準,寵物醫院費用不等,使得賠償難以公平公正的進行。

三、前景預測

面對國內寵物的日益增加,寵物醫療手段的不斷創新,寵物傷人概率的持高不下,寵物醫藥以及寵物致傷醫治費用的高速增長,許多保險人以及越來越多的市民認為,寵物保險仍舊是一項值得開發的保險險種。聯系保險業在中國的發展狀況、寵物在人們日常生活中越來越重要的地位以及寵物保險自身的一些特點進行分析,寵物保險仍舊具有很高的必要性和可行性,前景甚好。一方面,據統計,“在北京、上海兩大城市,養寵物的市民數以幾十萬計,近年來在兩大城市內,每年被寵物咬傷、抓傷的人次均逾萬?！绷硗?對于寵物主人來說,寵物相當于許多家庭的一分子,當寵物生病時往往要傾力救治,而現在許多高科技醫療手段也運用到寵物身上,例如放射療法、化療、核磁共振等,這使得寵物主人有極重的經濟負擔。這些原因使得寵物保險具有較強的必要性。另一方面,投保人只需交納低廉的保費,就可以為其提供因寵物自身醫療保障以及寵物造成的第三者人身傷害保障。一般來說,醫療費用包括狂犬疫苗費用、寵物自然疾病花費等;第三者人身傷害方面賠償主要針對造成死亡、肢體殘疾等重大傷害。通過調查,在已經推出的幾個寵物保險中,其保費基本上都在30元(一年)左右,而當保險事故發生時,對于上千上萬的醫藥費以及賠償,保險公司則將予以大比例的承擔,極大的幫助了寵物主人解決養寵物的后顧之憂。寵物保險是一款站在客戶角度開發出來的人性化產品,其可行性十分高。

四、可行性建議

寵物保險具有一定的存在意義,同時也面臨著各種前期困難。結合寵物保險的現狀、問題和前景分析,對于中國寵物保險的推行提出三點可行性建議:

1、加強寵物市場法制管理。寵物保險的發展必定要伴隨著寵物市場的完善。上戶辦證是養寵物不能缺少的環節,這既保障了寵物、主人以及第三者的利益,在大的層面上也保障了社會的安定和諧。完善的寵物市場,是寵物保險得以推行的基本保證和強大后盾。

2、在推行上,由于中國人多地廣,各地區發展水平不一,在“開展與不開展”、“如何開展寵物保險市場”的問題上應該因情況而定,且對不同收入水平的被保險人提供多層次的保險產品,滿足各層次人群的需要。

3、由于我國國情影響,傳統觀念認為,養寵物本身就是一種驕奢淫逸的做法,而給寵物買保險更是助長不正之風。然而現實是寵物對人們的心情甚至身體都有很好的幫助,尤其是對那些離異人士、無子女人群、孤寡老人等起到了極大的精神慰藉,給寵物保險也并不是嬌慣寵物,放松對寵物的管教,放任其傷人,而是對自己和他人的一種保護,是人類文明的一種體現。保險人應對寵物保險條款進行人性化修正、解釋,消除人們對于寵物保險的偏見、誤解、不信任等負面情緒,讓其充分認識到寵物保險的優良特性,促使人們放心投保。許多人都對寵物保險持觀望態度,如果加以適當說明、正確引導,相信很多人都愿意邁出這一步。

寵物保險在我國可謂行之初,路也難。然而我們也看到了它良好的發展前景。結合國情進行完善,加強各方面的配合,寵物保險會在不久的將來展放它特有的光輝。

【參考文獻】

[1] 許閑.德國寵物健康保險市場一覽[M].中國保險報,2008-9-6.

[2] 危智.寵物保險遭遇冷遇[M].解放日報,2005-08-24.

【作者簡介】

孫靜昕(1989-)女,陜西西安人,中央財經大學保險學院.

張艷麗(1963-)女,陜西乾縣人,任職于陜西工運學院,講師,研究方向為統計學教學.