黑白信用卡

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案例一：

某公安分局經偵大隊接到女青年陳某報案：幾個月前，她在網上認識男網友傅某。傅某說，你可以把閑置不用的信用卡給我，我幫你以卡養卡，每個月付給你300元至500元利息，還能升級信用卡額度，陳某同意了。此后，陳某果然按月收到利息，信用卡額度也提高了。在傅某鼓動下，陳某又將親友的多張信用卡交給傅某。2009年7月初，陳某及親友收到多家銀行催款通知，20多張信用卡共欠款30多萬元。

案例二：

犯罪嫌疑人董某伙同祁某和喬某等人非法設立“辦卡公司”，借用其他公司的移動POS機，開展代辦信用卡、提高信用卡額度和提供信用卡循環套現融資等不法活動，從中牟利。其中僅喬某一人，2 008年3月份以來為他人非法套現人民幣高達1600余萬元，非法獲利超過30萬元。信用卡套現流程

信用卡套現主要是利用信用卡資金流動程序做文章。不法中介公司首先利用銀行名義為客戶辦信用卡，客戶只要提供身份證和收入證明，短時間內就可以辦理多張信用卡，隨后通過POS機套現。按照流程，持卡人在POS機上刷卡后，賬戶信息會發送到銀聯，銀聯將刷卡信息處理后發送到發卡行，發卡行則從持卡人賬戶上扣除相應金額，并將款項打入商家的開戶行。

“偽冒申請+非法套現”的犯罪手段一般具有以下三個步驟：一是以他人名義非法騙領信用卡。一些不法機構以辦理信用卡的名義，獲取大量客戶信息資料，然后以客戶的名義向銀行騙領大量信用卡；二是通過“以卡養卡”的方式提高信用卡額度，如利用POS機反復進行虛假消費，套現后再還款，以此提高信用卡額度；三是通過“循環套現”套取大量資金。信用卡有接近兩個月的免息期，如果想將套現的時間延長，則需要在免息期滿時，將資金注入各張信用卡還上貸款。幾個小時后，再刷卡套出現金，又可以享受下次56天的免息期。貸款公司通過虛假POS交易，讓客戶資金一直處于免息狀態。而貸款公司則可坐地生財——通過每次“走賬”收取手續費，或者用于非法放貸等活動牟取暴利。

信用卡套現“利益鏈”

調查發現，圍繞“信用卡套現”已形成一個完整的利益鏈，鏈條上各環相扣、各謀其利，商業銀行成為風險的最終承擔者。

第一環是中介違法代辦POS機，每臺收取手續費1.3萬～1.8萬元不等。記者在網上找到一家名為“億邦投資”的公司，表示想辦一臺移動POS機，一位尹姓經理表示：“手續費每臺1.3萬元，全國通用，當天到賬，每天最多可以刷20萬元。”

第二環是信用卡套現公司。據了解，信用卡額度內套現手續費一般為1.2％～1.5％，分期套現手續費則高達10％～15％。由于銀行向安裝POS機的商家收取的刷卡費率為0.8％～1％，因此套現公司通過持卡人的虛擬交易，可以獲得高額利潤。

通過違規辦卡套現進行小額放貸的“貸款公司”，現實中常用更具厚利的“空卡翻倍套現”。所謂“空卡”，就是即便你的信用卡額度已經用了，他們仍能幫你套現。這種套現方式事實上鉆的是銀行“分期付款”業務的空子。

某投資公司老總潘××介紹空卡翻倍套現的流程時稱：“這里面有個技術層面的操作技巧，你不能把你卡里的額度全用完，得留下幾百或者幾千塊錢。”他稱這種套現方式為“杠桿式套現”。比如，客戶提供本人姓名的房產證復印件及信用卡，以買車的名義，和一家4S店達成“購車”協議。“但你不用在他那里提車，而是在我這里提錢。”“你放心，這都是絕對真實的交易。”信用卡翻倍套現的服務費是浮動的，一般在14％～18％之間，最多曾拿過22％。

銀行睜只眼閉只眼?

“對于市場上的套現行為，無論是銀行還是銀聯，其實是清楚的。你只有持卡消費了，發卡行和收單行才有錢可賺，套現雖然只是一種虛擬消費，但只要不是惡意不還，銀行是睜只眼閉只眼的。總比成為休眠卡占用資源要好。”一位金融界的高級經濟師說。

據他介紹，持信用卡的普通消費，銀行盈利點由三部分組成：一是卡費收入，二是循環利息收入，三是扣率，就是從商家獲得的返點。根據所購商品的不同，返點比例在0.35％～1.4％之間。“如果用一般的信用卡刷卡購物，銀行和銀聯對商家的扣率最多只是1.8％～2％，而能超額分期付款的信用卡，收益可以達到12％，甚至18％。也就是說，同樣是1萬元的商品，如果正常消費，銀行最多可得手續費200元，如果用超額分期付款的方式，銀行可拿到1200元。而這些錢，銀行不必和銀聯分成，悉數收歸自己”。

一個從事美容美發器械銷售的小企業主在電話中告訴記者，她是好幾家銀行的VIP客戶，信用卡都是銀行主動給她辦的，且額度都在萬元以上。她套現純粹是因為流動資金不夠，遇到需要大批量囤貨或客戶要求遲付貨款時，她就會刷卡套現救急。“不僅我自己刷卡套現，也給需要資金周轉的朋友套過”。

一位銀行工作人員說：銀行不喜歡你從ATM機上拿錢出來，更喜歡你用POS機消費，這樣資金流動得快，銀行收益會更大。

專家建議，打擊信用卡套現需要多方努力，發卡機構應嚴格審核信用卡申請人，對涉嫌協助持卡人套現的特約商戶應及時給予警告，情節嚴重的應立即停止商戶收單資格，并在各銀行間共享違規客戶信息，同時將參與信用卡套現的持卡人、商戶等的不良行為記錄納入社會征信體系。

律師建議：

如果使用個人名義申請的真實信用卡，而且在額度范圍之內，并且在還款期限內主動還款，那么他只是合法地利用了信用卡的漏洞，并不存在法律上的問題。可是，一旦信用卡借款到期，如果貸款者流動資金無法周轉、無法歸還數額巨大的貸款，構成惡意透支，就可以適用信用卡犯罪的量刑標準了。

利用虛假身份辦理信用卡屬于信用卡詐騙，這在某種程度上可以視作虛構事實的貸款詐騙，如果套現者拒不還款，便觸犯了《刑法》惡意透支的條款，最高可判處無期徒刑。

“兩高”《關于辦理妨害信用卡管理等刑事案件具體應用法律若干問題的解釋征求意見稿》對非法套現的行為進行了界定，即：違反國家金融主管部門規定，以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，累計套現交易金額達100萬元以上，或者造成金融機構資金20萬元以上逾期未還，或者造成金融機構經濟損失10萬元以上的，依據刑法第225條的規定，以非法經營罪追究刑事責任。

“養卡”是信用卡非法套現行為的升級版，其實質是持卡人和養卡人合伙欺詐銀行。在對“養卡”行為進行刑事評價時，應區別情況分別予以認定：1持卡人事后能夠及時還清銀行欠款的，對其行為不應認定為信用卡詐騙罪，也不應認定為非法經營罪的共犯。“養卡人”如具備非法套現的數額、次數、規模等若干情節之一的，可考慮認定為非法經營罪。2持卡人如果超過規定限額或者限定期限透支，并且經發卡銀行催收仍不歸還的，應認定為信用卡詐騙罪。“養卡人”的行為依前述標準，可考慮認定為非法經營罪。3持卡人與“養卡人”通謀非法占有信用卡套現金額的，對兩者均認定為信用卡詐騙罪。其中，“養卡人”非法套現的行為與非法占有信用卡套現金額的行為是手段行為與目的行為的牽連關系，應從重評價為信用卡詐騙罪。4“養卡人”在查實的非法套現犯罪活動之外，尚持有大量他人信用卡的，根據刑法第177條之一的規定，非法持有他人信用卡，數量較大的，構成妨害信用卡管理罪。目前，“兩高”尚未對持有多少張以上他人信用卡構成妨害信用卡管理罪作出規定。

國際金融危機發生以來，國內信用卡犯罪數量激增，集中表現為兩個方面的特征：一是以傳統的惡意透支型信用卡詐騙犯罪為代表的信用卡犯罪案件數量的攀升；二是以非法套現、“養卡”等新型信用卡違法犯罪為代表的新類型信用卡犯罪案件的日益增多。