談商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新

武振杉 吳海燕 張世芹

摘要在商業(yè)銀行發(fā)展的歷史過程中,個人金融業(yè)務(wù)始終在商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)中占據(jù)有重要位置,并且商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)具有服務(wù)對象分散、單筆業(yè)務(wù)金額有限、業(yè)務(wù)規(guī)模龐大、經(jīng)營效益穩(wěn)定等特點。本文指出在商業(yè)銀行的經(jīng)營過程中,個人金融業(yè)務(wù)可以更好地分散金融風(fēng)險,實現(xiàn)質(zhì)量、規(guī)模和效益的協(xié)調(diào)發(fā)展,因此加快商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新是十分必要的。

關(guān)鍵詞商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù) 金融創(chuàng)新

中圖分類號:F831 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A 文章編號:1009-0592(2009)05-131-01

在商業(yè)銀行發(fā)展的歷史過程中,個人金融業(yè)務(wù)始終在商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)中占據(jù)有重要位置。目前,在發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的商業(yè)銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)種類中,個人金融業(yè)務(wù)的比重通常都在50%以上。因為個人金融業(yè)務(wù)涉及居民的生活、消費、投資等諸多領(lǐng)域,在發(fā)達(dá)成熟的金融市場上,商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)與證券、保險、基金、期貨等多個金融市場交易活動密切相關(guān),資金在不同金融市場互通循環(huán),這就使得商業(yè)銀行在個人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面空間顯得非常廣闊。

改革開放30年以來,我國經(jīng)濟(jì)長期持續(xù)快速增長,我國的富裕群體已形成并呈現(xiàn)穩(wěn)步上升勢頭,在美林集團(tuán)和凱捷咨詢聯(lián)合發(fā)布的《亞太財富報告2006》中顯示,中國富裕人士(擁有100萬美元以上資產(chǎn)的個人)人數(shù)增長至32萬,擁有財富總額為1.59億美元,居亞太地區(qū)第二位,僅次于日本。尤其是我國中產(chǎn)階層隊伍在迅速擴(kuò)大。據(jù)國家統(tǒng)計局調(diào)查,預(yù)計到2010年,中國將有25%的城市家庭步入中產(chǎn)階層,這是我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)目前主要的服務(wù)對象與潛在客戶群。從我國目前商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的情況來看,個人金融業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營中的位置日益突出,僅從商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的角度分析,個人金融業(yè)務(wù)的資產(chǎn)比重在商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)中呈現(xiàn)快速上升的趨勢。據(jù)央行2008年第四季度貨幣政策報告中透露的數(shù)據(jù)表明,2008年末我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)中的居民個人消費性貸款同比增長13.7%,比年初增加4610億元。個人金融業(yè)務(wù)已成為我國商業(yè)銀行新的利潤增長點。

我國加入世界貿(mào)易組織以后,金融業(yè)逐步全面對外開放,外資銀行今后在與國內(nèi)的商業(yè)銀行的同行競爭中,可以沒有附加限制地對我國居民提供個人金融業(yè)務(wù),加之外資銀行歷史上長期具有經(jīng)營個人金融業(yè)務(wù)的豐富經(jīng)驗,所以,在與我國商業(yè)銀行的競爭中具有一定的優(yōu)勢。面對如此激烈競爭的商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)市場,對我國商業(yè)銀行來說既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。相比外資銀行而言,雖然國內(nèi)商業(yè)銀行具有熟悉本土金融環(huán)境、了解居民需求、客戶群穩(wěn)固等優(yōu)勢,但是,我國商業(yè)銀行畢竟從專業(yè)銀行經(jīng)營模式向商業(yè)銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)軌的時間不長,經(jīng)營個人金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗不足,尤其是在金融產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新方面與外資銀行相比還存在較大差距。我國商業(yè)銀行今后要想在市場競爭中立于不敗之地,就必須加快向商業(yè)銀行功能轉(zhuǎn)型步伐,加快個人金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新,滿足日益增長的市場多元化金融服務(wù)需求,從而積極推動我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

目前,在我國金融理論學(xué)術(shù)界與銀行界很多人士對于我國商業(yè)銀行如何盡快轉(zhuǎn)型,如何在個人金融業(yè)務(wù)市場上與外資銀行開展競爭,發(fā)表了許多有益的見解與觀點,并系統(tǒng)分析了我國商業(yè)銀行與外資銀行在個人金融業(yè)務(wù)競爭中存在的各自優(yōu)勢與不足,比較有共識的觀點主要包括:1、在個人金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開發(fā)與設(shè)計上,與外資銀行相比我國商業(yè)銀行明顯存在不足,尤其是針對不同客戶定制不同的組合金融產(chǎn)品方面差距尤為突出,我國商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重;2、在個人金融產(chǎn)品的營銷手段、營銷理念、售后服務(wù)等環(huán)節(jié)上與外資銀行相比也存在比較大的差距;3、在個人金融業(yè)務(wù)的管理體系建設(shè)與管理水平上我國商業(yè)銀行與外資銀行相比,同樣存在一定的差距。4、在個人金融業(yè)務(wù)開展過程中的專門人才配置上,我國商業(yè)銀行客戶經(jīng)理的綜合素質(zhì)還難以與外資銀行抗衡。這些問題的產(chǎn)生一方面主要是我國商業(yè)銀行經(jīng)營個人金融業(yè)務(wù)的歷史遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有外資銀行悠久,另外一個重要原因是目前我國商業(yè)銀行無論是從經(jīng)營方式上還是經(jīng)營理念上還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行,加快我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型步伐刻不容緩。

我國商業(yè)銀行目前在個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新方面與外資銀行相比還存在比較大的差距,突出問題反映在市場上國內(nèi)各家商業(yè)銀行推出的個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品同質(zhì)性化現(xiàn)象嚴(yán)重,差別化、個性化的金融產(chǎn)品數(shù)量明顯不足,難以滿足不同投資目的、不同理財要求、不同服務(wù)需要客戶的意愿。隨著我國經(jīng)濟(jì)形勢的發(fā)展與金融知識在普通大眾中的普及,迫切需要我國商業(yè)銀行向市場上開發(fā)與推出更多的差異化的金融產(chǎn)品種類,以適應(yīng)不斷發(fā)展變化的市場需求。

在我國商業(yè)銀行服務(wù)手段創(chuàng)新方面,盡管隨著科技的進(jìn)步與計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的普及,我國商業(yè)銀行的金融服務(wù)手段和服務(wù)水平與過去相比有了很大提高。但是,我國商業(yè)銀行針對不同需求的客戶設(shè)計金融產(chǎn)品能力明顯不足、對營銷的個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品存在的風(fēng)險分析不夠、 產(chǎn)品售后服務(wù)不及時、客戶投訴服務(wù)渠道不暢等問題還不同程度存在。同時,有些商業(yè)銀行還存在個人代收代付業(yè)務(wù)中排隊繳費難、商業(yè)銀行員工辦理業(yè)務(wù)工作效率不高、自助銀行設(shè)施較少等問題。這些問題都需要我國商業(yè)銀行在今后的金融服務(wù)手段創(chuàng)新方面進(jìn)行反思與改進(jìn)。

目前,在我國金融理論學(xué)術(shù)界與銀行界很多人士對于我國商業(yè)銀行如何盡快轉(zhuǎn)型,如何在個人金融業(yè)務(wù)市場上與外資銀行開展競爭,發(fā)表了許多有益的見解與觀點,并系統(tǒng)分析了我國商業(yè)銀行與外資銀行在個人金融業(yè)務(wù)競爭中存在的各自優(yōu)勢與不足,比較有共識的觀點主要包括:1.在個人金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開發(fā)與設(shè)計上,與外資銀行相比我國商業(yè)銀行明顯存在不足,尤其是針對不同客戶定制不同的組合金融產(chǎn)品方面差距尤為突出,我國商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重;2.在個人金融產(chǎn)品的營銷手段、營銷理念、售后服務(wù)等環(huán)節(jié)上與外資銀行相比也存在比較大的差距;3.在個人金融業(yè)務(wù)的管理體系建設(shè)與管理水平上我國商業(yè)銀行與外資銀行相比,同樣存在一定的差距。4.在個人金融業(yè)務(wù)開展過程中的專門人才配置上,我國商業(yè)銀行客戶經(jīng)理的綜合素質(zhì)還難以與外資銀行抗衡。這些問題的產(chǎn)生一方面主要是我國商業(yè)銀行經(jīng)營個人金融業(yè)務(wù)的歷史遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有外資銀行悠久,另外一個重要原因是目前我國商業(yè)銀行無論是從經(jīng)營方式上還是經(jīng)營理念上還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行,加快我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型步伐刻不容緩,大力發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的必要性日趨凸顯。