惡意透支型信用卡詐騙罪中惡意透支的具體表現(xiàn)分析

馬衛(wèi)東

摘要信用卡詐騙罪的四種犯罪情形中,惡意透支型是比較常見的一種情形,在司法實踐中,惡意透支型信用卡詐騙罪表現(xiàn)形式也是多種多樣的。惡意透支型的信用卡詐騙罪主要有6種表現(xiàn)形式,本文就此展開論述。

關(guān)鍵詞信用卡詐騙罪 惡意透支

中圖分類號:D924.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A 文章編號:1009-0592(2009)02-103-01

信用卡詐騙罪的四種犯罪情形中,惡意透支型是比較常見的一種情形,在司法實踐中,惡意透支型信用卡詐騙罪表現(xiàn)形式也是多種多樣的。為了達(dá)到非法占有金錢的目的,對于行為人來說,有的是合謀共同進(jìn)行信用卡的詐騙行為,在這種情況下,有的是持卡人與持卡人之間相互勾結(jié),實施信用卡詐騙,有的是持卡人與非持卡人相互勾結(jié)進(jìn)行詐騙。另外一種情況是,一人實施信用卡詐騙的犯罪行為。惡意透支型的信用卡詐騙罪主要有以下幾種表現(xiàn)形式:

一、“積少成多型”惡意透支

所謂“積少成多型”惡意透支,是指持卡人以非法占有為目的,利用有效真卡進(jìn)行惡意透支。持卡人短時間內(nèi)在不同的特約商戶、網(wǎng)點頻繁領(lǐng)取或消費無需發(fā)卡人特別授權(quán)的最高金額,積少成多,導(dǎo)致巨額透支后逃匿,致使銀行無法追回透支款。 這種惡意透支的違法行為,其實質(zhì)上欺騙發(fā)卡銀行,逐漸達(dá)到非法占有發(fā)卡銀行資金的目的。盡管其表面上來看,符合信用卡章程的規(guī)定和其他相關(guān)法律的規(guī)定。持卡人采用此種方式能得逞的一個重要原因在于發(fā)卡銀行在監(jiān)控上還存在著很大的漏洞。如:被告人何某于1996年12月以1000元到所在的四川廣元市當(dāng)?shù)毓ど蹄y行辦理了牡丹卡,在1997年間,何某持卡先后竄到工商銀行四川廣元市分行、綿陽市分行、成都市分行、德陽市分行、西安市分行、武漢市分行所屬的辦事機(jī)構(gòu),以每500元的金額,61次惡意透支人民幣共32000余元。1997年12月17日,何某竄到工商銀行武漢市文化園儲蓄所,持卡重施故伎,才被抓獲。

二、“騙卡型”惡意透支

“騙卡型”透支。持卡人在申領(lǐng)信用卡時采取弄虛作假,偽造身份證、私刻公章、偽造保函、偽造證明等手段,騙取發(fā)卡人的信任,從而領(lǐng)取并持有信用卡,然后進(jìn)行惡意透支。 在此種情況下,行為人一開始就具有非法占有銀行資金的目的,利用虛假的證明文件領(lǐng)取信用卡,進(jìn)行惡意透支。行為人一旦惡意透支得逞,發(fā)卡銀行很難找到行為人。所造成的損失很難挽回或者根本無法挽回。

三、“交叉投保型”惡意透支

所謂“交叉擔(dān)保型”的惡意透支,是指持卡人利用信用卡管理章程對擔(dān)保要求不明確以及發(fā)卡銀行對擔(dān)保材料審查不嚴(yán)的漏洞,采取互為擔(dān)保或者循環(huán)擔(dān)保的形式,騙取發(fā)卡銀行的信任而領(lǐng)取信用卡,之后進(jìn)行大量惡意透支的行為。

舉例來說,A為B擔(dān)保,B為C擔(dān)保,C為A擔(dān)保,三者分別向不同的發(fā)卡銀行申領(lǐng)信用卡,申領(lǐng)信用卡后,進(jìn)行突擊性的在不同的時間和地點透支,然后再攜巨款而逃,或者秘密把資金轉(zhuǎn)移走。準(zhǔn)確理解惡意透支型的信用卡詐騙罪,還應(yīng)當(dāng)把利用信用卡進(jìn)行透支的民事糾紛與惡意透支型信用卡詐騙罪區(qū)分開,避免造成一些錯案的產(chǎn)生。在司法實踐中,下面四種情況應(yīng)當(dāng)按照一般的民事或者經(jīng)濟(jì)糾紛來處理:(1)因發(fā)卡銀行在管理制度等方面存在著漏洞,持卡人在發(fā)卡銀行掛失后,在此期間又被他人惡意透支的,此時,持卡人因為不愿承擔(dān)民事賠償責(zé)任而產(chǎn)生的糾紛。(2)因發(fā)卡銀行規(guī)定的透支利率高于法律或者規(guī)章的規(guī)定,持卡人因為透支而產(chǎn)生的利率,不愿意接受,從而與發(fā)卡銀行所產(chǎn)生的糾紛。(3)持卡人的身份證與信用卡在一起,不甚丟失,撿到信用卡的人惡意透支,從而對合法持卡人來說,造成了經(jīng)濟(jì)損失,在責(zé)任承擔(dān)的問題上發(fā)生了糾紛。(4)在信用卡發(fā)行、使用的其他環(huán)節(jié)中,因為其他事項而引起的糾紛。有些是主觀原因造成的;有些是客觀原因造成的,比如說,因為遭遇不可抗力的事件而暫時喪失償還能力,持卡人因為各方面的原因,沒有能夠及時收到發(fā)卡銀行催還透支資金的通知,從而超過了信用卡所規(guī)定的透支期限。

四、以私相接受的方式惡意透支

所謂以私相接受的方式惡意透支,據(jù)香港商業(yè)罪案調(diào)查科解釋,私相接受是指犯罪分子以結(jié)伴形式合作,由其中一人申領(lǐng)到信用卡后,交另一人持卡到大陸瘋狂購物玩樂,形成巨額透支。當(dāng)簽購賬單寄達(dá)信用卡卡主時,卡主便以沒有離港證明旅游證件拒付。

五、“黑卡”惡意透支

所謂“黑卡”惡意透支,即合法持卡人利用無效真卡異地巨額透支。有些持卡人因超額使用等原因,信用卡已被發(fā)卡行列入止付名單而成為“黑卡”,但從發(fā)卡行止付通知到異地特約商戶和銀行接到止付通知之間有一定地時間差,不法分子利用這一技術(shù)漏洞,異地透支取現(xiàn)或購物,大肆作案。

六、“拆東墻補(bǔ)西墻型”惡意透支

所謂“拆東墻補(bǔ)西墻型”惡意透支,是指持卡人在向多家銀行申領(lǐng)到信用卡后,一人持有多張信用卡,透支后,采取以“拆東墻補(bǔ)西墻”的方式,靠新透支償還舊透支,以至于透支額愈來愈大,使其最終無力償還。

上述六種類型的惡意透支型的信用卡詐騙罪中,是司法實踐中比較常見的類型,也是持卡人或者其他行為人常用的惡意透支的行為方式。但是,這種分類并不是絕對的、一成不變的。隨著實踐的發(fā)展,持卡人想方設(shè)法鉆法律的空子,利用信用卡可以善意透支的這一特點,采取更加隱蔽的方式,從而達(dá)到自己的非法目的。另外,任何一種類型的惡意透支都可能同時兼具其他形式的惡意透支的特征,也就是說行為人并不是單單采取一種惡意透支的方式,而是兼具其他幾種方式。總之,持卡人或者其他行為人為了達(dá)到惡意透支的目的,就會窮盡一切辦法,達(dá)到非法目的。因此,在司法實踐中,司法工作人員要不斷總結(jié),善于識破行為人的陰謀。

參考文獻(xiàn):

[1]侯放.信用證信用卡犯罪問題研究.法律出版社.2005年版.

[2]曲新久.惡意透支信用卡詐騙罪的認(rèn)定.人民公安.2002(4).