為人提保者須學(xué)會(huì)自保

張崇明

李某礙于情面為好友陳某提供擔(dān)保,使陳某從當(dāng)?shù)氐囊患毅y行貨出人民幣10萬(wàn)元,可到期后陳某因無(wú)力償還而外逃,法院判決李某應(yīng)承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。李某含淚借款為陳某償還了債務(wù)。

在現(xiàn)實(shí)生活中,像李某一樣因擔(dān)保而官司纏身的人還有很多,盡管他們覺(jué)得很冤,但按照我國(guó)《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定,當(dāng)債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí),擔(dān)保人有代為清償債務(wù)的義務(wù)。因此,這里提醒大家,在替他人擔(dān)保時(shí)須謹(jǐn)慎行事,在擔(dān)保行為發(fā)生之前,應(yīng)考慮以下幾個(gè)問(wèn)題:

多方考察被擔(dān)保人的信譽(yù)

一般來(lái)講,被擔(dān)保人的信譽(yù)越高,擔(dān)保人的風(fēng)險(xiǎn)就越小。要想知道被擔(dān)保人的信譽(yù)高低,可以根據(jù)自己與被擔(dān)保人平時(shí)的接觸來(lái)判斷。還可以找與被擔(dān)保人有業(yè)務(wù)往來(lái)的人或被擔(dān)保人的其他熟人進(jìn)行了解。切不可礙于親戚、好友、同事、同學(xué)老上級(jí)的情面,不假思考,不計(jì)后果,盲目地作擔(dān)保人,這種做法風(fēng)險(xiǎn)較大。如果你對(duì)被擔(dān)保人的信譽(yù)不了解,就不要為其擔(dān)保。

摸清被擔(dān)保人償還債務(wù)的能力

對(duì)擔(dān)保人來(lái)說(shuō),風(fēng)險(xiǎn)大小主要取決于被擔(dān)保人償還債務(wù)能力的大小,被擔(dān)保人償還債務(wù)的能力越大,擔(dān)保人的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)越小。被擔(dān)保人償還債務(wù)的能力又是由其能支配的財(cái)產(chǎn)多少和負(fù)債數(shù)額的大小決定的。故在提供擔(dān)保時(shí),首先要看被擔(dān)保人能支配的財(cái)產(chǎn)是否能足以償還貸款。再者要摸清被擔(dān)保人負(fù)債的多少。如果被擔(dān)保人可供自己支配的財(cái)產(chǎn)與貸款數(shù)額相差較大,或者被擔(dān)保人雖然有自己的財(cái)產(chǎn),但負(fù)債較多,就不要為其提供擔(dān)保。

要求被擔(dān)保人提供反擔(dān)保

我國(guó)《擔(dān)保法》第四條規(guī)定:“第三人為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保時(shí),可以要求債務(wù)人提供反擔(dān)保。”反擔(dān)保就是專為擔(dān)保之債而設(shè)立的擔(dān)保。在債務(wù)人要求為其作擔(dān)保時(shí),擔(dān)保人有權(quán)要求其提供相應(yīng)的人或物作為其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的前提條件。反擔(dān)保的設(shè)立裨上是為擔(dān)保責(zé)任進(jìn)行分擔(dān),在擔(dān)保責(zé)任十分繁重的合同中,反擔(dān)保設(shè)立越多,各擔(dān)保人承擔(dān)的擔(dān)保責(zé)任就越少,其財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)減少。因此,各位好心的擔(dān)保人在為他人作擔(dān)保時(shí),最好能要求被擔(dān)保人提供反擔(dān)保以“自保”。

盡量只提供一般保證

《擔(dān)保法》第十六條規(guī)定,保證分為一般保證和連帶責(zé)任保證兩種。在“一般保證”的狀況下,債權(quán)人只有通過(guò)訴訟途徑向債務(wù)人先行追償,在債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)被執(zhí)行后保證人才對(duì)不足部分承擔(dān)責(zé)任,這樣,擔(dān)任人財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)就相對(duì)小些。但在“連帶責(zé)任保證”中,債權(quán)人有權(quán)向主債務(wù)人和保證人中的任何一人要求償付債務(wù),保證人的財(cái)產(chǎn)隨時(shí)可能接受法院執(zhí)行,擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)要大。可見(jiàn),為他人作擔(dān)保應(yīng)盡可能提供一般保證,這樣可減少擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)。■