孫曉宇

大餐可以隨意搭配，服裝可以按要求定制，就連旅游路線都可以個性定制。個性化的時代，個性定制已延伸到更廣的領域。保險產品也趕了把時髦，玩起了定制。

中德安聯近日推出的“超級隨心”分紅險，就是在產品設計上借鑒了定制服裝相比成衣的優勢，完全拋棄了以往保險公司提供“保險成品”的概念，通過開放大量產品細節可選項，為消費者提供可以“度身定做”的分紅險產品。為做到這一點，“超級隨心”在5個方面開放了大量的定制選項，包括繳費期限、保障期限、領取方式、投保年齡和保費保額。此外，“超級隨心”的返還型主險還可隨意搭配健康險、意外險等保障型附加險，且在保額搭配比例上無限制。

此外，信誠人壽推出多次額外給付長期重疾險，最高可提供3次100％重疾全額給付，這在保險領域也屬創新之舉。

在保險產品種類單一、同質化程度較高的國內保險市場，中小保險公司不得不把“突圍”的寶押在產品創新上。大險企也不放過任何搶占市場的機會，中國平安和人保財險近期也推陳出新，玩起了花樣。

一場創新暗戰正在進行。

中國平安選擇在形式上出新，推出“一賬通”服務，將平安旗下的個人壽險、團體壽險、財產保險和健康保險的保單添進“一賬通”賬戶，投保人可以在網上獲得多項服務，還可以添加中國平安旗下的銀行卡、信用卡一并查詢，也可以兼容其它金融機構的賬戶，如銀行、基金、證券等。

人保財險則玩起了“打包”，不同的是，它將壽險與車險捆綁在一起搭售。買車險，可以優惠價格購買非車險組合包，其中包括一份家庭財產險、一份5萬元保額的個人綜合責任險和意外傷害保險。投保者既可以選擇將意外險的保障用于單個被保險人，也可以均分給被保險人及其配偶。

但是，創新有成有敗。

“如果一味跟隨大公司產品路線，那么中小保險公司永遠只有‘落后挨打的份兒。只有形成差異化、個性化的發展路線，不怕麻煩，為客戶提供更實惠、更便捷的產品和服務，才能使中小公司找到適合自己的一片天地。”某壽險公司市場營銷總監表示。然而，不是所有的產品創新開花就能結果，保險公司創新產品有時也會遭遇叫好不叫座的尷尬。

據了解，大地保險在推出婚慶責任險時，由于作為投保人的婚慶公司投保積極性較低，導致業務規模較長一段時間內沒有起色；在產品改進為由新人購買的第二代婚慶險之后，保障范圍和保費都有了大幅變化，但發展仍然不暢。

至于中德安聯的“超級隨心”，雖然銷售情況還有待時間考驗，但已經有業內人士提出疑問：絕大部分消費者在購買保險時，已經習慣于做“選擇題”，此時突然讓他們改做“填空題”的話，可能會造成實際購買的產品無法滿足其保障需求。

郝演蘇認為，中德安聯這款產品會對保險公司后臺運營服務能力帶來巨大挑戰，尤其是對精算能力、投資回報、費用管理等方面要求非常高。但正是因為存在這樣的難度，行業競爭對手在短期內是很難效仿的。對中小保險公司而言，這種站在客戶立場的創新，在技術上是很容易做到的，關鍵是企業有沒有“把麻煩留給企業，把方便交給客戶”的意識。

保監會主席吳定富指出，擴大保險覆蓋面，要在創新保險產品上下功夫。保險公司在產品策略上要學會細分市場和差別經營，針對不同的風險偏好和特色的風險需求，建立健全適應性強的保險產品服務體系。