誰動了我的錢？

王超凡

北京的張先生近期向記者反映，自己的一個建行儲蓄賬戶已經1年多沒有使用了，他清楚記得里面還有40元存款。可是近期他到銀行注銷的時候，卻意外地被告知里面的錢不僅沒有了，而且還要補交4元的費用。

建行工作人員解釋，日均存款余額低于300元，每季度要扣3元管理費，而該賬戶還辦理了銀行卡，每年要收取10元的年費。這樣，這個賬戶每年繳納的費用為22元，因而它目前還倒欠著銀行費用。

張先生的遭遇并非特例。李女士正在讀小學一年級的女兒發現存著自己壓歲錢的工行存折中的金額居然越來越少，也是因為銀行對不足300元的賬戶每季度扣去3元的管理費。

這就出現了本金利息不夠抵扣管理費。小額存款只會越存越少的現象，因此，我的一位朋友曾將銀行對小額儲蓄賬戶收費比喻成“佛面刮金”。

目前，恐怕幾乎所有的銀行都會對資金余額較小的賬戶收取小額賬戶管理費，只是收取的標準略有不同，有的按月收取，有的按季度收取。各家銀行對于小額賬戶的定義門檻也略有差別。如建行、工行等銀行按季度收取小額賬戶管理費，如果你這個季度日均不足300元，這個季度就收你這項管理費，下個季度你達到300元以上了，就不收。而招行規定如果上月賬戶日均總資產未達到1萬元。每月收取1元的賬戶管理費。1萬元的門檻按照客戶在招行同一身份證下的個人賬戶總資產來計算，包括本外幣活期存款、本外幣定期存款、股票、開放式基金、國債、受托理財等。

除了小額賬戶管理費外，如果銀行賬戶開通了銀行卡業務，則還需繳銀行卡年費，目前，中行、工行、建行等銀行的銀行卡年費為10元／年。

此外，根據記者了解，目前一些銀行會對長期未發生業務、且余額不足以扣費的賬戶進行自動銷戶，有的銀行不會自動對賬戶進行清理和銷戶，需客戶親自到網點進行銷戶。

在銷戶前，銀行卡年費和小額賬戶管理費照常收取，如果由于余額不足而未能扣取成功，會產生欠費記錄，到時如果客戶要銷戶時，還需補齊欠費。雖然目前這種欠費記錄不會影響個人的信用記錄，但是以后會不會記入，卻很難說。

事實上，現實生活中銀行賬戶長期閑置處于“睡眠狀態”，里面余額越來越少，或者產生自己也不清楚的欠費記錄的人不在少數。

隨著經濟生活的越來越豐富，銀行賬戶管理也變得越來越復雜，工資在這家銀行發，貸款又在那家銀行還，證券資金賬戶通過這家銀行轉，水電費又在另一家銀行繳，一人多卡多存折的情況普遍存在。有的家庭一年向銀行繳納銀行卡年費和賬戶管理費，可能高達百元以上，很劃不來。

而銀行也要花費大量的人力物力去管理這些“睡眠賬戶”。對于收取小額賬戶適當費用，銀行人士稱，這有利于促進銀行降低賬戶維護成本，抑制客戶盲目開立過多的銀行賬戶。促進銀行客戶適當整合小額賬戶，從而減少了銀行資源的浪費。

理財專家建議，消費者應對于手中的存折和銀行卡進行清理，盡量將能夠轉移歸集的功能歸集到一個賬戶上，如繳水電煤氣費用的存折，就可與工資代發存折歸并，無需另外再開一個賬戶和銀行卡；對于長期閑置的賬戶，應及時銷戶。集中賬戶管理，既可避免繳了冤枉錢，又可有效地歸集資金進行財務管理。