對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新問(wèn)題的探索

李金玲

創(chuàng)新是發(fā)展的動(dòng)力。金融業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)金融體制、金融組織體系、金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品等多方面的不斷創(chuàng)新。在世界范圍內(nèi)活躍發(fā)展的金融創(chuàng)新,給金融業(yè)乃至全球經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了深刻的影響,在很大程度上革新了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)活動(dòng)和經(jīng)營(yíng)方式,改變了金融總量和結(jié)構(gòu),促進(jìn)了金融和經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。在全新的國(guó)內(nèi)外金融背景下,積極致力于金融創(chuàng)新已成為我國(guó)商業(yè)銀行改革發(fā)展的必然選擇。在金融創(chuàng)新中,商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新是其核心所在,具有舉足輕重的地位。筆者在此從以下幾個(gè)方面對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新進(jìn)行探討。

一、建立和完善業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制

1.健全組織管理機(jī)制

從業(yè)務(wù)創(chuàng)新體制來(lái)看,目前我國(guó)的商業(yè)銀行組織體系是一級(jí)法人,集約化經(jīng)營(yíng)、專業(yè)化管理,分支機(jī)構(gòu)自主權(quán)限較小。在這種組織體系下,基層分支機(jī)構(gòu)即使有創(chuàng)新動(dòng)機(jī),也沒(méi)有專門的研發(fā)機(jī)構(gòu)和人才。因此,必須建立完整統(tǒng)一的業(yè)務(wù)創(chuàng)新組織機(jī)構(gòu),專門負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的研究開(kāi)發(fā)和組織領(lǐng)導(dǎo),并明確分支機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)中的地位、職能和作用。

2.完善信息傳導(dǎo)機(jī)制

要盡快完善自上而下、自下而上的多渠道的信息傳導(dǎo)機(jī)制。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)要提高對(duì)市場(chǎng)需求信息、創(chuàng)新產(chǎn)品市場(chǎng)動(dòng)態(tài)的反應(yīng)能力,不斷提出關(guān)于創(chuàng)新的意見(jiàn)建議,積極向上反映。要加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研,跟蹤國(guó)內(nèi)外金融服務(wù)、金融產(chǎn)品的新動(dòng)向,明確戰(zhàn)略目標(biāo),積極推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新,同時(shí)指導(dǎo)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品的市場(chǎng)營(yíng)銷。

3.建立產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制

要從戰(zhàn)略高度出發(fā),建立健全符合中資商業(yè)銀行和國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)實(shí)際情況、具有前瞻性的業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品目錄,依據(jù)創(chuàng)新需求的迫切程度,處理好短、中、長(zhǎng)期效益的關(guān)系,對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品有計(jì)劃地組織研發(fā)。在產(chǎn)品研發(fā)過(guò)程中,要注意結(jié)合商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程的實(shí)際情況,滿足客戶需求和風(fēng)險(xiǎn)控制需求。

4.建立風(fēng)險(xiǎn)成本機(jī)制

目前,部分商業(yè)銀行對(duì)金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)成本沒(méi)有正確的認(rèn)識(shí),因懼怕產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)使得創(chuàng)新缺乏動(dòng)因。開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新,就必須樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)成本理念,鼓勵(lì)大膽嘗試,包容失敗。引導(dǎo)員工以積極的方式對(duì)待業(yè)務(wù)創(chuàng)新,勇于進(jìn)取,敢于承擔(dān)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。

5.建立考核激勵(lì)機(jī)制

明確業(yè)務(wù)創(chuàng)新開(kāi)發(fā)、研制、管理等方面的要求;明確部門權(quán)責(zé);明確業(yè)務(wù)創(chuàng)新的獎(jiǎng)懲措施,從戰(zhàn)略高度建立和完善金融創(chuàng)新的激勵(lì)機(jī)制,最大限度地激活創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力。在加大物質(zhì)激勵(lì)力度的同時(shí),要注重精神激勵(lì),形成尊重人才的濃厚氛圍。考核激勵(lì)機(jī)制在注重強(qiáng)化創(chuàng)新精神的同時(shí),要培育風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí);在注重考核創(chuàng)新產(chǎn)品數(shù)量的同時(shí),要注重考核創(chuàng)新產(chǎn)品產(chǎn)生的效益。

二、業(yè)務(wù)創(chuàng)新手段——堅(jiān)持“拿來(lái)主義”和自主研究相結(jié)合

根據(jù)目前的市場(chǎng)條件,商業(yè)銀行可仿制國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的負(fù)債管理、出售應(yīng)收賬款、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)、浮動(dòng)利率票據(jù)、貨幣市場(chǎng)互助基金等產(chǎn)品,積極開(kāi)展特色創(chuàng)新。對(duì)國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的金融衍生產(chǎn)品,目前尚不宜大規(guī)模地仿制、推廣。同時(shí),對(duì)我國(guó)基礎(chǔ)性、傳統(tǒng)的業(yè)務(wù),可以根據(jù)市場(chǎng)需求的發(fā)展變化和技術(shù)進(jìn)步進(jìn)行相應(yīng)地改造,從我國(guó)金融運(yùn)行實(shí)際出發(fā),遵循“以市場(chǎng)為導(dǎo)向,以客戶為中心”的原則進(jìn)行產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì),研究開(kāi)發(fā)適合我國(guó)實(shí)際的金融新業(yè)務(wù)。

三、鼓勵(lì)創(chuàng)新和加強(qiáng)監(jiān)管并重,積極創(chuàng)造適合業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境

1.為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供法律保障

通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù),對(duì)有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展、擴(kuò)大金融消費(fèi)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品給予政策優(yōu)惠,如允許商業(yè)銀行申請(qǐng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品的專利權(quán),給予商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新一定的保護(hù)期。對(duì)于一些創(chuàng)新產(chǎn)品,還要給予法律上的保障。

2.為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供適宜的監(jiān)管環(huán)境

首先,金融監(jiān)管本質(zhì)上應(yīng)鼓勵(lì)、保護(hù)和規(guī)范創(chuàng)新。從目前的規(guī)定“能做什么才能做什么”向“不能做什么,其余都可做”的規(guī)定轉(zhuǎn)變。其次,我國(guó)目前的商業(yè)銀行,壟斷和過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)并存,壟斷會(huì)遏制創(chuàng)新的內(nèi)在沖動(dòng),不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)則會(huì)破壞創(chuàng)新的外部秩序。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)所有商業(yè)銀行一律按市場(chǎng)原則管理,取消各種政策性歧視,使商業(yè)銀行在同一政策條件下自主經(jīng)營(yíng)、自求發(fā)展。

3.采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施防范風(fēng)險(xiǎn)

金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí),首先必須自覺(jué)地將其風(fēng)險(xiǎn)降到最低,并建立起嚴(yán)格的制度來(lái)落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范措施。要建立起有效的創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,自覺(jué)利用市場(chǎng),檢驗(yàn)各種創(chuàng)新業(yè)務(wù),監(jiān)督其風(fēng)險(xiǎn),適時(shí)完善創(chuàng)新產(chǎn)品,并建立起有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防體系和嚴(yán)格的后續(xù)監(jiān)督機(jī)制。對(duì)于一些目前我國(guó)還不具備發(fā)展條件、投機(jī)和虛擬性較大的金融創(chuàng)新,應(yīng)認(rèn)真研究,嚴(yán)格控制,審慎發(fā)展。

(作者單位:河北省石家莊市商業(yè)銀行)