我國網絡金融的現狀與未來

施慧洪

我國網絡金融最近幾年取得了很多成績。特別是2004年以來,全國跨銀行的匯款成績非常了不起。從工商銀行可以看出,個人網上銀行,以及企業網上銀行的功能是非常豐富的。除了銀行業務,還有很多混合業務,如基金、期貨等交易平臺。

一、我國網絡金融的成績

企業網上銀行功能也非常豐富,還有質押貸款業務等等。如果是你自己的存單,你可以不需要審批,就可以由網銀自動辦理質押和貸款手續。

網絡銀行最近幾年,主要是以工商銀行和招商銀行為首的,取得了非常大的成績,在國際上獲得了很多大的獎項。其中最大的成績就是實現了數據大集中,形成了南北數據中心,完成災備建設。另外,網絡銀行平臺上,業務全能化。產品開發能力加強,品種越來越豐富。銀行總行打破了以前的科技人員配備方法,直接將科技人員下放到業務部門,人事屬于業務部門。但其科技業務水平和能力的評價,科技部門有著重要話語權。這種改革使業務系統的維護能力、業務部門提出需求的能力迅速上升,提升了銀行技術實力,在第一線培養了金融和計算機復合型人才。

網絡證券的巨大進步是在經歷2005年、2006年證券業務量飆升的考驗之后建立起來的。當時出了不少事情,如交易系統崩潰,客戶起訴證券公司等。這導致證券公司不得不花大力氣進行證券交易系統的升級與改造,交易技術因而有了很大的提高,成功實現了網絡證券的跨越。現在的主要問題是,銀行和證券接口標準不統一,影響了設計與維護工作量。如果有N家銀行、M家證券公司,如果沒有統一標準,最多需要NM種接口。但是,如果銀行和證券公司的接口統一的話,只需要一種模式。交易成本得到極大的節約,這里面就存在制度創新的經濟價值。但是,這種制度創新如果不是由證監會來推動的話,是很難完成的。這就需要計劃手段,需要行政權力,來完成市場難以完成的任務。

網絡證券取得了最大的成績也是全國大集中,實現C/S業務模式。客戶從網站下載客戶端,在本安裝后,就可以查看行情,也可以網上交易。在C/S模式而不是B/S模式下進行網上證券交易是證券行業的特點。證券公司后臺、前臺實現了一體化,管理信息和前臺實現集成,工作流、CRM、ERP功能都早就已經實現了。網上證券交易也比較穩定,基本不出差錯。

網絡保險是中國金融電子商務做得最落后的一個。首先區域大集中已經實現了,但是離全國大集中還有一段的距離。保監會正在推動這項工作,人保、人壽都在做這項工作。保監會首先要求保險公司實現財務方面的大集中,以控制財務風險。保險公司已經出現省級領導人物攜巨款逃出國外的事例,原先存在的財務體制風險巨大。在沒有實現全國財務大集中之前,分公司到底有多少保費收入、都存在哪兒了,這些重要信息總部都不知道。結果,巨額資金成了一把手的小金庫,風險巨大。所以,這種財務制度必須改變,借助于銀行全國數據大集中改善了總部控制基層能力的經驗,保險公司財務全國大集中就勢在必行。

第二,保險電子商務過于簡單,網絡上投保的主要是意外險。意外險不需要體檢,也不需要像團險那樣討價還價,簡單易行。國外還有車險,但是國內網上做不了。國內車銷售主要通過是電話保險營銷來實現,保險公司有大量的合同工,兼職或者專職,年輕或者年老,工資很低,一般只有一千多,高的不超過三千。這些車隊代理員根據客戶在電話里留下的信息上門服務,簽合同。車險合同必須面簽,網簽無效。

第三,醫療、壽險、團險、財險、年金大多不是通過保險電子商務來完成的。

第四,保監會越來越重視保險電子商務。保險電子商務可以改進保險公司的管理能力,提升競爭力,保險公司內部核保、理賠、檔案影印化。

二、我國網絡金融的不足

我國網絡金融取得了很多成績是有目共睹的。但是也確實存在很多不足。解決這些問題可能受到很多制度方面的制約。

網絡銀行方面的不足:

第一,技術方面的制約。如銀行的核心業務受到零售業務量的沖擊,網上基金業務曾經導致銀行核心系統的癱瘓,后果很嚴重。

第二,我們的主要成就局限在產品級別的,對于技術和標準我們做得不多。軟件設計隨需應變的能力離現實的需求還是有很大的差距。

第三,我們的人才流失影響核心能力的培養。對中國來說是制度的問題,短期內很難解決。因為金融機構有個想法,他覺得人才不是很重視,來不來都沒關系。這種理念導致了高水平人才的流失,最終影響的是核心能力。大型金融機構的能力是有的,但是能力下降了。

網絡證券受到金融制度的制約。我國證券業在金融行業中是最落后的,企業債券、二板市場、基金的國外交易等等,都需要改革。中國的基金軟件交易自動化、智能化交易方面正在做出有益的探索,但較成熟的國外技術還略遜一籌。另外,網絡證券還受到資本規模的限制,創新活力也不如銀行。電子錢包由于公交卡等非銀行機構的介入,正在釋放巨大的潛能。

網絡保險的不足。首先沒有實現全國大集中。但是,最不足的地方是中國的保險精算需要的數據挖掘的基礎條件不具備,新產品設計能力不強,行業產品創新同質化,模仿盛行。

三、網絡金融的未來發展方向

銀行未來的核心業務系統正在謀劃。同時,一些新的技術,包括通信能力、生物特征識別技術、存貯技術、金融工程、商務智能、SOA架構技術、銀行標準制定與執行能力等,將極大地提高網絡金融系統的性能。

銀行新產品隨開發能力的目標是隨需應變。另外,隨著contact center等最新技術的發展,將來我們的網上銀行使客戶不需要到銀行網點就可以辦業務,包括開戶。

網絡證券吸收國外經驗,發展證券交易智能化、自動化技術,統一銀證通標準。

網絡保險未來的發展方向。跟銀行要聯網,保險公司要實現參加保險的全國大集中,保險公司數據挖掘能力要提高等等。

網絡金融的發展有一些共同的特征,如標準化、國際化等。網絡金融現在越來越成為核心金融的組成部分,很重要。

網絡金融的發展受到了很多因素的影響,特別是監管。國家創新體系這塊,目前我們國家的創新體系還不是很完善。

還有企業創新文化對創新是有很大促進作用的。我有個同學在臺資公司工作。他們說企業文化對創造力的影響是很大的。他們的公司本來是很小的公司,但是企業文化是鼓勵創新的。企業家的創新故事和精神激勵了每一位技術人員,后來他們創造了一個奇跡。在密碼技術方面,達到了一個突破,國際水平重大戰略性突破。公司發展也就實現了質的突破。

還有其他因素,如信用、安全等等,都很重要。

四、政策建議

筆者認為,中國主要的發展是制度的制約,就是對知識的重視。如學生寫論文抄襲的比重很大。表現在企業,就是抄襲別的企業的產品。人才方面,人才受不到很好的重視。從歷史層面來看,我們中國幾千年的封建文化對人才是打壓的。壓制創新型人才的工具,如八股文、文字獄。

要發展網絡金融的話,我相信在思路方面,要有很大的改變。如果沒有很大的改變,我們所取得的成就只能是短期的成就,目前主要是追趕。沒有內在制度動能,我們將很難自發地領跑行業發展,因為創新動能不足。