信用卡壞賬風險隱現

林慶榮

9月16日，央行公布的《2009年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，截至第二季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額57.73億元，與第一季度相比增加了8.03億元，增幅16.2％，同比增長131.3％。報告中，央行對信用卡不良率上升的趨勢表示了擔憂。央行發布的數據印證了現實中日益引起人們關注的一個事實，POS機的無序發展正日益挑戰人們的信用。

套現套出雙重風險

“很大一部分的壞賬是由于套現引起的?！便y監部的一份調查顯示，目前對POS機準入、使用及維護、管理行為的規范依據主要來自其上級管理部門的有關文件，法律效力不高，對商戶和持卡人合作串通循環套現、以卡養卡等行為是否違法尚未明確，造成無法可依的局面。一些不法分子正是鉆了法律的漏洞，在媒體或社會上刊登廣告，出現“POS消費提現、刷卡提現”等違法廣告現象，助長了信用卡持有者利用POS刷卡套現欲望。

這種行為會帶來兩大風險。一方面對銀行來說存在潛在風險，表面上看這個客戶還款及時，而且月均消費能力很強，銀行甚至會以此為依據提高他的信用額度，但實際上這個人完全沒有相應的還貸能力，這對銀行來說是一筆隱性壞賬。早晚會成為實在的損失。另一方面，對貸款人來說，利用不法中介違規套現，一旦個人信息泄露，信用卡很容易被克隆，對個人的財產安全也會帶來很大隱患。

同業競爭放低門檻

近年來，各商業銀行為搶占POS機市場，紛紛將POS機和信用卡發展數量與營銷人員收入直接掛勾，如營銷一臺POS機付給80元～100元手續費，營銷一張信用卡付給40元～80元手續費。

同時，各商業銀行還對新準入客戶也給予優惠政策，如對新增信用卡客戶給予刷卡3次以上免年費、以高于他行授信額度為誘惑來爭攬客戶，致使持卡人獲得多頭授信，總額度超過其還款能力，一旦發生全額透支，風險不可收拾；又如以降低扣率爭攬POS市場，重復布放POS機，出現一人多卡或一戶多臺POS機現象，造成資源浪費嚴重，潛伏著巨大風險。POS機數量和交易額急劇擴張。

而外埠低扣率移動POS機的涌入，更是助長了經營套現違法行為的漫延。上述商業銀行信用卡部負責人表示，外埠此類POS機均以專營虛擬交易套現贏利，賺取手續費。其一般是按筆封頂收費，每筆20元或50元，而不法商戶一般按套現金額1％收取手續費，獲利豐厚，而持卡人又可得到低于銀行貸款成本的資金。

多管齊下防范未然

針對目前信用卡消費和POS機發展存在的主要問題，筆者認為相關部門可以從以下幾個方面采取措施加以監管與風險防范。首先，要完善POS機管理相關法律法規，使特約POS經營套現有法可依。具體而言，應當從法律上明確界定特約POS經營套現屬違法行為，明確應承擔的法律責任，使監管部門在打擊套現時有法可依、依法作為。

同時。監管部門應加強聯動機制，共同防范和打擊金融犯罪，建立健全銀行業監管部門、中國銀聯、發卡行以及司法等部門之間溝通協調機制，實現信息共享，加強綜合治理，嚴厲打擊金融犯罪活動轉。銀行監管部門應定期組織對信用卡業務的專項現場檢查，通過分析數據排查高風險POS套現行為，在準確識別套現型POS機的基礎上，通過風險提示、黑名單等方式指導督促銀行機構強化信用卡套現防范成效。另外，工商、公安等部門也應開展聯合整治行動，取締發布信用卡套現信息的不良廣告，嚴肅處理違規POS機，凈化用卡環境，加強對社會公眾誠信和風險教育，提醒持卡人和POS套現可能導致的風險。

其次，各銀行需要加強同行合作，嘗試建立不良持卡人和非法POS“黑名單”信息庫，并著力建造網絡共享系統，及時交換信息資料，通報不良持卡人POS情況和交易活動，提出相關建議并加強防范，共同交換欺詐信息并實現信息數據共享。此外，發卡行應及時將可能發生和已經發生的欺詐情況通報公安部門，以便防范和及時打擊金融犯罪。公安部門也要通過與各發卡行之間的在線網絡，及時通報自己所掌握相關信息。

再次，要加強對PPOS機使用全過程的監督管理。刷卡消費時，POS收銀員要按規定規范操作，認真做好用卡人員的卡片識別和身份識別，確定是否為持卡人本人交易、是否為偽冒卡、欺詐卡交易，對持卡人簽名與卡片背面簽名不符的應拒絕交易，收銀員對卡片或持卡人身份有疑問的應聯系收單機構進行確認。

申請安裝POS機時，銀行方面要加強對移動POS機申請準入和使用的監督管理。銀行應嚴格控制移動POS機的安裝，一般商戶原則上不得安裝移動POS機。對確實需要安裝POS機的。要對移動POS機的使用進行有效跟蹤和監控，并加強對移動POS的回訪工作，原則上不允許跨地區使用，要屏蔽移動POS SIM卡的漫游功能。如發現POS商戶私自移機使用或超出其經營范圍使用的情況，一律取消其特約商戶資格，并將有關信息錄入人民銀行征信系統和中國銀聯銀行卡風險信息共享系統。

除利用上述措施應對信用卡發放與消費的風險外，筆者認為從技術層面著手，加大軟件開發力度，建立信用卡實時監控系統和風險預警管理系統也是必要的。發卡行要對信用卡透支實施全過程的計算機控制，從技術上杜絕持卡人利用POS刷卡進行惡意透支案件發生，通過有效預測、分析和監控，排除POS業務中可能發生風險。