個人汽車信貸業務風險分析及防范措施

單濱怡

一、個人汽車消費信貸的風險分析

2005年以前,全國各家商業銀行在個人車貸市場上競爭相當激烈,中國個人汽車消費貸款不良激增。近年,各行放慢了個人汽車貸款市場的爭奪,車貸發展相對放緩,車貸資產質量也有明顯好轉,但是個人汽車貸款風險潛伏性、漸進性的特點,還應引起重視,歷史的教訓不能忘記,下面就車貸不良貸款產生根源簡單分析如下:

一是來自社會的信用風險居高不下。由于我國個人征信體系還不健全,個人收入證明可信度較低,銀行了解核實借款人負債情況難度較大,無法充分掌握借款人真實信用狀況,這是不良貸款的外部成因。

二是銀行抵御信用風險能力較低,工作人員的業務素質良莠不齊,控制風險的手段不多,對借款人信用狀況普遍沒有落實追蹤評價,不能有效防范貸款風險,這是形成不良貸款的基礎因素。

三是部分經辦銀行和中介機構違規操作行為增加了貸款風險,貸前調查不真實,對借款人的還款能力和資信調查流于形式,貸中審查環節缺乏有效制約機制,貸后管理薄弱,重貸輕管現象較為普遍,這是造成不良貸款的根本原因。

具體研究產生不良貸款的風險點主要反映在以下五個方面:

第一,抵押汽車的監控及處置風險。目前個人汽車消費貸款大部分是以所購車輛作抵押,由于車輛流動性強,一旦出現貸款逾期,銀行追索處置抵押物十分困難。從已發放的個人汽車消費貸款來看,本地購車、異地上牌的貸款在處理抵押資產時更為困難。此外,汽車價格在競爭中連續走低,特別是某些轎車車價下降幅度較大,抵押物存在貶值風險。一旦抵押物價值低于所貸款金額,還貸風險便顯著增加。

第二,借款人還款能力的波動風險。主要表現為部分私營企業業主、個體戶以經營收入來償還銀行貸款本息,其還貸能力具有不確定性。據不完全統計,造成個人汽車消費不良貸款的借款主體約一半以上是私營企業主和個體工商戶。此外,借款人所在單位不景氣、工作變動后收入狀況發生變化,將導致借款人償還能力下降,造成貸款拖欠。

第三,個人資信信息缺失風險。目前對借款人資信和還款能力的判斷主要來自兩個方面,一是借款人工作單位的穩定性及其所提供收入證明真實性;二是個人征信系統所提供個人資信狀況。但目前,收入證明和人行個人征信系統兩方面的信息都不夠完善、不夠及時更新數據,從而使銀行對借款人還款能力的判斷出現偏差。一些個體經營戶和私營企業主無法開具收入證明,有的單位出具職工個人收入證明帶有隨意性,銀行缺乏有效的調查核實手段。

第四,汽車經銷商道德風險。汽車經銷商在貸款發放過程中負責推薦客戶并協助銀行收集客戶有關資料,目前全國各地汽車經銷商較多,但是規模較大、管理較好的4S店占比較低。有的汽車經銷商信用度不高,為了招攬客戶,與客戶聯手故意抬高車價,騙取高額貸款;對于不符合貸款條件的個人,個別汽車經銷商幫助其捏造虛假身份、虛假的收入證明及聯系地址,甚至偽造房產證等進行騙貸。

第五,銀行的內控管理風險。部分銀行對汽車消費貸款的內控管理較為薄弱,前臺、中臺、后臺缺乏相互制約,貸后管理工作滯后,工作人員業務管理水平低下,在操作中存在風險漏洞。如對借款主體還款能力的審查把關不嚴,對各種還款能力的證明缺乏有效識別,貸款成數控制違反規定,首付比例過低甚至貸款金額超過凈車價,造成變相零首付的事實等。

以上這五大風險,毫無疑問對我們個人汽車貸款業務的發展帶來嚴重的風險。

二、個人汽車消費信貸風險防范與控制對策

要有效防范和控制汽車消費貸款風險,必須建立嚴格的貸前、貸中、貸后風險內控機制,關鍵要以個人信用為基礎,要以個人抵質押為手段,控制和降低車貸風險。主要抓好以下幾方面工作:

1.加強對借款人申請材料真實性的調查。對借款人提交材料的真實性、合法性和有效性要嚴格審核。包括借款人的身份證戶口簿、收入狀況的證明、婚姻證明、房產證、房屋他項權證、房地產抵押合同和抵押房屋的狀況等材料。可通過身份證鑒別儀器或公安部門的信息來鑒定身份證的真偽;可通過民政部門核對借款人的婚姻信息;也可通過電話或上門等方法,核實客戶提供資料的真實性;通過房地產管理部門對房產所有權證的真實性、合法性予以驗證。

2.加強對借款人信用狀況的調查。要充分利用人行征信系統、銀行內部個人客戶征信系統和公安部門的個人信息系統,準確評價客戶的信用狀況和還款能力,保證第一還款來源的充足性。要以個人信用為基礎,根據客戶職業、收入水平、資信狀況和所提供的抵(質)押物價值,合理確定貸款額度。在對借款人的信用評價中,要重視借款人有無不良信用記錄和貸款違約、拖欠記錄。

3.加強對借款人抵(質)物真實性和安全性的調查。要嚴格執行對抵(質)押類擔保貸款操作流程的有關規定,保證抵(質)物價值認定的準確性。對個人質押貸款,要確保個人權利憑證的真實、合法和有效性,在質權設定后才能發放貸款。對以住房為抵押的貸款,要保證抵押物價值穩定且權屬完整清晰。抵押物的真實性須經房產交易中心確認,抵押登記手續必須做到真實、完整規范。

4.加強對合作中介機構及汽車經銷商準入和退出的管理。中介機構的選擇,應著重于其企業(公司)的資質、業內聲譽、內部管理和業務操作程序等方面的考慮,并簽訂有關協議。采取由汽車經銷商、專業擔保機構擔保的貸款,應要動態監控合作擔保機構的經營管理情況,在擔保的借款客戶出現違約時,及時從擔保方扣收欠款,并通知擔保方補足保證金。與保險公司的履約保證保險合作,應約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免賠條款等事項,避免事后因合作協議的無效或漏洞無法理賠,造成銀行貸款損失。

5.加強貸后管理,提高資產質量。積極推進以個人信用為基礎,以抵(質)押為主要擔保方式的擔保貸款業務,嚴格控制保證擔保及信用貸款。客戶經理要克服“重貸輕收”的思想,充分利用業務管理系統切實做好貸后管理工作,實時監控借款人還款情況。同時信貸管理部門也要積極配合,通過定期不定期檢查和抽查的方式,多渠道地加強信貸管理。業務經營部門要做好不良貸款催收工作,可采取短信提醒、電話催收、上門催討、公證送達、申請支付令、法律訴訟等方式及時催收。

6.積極開展業務創新,推出公務車團購業務。樹立“整體營銷汽車金融產品,綜合治理汽車信貸風險”的理念,與汽車產業鏈上的制造商、經銷商、維修商等建立汽車金融戰略聯盟。對此國內中資銀行已開始積極開展業務創新,著手調整對汽車信貸的經營方式,如中國建設銀行把發展汽車金融服務作為一項長期的經營戰略與上海大眾汽車有限公司、中國人民財產保險有限公司三家聯手,在上海宣布成立“金色聯盟”,為公務車改革集團客戶購車提供全程貴賓式服務。

隨著國內汽車消費貸款的規范化,業務發展初期不顧風險的狀況已被比較規范的市場所取代。隨著人民銀行《汽車消費貸款管理辦法》修訂版的出臺,對借、貸雙方的責、權、利有了一個更加明確的界定,這會促進汽車貸款風險的防范,有效地保護銀行債權。總之,中國個人汽車消費貸款正面臨著無限的發展空間,市場潛力巨大。

(編輯/李舶)`