探討我國長期護理保險發展模式的選擇

胡改琴

隨著全球人口老齡化進程的加速,醫療費用和護理費用的不斷上升,使得長期護理保險成為各國健康保險中最重要的險種之一。據中國老齡委發布的《中國人口老齡化發展趨勢預測研究報告》,中國從1999 年就進入老齡化社會,到2014年老齡人口將達到2億,2026年達3億,2037年超過4億,2051年達到最大值,之后一直維持在3億- 4億的規模。根據聯合國預測,21世紀上半葉,中國一直是世界上老年人口最多的國家,占世界老年人口總量的五分之一。21世紀下半葉,中國也還是僅次于印度的第二老年人口大國。然而我國目前尚沒有專業的護理機構,現存的護理機構遠遠不能滿足老年人看護的需要。另外,我國缺少專業性護理老人的人才,使得很多家庭難以找到合適的理想的看護人員。上述情況表明,完善我國老人看護制度已經成為一個急需解決的社會問題?，F在,有觀點主張應當在我國建立社會保險性質的老人看護保險制度,解決老人護理難問;也有不少人認為依靠社會保險需要一個復雜的系統配合,是一個長期的艱難的過程,目前我國商業保險界已經開始推出了老人長期護理保險,商業性老人看護保險主要作用表現為能夠解決老人看護費用問題。但是我國長期護理保險究竟選擇哪一種模式發展,還要依據我國的基本國情而定,尋求一種可行的有效的方式逐步發展我國長期護理保險。

長期護理保險(LongTermCareInsurance,簡稱LTCI)是指在人們的身體狀況出現問題,無法再很好的進行自我照顧而需要他人為其日常生活活動提供幫助時,為那些因此而增加的額外費用提供經濟保障的一類保險產品。在我國,長期護理保險還處于萌芽和起步階段,繼2005年國泰人壽在上海推出“康寧長期護理健康保險”之后,2006年6月15日,國內第一家專業的健康保險公司——中國人民健康保險股份有限公司在全國范圍內推出“全無憂長期護理個人健康保險”,具有雙倍返還、五金給付、保費豁免、長期護理等特點,同時中國人保健康獨有的健康管理模式將從降低患病風險,防止慢性病的發生和發展,減低未來醫療費用的支出等方面出發,延遲和縮短需要護理的時間、降低護理費用,提高生活質量。這是國內首個全國性的具有全面保障功能的長期護理保險。它的推出,標志著商業性長期護理保險在我國邁出了實質性的—步。6月11日,保監會印發《關于保險業深入貫徹醫改精神,積極參與多層次醫療保障體系建設的意見》,進一步提出要加大產品創新力度,設計適應人口老齡化需要的護理保險產品,為廣大人民提供多樣化的健康保障服務。我國長期護理保險首次被政府提升到一個戰略高度,標志著我國商業健康保險今后發展的一個重要方向。但是僅僅依靠商業性看護保險無法從根本上解決我國的老人看護難題,這是因為解決老人看護難題需要社會多個系統共同協同合作;并且作為一個民生問題,解決老人護理問題需要國家政策的大力扶持。目前在我國看護設施及專業看護人員嚴重不足的情形下,商業性保險要想真正發揮其解決看護費用的作用,必須遵循商業性經營規律,合理確定保險費率、責任范圍以及給付標準。如果費率過高、責任范圍過窄或給付額過低,則參保范圍肯定會受到限制,保險將會失去應有的意義。但是如果讓保險公司讓出太多的利益,又可能會降低保險給付的能力。我國經濟欠發達,人口眾多,其老齡人口就相當于日本全國的總人口。80%的勞動者與老齡人沒有基本養老保險,90%的人缺乏基本醫療保障。僅憑商業長期護理保險只能滿足部分老年人的需要,它不足以解決我國大多數老年人的長期護理問題,特別是廣大中低收入人群的長期護理問題?？傊?目前我們還不能過高估計商業性老人看護保險的作用,不能完全依靠商業長期護理保險來解決我國老人看護的難題。盡管一些相關保險公司可能對此充滿著信心,但這一險種對保險公司的挑戰確實太大了,并不是每個保險公司都能夠把商業長期護理保險進行到底的。因此,保險公司必須在誠實守信、經營能力、服務水平、險種設計等所有方面重新打造自己的實力和形象,才有可能穩定長期護理保險這一產品服務。

現在,有觀點主張應當在我國建立社會保險性質的老人看護保險制度,解決老人護理難問題。我也很贊同這一觀點,不過,建立老人看護保險制度是一項系統的社會工程,并非一朝一夕就能夠成功,韓國老人看護保險法的制定大約用了8年的時間,我國或許需要更長的時間才能達成這一目標,所以從我國的基本國情出發,我國長期護理保險的發展模式應該選擇從商業保險逐漸過渡到社會保險,慢慢實現依靠社會多個系統共同完善我國長期護理保險制度。首先應該分階段推進長期護理保險制度的配套措施 。今后,我國的長期護理保險制度不僅應給予老年人“保險金”的補償,而且應提供“護理服務”和“護理信息”在內的全面保障。 “護理服務”給付方式更能適應被保險人的多樣需求,而且能較好地防止道德風險的發生,節省護理費用支出。在“護理服務”給付方式中,應恰當劃分護理等級,針對不同等級規定不同的給付數量和服務費用。此外,還應積極鼓勵“居家護理”方式,既滿足老年人居家愿望,又節省了住院等高昂護理費用問題。其次應該選擇分地區、分行業、分人群實施三種不同的長期護理保險模式:對東部地區經濟較發達地區和及高收入人群采用商業性的護理保險模式。因為商業長期護理保險的保費較高,要求投保人有足夠的可支配收入。不是城鎮一般收入人群和農村大多數人所能承擔的,因此這種模式只能滿足部分人的需要。對中部地區和收入在中等水平的人群采用個人、企業、政府共同承擔的“三位一體”的長期護理保險模式。這部分人群的長期護理保險應滿足老年人基本長期護理需求。對西部地區和低收入行業及人群,采用政府全部負擔的長期護理保險模式。但是考慮到我國國力有限,為了節約費用,這部分人的長期護理問題可首先考慮建立由政府出少量費用,由低齡健康老人先向高齡老人提供服務,還可建立慈善性質的公益服務,鼓勵社會上有能力的更多的志愿者為老年人提供服務。其護理應是最基本的護理,目的是幫助這些人不至于因為貧窮而喪失醫療。

隨著我國國力的不斷增強,從長期來看,我國應建立覆蓋全民的長期護理保險,用來作為社會保障體系的補充,更好地解決老年人“老有所養,老有所醫”的問題。為此,當我國具備成熟的條件時,應將長期護理納入到社會保險的范疇內,建立國家、企業、個人三方共同負擔保費的“三位一體”機制,政府給予稅收方面的優惠減免,國家應承擔起低收入人口的全部長期護理費用。同時建立完善的配套護理體系,為客戶提供優質的護理服務及護理信息。還應完善康復醫療服務,建立規模化、專業化的長期護理中心,提高老年人和慢性病人的護理質量。依托經濟發展、健全法制的基礎,逐漸摸索經驗,最后實現從商業長期護理保險的發展過渡到社會保險,使全國老齡人和殘疾人以及需要照顧的人群都能享受著無憂無慮的健康生活,都能分享社會主義制度的優越性。