淺議民間金融規(guī)范與發(fā)展

王媛媛

[摘要]民間金融問題泛指個體、家庭、企業(yè)之間,通過繞開官方正式的金融體系而直接進行金融交易活動的行為。民間金融囿于自身的特點和弱點,在促進了國民經(jīng)濟發(fā)展的同時,也給社會經(jīng)濟運行帶來一定的不穩(wěn)定因素。

[關(guān)鍵詞]民間金融 規(guī)范 發(fā)展

一、民間金融的概念和特點

民間金融是指經(jīng)濟體制變遷過程中,經(jīng)濟主體(自然人或法人)在正規(guī)金融體制以外,進行的合理的資金融通活動,它的產(chǎn)生屬于需求誘致型的金融制度安排。民間金融和非正規(guī)金融有著很大的交叉,但卻屬于兩個不盡相同的范疇。民間金融只是非正規(guī)金融的一種特殊形式,而非正規(guī)金融是正規(guī)金融體系之外的補充。

我國的民間資本經(jīng)過20多年發(fā)展,已從剩余資本發(fā)展成為產(chǎn)業(yè)資本和金融資本,并在農(nóng)村經(jīng)濟、民營經(jīng)濟和社會發(fā)展進程中扮演著越來越重要的角色,對民營經(jīng)濟的資金需求起到了巨大的支持作用。

二、民間金融對我國經(jīng)濟的影響

第一,民間金融在一定程度上緩解了民營中小企業(yè)融資難,促進了融資制度創(chuàng)新。民營經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸約束是資金不足,而這種資金不足很難從正規(guī)金融渠道得以解決。民間金融則緩解了這一問題,既可以為這些經(jīng)濟主體解決創(chuàng)業(yè)資本的不足,也可為其補充追加資本。民間金融可以有效地滿足中小企業(yè)和農(nóng)戶的資金需求,彌補正規(guī)金融機構(gòu)信息不對稱、門檻高等方面的不足。民間金融的存在主要是為了滿足人們?nèi)粘Ｉ罹o急支付和民營企業(yè)擴大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的資金需求。

第二,民間金融提高了整個金融體系的效率。因為完全以市場經(jīng)濟為依托的民間金融的生成和發(fā)育,打破了金融業(yè)原有的壟斷格局,開創(chuàng)了競爭性的市場環(huán)境,不僅給體制僵化和效率低下的國有金融機構(gòu)施加了強大的外部壓力,以示范效應(yīng)有力地促進和啟動了其向商業(yè)化轉(zhuǎn)軌的步伐,更為重要的是,民間金融的介入可以使整個金融市場體系通過多元化產(chǎn)權(quán)形式之間的交易,最終實現(xiàn)其整體效率。民間借貸會幫助民營經(jīng)濟繞過僵化的落后體制,從而實現(xiàn)落后體制無法實現(xiàn)的效率,整個經(jīng)濟的效率因此得到提高,產(chǎn)出得以增加。

第三,有利于為巨大的民間資本尋找出路。我國民間資本存量的絕對值是巨大的,已成為繼國有資本、跨國資本之后的第三支力量。由于正規(guī)的投資渠道匱乏和理財知識所限,大量的民間資本游離于正規(guī)金融體系之外,民間資本或者閑置或者低效運轉(zhuǎn),缺少合理出路。讓這些資金找到合適的投資渠道,既滿足了民間資本的逐利需求,又對國家經(jīng)濟發(fā)展有益。

民間金融也會對經(jīng)濟產(chǎn)生消極影響:

第一,民間金融削弱了宏觀調(diào)控的力度,給宏觀調(diào)控帶來困難。民間金融的運作導(dǎo)致一部分資金從正規(guī)金融機構(gòu)體系中分流出來,造成資金的“體外循環(huán)”。如果過多的資金流入政府控制之外的民間金融市場,則意味著國家經(jīng)濟宏觀調(diào)控能力的減弱,政策效果下降。當經(jīng)濟過熱,政府實行緊縮性貨幣政策時,處在政府貨幣政策作用之外的民間金融反而會利用正規(guī)金融力量減弱之機,加強信貸活動,以牟取更多利潤,這將抵消貨幣政策的緊縮效果,使得經(jīng)濟難以“軟著陸”。

第二,民間金融容易產(chǎn)生經(jīng)濟糾紛。民間借貸通常是在借貸雙方都認可的利益條件下,通過口頭約定或簡單履約的情況下進行交易的,手續(xù)簡便,很不規(guī)范,缺少必要的抵押擔(dān)保制約和法律程序,整個交易極具風(fēng)險,從而容易引發(fā)債權(quán)、債務(wù)糾紛。也正是由于民間金融機構(gòu)的“地下性”,有時甚至?xí)环欠ǖ慕?jīng)濟活動和經(jīng)濟組織所利用,可能導(dǎo)致區(qū)域性金融風(fēng)險,擾亂了正常的社會經(jīng)濟秩序。

第三,影響金融秩序的穩(wěn)定,加劇了社會的不安定因素。民間金融的發(fā)展容易導(dǎo)致信用危機,我國的國有商業(yè)銀行有國家信用作保障,而民間金融組織不但沒有國家信用作擔(dān)保,甚至連基本的法律保證和法律規(guī)范都沒有,因而潛在風(fēng)險極大。此外,由于民間金融缺乏政府必要的監(jiān)管和約束機制,加之一些民間金融組織具有投機性和非法集資等特點,與廣大群眾的利益攸關(guān),一旦產(chǎn)生風(fēng)險,很有可能引起社會震動。

三、規(guī)范發(fā)展民間金融的路徑

1.大力促進民間金融公開化、合法化。對一些確具備一定的注冊資本金、能夠依法經(jīng)營、履約率較高的私人錢莊等“非法”金融機構(gòu),應(yīng)允許其在一定期限內(nèi)轉(zhuǎn)為合法民間金融機構(gòu),予以正式化,對其加強管理和監(jiān)督。鼓勵民間資金進入正規(guī)金融機構(gòu)。民間資本進入正規(guī)金融機構(gòu),既可以借鑒城市商業(yè)銀行的發(fā)展模式,讓民間投資人以股份合作的形式加入地方中小金融機構(gòu),成立地方性股份合作銀行;又可以對農(nóng)村信用社進行股份制、股份合作制改造,有條件的地方可成立農(nóng)村合作銀行或農(nóng)村商業(yè)銀行,從體制上為農(nóng)村金融機構(gòu)更廣泛地吸收社會資本金、增強服務(wù)功能創(chuàng)造條件。

2.加強發(fā)展民營金融的制度保障。在發(fā)展民間金融的同時,要嚴把市場準入關(guān),維護市場主體的質(zhì)量,建立健全市場退出機制。按照法律規(guī)定和市場原則實行破產(chǎn),以保證中小金融機構(gòu)健康高效地運行。同時應(yīng)加快制定、完善和落實《放貸人條例》、《民間融資法》、《合同法》等法規(guī)體系,使合法的民間金融機構(gòu)走上法制化軌道。相對于正規(guī)金融交易,民間金融貸款期限靈活,手續(xù)簡便,民間金融提供的多為信用貸款,一般不需要抵押物,也無須擔(dān)保,風(fēng)險防范多以親朋好友獲取的信息為保證,這種人緣或血緣、地緣的關(guān)系在很大程度上是對正規(guī)金融風(fēng)險評價體系的替代。我國的民間金融目前處于一種無序狀態(tài),所以,引導(dǎo)民間資金流向,實現(xiàn)民間金融的正規(guī)化、合法化,發(fā)展民營金融需要建立一套嚴格的制度作保障,要盡快建立民營金融組織的正常進入和退出機制及嚴格的監(jiān)管制度。

3.促進民間金融與正規(guī)金融之間的有效合作和適度競爭。民間金融和正規(guī)金融可以發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢開展合作,如可以利用民間金融部門的信息優(yōu)勢降低正規(guī)金融部門的信息搜尋成本;利用正規(guī)金融機構(gòu)的資金優(yōu)勢彌補民間金融機構(gòu)資金不足的缺陷,提高整個市場的金融交易水平。另外,兩者可以利用各自的優(yōu)勢在一個好的金融秩序下進行公平有序地競爭,享有公平競爭的機會,滿足不同層次的金融需求。

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