信用卡消費為什么不退現金?

顏 素

一般來說，人們認為，刷卡消費退貨和用現金消費退貨應是一樣的：拿購物憑證和商品去商店，只要退貨理由成立、無其他糾紛等，商戶就會退現金給消費者。而實際上，用信用卡消費結賬一旦發生退貨，卻是件很麻煩的事。

2009年3月18日，楊先生在南京某電器賣場訂購了一臺電視機，半個月都未能到貨，原因是該型號已停產。協商后，楊先生辦理了退貨手續。但是商場表示，由于購買時楊先生是刷卡付費，所以不能退還現金，所退款項需要經過必要的手續后，才能退到楊先生的信用卡賬戶，整個流程下來大概需要15個工作日。

“刷卡時倒很干脆，錢一下子就被劃走了，退貨咋就這么麻煩!”頭一次遇刷卡退貨的楊先生有些不解，“到商場用現金買東西，如遇質量問題退貨，商家立刻會返還現金。但是為什么用信用卡消費后，就不能退現金呢?”

發卡銀行與商戶簽有協議

首先，根據各收單銀行與簽約商戶原則性的約定：持卡人用卡結算后因各種原因需要取消服務或者退貨時，商戶不得以任何方式支付給持卡人現金。

刷卡消費不退現是行業內的一個規則，這種規定的目的一是為了防止收銀員出現賬務差錯、案件等；二是防止持卡人中的不法之徒勾結商戶以虛假消費的形式套取現金，三是客戶的消費款已經進入商戶的結算賬戶，前臺收銀員無法動用結算賬戶，只能由商戶的財務人員做具體處理。

其次，當商家把客人的錢刷多了、重復刷了或者是客戶想換其他方式付款，則可以給持卡人進行消費撤銷，但是只能在當天當日當批次(沒結算前)的情況下進行，不管是借記卡還是信用卡都可以取消這筆交易，持卡人的錢也就馬上能退還到客戶賬戶。

所以在這種情況下，持卡人在商戶刷卡消費后，次日以后如發現商品不滿意，再向商戶申請退貨，此時消費貨款已記入信用卡消費金額中，就不能以現金方式返還。

退貨和退款存在時間差

如果退貨交易發生在消費的當日，客戶只需到交款的原柜臺，由收銀員“取消交易”就可以了，被“刷掉”的金額即時可以恢復到初始狀態，基本與交費時的程序差不多，并不麻煩(在POS上已經設置了當日退貨的功能)。

那么。隔日退貨金額為何要經過一定的時間才能到賬?

這是因為交易發生當天的某一時點，客戶所做的交易已經經過了清算的程序并記入到商戶的結算賬戶內(各商業銀行以及人民銀行共同制定了清算規則，且由計算機處理系統自動實現，即在相關的銀行之間建立起標準化的、電子化的清算渠道，并在不同的環節之間進行了鏈接，基本在一個工作日內就可完成N個環節的處理)，如果退貨，則是持卡客戶個性化需求，無法通過計算機系統自動處理和鏈接，所以就需要商戶開具一張退貨憑證，并經過商戶、收單銀行、人民銀行以及發卡銀行等反向進行若干個結算程序，每個環節都要手工處理，耽擱的時間就不止一兩天。

一般整個調賬信息流程需要10個工作日，商場為保證按承諾將貨款返還消費者，所以承諾退款時間為15個工作日。

幾點提示

退款能否抵扣當期欠款?楊先生使用的是中國銀行的信用卡，4月10日是其信用卡賬單的最后還款日。3月底，銀行郵寄的對賬單顯示的歸還金額為453元，但是在4月3日，楊先生的信用卡賬戶里收到了一筆8900元的商戶POS機退款。他當時以為，這筆8900元足以沖抵那453元欠款，因此在4月10日之前沒有去銀行歸還453元的欠賬。

遇到這種情況，中國銀行的信用卡結算系統不會主動用8900元沖抵持卡人應還的欠款，而必須由張先生歸還453元。如果沒有歸還，那么在4月10日以后，結算系統才會用這筆8900元進行沖抵，但是453元在4月10日以前的循環周期內將從消費時點起被計算利息。

另外需要注意的是，對于商戶退款能否抵扣當期欠款并不是絕對的，如中行奧運卡、廣發卡、中信卡商戶退款不能抵扣當期欠款的信用卡；招行卡、工行卡、浦發卡商戶退款可以抵扣當期欠款。

退貨是否收取“手續費”?楊先生在消費退貨后被商家要求繳納手續費，理由是刷卡消費，銀行方面已經向商場收取了手續費，這筆手續費必須由消費者來承擔。那么，信用卡消費后退貨，對于商場要求消費者繳納一定比例手續費的要求，是否合理呢?

根據不同銀行及不同商場之間的協議，消費者刷卡消費，銀行向商場方面收取數目不等的費用。而當消費者退貨時，則通過銀行程序進行沖減，給予全額退款，不存在所謂“手續費”。當然，對于汽車、批發以及房地產類商戶，結算銀行可以不向商戶退還手續費，因此，商戶提出扣收手續費的要求也是情理之中的。

按照正常程序，如果退款仍然從信用卡里返還，或者采用銀行轉賬的形式返還，就不應該收取手續費。

購貨單要保留。由于持卡人在特約商戶辦理退貨時，應提供購貨時的簽購單和身份證件。因此，平時購物的簽購單、退貨時取消的簽購單、退貨單或退款單，持卡人都要妥善保存，以備日后發生爭議時作為憑證。此外，持卡人原來取得的消費積分也會進行扣減。

另外，信用卡消費后，退貨必須向店家素回原來自己簽過字的簽購單，同時多加關注自己的信用卡賬戶變動。