“巨災保險”的國際樣本

　　人們常說抗震救災，實際上，“抗”災很難，人類再怎么努力都無法阻止地震、颶風、海嘯和噴發的火山，目前的科技水平也無法預知每次災難發生的準確時間。人類無法避免自然災害，但可以防災和減災。
　　減災沒有奇跡，只有實際。很多國家實施已久的巨災保險經驗證明，保險已成為防災減災不可或缺的途徑和手段。
　　
　　新西蘭：
　　強制征收地震巨災保險
　　
　　新西蘭政府于1945年成立了地震及戰爭損壞委員會，后來又將其他自然災害包括在內，并取消戰爭破壞險。目前，地震巨災險提供的保險范圍包括地震、山體塌方、火山爆發、海嘯和地熱活動，其宗旨是幫助新西蘭民眾在自然災害發生后盡快重返和重建自己的家園。
　　新西蘭對地震風險的應對體系由3部分組成，包括地震委員會、保險公司和保險協會，分屬政府機構、商業機構和社會機構。一旦災害發生，地震委員會負責法定保險的損失賠償，房屋最高責任限額為10萬新西蘭元，房內財產最高責任限額為2萬新元；保險公司依據保險合同負責超出法定保險責任部分的損失賠償；而保險協會則負責啟動應急計劃。
　　新西蘭地震委員會由國家財政部全資組建，在抵御巨災風險時發揮關鍵作用。該委員會于1994年1月1日重組時，政府無償撥付了15億新元。目前，地震委員會已經積累了近50億新元的巨災風險基金?；鸬闹饕獊碓词菑娭普魇盏谋ｋU費以及基金在市場投資中獲得的收益。居民向保險公司購買房屋或房內財產保險時，會被強制征收地震巨災保險和火災險保費。地震巨災險保費為每戶每年60新元左右，由保險公司代為征收后再交給地震委員會。此外，每戶居民每年還須交納約80新元的火災險保費。
　　除建立巨災風險基金外，地震委員會還利用國際再保險市場進行分保，從而分散風險。當巨災損失金額超過地震委員會支付能力時，政府將發揮托底作用，由政府負擔剩余理賠支付，而地震委員會每年會支付給政府一定的保證金。
　　
　　日本：
　　實行二級再保險模式
　　
　　日本是一個頻頻遭受地震侵襲的島國，而神戶大地震后建起的日本抵抗巨災體系目前是全世界最高水平：政府不定期發布地震預測報告，日本地震保險補償機制健全，等等。
　　日本地震保險體制源自1966年通過的《地震保險法》，該法律規定商業保險公司和政府共同建立地震保險體系。日本地震保險將企業財產與家庭財產分開，對前者因地震而發生的損失，在承保限額內由商業保險公司單獨承擔賠償責任；對后者因地震而發生的損失，日本家庭財產地震保險在具體實施過程中采用超額再保險方式承保：初級巨災損失(750億日元以下)100％由參與該保險機制的保險人與再保險人承擔；中級巨災損失(750億-10774億日元)由參與該機制的保險人與再保險人承擔50％，政府承擔50％；高級巨災損失(10774億-41000億日元)由政府承擔95％，被保險人承擔5％。如果單個地震巨災造成的損失超過了規定的總限額，巨災保險可以按照總限額與實際應付賠款總額之比進行比例賠付。
　　在巨災保險的風險控制方面，日本創造了一種由政府和民間保險公司分擔的二級再保險模式，即家庭財產的地震保險業務先由民間保險公司承保，然后再全部分給由日本各保險公司參股成立的地震再保險公司，該公司除自留一部分外，按各保險公司承保的財產保險的市場份額回分給各保險公司，超出再保險公司與直接承保限額的部分由國家承擔最終賠償責任。
　　
　　美國：
　　巨災風險證券化
　　
　　作為世界上最發達的資本主義國家，美國也是各種自然災害的重災國之一，對此，美國政府面對巨災風險主要建立了政府主導推出巨災保險計劃、巨災風險與資本市場相結合兩種方式。
　　1956年，美國國會通過了《聯邦洪水保險法》，并據此法令創設了聯邦洪水保險制度。1968年美國國會通過《全國洪水保險法》，為落實該法案，又制定了《國家洪水保險計劃》(NFIP)，建立了國家洪水保險基金。1973年頒布的《洪水災害保護法案》以及在1994年和2004年兩次出臺的《洪水保險改革法案》，分別促進了洪水保險的進一步發展。美國政府為了推動國家洪水保險計劃，還專門成立了聯邦保險管理局，該局在“9·11”后與其他部門合并為聯邦保險和減災局并直接隸屬于國土安全部。
　　另外，美國的巨災保險比普通保險的風險大得多，一般可以通過再保險把巨災保險風險分散出去。然而，在美國巨災再保險供給不足，而市場需求不斷提高，導致價格急劇上升的情況下，保險公司開始借助美國強大的資本市場分散巨災風險。1992年芝加哥期權交易所首次發行了巨災期權。一種新的巨災風險分散機制即巨災風險證券化形成了，該機制將保險市場的巨災風險打包轉化為能在資本市場上流通的金融工具，在資本市場上籌集保險資本，解決巨災發生時保險市場上資金不足的難題。
　　
　　中國人保集團總裁吳焰：
　　中國應盡快設立“巨災保險基金”
　　
　　作為巨災大國，中國的巨災保險卻極為落后，如2008年年初發生在南方的低溫雨雪冰凍災害中，保險業支付的賠款僅占直接經濟損失的3.6％，遠低于全球平均水平。
　　目前中國巨災風險的補償多采取財政補貼、救濟和捐贈等方式，即巨災風險管理是由國家財政支持的政府主導型模式。這不僅給政府的財政預算、政府當期財政支出增加了壓力，而且財政往往只能提供災后的基本補償，僅依財政補助難以全面迅速地開展災后重建和恢復正常的生產生活。
　　全球通行的巨災風險管理模式是，采用巨災保險機制。巨災保險機制是以保險的巨災風險管理功能為基礎、輔以政府必要的引導及財政稅收等政策的支持和保障而形成的一套綜合性巨災保險保障制度安排，是巨災風險管理的重要工具。
　　當前，中國巨災保險機制建設的時機、條件已基本成熟，我個人認為應在以下四方面加快進程：一是允許有實力、聲譽好的保險公司率先開展巨災保險試點，探索建立國家財政支持的多層次、多方位巨災保險保障模式，形成政府、市場、社會力量和廣大人民群眾廣泛參與的巨災風險分擔網絡。二是建立健全巨災保險的相關制度，如在巨災保險的立法方面，制定專門的洪水保險法、地震保險法等，明確有關強制性巨災保險制度，提供巨災保險的財稅政策支持等。三是盡快成立“巨災保險基金”，政府和商業保險公司共同參與設立，并在國際再保險市場上安排再保險保障，以分散風險；基金的籌集渠道包括：中央和地方財政直接撥款。財政年度救災資金結余劃轉，保險公司無大災年份巨災保險保費結余滾存等。四是做好巨災保險制度的試點，建議以單個類型風險的巨災保險保障機制為突破點，針對那些對人民生命財產安全威脅最大的地震、臺風、洪水等自然災害，分險種、分區域試點，對特定巨災險種實施強制性保險制度，逐步擴大巨災保險保障范圍。
　　
　　中國：
　　主要靠政府補貼和社會捐助
　　
　　5·12汶川大地震發生當天，中國國家減災委于緊急啟動一級救災應急響應。
　　中國國務院成立了抗震救災指揮部，并設立有關部門、軍隊、武警部隊和地方黨委、政府主要負責人參加的救援組、預報檢測組、醫療衛生組、生活安置組、基礎設施組、生產恢復等8個抗震救災工作組。
　　隨后，中國各有關方面緊急向地震災區派遣救援人員和調運救災物資。中國軍方飛機和車輛也緊急幫助向災區運輸投送人員和物資。中國國家民政部會同財政部向四川地震災區緊急下撥2億元中央自然災害生活補助應急資金，幫助地震災區群眾解決生活困難。
　　中國是世界上自然災害最為嚴重的國家之一，近十年來，各種自然災害平均每年造成的直接財產損失在1000億元以上，而包括生產中斷、救災救濟在內的經濟損失就更為巨大。
　　面對如此嚴重的自然災害，我國傳統的處理方法是事后政府財政補貼和社會捐助，事前的商業補償如保險補償所占份額很少。這反映出保險業覆蓋面不寬、防災防損不到位、應急處理機制不健全、巨災風險管理不完善等問題。事實上，由于受到經營管理、產品技術開發以及償付能力限制等因素的制約，國內的巨災保險產品種類少、保障面窄、保障程度低，巨災保費收入在非壽險總保費中的份額較小，同時，在再保險方面也相對滯后。中國建立巨災保險體制刻不容