古人商道向老祖宗學習：看中國人如何玩錢

　　全球金融危機下，一片哀鴻，其實看看歷史，古人的金融智慧一點也不遜于當今！
　　唐代官場經費靠“捉錢”來解決現在要來說一下隋唐至五代的信貸情況了。
　　唐朝立國，“民為貴”的調子是唱得最高的。那么它究竟是唱高調，還是確實辦了實事呢？當然是辦了實事。
　　古代有史官，有史書，做好做歹都有后面一朝的人給你下定論。皇帝不畏天、不畏鬼神，甚至不畏民意，但總還要考慮后世名聲；因此高調只要唱出來，一般都會落實。
　　在唐朝，對災民的賑貸，是完全制度化了的。
　　其實從隋文帝開始，政府就建立了一種“義倉”，由政府管理，在每年收獲季節動員富戶捐出稻谷和麥子，存入義倉。災年時就發放出來，“賑給”災民。
　　所謂“賑給”，有專家指出，這應該就是無償提供，跟現代的情況一樣了，不需要返還。
　　義倉，也就是建在鄉間村社的糧倉，所以也稱“社倉”。
　　到了唐太宗時代，各州縣又普遍建立了縣級以上的義倉，存糧實行攤派，按每畝土地收取糧食2升，對無地的商人按不同等級收糧，但對貧困戶和少數民族不征收。
　　遇到災年，由縣級義倉發放救災糧，并貸給災民種子，等到秋后償還。
　　后來，義倉糧食改為按戶征收，最上等戶要出糧5石，以下各等級根據富裕程度遞減。
　　富人不僅要先富起來，也要比別人多承擔義務。這在古代是很樸素的道理，并非政府“仇富”或“綁架富人”。若富戶中有恬不知恥的鐵公雞，那就是鐵公雞，那時候也沒有自由主義理論可以做掩護。
　　唐朝的這個賑災機制，就是一個以政府為主導、民間做支撐的聯合體。賑災的事，有人出錢，也有人管理了。
　　百姓不都是富得流油的商人，因為收成不好而窮困，不是他們的罪過。政府有責任幫助他們，這不是什么恩典，而是職責。
　　隋唐五代，民本意識是比較強烈的，在皇帝身上也是一樣。比方，百姓日子過得苦，隋文帝就會思考：“我怎么這樣無能？”百姓日子過得窮，就會有柴世宗這樣的皇帝出來說話。
　　顯德五年(958年)，淮南發生大饑荒，柴世宗下令州縣發放賑災米。有臣下說：“民貧，恐怕無法償還，如何辦？”
　　柴世宗就說：“民，吾子也。怎有子倒懸而為父者不救解之？”他質問臣屬，怎么就非得讓他們還貸呢？
　　——不錯，柴世宗只不過是個“封建”皇帝，但他說的不是真理嗎？
　　我看現代官場大概都缺了一課，那就是魯迅先生所說的——“我們現在怎樣做父親？”
　　當然，唐代也有“歪嘴和尚”，把唐太宗的經給念歪了。到唐玄宗時，義倉的糧食經常被挪做他用。到了該賑災的時候，卻拿不出糧來。老百姓餓得沒法，只好去向商人借“倍息”的高利貸。
　　唐玄宗也知道了這情況，專門發了圣旨說：“貧民都去借‘倍息’，致使貧者越貧，富者更富。”于是他下令，在各州設立農桑官員，各縣要負責審查農民的糧食和種子情況，不夠的就要貸給，還規定了賑貸口糧的標準。幾年后，他又重新規定了義倉糧的征收辦法(見《冊府元龜》)。
　　玄宗，《長恨歌》里的唐明皇，看來這人也不是心中只裝著楊貴妃啊。
　　唐朝的好經驗，就是政府把慈善事業納入了自己的職責范圍，主動管了起來，發揮了政府和民間兩個積極性，而不是將慈善事業向民間一推了之。再一個是動員了全社會的力量，建立賑災保障體系，使得慈善事業有了強大的實力做后盾。
　　在史籍上還記載著，在特殊情況下，唐政府也曾動用過國家糧倉的糧食進行賑濟。也有過免除民欠官債的大量記錄。
　　
　　有這樣一群奇特的“捉錢”專業戶
　　
　　前面所講的唐朝的貨幣情況，都還沒超出我們的常識，而說到這個中國古代最好的王朝，在放貸方面，卻就有現代人難以想象的舉措了。
　　那就是所謂的官營高利貸。
　　官營高利貸，最初是出現在隋朝，隋朝時叫“公廨錢”，到了唐朝，把這個制度繼承下來，稱為“公廨本錢”，凡從事官營高利貸的種種活動，都叫做“捉錢”。古人的形象思維，真是不知比現代人發達多少倍，比起現今常說的“撈錢”來，“捉錢”——是何等虎虎有生氣。
　　怎么捉錢？當然還是由朝廷發給本錢。
　　從唐高祖李淵上臺的那一年起，就在京師各部設立了公廨本錢，這就是放貸基金了，每個司都有。由各司出幾位“科級秘書”來管理，這些人就號稱“捉錢令史”。也有一些六品以下官員的子孫來干這項工作的，則稱為“捉錢品子”。
　　一般來說，是每個司指定大約9個秘書，每人發給本錢4萬到5萬文，再由他們將這些錢交給物色好的“中介人”(下面要專門講到)拿去放債，要求每月收回利息4000文，每年收回利息5萬文，相當于月利率8～10分。收上來的利息，就作為京官的料錢(津貼)。
　　對那些能按時還本付息的“中介人”，有特別的獎勵，只要干滿了一定年限，便可參加吏部銓選，授予官職。
　　到了唐高宗麟德年間之后，公廨本錢制又從京師推廣到各府、州、縣。東西南北中，官場是一家，大家都一起來“捉錢”。
　　由“捉錢令史”借出去的錢，等于政府是債權人，沒有皇帝的免責令，是絕對不能免除債務的。如果借款人死了，由子孫償還；沒有子孫的，由親戚償還；連親戚也沒有的，由保人償還；要是保人也死了或者逃亡了，那也要找到一個人代納。總之是賴不掉的，不能只在賬面上做個“呆壞賬處理”就算完事。
　　因為這個事情的負面作用很大，唐朝開國重臣褚遂良就曾經激烈反對，他認為中介人只要按時繳還利息就給授官，會導致很多“慣于求利”的人得官，這將嚴重敗壞干部隊伍風氣。
　　迫于道德的壓力，唐太宗時曾經兩度廢罷公廨本錢，但很快又恢復了，因為軟道理要服從硬道理——沒錢是辦不了公的。此后，在玄宗開元年間，又曾罷廢全國公廨錢一次，于8年后再次恢復。
　　每次恢復后，月利率都有所下調，太宗時就降到了5—6分，玄宗和武宗時最低，僅為4分。不過即便是這樣，合年利率也高達48%，其間的油水還是大得驚人。
　　“捉錢”看來不是本質工作，只是一個附帶的任務，所以月利率下調，大概是為減輕“捉錢”的難度，以免經辦的官員除了錢不想別的。
　　那么，唐朝后期放債的錢，是不是越來越少了呢？
　　不，正好相反。
　　初唐時，京師共有70多個司，有捉錢令史600多人。各司的公廨本錢總數在2400貫到3萬貫之間。而到了中唐貞元十二年(796)，京師68司所置的公廨本錢，總數已達24萬多貫，捉錢官的人數也大大增加。
　　——這算是個規律吧。一個王朝，越往后，辦公經費的需要量就越大，大概是官員們越來越講究品味的緣故。
　　從唐高宗永徽年間(650—655年)以后，公廨本錢的運作，就交由“高戶”即百姓中的富戶來代理。這些富戶，就成為官府的放債中介人，被稱為“捉