課本的分量

策劃 執行 鞠兵

從竹簡到紙質印刷，課本看起來越來越輕；從義務教育到精英教育，人們為“課本”付出得越來越多。從順其自然到主動選擇，人們為課本付出的時間、精力和金錢正在迅速增加。面對多樣化的選擇，我們需要怎樣做好準備?

課本變形 中國教育模式演變選擇題

你無法選擇出生的時代，但是可以選擇自己子女甚至自己的教育模式，只是時代給出的可選項總是不同。最開始，你僅僅需要做一個決定，就會解決這個影響一生的問題。隨著經濟的發展，你除了需要為這道選擇題付出更多精力去思考，更要付出更多資金去實現。

課本重幾許?

First Option

備注>傳統精英教育

備注>經典老大哥

備注>梅花香自苦寒來

備注>

多年前，讀書辛苦是自己要鯉魚跳龍門。今天讀書辛苦是子女課業負擔和教育費用負擔的雙重重壓。隨著出國留學，特長培養等教育模式的興起，中國子女教育支出正在從家庭主要支出變身為家庭支出“主要矛盾”。打開你的儲蓄賬戶，翻開子女的教育計劃，左右對比，你家的“課本”究竟重幾許?

中國主流教育模式?？荚嚕蔀樵谄潴w系內進階的重要“關卡”。為了獲得高等教育機會和更好的教育資源。在傳統結構基礎上衍生出重點學校、尖子班、課外輔導班等名稱。隨著素質教育的提出和發展，各類課外綜合素質培養班正在蓬勃發展，隨之又產生灰色教育支出。

據統計，從1995年到2004年，我國高校生年人均學費從800元上漲到了5000元左右；住宿費則從1995年的270元左右，上漲到了2004年的1200元左右。四年的大學生活，家長需要支付孩子的費用在4萬元以上。1999年，開始大學擴招，這件本意是為提供更多接受高等教育機會的計劃最終導致高等教育質量不保，本科、研究生文憑含金量大幅下降。曾經的天之驕子，今天正在面對激烈的就業競爭。

基本費用統計

義務教育階段費用=擇校費+贊助費在北京地區，義務教育階段已經開始免除了學費和雜費。但對于沒有北京戶口或有擇校需求的家庭來講，義務教育也需要準備充足的資金來應對入校的各種贊助費和擇校生另需繳納的學費。根據北京師范大學管理學院對中小學擇校情況的大規模調查結果表明，中小學生擇校的平均費用超過2萬元，擇校費已是一項非常重要的家庭教育支出和家庭經濟負擔。17％的重點校將其用于發放教師的福利。

但2009年7月北京市公布發改委等7部門聯合下發的《關于2009年北京市規范教育收費進一步治理教育亂收費工作的意見》，要求公辦高中招收擇校生，按規定收取擇校費后不再收取學費。擇校生要統一納入公辦高中招生計劃，分數不低于學校正常錄取分數線20分，擇校費收取標準每生不超過3萬元。

高等教育主要支出費用

=學費+生活費+輔助就業費用

當家庭付出大量擇校資金，子女經歷12年寒窗苦讀并通過高考后，又會迎來教育支出的“重頭戲”，大學教育。國際上大學學費占人均GDP的比例一般在20％左右。根據2005年統計數據顯示，我國目前人均GDP約7517元人民幣，6000元的學費(含住宿費)就已占人均GDP的79.82％，遠遠高于國際平均水平。與此同時，由于就業壓力增加，為輔助子女順利就業，家庭又會增添一筆支出——“就業輔助金”，除了支付子女相關培訓費用外，還包括各種灰色“人情費”。

作為就業輔助金，無法用具體公式進行估算。首先家里要承擔子女在校期間求職的所有額外開支，從制作簡歷到添置服裝。如果在畢業時可以順利就業，家里還要承擔在外子女的第一階段住宿、飲食及工作中一切開支問題(在北京等大城市企業基本不提供免費住宿)。由于子女剛剛開始有穩定收入，開銷大，基本沒有儲蓄，當子女出現意外支出(生病等)時，均需要家庭提前墊付。

衍生費用

●戶口辦理費用：對于很多工作、生活在大城市中的外地家庭，戶口對子女在本地就學的相關學費、學區等方面有關鍵作用。

●購買學區房費用：學區房以其背后優質教學資源成為中國家庭房產投資的熱門選項。很多家庭購買學區房都是抱著一次投入，解決所有問題的想法。

●個人輔導費用：“高分就是省錢”的說法在今天仍舊有效。為了在激烈的競爭中保持優勢，很多家長會尋找額外輔導。從家教到各種假期補習學校，重壓下的父母仍會甘心為子女成績付出更多。

伴生風險

學區變動引發房產投資目標無法實現，造成資金不同程度浪費

市場系統風險影響個人就業

由于不受法律保護，各種灰色支出的伴生風險

Second Option

姓名>留學教育

昵稱>海歸不是夢

簽名>暢享全球優質教育資源

備注>

我國留學教育在改革開放以來發生了巨大的變化，從國家公派留學生、少數高級知識份子自費留學到大學生留學熱再到小學生留學潮興起。據聯合國教科文組織2008年統計資料顯示：中國留學生人數位居全世界首位，占全球留學生總數的14％。中國留學生集中在美國、英國、澳大利亞、新西蘭和日本。近10年來，作為世界上最大的留學生派出國，中國自費出國留學生每年約有2萬至3萬人左右。

隨著國內開放程度和國民收入水平提高，留學正在成為更多人的選擇。甚至出現有條件的家庭為讓子女更好的享受海外優質教育資源，直接舉家移民海外的現象。在今年初。美國房價大幅下挫，引發了國內對美國學區房的持續關注。即便當下海外市場仍舊沒有明確復蘇跡象，美國、英國等主要留學國家失業率居高不下，海歸一族的國內薪酬水平整體下調，但家長仍希望子女在就業前擁有一定海外經驗和海外高等學歷。為迎接更加激烈的競爭增添制勝砝碼。

基本費用統計

前期準備費用=語言培訓費用+中介費用+出國留學保證金

除了基本的報名費用(托福、雅思均在1450元左右)，相關培訓班的費用更是報名費的幾倍。由于大多數人不了解海外學校申請流程，中介費用成為很多人的必要支出項目，同時申請者還要付擔郵寄申請等雜費。綜合下來，僅申請留學這一過程基本花費就在萬元以上。部分國家，如澳大利亞，新西蘭等，僅留學中介費用一項就在萬元以上。

在申請成功后，人們就需要面對出國留學保證金。作為一種事關簽證申請的保證金，申請子女留學的家庭應提早準備，或盡早向國內銀行咨詢相關保證金貸款事宜。

海外留學費用=學費+生活費+海外應總金

人民幣升值為中國留學生減輕了一定的負擔。但金融危機下，海外公司業績下滑，對大學的資助相應減少，境外大學的獎學金申請更加困難。在國際經濟穩定時期，留學生可以通過打工解決一部分生活費用。而金融危機導致很多國家失業率上升，兼職工作更加難找。不同國家對留學生打工都有不同的要求，會根據地域、留學生年齡等做出不同的限定(時間、工種上)，甚至部分國家根本不允許留學生兼職打工。對此，人們應該在出國前做好充分的了解，做好資金準備。而對于年紀較小的留學生，家長還要額外考慮日?？醋o支出及更充足的應急準備金。

衍生費用

●低齡留學子女的海外看護費用：低齡子女獨自海外生活所產生的基本生活安全、身心健康問題已經引起了社會的關注。應急資金和保險只能做到事后保障，雇傭看護成為更多無法在海外陪伴子女的家長的首選。

●移民后學區房投資：在本次經濟危機中，美國房產價格經歷了劇烈震蕩，優質學區房價格則保持了相對穩定。若有移民或常駐海外計劃的家長，可以在資金充足的情況下考慮海外學區房投資。

伴生風險

海外房產市場仍存在較大風險。此時進入海外房地產市場，很容易因為不熟悉海外市場及學區設置規定而誘發資產損失。

留學中介在收費標準上差異較大，良莠不齊，謹防遭遇“黑中介”，否則不僅損失資金更會錯失良機。

匯率變動引發的資金量不足等事件。

Third Option

姓名>特長教育

昵稱>我是天才

簽名>啥最貴?人才!

備注>

“技不壓身”，特長教育就是重點培養子女的過人之處，并以此為子女發展主方向。所以“特長”并非指學校作為輔助科目出現的各種特長班。由于子女精力有限，特長教育最大的特點就是以主動或被動犧牲部分傳統課堂教育為代價，將子女的絕大多數精力放在特長培養上。常見的特長培養主要集中在藝術、體育類，隨著市場經濟發展，也慢慢出現經商、證券投資等特長培養。對于絕大多數家庭而言，特長教育是一個沒有明確截止日期的教育投資。子女的天賦和后天培養只是一個開始。結果是否“成功”還需要時間的驗證。

基本費用統計

特長教育費用=特長培訓費用+基礎教育費用

特長教育費用主要分兩大部分，特長培訓費用和基礎教育費用。其中特長培訓費用不僅僅停留在對子女專長(如繪畫、長跑等)培養所聘請的老師和相關場地等附加費用。為了子女有更好的發揮個人特長的空間，家長還需尋找具有特色培養計劃的學校，甚至出國深造等相關費用。鑒于專業性限制，特長培訓費用在整個費用中占絕大多數，并成為家庭的主要開支。在國內各大藝術院校招考時。文化課仍占一定比重。從而帶來的基本支出，補課支出都成為特長教育不可避免的成本。

衍生費用

●轉型輔助金：當特長沒有得到有效發揮，子女面臨學習、就業和人生發展的重新選擇路口時，家長需要對子女的新選擇提供更加全面且不可避免的物質、感情和時間輔助。

●特長發揮扶助金：特長得到轉化為個人生產力需要更多人的認可。家長從子女進入該領域后，會一直需要與“圈內人”保持良好的關系，為子女特長發展提供各種指導意見甚至便利的機會。

伴生風險

特長教育的成功與否主要取決于子女天賦及后天培養，缺乏有力的外部體制輔助，致使其成為各主要教育投資中風險性較大的一類。一旦無法達到目標，多年的教育投入將化為泡影。而子女在長期的專項訓練中極容易形成能力單一，無法及時應對教育、就業和個人發展方向的轉型。即便在整體教育計劃中加入更多綜合發展因素，但個人的精力總是有限，可以完全實現“一專多能”的目標總在極少數。而從投資時間角度看，特長投資一般從子女年幼時開始，一般比傳統教育早2～3年，并且沒有明確的終止時間。所以，更多的情況下，需要父母在教育培養外另設一筆“保險”性質資金，以保證一旦出現變故，可以為子女適應環境，提升綜合能力提供更多支持和便利。

Fouth Option

姓名>繼承教育

昵稱>富爸爸的窮兒子

簽名>創業容易，守業難

備注>

改革開放30年，中國第一批創業者在這一輪經濟發展大潮中創立了自己的事業，建立了受法律保護的財富根基。歲月流轉，當年的創業者已經老去，龐大的產業和財富面臨主人的更迭。對于從小物質無憂的富二代來說。他們必須接受家族事業的傳承教育。在那些大多具有英雄情懷的父輩眼中，富二代永遠無法了解創業的艱苦與激情，他們似乎永遠是自己庇護下的孩子。而對于富二代本身，他們清晰地了解自己未來的重任。但物質的極大豐富和從小缺失的父母關懷帶給他們的困惑，不會比MBA的課程少。時間與機遇不等人們感慨，富二代需要盡快登場。面對繼承教育，富爸爸缺的并不是資金，而是效果和時間。

繼承教育模式

繼承教育=意識教育+商業技能教育

繼承教育表面上看是事業、財產的傳承，而其實質是兩代人的角色轉變。富爸爸希望子女可以找到新的發展機遇，將當前的事業繼續發展開來。在傳承教育中，最難的就是意識教育，而資金永遠都不是問題。作為從小在父輩看護和豐富物質包圍下長大的富二代，需要去做的第一件事情是從心底里喚醒創業意識，而商業技能培養的僅僅是時間問題。

衍生費用

●父輩退休課程：富爸爸們需要學著如何從主角變為配角。子女的繼承教育也是自己的放手過程。即便最終發展理念并不相同，但富爸爸也要將財產放手給接班人。在未來的各項決策中，富爸爸也需逐漸淡化個人意見。他們必須清醒的意識到，自己可以送青年人一程，但僅僅是一程。

伴生風險

繼承教育主要分為“繼承”和企業持續發展。從子女角度看，首先要確認在多年的培養中子女自身主動繼承家庭事業的意愿是否出現變化，沒有堅定意志的繼承者是無法單純依靠外力完成事業的交接和繼續發展。在“繼承意愿”后，子女是否有充足的技術來繼承事業，也成為衡量此類教育是否成功的標桿。父輩有充足的時間在創業中積累綜合能力，鍛煉意志和各種技能。而富二代子女只能在學院、書本中了解一切。即便有實戰操練，也會不同程度地受到父輩光芒影響而無法得到真實效果。所以，即便有優質的學習環境，富二代的繼承教育仍留有很大缺口。并會直接影響繼承教育的成敗。

企業無法擺脫大市場環境的影響。在金融危機的背景下很多企業受大環境影響業績走低。富二代在管理和經營上都缺乏經驗，獨自應對仍顯吃力。所以在繼承教育中，需要富爸爸給與更多輔助性教育。這種在實踐中的協助和輔導比各種商學院的管理課程更為直接有效。而由于經濟大環境蕭條而帶來的企業發展放緩等情況，不能成為判定富二代是否能夠合格繼承的標準。

Link “富二代俱樂部”

8月11日，溫嶺72位二、三十歲的年輕人成立了自己的創業組織——“未來企業家創業俱樂部”。2007年，溫嶺團市委、溫嶺青年企業家協會對溫嶺家族企業進行了走訪調研，發現60％-70％的企業家面臨著接班問題?！案灰淮贝蠖嘁咽?0多歲，甚至60多歲，自己的子女能否接好班，成了困擾很多企業家的大難題。

溫嶺團市委希望通過“未來企業家創業俱樂部”，為“富二代”們創造一個學習、交流的環境，拓寬他們的社交范圍，幫助提升整體素質，解決家族企業的接班問題。

該俱樂部首批會員72人，其中企業家接班人65位，自主創業青年7位。這些人絕大部分是“80后”，年齡最小的22歲，最大的32歲。

綜上，隨著個人財富的不斷積累，人們可以有更大的空間選擇子女教育模式。但每一種教育模式都需要時間、精力和財力的大量投入。更多的家庭所選擇的教育模式需要比傳統教育模式更多的資金投入。這樣一來簡單的儲蓄已經不能滿足人們的需求。在大力發展個人事業，增加收入的同時，進行有效的教育投資成為一種必然。投資有風險，但教育是家庭不可或缺的資金開支。如何在當前市場下，將風險與教育資金投資收益更好的集合成為許多家庭以及各大財富管理機構所需要面對的問題。

激活“血液” 家庭教育資金投資保值法

教育資金是支撐完成子女教育計劃的“血液”。不同的教育模式需要的資金量不同，在子女發展的道路上又會有各種“意外支出”出現。如何為一切做好準備?

隨著投資市場的不斷完善，產品和投資途徑的多樣化發展，投資風險可控的概念成為主流。善于利用風險和時間的家長，總會利用市場的機遇完成自己的規劃。

重新認識“投入”與“收益”

“教育投資”和“教育資金投資”是為子女制定教育計劃前需要分清的兩個概念。

教育投資是指父母為了子女獲得更好的教育而進行的財力、物力及人力的付出。教育投資會根據子女個人情況、教育模式和時代環境的不同產生不同的風險。它沒有明確的預期收益率。教育投資的最終目的是讓子女通過接受良好教育得到更好發展。沒有任何教育投資是要求子女在未來要向父母返還具體某筆現金收益的。所以，家長考慮的教育投資應該重在過程。這筆投資只是子女發展的一個輔助項目，更多還要靠子女自身努力來決定。

而教育資金投資則更加具體，它是針對用于子女教育的資金的運作，目的是在子女教育投資計劃范圍內，使這筆資金得到最大化保值增值，最終實現為教育投資提供更充實的資金支持。這份投資不僅可以用收益率來衡量，還需要結合不同教育計劃在投資時間、風險水平上進行綜合考慮。不論是自己操作還是委托專業機構，不論資金投向哪一個市場，其核心是安全第一，不能為追求利潤而忘記投資的初衷。

善用時間“魔術”

子女教育是一項需要大量時間和資金投入的家庭計劃。長時間，充足地資金投入是保證教育計劃成功實施的客觀要素。但每個家庭的收入都不同程度地存在中斷或不足的風險。每一個人的收入曲線最終都會隨時間和身體的衰老而最終歸零。但包括子女教育投資在內的各種支出卻會隨著時間的延伸而逐漸增多。為此，“早規劃”成為合理分配家庭收入的首選方法。很多父母會在子女尚未進入學校前，每年(月)為子女存一筆教育金。雖然子女教育賬戶中的資金在不斷增多，但國家的利率卻在不斷地調整。活期存款利率已經從1990年的2.88，在1999年降到0.99，而今天這一利率已經降到0.36，本次金融危機以來，國家利率調整伴隨著通貨膨脹預期加強，存在銀行中的資金正在經受著無聲的侵蝕。

所以在提前籌備意識基礎上，采取靈活的資金運作方式成為銀行利率逐年下降背景下，中國教育資金轉型的重要途徑。每月定時存款，不如在這筆資金尚未開始大規模動用前，轉為每月定投基金等產品。在當前市場下，穩健型基金可以有效降低市場風險。由于這筆資金短期內無需他用，復利效益會得到更好的體現。善用“時間魔術”可以讓子女的教育基金“活”起來。

靈活調控風險組合

對于家庭教育資金來講，“風險”不應該成為禁忌。風險不能代表收益，更不能代表損失。如果可以有效地控制風險，投資者就可以獲得較好的收益。子女教育金費支出總是有一定規律。在這個規律下，結合不同風險水平的投資產品，可以更好地實現子女教育資金的保值和增值。

各種投資理財產品中，風險水平的不同也代表著預期收益水平的不同。家庭教育資金投資可以充分利用這一點。如同“生命周期基金”：在個人收入上升期，風險承受力較強的階段，基金投資組合為較激進投資模式，獲得較高收益；而隨著人們家庭各項長期支出(子女開始接受教育、父母退休等)增多，風險承受水平回落的時候，其投資組合會適度回歸穩健投資。整個投資以長期定投為手段，通過靈活調整風險水平和收益水平比例，最大化安全利用現有資金，獲得較好收益。同樣的理論可以應用在家庭子女教育資金投資上。

盡早開始資金積累，在子女尚未需要本筆資金時，可以考慮適當投資風險水平偏高但有良好預期收益產品(但一定要在自我風險承受范圍內)。而在子女開始逐漸動用這筆資金時，可以適當調整投資總額和風險水平，回歸保守穩健型。靈活調整下，就可以為子女教育提供更加充裕的資金，同時減輕整個家庭的負擔。但對于一般投資者來說，這種投資風險調整很難準確把握，人們可以參考當下花樣繁多的教育投資理財產品或方案。在充分了解其內部結構，收益方式、投資時間和風險水平的前提下進行適當投資。近年來，伴隨資本市場發展，國內理財產品和財富規劃管理正在迅速發展，相信。尋找到適合自身需求的產品應該不會太難。

綜上，隨著中國教育整體發展。不同的教育模式變得更多，子女個性化發展正迎來一個新機遇。支撐并貫穿整個子女教育始終的教育資金成為更多家長、金融機構關注的熱點。其中潛藏的收益和機遇成為家庭投資的又一大突破口。同時，家長對教育資金安全和收益的訴求也同金融機構理財產品回暖的步伐契合。面對多樣化的教育模式和投資產品，家長們更需要保持清醒的頭腦，謹記風險控制和投資目標，借時代發展機會提升子女教育綜合水平。