農村金融機構互補性初探

摘 要:加快農村金融機構建設，促進農村經濟發展，支持“三農”、服務“三農”是一項國家戰略。其中重要的一條措施，是完善農村金融體制。從農村金融機構的互補性入手，對農村金融機構之間如何加強合作、優缺互補、協調發展提出一系列的對策和建議。

關鍵詞:農村金融機構;互補性;金融制度

我國農村經營體制改革，使我國農業和農村經濟發展實現了第一次飛躍。然而，改革開放以來，從我國整體經濟增長速度來看，農業和農村經濟發展速度相對滯后，一定程度上制約了我國國民經濟的快速增長。當然，影響我國農業和農村經濟發展速度的因素是多方面的。金融在現代經濟中扮演著重要的角色，“經濟發展離不開金融的支持”。農村金融的問題分為兩個范疇:一個是比較大一點的概念，叫中國農村金融改革，其中包括政策性金融、商業性金融，包含國家在資金上的支持，最終使農村能夠獲得更多的貸款;也包括怎么能夠在農村金融體制結構上安排連續的正向經營機制，使農村金融體制向好的方向發展;還包括農產品期貨市場和農業保險等等問題。這是一個大的農村金融改革的概念。另外一個比較具體的也是當前階段比較重要的主要是農村中小金融機構的改革。尤其是農村信用社(含農村商業銀行、農村合作銀行，下同)的改革，這一改革現在已經進入了關鍵時期，通過各方的努力已取得了一定的成效。但是，目前我國農村金融體制不完善、農村金融制度安排不合理，堵塞了農業和農村經濟發展的融資渠道，這也是制約我國農業和農村經濟發展的主要原因之一。若這一問題得到很好的解決，可以加速我國農村社會向小康目標邁進的步伐，促進我國農業和農村經濟發展實現第二次飛躍。

本文立足于目前我國農村金融體制現狀，淺論一下農村金融機構的互補性，以求對提高整體農村金融機構的支持“三農”、 服務“三農”的水平，并對我國農業和農村經濟持續協調發展提供政策建議。

一、農村金融市場改革現狀

農村金融市場現狀近十年來，政府在農村金融領域投入加大，實施了一系列改革。成立了農村政策性金融機構，基本完成了專業銀行向商業化改制的過程，按股份合作制原則規范了合作金融的發展，完善了郵政儲蓄銀行的金融服務功能，組建設立了村鎮銀行、資金互助社、小額貸款公司等微型金融機構。就現狀而言，當前農業發展銀行、農業銀行、農村信用社仍是我國農村金融領域內的主導力量。然而，由于農村金融機構各自的管理體制、經營方針、工作模式和業務內容的不同，目前彼此之間缺乏必要的配合，呈現出各自為政之勢，一定程度上影響了農村金融整體服務功能的發揮。

1.農業發展銀行定位于保證關系國計民生的糧、棉、油等大宗農副產品的收購資金上，從近十年的運行情況來看實際上成為了一家糧食收購“銀行”，一般不面向涉農企業和農戶貸款;農發行其實根本不是一個真正的政策性銀行，它的角色就相當于一個“出納”，而且這個“出納”對自己的業務沒什么控制力，更無法控制自己放貸的流向。糧食企業的掛帳是農發行一個難以承受之重。農發行在經歷十年的跌宕命運之后，對于它是否仍有存在的必要、職能定位的疑問再度喧囂一時。

2.農業銀行改制后，隨著中國農業銀行的商業化改革，它已經逐漸從農村撤出，開始走向了城里。實施了減員增效和收縮農村網點發展戰略，主要業務逐漸退出農村市場，大量減少對低效農業的投入;近來農業銀行為了更好地發揮服務“三農”的作用，自上而下成立了“三農”服務機構，但受諸多條件的限制，其效果受到了一定的影響。

3.農村信用社則不得不承擔主要的支農任務，成為農村金融市場的主導力量。具體說來:中國農村信用社大概有3萬多家，他們過去承擔著一種半商業半政策性的任務。其中有來自多方面的各種干預，同時自己經營管理手段、管理水平較低，加之在一種混合的目標下，一個機構很難追隨商業原則把質量搞好，最終使得農信社的不良貸款比例過高，最高年份也就是在亞洲金融風波后的兩三年范圍內，不良貸款占比實際上達到了50%左右。雖然在農村信用社的改革過程中，國家給予了財政、稅收政策優惠及一定資金支持，但比起多年來農村信用社為服務“三農”而肩負的重大損失，只能是杯水車薪。尤其是一部分貧困地區的農村信用社，目前經營面臨著重重困難。

4.郵政儲蓄銀行，雖然也逐漸辦理信貸業務，但在農村能獲取貸款的對象及額度相當有限。依靠郵政儲蓄網點廣泛吸收的存款，絕大部去支援經濟的其它部分而不是用于農業和農村。有人形象地說郵政儲蓄是個抽水機，把資金從農村抽走了。

5.其他微型金融機構。目前村鎮銀行、農村資金互助社、小額貸款公司等農村微型金融機構尚處于初辦階段，截至2009年6月底，全國這三類金融機構僅有百余家，相應的法規、制度尚不完善，經營管理也不規范，風險管控能力不強，難以對我國農村金融市場的現狀產生太大的影響。

由于這些情況我們也應該逐漸開始認識到，金融和農業不是一個政策安排下要誰支持誰的問題，而是一個共生共存的問題。共生共存的一個基本前提就是要把農村經濟辦好，可能中國還會有10%或者更多的地區由于特別貧困，市場化的金融體制不能存活，還需要政策性金融來起作用。但是大多數中國農村應該有一個能持續增長的、健康的、有活力的商業性金融。這是第一個認識上的變化。多年來，我國65%的農業貸款和70%左右的鄉鎮企業貸款來源于農村信用社。從發達國家的農村金融體制來看，這種現狀是非正常的。2002年中共十六大以來，中共中央對“三農”工作十分重視，自2004年以來，中央連續6年以“一號”文件的形式對“三農”工作作出具體部署，可見中央領導對“三農”問題的重視程度，同時高層領導對農村金融工作提出了很高的要求。因此，農村金融機構既要有明確的分工，又要有密切的配合，大膽探索彼此之間的優缺互補，這對金融資源相對貧乏的農村金融市場是十分有益的。

二、農村金融機構互補的現實基礎和意義農村金融機構之間存在著現實的互補基礎

首先，從共性上看，各類農村金融機構在服務對象、服務范圍和經營目的上都存在著高度的一致性。即他們都是為了繁榮農村市場，提高我國廣大農民的生活水平，服務農業和農村經濟發展，這也是政府大力推進農村金融體制改革的初衷和目的所在。

其次，從個性上看，目前多家農村金融機構各自的優缺點都十分明顯，且呈互補態勢。

①農業發展銀行在成立之初，由于工作環境好，待遇優越，一批具有豐富農村金融業務經驗，且綜合素質高的農村金融人才落戶于農業發展銀行。而成立之后，又由于農業發展銀行業務相對單一和業務量較小的原因，造成了這批農村金融人才資源的閑置，長期維持這種局面使得部分農村金融人才產生了一定的惰性，甚至有些人會逐漸喪失了農村金融工作的積極性和開拓精神。

②農業銀行經過多年的商業化改造后，管理能力和管理手段相對較為先進，業務品種拓新較快，硬件設施齊全，科技含量較高。然而，農業銀行的支農人員和支農網點與其業務發展速度呈反向運動，這是一個不爭的現實。我們認為，無論農業銀行如何改制，其“農”字不可棄，農村應仍然是其主營陣地之一，更何況農業銀行目前還代理著國家扶貧貸款等部分政策性支農業務。支農人員嚴重不足和支農網點日益減少已成為農業銀行“三農”服務的一大缺陷。

③農村信用社員工隊伍龐大，且善于吃苦耐勞，支農工作經驗豐富，服務網點多，服務戰線長。但是，多年來由于管理體制一變再變，雖然，按照《國務院關于印發深化農村信用社改革試點方案的通知》(國發〔2003〕15號)要求，目前農信社交由“地方政府負責”，形成這種“行政化管理、企業化經營”的管理模式，應該說并非是農信社管理體制的最佳選擇，一定程度上還是制約了農村信用社發展的深度。就當前情況看農村信用社仍呈現出人員有余而人才不足，管理技術落后，科技含量偏低，金融品種單一，歷史包袱沉重，經營風險較高，支農壓力過重等缺點。

④郵政儲蓄網點遍布農村的各個角落，且有著傳統匯兌優勢。但存在信貸支農人員不足，且信貸支農經驗少的缺陷。

⑤村鎮銀行、農村資金互助社、小額貸款公司等其他農村金融機構起步較晚，規模較小，各種制度不健全，農村金融工作經驗少，成熟金融機構對其的指導和幫助相當重要。

由此可見，各類農村金融機構之間存在著廣闊的互補基礎。當今，單憑任何一家農村金融機構是無法完成繁重的支農任務的，也是無法滿足農村市場對金融服務的需求。各家農村金融機構應當攜起手來，相互補充，共同建立較為完善的農村金融市場，這樣才能充分滿足廣大農民日益增長的金融需求，這對建設現代農業，繁榮農村經濟，促進農民增收，加速建設農村小康社會具有十分重要的現實意義。

農村金融機構的互補方式選擇總體來看，要強調金融支持農業，不只是強調低價就對農業有利，也不是在組織形式上堅守過去所做的模式，而是整體在組織結構上的要有所探索，要作出新的努力。農村金融機構之間應當互通有無，建立良好的發展戰略伙伴關系，選擇合適的互補方式，統一協調發展。

其一，從組織管理角度來看，建議各家農村金融機構抽調人員以縣級行政區域為單位組建“農村金融機構協調委員會”，專職負責農村金融機構之間的各項協調工作。

其二，建議建立農村金融機構業務聯席會制度。本著誠實信用的原則，定期互相通報有價值的金融信息。如建立逃廢農村金融債務的“黑名單”信息網等。

其三，各家農村金融機構應與司法部門合作，共同組建類似于“農村金融執法局”的機構，打擊逃廢債行為，創建良好的農村金融生態環境。

其四，人民銀行和監管部門應為農村金融機構積極構建規范高效的農村貨幣市場，充分利用農村金融市場上的資金資源。

其五，由于農業發展銀行人才資源較為豐富(而部分人才常期處于閑置狀態)，管理體制正規。相反，目前農村信用社人才資源匱乏，管理體制不暢，建議在某些地區(尤其是中西部貧困地區)可以試將兩家金融機構合二為一，組建一個新型的農村金融組織。統一辦理農村儲蓄，小額農貸，農副產品收購、加工、經銷貸款，農業扶貧貸款，并試行開辦農村融資擔保、農業保險業務等全方位的農村金融業務。這種做法既可降低信貸支農成本，又可以大大減少農村信用社的管理和運營成本。

其六，相對而言，農業銀行經過幾年商業化改造，積累了許多先進的經營管理經驗。新業務開發速度較快，尤其是金融理財產品開發、網上銀行業務、消費性按揭信貸業務等都領先于其他農村金融機構。因此，從節約成本的角度來說，其他農村金融機構應加強與農業銀行的合作，嫁接他們的資源優勢，彌補自身的不足。

其七，郵政儲蓄銀行應充分發揮其資金相對充裕的優勢，加大與其他金融機構的合作力度，必要時可采取組成銀團貸款方式，共同支持農村的龍頭企業發展，積極參與重大涉農項目的開發建設。

其八，農村微型金融機構應當學習其他農村金融機構成熟的經營管理經驗。農行、農發行、農信社三大農村金融主力也應積極探索農村微型金融機構有償服務機制，在人才、資金、信息等方面向農村微型金融機構提供援助。

可以說農村金融機構之間的互補領域是寬廣的，互補方式是多樣的，彼此之間加強合作是農村金融機構的必然選擇，也是整合農村金融資源、促進金融資源效能最大化，更好地服務農村經濟發展的現實要求。