創新農村金融體制 建設現代農村金融制度

[摘 要] 現代農村金融制度是農村金融健康、有序、安全運行的制度保障，是農村金融企業公平、高效發展的機制保證，建設現代農村金融制度對發展農村金融、建設農村經濟社會事業意義非凡。現代意義上的農村金融制度是商業性金融、合作性金融、政策性金融、民間金融和諧發展，資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的農村金融體系，它包括5個方面的內涵:充足的金融供給、優化的金融生態、有序競爭的金融企業、完善的金融監管和有力的金融扶持政策，而現代農村金融制度的建設也正應該是從這5個方面著手。

[關鍵詞] 農村金融 現代農村金融制度

農村金融是現代農村經濟的核心，是推動農村經濟社會各項事業建設穩步前進的重要因素，在我國總體上進入以工促農、以城帶鄉的發展階段，進入加快改造傳統農業、走中國特色農業現代化道路的關鍵時刻，進入著力破除城鄉二元結構、形成城鄉經濟社會發展一體化新格局的重要時期，加快農村金融體制創新，建立商業性金融、合作性金融、政策性金融、民間金融和諧發展，資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的現代農村金融體系，推進現代農村金融制度建設，以農村金融的健康快速發展促進我國農村經濟社會的大發展。

一、構建全方位、多層次的農村金融供給體系

我國農村金融市場中目前最突出的問題就是金融有效供給不足，這個不足既包括結構上的不足，也包括數量上的不足。要構建現代農村金融體系，首要任務就是要構建一個全方位供給、多層次服務的農村金融供給體系。

第一、采取有效措施切實增加農村金融的資金供給。要進一步降低農村金融機構的準入門檻，采取差異化策略鼓勵產業資本和民營資本在農村興辦對應不同層次金融需求的農村金融機構，廣泛吸引社會資金參與農村金融供給;加強對民間金融的立法和培育工作，調動并尊重農民參與農村金融交易的積極性和主動性，在保護民間金融合法利益的基礎上，引導、規范其科學發展。第二、激勵扶持引導農村金融機構創新金融產品，滿足農村不同層次的金融需求。不同類型金融機構的金融服務范圍應有所側重，使農村的金融需求都有對應的金融機構提供服務來滿足，避免出現金融機構扎推利潤高的金融項目而利潤低的項目無人問津的現象，其中，政策性金融應側重為農村中具有公共產品或準公共產品性質的融資需求提供金融服務，確保農村公共產品的穩定供給。第三、要逐步建立起覆蓋全部農村地區的金融機構與金融網點體系，確保農村地區金融全覆蓋。根據我國各地的地理環境、人口密度、經濟水平等條件，因地制宜的建立起覆蓋城鄉的農村金融網點體系，確保農民能就近獲得存儲、信貸等金融服務，切實消除部分農村地區金融零機構零網點零服務的現象。

二、優化農村金融生態環境

農村金融生態環境是與農村金融運行發展交互影響相互作用的社會、經濟、法制、文化等一系列因素的綜合，是農村金融良性發展的首要條件。

第一，在統籌城鄉、以工促農的大背景下，進一步加快農村經濟的發展，提高農民收入水平，增強農村經濟實力，夯實農村金融發展的經濟基礎。加快現代農業的建設步伐，發展規模農業和效益農業，延伸產業鏈，提高農業科技的創新和轉化能力;加大對農業生產設施的投資力度，加大對農業公共產品的供給力度，提高農村勞動者的綜合素質，增強農業綜合生產能力;加快推進城鎮建設，提高城市化水平，促進農村勞動力的非農轉移，增加農民收入。第二、健全農村金融法治體系，建設農村金融的法制環境。建立和完善有利于金融機構自愿交易、平等競爭的農村金融法治體系，以完善農村金融產權制度為中心，突出農村金融機構的主體地位，切實保護農村金融機構作為股東、債權人的合法權益;完善農村金融機構市場退出機制，建立農村金融機構存款保險制度，完善農村金融穩定機制，督促農村金融機構穩健經營，保護儲民、債權人的合法利益;處理好政府與農村金融市場的關系，強化依法行政和合法競爭意識，為農村金融機構營造良好的行政執法環境。第三、建立健全農村征信體系。充分發揮政府在社會信用體系建設中的主導作用，通過協調工商、稅務、財政、審計、銀行、公安、法院等職能部門開放數據，組織建立基礎數據庫和檢索平臺，形成大規模的征信數據共享網絡;推進信用法制體系建設，為農村金融機構開展企業和個人信用信息的搜集、保存、評級、服務等業務提供基本的法律保障;修改和完善涉及信用方面的法律的有關內容，特別要強化其中的懲罰性條款，建立社會失信懲戒及守信激勵的長效機制;加大對農村居民商業信用意識的宣傳和培養，強化有償金融服務意識，采取金融聯結等方式培育發展鄉村征信中介，建立以生產小組、隊、村、鄉為平臺的農村居民征信系統。第四、積極推進農村擔保方式創新，擴大有效抵押品范圍，探索建立政府支持、企業和銀行多方參與的農村信貸擔保機制。積極推進農村土地承包經營權、宅基地使用權的合法流轉，探索農村土地經營權、宅基地使用權、林權、農業保險等物品的抵押方式，擴大有效抵押物范圍;積極創新擔保模式，探索建立由政府出資組建的政策性的、以龍頭企業為主體的商業性的、以農民合作經濟組織為主體的合作性的農村信用擔保機構，探索建立以農業保險為抵押載體的保險抵押模式。

三、建立現代農村金融企業制度

金融企業是農村金融體系的重要組成部分，是農村金融資金和服務的供給主體，對農村經濟的發展發揮著重要的促進和支持作用。現代金融企業應具備明晰完善合理的產權結構、完備的公司治理結構、創新型的人力資源機構，財務上的可持續性、健康團結向上的企業文化也是現代金融企業應有之義。

第一、現代農村金融企業要求農村金融機構必須具有明晰完善合理的產權結構。在國家廣泛吸引社會資本參與金融的大背景下，積極引入社會資本、民間資本、國外戰略投資者參與農村金融機構，不僅有利于動員資本和擴張農村金融機構資金實力，而且有利于農村金融機構保持靈活的經營機制，增強企業的活力和競爭力。第二、現代農村金融企業要求農村金融機構內部要具備完善的治理結構，擁有有效的激勵約束機制。金融企業內部要設置權力制衡機制，使控制權處于均衡狀態，形成良好的約束機制，使農村金融機構的決策行為不至于扭曲。第三、現代農村金融企業要求農村金融機構必須擁有良好的、有競爭力的人力資源結構，使之不僅能夠滿足當前農村金融市場競爭要求，而且要滿足未來金融創新的要求。第四，現代農村金融企業還要求農村金融機構在財務上必須具備可持續性。農村金融機構通過自身業務結構的合理調整、不斷的金融創新、提供各種符合農村需求的金融服務，實現財務上的盈利，實現自身的可持續發展。第五、現代農村金融企業還要求農村金融機構擁有健康團結向上的企業文化，借助企業文化提高企業的凝聚力和競爭力。

四、完善農村金融監管體系

我國農村金融經過三十年的發展，已經形成了比較完備的農村金融監管體系，但是，農村金融機構持續不斷的創新與風險管理要求農村金融監管體系與時俱進，規范并引導農村金融的創新和發展。

第一、構建以控制風險為核心、適度監管的農村金融監管體系。以控制風險為核心，構建由農村金融監管機構、政府、金融行業自律組織和中介組織構成的外部監督與管理，金融機構自身的內部控制以及輔助監管相結合的立體式、多元化的農村金融監管組織網絡體系，分別從行政規范、社會指導、自我約束和市場約束四個層面構成正常、有序運行的農村金融監管網絡;監管當局應根據被監管的農村金融機構潛在影響的大小對其進行分類，并賦之以不同的關注程度，合理分配監管資源;適度監管，在監管原則和監管規則之間尋求平衡點，避免過渡監管抑制農村金融機構的創新。第二、構建與金融混業經營相適應的農村金融監管模式。混業經營是當前金融發展的必然趨勢，隨著證券、保險在我國農村的快速發展，分業經營、分業監管的監管模式勢必被混業經營模式所替代，構建我國農村金融混業監管模式，協調、整合、共享各個監管主體的信息和資源，避免政出多門所導致的政策不一致和監管中的重復與遺漏。第三、建設農村金融監管的外部大環境。金融監管能否取得成效不僅僅取決于監管者的主觀意愿，它還取決于一些外部因素或前提條件。當前要做的主要是培育穩健的宏觀經濟政策和環境，減少直至杜絕行政對農村金融正常經營活動的干涉;修定與完善有助于公平解決爭議的長期實施的商業法律體系;建立有效、獨立的司法部門和接受監管的會計、審計和律師行業;建立安全、有效的農村金融支付和清算系統，確保農村金融交易的清算;完善農村金融機構信息披露制度，培育有效的市場約束機制;培育適度的系統性保護機制，建立與完善最后貸款人制度、存款保險制度，對農村金融機構在出現經營危機時進行適當保護，避免發生金融風險。

五、建立健全農村金融扶持政策

為弱勢產業和弱勢經濟主體提供金融服務，勢必決定了農村金融的弱勢金融地位，內生決定了政府對其必要的政策扶持。

第一、政府要繼續完善對農業的扶持政策，加大對農村基礎設施和公共事業的投入，切實提高農業綜合生產能力，增加農業產出和生產者勞動剩余，確保農業收入穩定增長，從而提高農業的信貸效益。各級政府要承諾保證財政對真正惠農而非惠全民的農業投入的增長幅度要高于經常性財政收入的增長幅度;政府要本著公共服務城鄉公平的原則加大對農村公共產品和公共事業的投入，尤其是加大對農村教育和公共衛生事業的投入，提高農民創造財富的素質和能力，降低其因病致貧返貧的概率和風險。第二、政府要加大對農村金融服務的支持力度，對真正的涉農貸款實施稅收減免、費用優惠政策，優惠政策只針對涉農貸款項目實施，不管發放涉農貸款的金融機構是否為政策性金融機構;要繼續完善農村金融的統計政策，完善農村金融績效激勵相容機制，加大對涉農貸款的統計和監督，確保該項政策的有效運行。第三、建立農村金融服務的普責制。農業和農民的弱質性決定了農村金融服務的低效益，低效益的金融服務由農村金融機構獨自承擔，有悖于金融公平，也不利于農村金融的健康持續發展，其結果必然造成農村金融機構的離農和遠農，因此，要建立農村金融服務的普責制，通過法律手段確定全部金融機構的金融支農責任，規定金融機構必須拿出一定比例的資金用于支農，金融機構可以直接發放涉農貸款，開展涉農金融項目，也可以通過購買發放涉農貸款的金融機構的股票或債券等方式間接發揮金融支農作用，這既有利于實現金融公平，又有利于農村金融持續健康快速發展，有利于現代農村金融體系的構建。

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