我國商業銀行發展信用卡業務中存在的問題及對策研究

[摘要] 信用卡業務在我國發展日益成熟，消費也日趨活躍。然而，隨之暴露出來的問題也越來越多。本文主要通過對我國商業銀行目前發展信用卡業務的現狀入手，分析存在的問題，然后對癥下藥，對我國商業銀行信用卡業務的風險規避提出可行性建議。

[關鍵詞] 信用卡業務 問題 對策

一、緒論

自從1985年中國銀行在我國發行了第一張信用卡以來，信用卡在我國就已有了二十多年的發展歷史，但與西方發達國家相比，我國信用卡業務的發展仍然處于起步階段。可是不容置疑的是，國內各銀行也在始終不斷地探索尋求自己的發展之路。尤其在近年來，我國的四大國有商業銀行以及其他股份商業銀行都全力以赴地投入到信用卡業務中，隨著持信用卡消費的觀念已日漸普及，信用卡業務呈現高速增長態勢，它已成為各家商業銀行新的利潤增長點。正因為信用卡市場所蘊涵的廣闊贏利空間，信用卡業務已經成為眾多商業銀行競爭的焦點，但隨之而來，信用卡在發行和使用過程中也暴露出了很多問題。本文正是通過對所存在的問題進行分析，然后提出可行性應對策略。

目前我國信用卡的發展速度快發展潛力大，但與國外成熟的信用卡市場相比，除了在信用卡發卡數量占一定優勢外，持卡人用卡頻率，特約商戶普及率和持卡消費的比率上都還存在很大差距。事實上，發卡量的競爭是目前我國信用卡市場的最大特色。從2003年國內信用卡起步至今，每年的發卡量均增長80%以上。央行的統計顯示，截至2009年3月底，我國信用卡發行量超過1.5億張，比上一季度多出800多萬張，比2008年同期增多約4.5萬張，約是2007年一季度發卡量的3倍，持卡人數約1億，超過半數以上的信用卡持卡人持有一張以上的信用卡。(如圖所示)

數據來源:中國人民銀行銀率網

二、我國商業銀行發展信用卡業務存在的問題

正是由于這種“井噴”式發展，使得信用卡這塊市場的競爭異常激烈，所有參與的銀行都希望盡可能地占用更大的市場。因此，這就直接導致了信用卡市場混亂競爭，以及一些不法之徒利用信用卡進行犯罪，給銀行造成了巨大的經濟損失。

分析其風險，主要有以下幾個方面:

1.追求業務量而忽視目標市場的風險隱患和售后服務

自2003年起，中國信用卡進入了“黃金十年”。這一年開始，各商業銀行為了率先贏得信用卡市場的占有率，紛紛發起了“圈地運動”。各銀行為了獲得更大的市場占有率，不顧冒險脫離當地的實際經濟情況，一味地追求發卡數量的增長。其主要有以下兩方面的表現:

(1)進入門檻不斷降低。各銀行為了完成信用卡業務指標，搶占市場，紛紛降低信用卡門檻，采用更加簡便的申領手續，只要辦卡人能提供身份證復印件和工作證明，就可申辦一定額度的信用卡，導致在審批方面難以掌握全面、準確、安全的尺度，其后果使得風險系數增加，尤其現在各大銀行又將目光瞄向了在校大學生，而這一市場具有消費觀超前但消費實力相對薄弱的弊端。

(2)信用卡售后服務水平不能滿足其業務發展規模和速度。信用卡售后服務工作不到位是一種普遍存在的現象。在信用卡的銷售過程中，營銷人員往只追求銷售量而有意無意隱瞞信用卡在使用過程中可能遇到的問題，這就為以后的糾紛埋下伏筆，還有就是客戶遇到消費問題進行投訴時無回應的情況時有發生，這也嚴重的影響了其進一步發展。

2.信用卡銷售過程中風險控制機制不完善

主要表現在以下兩個方面:

(1)信用卡授予信用額度一般較高。一般而言，客戶選擇信用卡是為了可以透支，提前消費這一功能，因此他們對與信用額度一般要求是越高越好;而銀行方在發行卡時為了吸引客戶、增加發卡數量、提高交易額等目標，一般也愿意授予高于客戶保障能力的信用額度限度。只要客戶辦卡時無不良記錄，給客戶的信用額度限額均能達到本行對該類客戶的最高信用額度。但是，由于同一客戶可能在多家銀行均有辦卡，多家銀行的同時的信用額度成倍地放大了客戶的保障能力，加劇了銀行資金風險。

(2)信用卡持卡人信用風險加大。 銀行發給客戶的信用可主要依據該客戶當前的經濟狀況和信用程度，但是當客戶職業、收入發生較大變化，或者發生疾病、事故等不可抗拒意外時，經濟狀況惡化，無力還款，便可引發信用風險;由于信用卡透支本身就是一種無抵押、無擔保貸款，持卡人在申請信用卡時，沒有向發卡銀行提供任何資產抵押，因此，持卡人財務出現問題時，無力償還透支本金和高額透支利息，發卡銀行不可能通過變賣抵押品償債，這將會給銀行造成大量的資金損失。

3.信用卡操作風險和欺詐日益加劇

隨著IT技術發展和廣泛應用，各家銀行都開通了網上銀行業務，給我們消費者帶來了很大的便利，但同時，又給不法分子提供了犯罪的可乘之機。

(1)信用卡使用過程存在操作風險。由于網上存在大量病毒，網上銀行操作存在很大風險，不法分子正式利用這種漏洞，大肆攻擊銀行網站，竊取他人信息，并以此轉移客戶賬戶資金，給客戶造成很大損失;同時，他們還可能利用假銀行網站，誘使客戶辦理相關業務或預留個人資料，從而達到犯罪的目的，使消費者蒙受損失;有的工作人員，違規操作，不按章法，從而造成了不應有的風險。

(2)信用卡欺詐案件增加。根據央行2008年11月的統計顯示，目前國內總體欺詐風險指標與歷史各期風險水平相比呈現加速上升的趨勢。造成欺詐風險加速上升的主要原因就是信用卡套現。這種行為一方面背離了人民銀行對現金管理的有關規定，還可能為“洗錢”等不法行為提供便利條件;另一方面非法提現對發卡銀行的傷害是巨大的。大量的套現資金，持卡人無異于獲得了一筆無息無擔保的個人貸款，這對銀行造成了巨大損失。

4.信用卡業務的監管制度、相關法律尚不健全

目前，國內商業銀行開展信用卡業務，遵循的是中國人民銀行1999年1月27日頒布的《銀行卡業務管理辦法》，但該辦法已明顯滯后，很多問題如信用卡非法套現等問題無法監控。而銀監會成立以來，只在《商業銀行內部控制指引》提出來發卡時見了客戶評價標準和方法，以及確立客戶的信用額度以及提出對透支行為驚醒實施監督、超額控制和異常交易支付等內容，并沒有信用卡的管理出臺新的辦法和規章制度;除此之外，目前實施的《銀行卡業務管理辦法》和《信用卡業務管理辦法》屬于部門規章，法律級別低、法律效力低，對銀聯公司、信用卡專業化服務公司、特約商戶、持卡消費者等市場參與者的準入條件和權利義務責任等都未做明確的規定。

5.信用卡使用率低，存在大量的睡眠卡

各家商業銀行都在搞信用卡的“擴張”，一個人手持數卡現象已非常普遍，雖然發卡量逐年大增，但有許多信用卡都沒有被激活。據2009年3月，中信銀行信用卡中心與零點前進策略咨詢公司在京聯合發布了中國信用卡服務指數。調查發現，我國信用卡客戶對信用卡以消極持有為主。在一線二線城市中，有80%的信用卡屬于“睡眠卡”，大學生市場更是如此。

三、我國商業銀行信用卡業務健康發展的對策

1.加大審查力度，嚴把發卡關

所有發卡行不應盲目追求市場占有率和發卡規模，要對信用卡的申請人信用狀況進行全面了解，做好資格審查工作，尤其對經濟情況、信譽程度、償還能力、道德品質等反面作詳盡的調查與評估，對一些收入不是很穩定行業的客戶更要采取慎重的態度，對于還款能力不符合條件的以及無法確定償還能力的堅決不予發卡;要建立各行間信息交流平臺，對同時擁有多個銀行信用卡的客戶要特別關注，以防某些惡意輪流透支事件的發生;發卡機構應定期與一些持卡人進行聯系，隨時賬務他們的工作情況、財務狀況、聯系方式等資料，保證資料有效，降低發卡風險。同時，還應做好信用卡的售后服務工作，貫徹以服務客戶核心任務的思想，以高品質和差異化的特點，打造信用卡業務的核心競爭力，從而推動信用卡的規模化發展。

2.提高人員素質，規范流程操作

各行在發展信用卡業務的同時，應該加大培訓力度，提高銷售人員的素質，要求營銷既要保證信用卡業務的可持續發展，又要防范潛在風險的發生。采取實時溝通的原則，對持卡人進行詳細的資信資料，對申請者建立個人征信資料，嚴格按照每個人的信用等級授予信用額度;對于那些需要高額度的客戶，應該采取擔保措施，使其在發生透支風險或者人力不可抗拒的意外時，銀行能夠收回資金，降低風險;同時，還需要實行嚴格的授權記錄和交接班登記制度，以明確責任，確保每一筆授權業務準確無誤，真正發揮對信用卡風險的防范與控制的“屏障”作用。

3.嚴格規范業務操作，打擊違規套現行為

通過不斷強化內部管理，嚴格要求辦理業務時務必做到各司其職、互補干擾、互不兼辦業務等;要做好銀行系統安全工作，定期更換操作人員密碼，嚴格計算機設備及軟件管理制度，備份數據異地存放的檢查登記制度，謹防他人利用計算機實施犯罪行為;提高銀行網絡安全級別，防止不法分子利用系統漏洞入侵銀行系統從事非法活動，給銀行造成不必要的損失;對于違規套現，應該及時鎖定目標，對于嚴重的套現行為應取消持卡人資格，并通過法律途徑對其追究法律責任。

4.建立健全信用卡相關法律及規章制度

在即將出臺的《銀行卡條例中》應規范以下內容:(1)欺詐風險與信用風險主要由發卡機構和收單機構承擔，信用卡發卡機構應制定行業標準，規定授信范圍以確保金融系統的穩定性;(2)銀行卡案件處理機制，明確相關部門在銀行卡案件中的職責;(3)對參與信用卡套現的持卡人、商戶的處罰主體和處罰手段;(4)持卡人、受理單位和發卡機構，都必須用立法的形式明確各自的權利、義務，規定發卡、用卡的法定程序。同時，還應盡快出臺信用卡擔保制度，為那些尚未擁有較大信用額度，卻需要比較高信用額度的客戶提供方便，既有利于信用卡市場的發展，也為信用卡業務的穩健發展提供了安全保障。

5.拓寬信用卡增值業務，降低信用卡的同質化

發卡行應努力將信用卡業務范圍推廣，不僅僅局限于大中型城市，對于有廣大市場的欠發達地區也應該積極開發，聯合商戶，使得當地人也可以享受到信用卡消費帶來的優惠和方便。但是，在信用卡發展過程中，不論是低端用戶還是高端用戶，都應該盡量避免信用卡的同質化，這避免了信用卡使用者辦理多張功能相近的卡，從而大大降低睡眠卡的比率，減少資源的浪費。

參考文獻:

[1]周宏亮穆文全:信用卡風險管理[M].北京:中國金融出版社，2002

[2]林功實林健武:信用卡[M].北京:清華大學出版社，2006(1)，(27)

[3]趙剛:商業銀行信用卡業務信用風險管理研究[M].上海:華東師范大學，2007

[4]袁笑冬:抓住關鍵環節，加強信用卡風險防范[J].中國信用卡，2007