新農村建設呼喚農村征信體系建設

[摘 要] 隨著社會主義新農村建設的不斷深入，農村征信體系建設日益受到社會各界的廣泛關注。本文分析了建設農村征信體系對新農村建設的意義，并提出了發展和完善農村征信體系建設的建議，旨在為促進社會主義新農村建設和農村金融的可持續發展提供一定的理論參考。

[關鍵詞] 農村征信體系 信用體系 新農村建設

國務院辦公廳的《關于社會信用體系建設的若干意見》以及中國共產黨十七大報告中也提出并強調 “深化農村綜合改革，推進農村金融體制改革和創新……”。農村征信體系是金融生態鏈的重要一環，農村征信體系建設隨著社會主義新農村建設的不斷深入而日益受到社會各界廣泛的關注。征信體系是發達國家金融體系的重要組成部分，但是在發展中國家一般較薄弱，甚至缺失。而當前我國農村征信體系的建設才剛剛起步，征信體系的建設對農村金融的可持續發展具有深遠意義。

一、農村征信體系建設的意義

《中共中央國務院關于推進社會主義新農村建設的若干意見》，明確提出，要按照“生產發展、生活寬裕、鄉風文明、村容整潔、管理民主”的要求，協調推進農村經濟建設、政治建設、文化建設、社會建設和黨的建設。2007年胡錦濤在中國共產黨第十七次全國代表大會上的報告中提到“統籌城鄉發展，推進社會主義新農村建設”、“深化農村綜合改革，推進農村金融體制改革和創新……”，可見在現階段我國當前的一個重要的任務是促進社會主義新農村建設。要實現社會主義新農村建設關鍵在于發展農村經濟和增加農民收入，這就需要大量資金。但是我國的財政收入要實現社會主義新農村建設所需的資金還有很大的缺口，這部分缺口需要建立一個長期、穩定的農村信貸投入增長機制去填補，這就要求建立一個良好的金融生態環境，而農村征信體系是農村金融生態鏈的重要一環，農村征信體系的建設對新農村建設以及農村金融的可持續發展具有深遠意義。

第一，完善社會主義市場經濟體制需要建立農村征信體系。現代市場經濟是一種信用經濟，征信體系是現代金融體系運行的基石，一個非征信國家有可能在其他所有的交易對手中毀掉自己的信譽，在國家形象、投資環境等方面都會有極大的負面影響。而農村信用體系建設又是我國征信體系中不可或缺的一部分。農村商品流轉、資金融通都離不開信用。如果農村信用缺失，隨意拖欠貸款，交易主體互不信任，會使農村企業和個人面臨極大信用風險。所以，要建立完善的社會主義市場經濟體系就必須建議一個完善的農村征信體系。

第二，建立農村征信體系可以較低交易成本。首先，目前農村信用環境較差，導致社會經濟活動中的各項交易活動發生困難，使社會運作成本大大提高；其次，就一家銀行來講，其面對的客戶成千上萬，單靠自身力量來準確地了解每一客戶的信用狀況，會導致高交易成本、低融資效率；建立農村征信體系能夠降低整個社會的運作成本，解決信息不對稱問題，使相互之間的信息變得簡單、透明。

第三，完善農村信用體系建設，是推進新時期農村精神文明建設的需要。建設新農村，不能忽視構成農村精神文明建設重要內容的信用體系建設。在農村普及信用、征信知識教育，建立基本的信用制度，對匡正農村風氣，提高農村文明程度具有重要的促進作用。加快農村信用體系建設，是提高新時期新型農民整體素質的需要。建設現代農業，培養有文化、懂技術、會經營的新型農民，提高農民的整體素質，是新農村建設的重要內容。

二、發展和完善農村征信體系的幾點建議

我國要建設新農村，就一定要發展和完善農村征信體系。目前我國農村征信體系尚不完善：農村征信基礎較差；法律法規建設滯后；收集、整理、查詢信用信息難；農村征信體系機構征信能力欠缺。建設農村征信體系，需從以下幾個方面循序漸進、全面建設：

第一，加強農村信用和征信知識的宣傳和普及。一方面，是從宏觀層面上，國家應該通過多種媒體如廣播、電視、報紙、網絡等對征信知識開展廣泛的宣傳，為征信工作的開展創造良好的輿論氛圍，促進全社會信用意識的建立。另一方面，從微觀層面上，通過多種載體、途徑進行誠信宣傳：通過宣傳欄、板報、櫥窗、街頭表演等形式在鄉、村宣傳普及信用知識。要深入開展信用鄉(鎮)、信用村、信用企業、信用農戶的“四信” 創建活動，在區域內選擇幾個基地定期開展信用和征信建設，宣傳普及信用、征信知識。

第二，完善征信體系的法律制度。農村征信體系是以相關的法律法規為依據，以嚴格的市場懲罰和道德約束為保障，以個人的道德約束為輔助的社會信用管理體系。因此，對于相關部門而言，應盡快制定、完善有關信用的法律法規制度，建立嚴厲、有效的失信懲罰制度；對于地方政府而言，在全國性的征信法規還未出臺的情況下，可以參考國外以及上海、深圳等地的地方性的法規，制定一些適合本地區情況以及農村經濟金融市場特殊性的地方性征信管理條例或者具體辦法；另外，政府相關部門在執法程序上，由于農村金融案件一般都多而小，因此還可建立一種處理農村金融案件的特別簡易程序，以加大打擊農村金融犯罪的力度。

第三，加強人民銀行在農村征信建設中的管理職能。人民銀行是維護系統性金融穩定和宏觀經濟管理的部門，國務院在《人民銀行法》中賦予了人民銀行管理征信業的職責，所以人民銀行有義務承擔起建設農村征信體系的重任。對于人民銀行來說，人民銀行分支行應主動配合當地政府，推動區域內信用社區的建設。首先，應建立或協助政府建立一個數據共享平臺，將工商、法院、公安、商業銀行、郵政等征信數據庫連接起來，完善征信體系的數據庫，鋪設從地市級中心城市到縣（市）級聯社、鄉鎮級農信社信用數據庫網絡，實現各個主體征信數據信息資源的共享。其次，人民銀行應加快建立一個科學的適合全國各區、各階層的統一的信用評估指標體系。再次，穩步推動配套機制建設，確保數據庫信息準確齊全，嚴格要求各金融機構按照統一內容和技術標準征集報送信息。

第四，加強政府職能，協調農村征信建設各主體之間的工作。農村征信體系建設是一個龐大的系統工程，整個建設工作不僅需要農村信用社的參與，而且還要涉及到多個政府部門和企業，需要政府的推動才能促進農村征信體系的建設。

①政府作為權利主體，應運用其行政權力將分散在多個政府部門和企業的農村征信數據統一起來，政府應調動各方面的力量，協助建立一個公共的數據平臺，實現征信數據共享，以推動征信體系的建設。

②政府應加強對征信服務業的管理，包括市場準入管理、從業人員執業資格認定、執業規則的執行等，這些都可以協助征收者完成相關征信數據的收集、整理等；推動有條件的協會、商會等行業組織參與征信體系的建設。

③完善政府信息公開制度，提高社會誠信意識，培育征信人才，制訂政策促進征信行業發展等方面打好基礎、創造軟環境。

④有關政府部門和法院應起到一定的信用監督和執法的作用。

第五，以農村信用社為依托，同時強化其他征信主體的作用。以當前情況看，農村征信體系仍然是農村征信體系的主力軍，因此應發揮其在農村點多面廣的優勢，加快農村信用社個人征信系統開發及電子化建設的進程；提高專業技術人員的學歷層次，引進高學歷的新員工，加大企業內部員工的培養；加快建立農戶信用記錄檔案，才能積累信用記錄。另外農業銀行、農業發展銀行、郵政儲蓄機構等農村金融機構也應加大開展農村征信活動的力度。

第六，加快農村信用評級、信用擔保等機構的建設。信用中介服務機構在信用體系中發揮重要作用，完善的信用制度必須有健全的信用服務機構作為組織保障?？梢韵衩绹菢优嘤龑ｉT從事信用評級、商賬追收、信用管理等業務的信用中介服務機構：如培育權威性評級機構，提高征信公司信用調查水平，引進外國征信公司，鼓勵中外合作，鼓勵信用中介服務機構在網上向用戶提供在線服務，鼓勵和引導農戶建立自助性擔保組織，通過多戶聯保、互保等方式，推動和化解農民貸款難題，為農村生產發展、經濟增長提供保障。

參考文獻:

[1]趙連飛 張秀平:征信管理在新農村建設中的作用研究[J].華北金融，2007，(5)

[2]魏一民:農村信用社個人征信體系建設的現實選擇[J].金融理論與實踐，2006，(1)

[3]王文燕 江小麗:加快個人征信體系建設是農村信用社的現實選擇[J].西安金融，2006，(8)

[4]楊 榮:推進農村社會信用體系建設改善農村金融生態環境[J].金融與經濟，2006，(12)