中產三口之家的保險“哲學”

Editor Gary

中國的中產階層正趨于“年輕化”，很多的高薪白領進入到一個新的人生階段。他們有著豐厚的收入、穩定的社會地位，現代的消費意識……卻對未來人生道路中的理財規劃稍顯稚嫩。面對這樣的群體，理財師們則建議在穩定的基礎上加強保險作用。對于一個年輕的中產三口特殊之家來說，保險規劃則是6：3：1的配比“哲學”。

年輕中產三口之家的基本情況：

Alex是一家事業單位的部門主管，今年30歲，單位給他上了五險一金，年收入在15萬左右；其愛人Ava今年27歲，目前在家養胎，還有兩個月寶寶就要出生了。現在，Alex擁有一套市值60萬左右的房產，房貸32.5萬元，通過等額本金的還款方式已還了一年多；另外向他人借貸10萬元；還有5000元助學貸款在還，預計2010年還清；目前固定存款5萬元，活期存款2.5萬元。

目前，家庭每月生活費1500元左右；通訊費218元，電費，煤氣費、水費、地熱水費每月總計200元左右；每月貸款還款2200(房貸)+330元(助學貸款)=2530元；每個月定投基金600元。

除非遇上大病，一般雙方父母的生活費用無需3，負擔。理財目標：

1、打算2-3年時間還清個人的借貸，買一輛10萬元左右的汽車；

2、購買商業保險，增加保障；

3、為孩子以后學習和生活費用做一些儲備；

4、為夫妻的養老做規劃。

財務狀況分析：

根據個案數據計算，Alex家庭的每月總支出為5500元左右，年度支出總額為66000元，年結余總額為84000元。家庭總資產為675000元，負債余額約為405000元。從結余方面來看，Alex家的儲蓄意識和節約意識還不錯，有一定的提升凈資產能力。

Alex家的資產結構中債務占比很大，家庭財務面臨較大的財務風險。從資產流動性來看，他的家庭流動性比率約為13.64，說明其流動性資產可以支付未來13個多月支出，對資產保持了一定的流動性和支付能力，但同時也影響了資產的收益性。從投資角度來看，他只采取每月定投基金來進行投資，投資意識還是有的，但整體來看資產增值能力還不是很強。

總的來說，Alex家的財務狀況中首要問題是債務負擔較重，面臨風險較大，家庭成員也缺乏風險保障，整體資產缺乏增值潛力。未來隨著孩子的出生，其家庭的支出還會有較大的上漲空間，而收入方面預期短期內不會有較大的增長。理財建議：組合投資完成還債和購車

Alex想在2-3年內購置一輛10萬元左右的汽車，償還負債的目標可以在此合并完成。由于沒有提供貸款年限和已還款期數，因此無法算出貸款余額具體數額，保守估計貸款余額仍在30萬元左右，而且等額本金償還法在初期負擔的利息較重，所以目前不適合提前還款，可以維持原狀。5000元的助學貸款已在支出項目中體現，明年可以還完，也無需再行規劃。

現在的主要目標是3年之內準備20萬元的資金，其中10萬元用來償還個人負債，10萬元用來購買汽車。達到該目標需要借助投資計劃，鑒于其家庭的投資基礎，建議通過投資于基金組合的方式來積累資金，可以配置70％比例的風格較穩健的偏股類基金，同時配置30％偏債類基金，年復合收益率為8％左右。初期可將5萬元定期存款一次或分次投入，之后每月再追加投資3367元，這樣3年后可積累20萬元資金用來還債和購車。

保險重保障輕分紅

可以看出Alex家庭的保險資產尚不充足。其本人只有社保也是不夠的。從科學的保險規劃來看，家庭的保費支出可以占到年結余的10％，保險額度應當做到年結余的10倍左右。在險種配置方面，作為家庭主要收入來源的Alex應當作為首先保障的對象，家庭各成員之間的配備比例應當遵循6：3：1原則，為主要收入來源者Alex購買保險的保費和保額都應當占整個家庭保險資產的600／o左右，為太太購買的保險應占30％左右。

在保險產品方面，Alex應當選擇的品種是一些醫療險、意外險以及養老保險等。應當更多注重保險資產的保障功能，分紅應當不是保險主要考慮的因素。對于其太太可以注重購買健康險、醫療險等。對于孩子應考慮的保險重點是意外險和重疾險方面。

教育金每月多定投1000元

Alex的家庭每月總支出為5500元左右，而孩子出生后還會有所增長。他可用25000元作為家庭生活的備用金，這部分備用金可以把活期存款作為預留，也可以將其中一部分配置為貨幣市場基金來保持。

關于教育金，建議Alex在原先每月定投600元基金的基礎上再追加1000元，這樣每月定投1600元，按年復合收益率8％來計算。18年后這筆資金將達到768138元。預計可以滿足孩子在國內上大學或出國留學或創業獨立等各項需求。