中國典當業發展的戰略決策

摘 要:文章運用SWOT分析法和鉆石理論分析法對中國典當業進行分析，利用SWOT矩陣得出我國典當業發展的戰略組合，并對具體實施方法進行分析說明，提出建議。

關鍵詞:典當業 SWOT分析 鉆石理論

中圖分類號:F830.39 文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914(2009)10-027-02

一、中國典當業外部環境

外部環境分析主要是對組織所面臨的環境中對組織發展有直接影響的客觀因素的分析，一般歸屬為政治的、經濟的、法律的、社會的、人口的、地理的等不同范疇。

(一)中國典當業面臨的機遇

我國典當業面臨的外部機遇包括政策法律環境、產品細分市場、競爭對手對市場覆蓋的有限性等幾個方面。

當前是我國典當業發展的黃金時期，典當業發展面臨的政策法律環境較為寬松、有利，具體表現有:市場準入條件較為寬松，典當行的市場準入門檻比銀行及其他銀行非金融機構要低很多，投資者不需要注入很多資金，就可以享有法定貸款權;典當企業的股權結構，只要滿足了兩名以上法人股東相對控股這個條件即可;典當行不僅能做動產典當業務，還能從事財產權利典當業務。

依照典當標的物種類的不同，典當業務可以分為不同的產品細分市場。動產典當市場:由于中小企業較弱的經濟實力和商譽、市場等原因，往往難以得到銀行信貸的支持，這為典當業發展帶來巨大的發展空間。不動產典當市場:較之一般物品的抵押有自身的優勢，如不必占用典當行的倉儲場地，邊際費用很低;單筆金額較大，具有規模效應。財產權利典當市場:證券典當質押物的范圍非常廣，原則上滬深兩市A股上市交易的股票都可以用來典當。放款額度通常是股票金額的70%~100%。

競爭對手對市場覆蓋的有限性也是典當業的機遇之一。商業銀行貸款品種偏少，對于普通民眾和中小企業，僅限于房地產抵押貸款和財產權利質押貸款民間借貸的利率高，具有較高風險，很多借款人無法承受，另外，通貨膨脹或通貨緊縮因素也會造成債權人或債務人的實際財產權利受到侵犯。

(二)中國典當業面臨的挑戰

普通民眾對典當業的認識理念的偏頗是典當業發展的挑戰之一。由于封建當鋪長期以來的事實上剝削性質以及文化傳播中對這種性質的側重，使得人們形成了“窮死不典當”的觀念，更多將典當與社會地位相聯系而忽視了其所體現的經濟、金融關系。

另外，典當業的發展與經濟周期發展不同步。經濟下行時期，中小企業由于資金供應鏈很難從銀行借貸，于是轉而向典當行短期融資。企業借款主要用于彌補資金鏈上的缺口，借款風險很大。另外，典當業具有一定的滯后性，在對經濟形勢悲觀預期的情況下，中小企業的貸款逾期和壞賬突發的可能性增大，典當行的賬面收入要實現收付兌現都存有難度。

地方性典當行業協會是典當行業的自律性組織，很多現有的典當協會沒有發揮他們應有的作用，在信息的互通，人才的培養上沒有發揮足夠的作用。目前的典當協會組織機構不健全，沒有全國統一的管理，各地的情況不一，差別也較大。在實際的操作過程中，會費的征集，會員的審批等方面都有較大的漏洞。

二、中國典當業內部環境

本節利用波特的鉆石理論研究影響中國典當業的內部因素。一個國家或地區的某種產業是否具有競爭力，主要受制于四大關鍵要素，即生產要素，需求條件，相關支持性產業，企業因素。

(一)生產要素的劣勢與優勢

融資額度有限，高技術人才缺乏是典當業的劣勢所在。典當行的資金多半是自有資金，資金來源狹窄，其負債經營業務少。隨著市場對資金需求的日益增加，小額貸款遠遠不能滿足中小企業融資需求。到典當行咨詢的有融資需求的中小企業主和個體工商戶中，只有10%左右的業務能夠成功，不能促成業務的主要原因是融資額度的問題。

典當行從業人員普遍缺乏系統的典當知識專業培訓，業務水平參差不齊。從業人員的低技能可以直接導致經營開拓性不強，業務空間狹小，經營上難有突破。

良好的鑒定技術是典當業的優勢所在。典當行的鑒定師，擁有數十年的當物鑒定經驗以及專業知識，對于當物的真偽和成色能很快作出判別。這樣高技能的鑒定師的技術是一份具有無限潛力的資源，可以在典當業中傳播推廣。普通民眾對于藝術品鑒定知識的提高，也可以對典當業的發展起到推波助瀾的作用。

(二)需求條件的劣勢與優勢

季節性風險是典當行業的劣勢所在。典當行經營業務量受季節的周期性影響較為嚴重。每年春節前后，是典當行的旺季，業務量會比平時增加20%到30%。其中80%的業務來自個體經營戶和小企業主。然而在其他季節，典當行的生意則相對冷淡一些，在就意味著典當融資存在業務非均衡性的風險，或者存在季節性風險。

獨特的客戶群是典當行業的優勢所在。典當的客戶群與商業銀行不同，主要是自然人和中小企業。自然人典當是中小企業典當的26倍之多，已成為當戶的生力軍。我國中小企業和非公有制企業數量已超過4200萬戶，占全國企業總數的99.8%。典當行為眾多的小企業提供融資貸款，且典當行80%的業務和利潤都源自小企業融資。

(三)相關支持性產業優劣勢

與典當行業關系最為密切的行業是拍賣業，兩者在業務上可以互通有無，形成互補。電子商務的發展為典當行業注入了新的活力，引入電子商務技術，進入網上拍賣具有廣闊的發展前景。但是中國的網上商品拍賣發展總體較慢，絕大多數典當公司的經營業務主要都是利用傳統的拍賣手段。

(四)企業因素的劣勢與優勢

企業因素的劣勢主要表現在定價難度大，地區分布不均衡和外向溝通不夠。

定價難度大:典當行在定價過程中考慮的不僅僅是合約價格與成本費用的權衡，還要考慮兩方面因素。一方面，如果合約價格偏高，當戶在得到較高額度的錢款后，有放棄贖當的傾向，形成違約風險。另一方面，典當行的收入在于合約價格與合約利潤的乘積，利潤在一定時期內是固定的，如果合約價格偏低，勢必會造成典當行的收入降低。

地區分布不均衡:大部分典當行分布在東部地區，中西部典當行相對較少。典當地區分布的不均衡性會使部分地區典當行市場出現過度競爭，部分地區典當行出現競爭不足或者壟斷，很大程度上影響了整個典當行的發展。

外向溝通不夠:典當業在信息高度發達的今天，沒有被大眾給予應有的重視。一個行業如果不能與社會架設一座溝通橋梁，想要長期健康穩定發展是很難的。

企業因素的優勢有產品創新和融資方便快捷等幾方面。

產品創新:我國典當業經過20多年的探索，在創新基礎上推出了一些新型產品，比如“創業融資寶”、出境游擔保、出國留學典當等。以“創業融資寶”為例，針對不少創業人員缺乏市場經驗和經營能力的實際困難，典當行在提供融資服務，使其能夠在創業路上走得更加順利。

融資方便快捷:典當行在質押放貸中特有的方便快捷，是其明顯的服務優勢。首先，典當融資手續簡單。當戶借貸不需要冗長的手續。其次，典當融資速度快，做一筆典當生意，往往只需要幾分鐘時間。最后，典當融資渠道靈活，沒有地域和國別限制。

三、中國典當業的SWOT矩陣分析及發展戰略對策

本節運用SWOT矩陣的分析方法，把在前兩章分析的得到的中國典當業的優勢、劣勢、機會、威脅，填入矩陣相對應的行與列中，再將各因素分別結合，綜合分析，得出關于中國典當業的各種不同的發展戰略，如下表1。

通過的矩陣分析，筆者認為，促進中國典當業的進一步發展，要以發揮優勢因素、克服弱點因素、利用機會因素、化解威脅因素為指導思想來制定發展對策。

(一)SO戰略

首先，應該重視人力資源的開發和培養。作為一個企業，資金、技術、設備等生產要素固然重要，但最為重要的是人力資源。目前典當業的現狀大多是家族式產業，很容易出現任人唯親的現象。招錄德才兼備的員工是重中之重，這需要典當行老板的慧眼和膽識。不僅員工的招錄是典當行生存發展的關鍵因素，員工的培養也是必不可少的。典當需要的是復合型人才，必須把員工的學習作為一項長期的工作重點，形成制度，堅持不懈。典當行還要注意員工的考核，建立科學的獎懲體系，權責一致，鼓勵公平競爭。

其次，國家應該為典當業的發展營造良好的外部環境，提高立法層次，目前典當業由部門規章來規范，立法層次較其他金融機構低，與銀行業、保險業、證券業的法規層次不協調。政府還應加大對典當業的監管力度，在規范典當行業內部競爭的同時，加強對寄賣行、二手市場的管理，取締它們中非法經營的部分，為典當的發展創造良好的外部環境。

(二)ST戰略

典當行業的客戶不僅僅是中小企業和個體工商戶，還有許多有價值的重點客戶資源，典當人員可以根據自己對相關行業的熟悉程度，針對不同客戶開展有針對性的工作。典當行可以重點培養的客戶資源有:

擔保公司。擔保公司與典當行一樣從事資金融通工作，為需要資金的客戶提供擔保，其對客戶的審查時十分嚴格的，甚至比典當行對客戶的要求還要高，所以經過擔保公司審查的客戶更有保障。被擔保的企業如果到期無法還本付息，擔保公司將面臨代償的風險，因此他們一定會想辦法幫助客戶尋找資金。典當行如果與擔保公司保持緊密的聯系，就一定可以獲得有價值的信息。

房地產中介機構。中介機構咨詢業務范圍廣泛，擁有高中低不同層次的客戶，這些客戶都有需要資金的可能性，這就是典當行的信息源泉。另外，房地產中介機構的不斷發展也提供了越來越多的與典當行合作的機會。不僅他們提供的房地產項目值得典當行的關注，中介機構本身也是短期資金需求者，可以成為典當行的優質客戶。

招投標中介機構。作為服務機構，他們除了掌握投標單位的資料和對保證金的缺口信息，同時對招標項目的資金渠道和保障程度有深度了解，所提供的信息對典當行操作保證金業務有重要作用。

(三)WO戰略

典當行與銀行加強合作戰略有:(1)與銀行實現客戶資源共享，對于資金需求量大的客戶向銀行推薦，銀行也將所掌握的客戶資源中適合典當融資的客戶推薦給典當行。同時典當行可以從銀行獲取金融服務，通過獲取貸款和綜合授信額度來增強自身實力。(2)典當行通過開展財產權利典當業務，可以讓部分銀行的資金借道典當行流入股市，擴大融資渠道，保障銀行資金安全，并且滿足部分股民的資金需要，同時又能將典當業務做大。(3)銀行與典當行合作，將部分不良資產轉移到典當行，由典當行根據企業行為進行追繳，可以使銀行放下不良資產的包袱，又可以增加典當行收益，發揮典當行作用，為錯綜復雜的債務解決提供思路。

典當行應該把形象當作資本來經營。營業場所的裝潢布置應該統一，將業務部設置為開放式辦公，拉近與客戶的距離。標識、牌匾盡量統一，具有行業特色。可以舉辦典當業協會會徽征集活動，典當行標識設計活動，擴大典當業的知名度，全民參與典當業的建設。典當行在擴大宣傳的同時，還要不斷挖掘融資的潛在需求，充分發揮對于中小企業融資門檻較低這一優勢。

典當業應拓展企業規模，探索新型經營模式，促進典當業集團化發展。典當行可以實行“批零兼營型”或“分支行型”，即在母公司下設分支機構，母公司專營批發業務，子公司專營零售業務，在管理上形成一元化、一致化和一貫化，通過連鎖經營降低成本，提高抵抗風險的能力。連鎖經營還可以形成特定的品牌形象，提高社會知名度，提高企業價值。典當行可以依照成本領先戰略通過低成本的優勢獲得競爭優勢，提供差異化服務，達到快捷方便的要求。

典當業的均衡發展可以促使其更好地發揮融資作用。橫向上，要協調各地區的發展，使行業同各地經濟發展水平相適應。縱向上，要意識到很多地區典當業的空白現狀，使典當業可以深入發展。這樣才能倡導典當業良性競爭，避免惡性競爭和碰撞情況發生。

四、結語

典當業在經濟快速發展，多種融資方式并存的現代社會，已經成為人民生產生活必不可少的融資渠道之一，是銀行貸款融資的重要補充。隨著互聯網和拍賣業的蓬勃發展，不論中小企業、個體工商戶還是居民個人對典當行融資需求都在急劇擴大，我國的典當業市場潛力巨大，要盡快發展國內的典當市場，扶持中國典當企業，在法律、政策、貸款、稅收等方面國家都應給予支持和傾斜，提高我國典當業競爭能力，借鑒國際經驗，并制訂更加有效和切合實際的相關法律和政策，以促進我國典當業的健康發展。這樣，通過政府部門、典當行業協會、各個典當行及其分支機構以及典當需求者的共同努力，典當業一定可以在新經濟環境中脫穎而出。

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(作者單位:中國海洋大學經濟學院 山東青島 266071)

(責編:鄭釗)