三卡組合讓你用好銀行卡

時下銀行卡已經成為居家和商家往來的基本支付工具。隨著市場競爭的加劇，各銀行之間為了爭奪資源，開發出大量針對不同人群的、名目繁多的銀行卡，按類別主要有借記卡、貸記卡、準貸記卡、聯名認卡及具有地方特色的各種銀行卡。但卡多了，煩惱也就來了

看看身邊的卡，有的卡長期“休眠”，有的卡上有點錢但又不集中，有的卡長期不用甚至連密碼都記不住，更有甚者，不知不覺中每年銀行扣年費將卡上余額扣成負數，進入信用卡黑名單，極大地影響了個人信用。

三卡組合模式，可有效解決日常生活中的消費支付問題，將財務費用控制在最低，個人金融風險防范能力得到加強，是一種簡單實用的個人、家庭理財模式。三卡組合也使我們學會合理配置有限的資產，安全有效地使用支付工具。另外，它給普通百姓也提出了一種新的用卡思路，不要被各種銀行卡新業務、大禮包所誘惑，需要的才是最好的，簡單夠用就行。

何為三卡組合模式

絕大多數人辦卡都是為了用來存取現金、轉賬結算、支付消費、代收代付和投資理財等用途，為豪華消費、VIP旅游打折及購車購房分期付款等特殊目的而去辦卡的人畢竟是少數。只要厘清日常生活中用卡的環節，就很容易弄清楚究竟需要什么樣的銀行卡、需要多少張卡就能滿足日常支付需求。所謂三卡組合，就是用兩張借記卡、一張貸記卡組合，涵蓋日常的支付需求的一種用卡模式。

工資卡

一般都是借記卡，具有本地、異地存取現金、轉賬結算、消費和理財等功能，該卡的特點是聯線作業，實時入賬，不允許透支。這張卡是必不可少的，相當于資金蓄水池。工資卡與各種繳費項目掛鉤，比如銀行代收煤氣費、水電費、繳納個人養老保險和個人房貸還款等。個人的投資理財也可以用這張卡，由于這張卡與第三方的關聯度最高，對個人來說也最重要，安全級別應該設為最高級的一張卡。

日常消費卡

采用借記卡比較合適，從工資卡上轉少量的金額在這張卡上，一次不用轉太多，用完再轉。用這張借記卡支付日常生活的所有消費，如ATM取現、商場和網上購物、電子支付及交學費等，凡是日常生活中有臨時支付需求，需刷卡、提供銀行賬號的，都用這張卡。配置了這兩張卡后，將它們注冊為電話銀行或者網銀用戶，這樣可通過電話或網上銀行進行轉賬操作，即把工資卡上的錢根據需要往消費卡上轉賬，既方便又安全。

雙幣貸記卡

辦這張卡適用的人群有3種，一是經常有臨時大量現金需求的消費者，以化解資金一時周轉不靈的尷尬，而且享有最長56天的免息期；二是經常出國進行商務活動的人員；三是家里有子女在國外讀書的人群。雙幣貸記卡目前可在全球200多個國家和地區消費購物和取現，在國外用卡消費后，免息期內可用人民幣在國內還款，按照還款當日的外匯牌價結算，既方便又安全，也減少了幣種轉換帶來的手續費損失。

如何使用三卡

三卡分工各不同，需用好各自的功能。

工資卡

第一張借記卡由于工資積淀，卡上余額數目較大，最好放在家里安全的地方，一般情況下不拿出來使用，以確保該卡賬戶資金安全。

這張卡資金的流進流出是自動進行的，不需人工干預。如每個月工資上賬是自動進行的，許多代收代付項目也是自動扣款。同時該卡的信息非常重要，除了工資信息以外，賬戶涉及多項收費、繳費和理財項目，一旦這張卡密碼被盜或者需要換卡，要牽涉調整相關的賬戶。如用這張卡購買了基金，一旦這張卡遺失，不僅需要做借記卡掛失，還要做基金換卡，即將先前舊卡上購買的基金全部要轉到新卡上，有時出現換卡不成功情況，就會影響基金贖回時的回款到賬。

日常消費卡

可在日常消費卡上存少量的錢，以應付日常生活需要。這張卡作為電子錢包，可隨身攜帶，通過密碼控制，在超市、商店、ATM及一切需要刷卡的地方使用。有的人喜歡在網上購物，網上交易需要提供銀行卡賬戶信息，最好也用這張卡。由于這張卡預存金額不高，萬一遇到詐騙或密碼被盜、卡遺失，其損失也有限。另外這張借記卡不要與其他賬戶綁定，比如貸記卡還款、手機繳費等，這樣即使這張卡遺失或消磁，需要換卡，受影響的面也很小。

雙幣貸記卡

貸記卡上不存錢，充分利用貸記卡的透支消費功能，以滿足日常生活的急需。現在許多家長送子女出國留學，也迫切需要了解怎么讓孩子在國外消費既方便又安全。如果有孩子留學海外，最好辦雙幣貸記卡(人民幣和外幣)，而且辦成主卡加附屬卡，主卡用家長的名字，附屬卡用子女的名字。主卡留在自己手上，附屬卡由子女隨身攜帶，孩子在國外用附屬卡支付日常生活消費，附屬卡聯系電話就用主卡持卡人的手機號碼，一旦附屬卡產生消費，馬上消費短信就出現在主卡持卡人手機上，這樣主卡持卡人可以掌握孩子在國外消費情況。

每個月的信用卡消費賬單發到主卡持卡人的電子郵箱，主卡持卡人根據賬單信息，通過柜臺存現、網銀轉賬等方式，在免息期內用人民幣購匯還款。這樣就可享受貸記卡境外消費境內還款、免手續費及減少匯率轉換損失的優勢。如果辦理貸記卡時，將還款賬戶綁定成工資卡，每個月固定時間會從工資卡扣款，進行貸記卡自動購匯還款，不需擔心忘記還款而遭罰息。

多余卡銷戶

三卡組合模式適合絕大多數人群。把支付需求、資金歸并到這3張卡之后，多余的卡可以做銷戶處理。一是可以減少財務成本。有的持卡人認為辦了卡不去激活就不會收年費，事實上有些銀行即使不激活也會收年費。有的銀行要對賬戶余額長期沒有達到一定數額的收取賬戶管理費。手頭這樣的卡多了，一年下來不知不覺中要為此付出不少費用，所以閑置的睡眠卡最好銷戶。二是便于管理。多余的卡銷戶以后，只需管好這3張卡就可以。第一張工資卡一般放在安全的地方，不經常動用。消費卡的管理采取小額注資的方式，一次不要轉太多的錢在上面，隨用隨轉，利用網銀內部轉賬或電話銀行轉賬功能實現。貸記卡要根據自己的風險承受和償還能力設定信用卡額度，如果僅用于刷卡消費，可取消取現功能，設置密碼和簽名同時有效的身份認證方式，最大限度降低風險。三是多余卡銷戶以后，由三卡集中所帶來的卡消費積分也相對集中，也會帶來額外的收益，比如積分兌獎等。