選擇產品５大關注點

了解必要的健康險知識之后，下一步就要根據自己的情況，規劃健康險。不少消費者在問，規劃健康險有什么技巧?帶著這個問題，記者走訪了泰康人壽保險股份有限公司健康險事業部，請相關負責人為我們解答。

破除認識誤區是根本

問：有句話說得好，投資理財中最大的技巧，就是少犯甚至不犯錯誤。在購買健康險的過程中，你認為消費者有哪些較為普遍的認識誤區需要避免?

答：有兩種現象在健康險的購買過程中較為普遍存在。一是對健康險沒有引起足夠的重視。很多消費者更關注投資理財型產品，希望通過保值升值，來解決諸如子女教育、醫療和養老等家庭支出，但忽略了健康投資的重要性。試想，如果健康出了問題，不僅會使收入受到影響，還可能需要動用儲蓄來支付醫療費用，多年的投資收益和本金可能因此而消耗殆盡。而健康險恰恰能在這個時候幫助你渡過難關，通過不同險種的組合，既可以補償收入的損失，又可以解決昂貴的醫療費問題，用較小的投入來保證家庭財務的穩定。從這個角度來講，健康險是一筆十分劃算的投資。

二是健康險的購買，不要片面追求大而全，適合自己的才是最好的。以大病保險即重嫉險為例，消費者常常會認為涵蓋的大病種類越多越好。從以往的經驗來看，大病保險的理賠大部分集中在惡性腫瘤、急性心肌梗塞和腦中風后遺癥等幾種疾病上，有一些疾病其實發病率很低。過多的強調疾病種類，往往使被保險人忽略了產品本身的特性，如等待期的長短、大病確診之后是否要求生存一段時間(如30天)才能獲得理賠的要求等。優先投保大病保險

問：對于不同的健康險品種，你認為消費者應如何進行選擇?

答：根據《健康險管理辦法》，健康險分為疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險和護理保險。目前市場上常見的是前兩種。疾病保險是指發生了某種約定疾病之后即可獲得理賠的保險，包含常說的大病保險，被保險人一旦經醫院確診達到合同所約定的疾病給付條件，保險公司就會按照約定的額度給付保險金。此類保險針對比較嚴重的疾病，一旦發生就會造成巨額醫療費用支出，由于發生率相對較低，所以費率相對便宜，屬于比較基本的保障，需要優先投保。

費用補償型醫療險多保無益

問：曾經發生這樣的事情，張先生在購買了一份住院醫療險與養老險之后，又購買了一款重疾險附加住院醫療險。后來當他生病住院向保險公司申請理賠時，卻被告知重復投保，只能給予一次賠償。對此你如何看?

答：在這里我們要區分費用補償型和定額給付型兩種住院醫療險的不同。費用補償型根據被保險人實際發生的醫療費用支出，按照約定的標準確定保險金數額，可以用來提供基本醫療保障，或者補充社保不足的那部分。另外一種醫療保險為定額給付型，按照約定的數額給付保險金，如常見的住院津貼日額，不受是否有醫保或其他醫療保障的影響，可以用來補償因疾病入院而造成的收入損失。

如果購買兩份或以上的費用補償型醫療險，就會構成重復投保，投保人只會浪費保費，而得不到雙重補償。因此在購買住院醫療險時，如果已擁有一份費用補償型住院醫療險，或認為自身單位醫療福利比較全面，不妨投保定額給付型住院醫療險。定額給付型醫療險不存在重復投保的問題，可以按照需要的額度購買。

有些保險公司的產品，譬如泰康的住院費用補償型產品，保額越高，每增加一單位保額的費率會隨之而減少。舉例來說，保額翻倍時，保費不會隨之翻倍，而是少于2倍的原保費，對于消費者來說是多買多保障。

意外險別忘附加意外醫療

問：人們常常認為人身意外傷害險和意外醫療險是一碼事兒，結果在出險時卻發現不能獲取意想中的理賠。對此，你如何看?

答：這樣的案例發生過不少。有位龍先生不幸遇嚴重車禍，花去醫療費近1.5萬元，傷勢雖然穩定了，右腳卻被診斷為永久喪失機能。他曾經購買了一份保額為5萬元的1年期人身意外傷害保險，于是提出索賠。保險公司的理賠人員告訴他，右腳殘廢僅屬于“五級殘疾”，只能按保險金額的20％給付保險金，即1萬元。醫療費用不能給予理賠。龍先生很懊惱：為什么醫療費不能賭，這不也是意外造成的嗎?

一般人身意外傷害險的保險責任很明確，被保險人因遭受意外傷害導致死亡或殘疾，由保險人承擔保險責任，但不包括意外傷害導致的醫療費用。

購買意外險是為了在意外對身體造成較大的傷害，如肢體缺失、嚴重燒傷、甚至身故時提供保障。而生活中小的磕磕碰碰不可避免，由此而造成的醫療費用，可以通過附加意外醫療費用補償產品來解決，達到大小意外都有保障。

盤算合同細目

問：仔細閱讀合同條款，對健康險的購買來說無疑非常重要。消費者該如何關注合同條款?

答：現在很多保險公司，比如泰康，在保險合同中都有一頁“閱讀指引”，特別提醒消費者條款中比較重要的條目。購買健康險時一般來講，比較重要的條目有保險責任等待期的長短、是否有指定醫院、哪些情況屬于責任免除、哪些費用類別屬于醫療費用報銷范圍及保險金的計算方法，包括是否有免賠額、賠付比例等。

對于含有保證續保條款的產品，要注意保證續保開始的年度，是否有前提條件，是否需要消費者主動申請等。

問：在健康險投保方面，你認為還有什么技巧需要消費者注意?

答：購買健康險要結合自身的情況，從最基本的保障開始，與既有保障形成互補。另外，在購買住院津貼保險時，住院日金額可以視收入水平而定，例如一個月收入5000元的人，其比較合適的住院日額計算方法為5000／22×70％約為160元，即日均收入的70％。對于大病保險，可以選擇相當于3～5年年薪的保額，以保證自己的醫療費用和家人的生活水平。