用“兩期”做投保參考

經常有朋友說，我想要買健康險，但是品種太多挑花了眼，不知道選哪個比較好。確實，由于人們對身體健康的重視，保險公司在健康險的投入上不遺余力，開發了很多新產品。而健康險作為一個技術含量比較高的險種，對普通投保者來說挑選適合自己的產品并不容易。一般健康險，都具有猶豫期和免責期這兩個條款，應以此為參考選擇健康險。

猶豫期根據保險法規定，投保人在購買保險后，有10天的猶豫期。在猶豫期內，如果投保人認為該保險合同與投保人的需求不符合，可以解除合同，全額退保。保險公司一般最多只收取工本費。換句話說，猶豫期是給予投保人再決定和免責撤消的權利。值得注意的是，如果過了猶豫期退保，往往會按照正常的保單算第一年現金價值，損失會很大，因為保險公司需要提取各種費用。

王小姐通過保險代理人推薦，購買了一份住院健康類保險，年繳1000元。但拿到保險合同后第4天，她找朋友仔細研究了下，發現很多地方的報銷是和自己經有的社保有沖突的，認為不是很劃算，于是想退保。由于王小姐在10天內退保，保險公司會全額返還她1000元。而如果超過10天后退保，保險公司只會返還王小姐現金價值部分，大約為400元左右，兩者相差很大。

通過這個案例可以發現，一是猶豫期對于投保人來說很有意義，要退保，就要盡快，不然退保費用相差很多。二是猶豫期里最重要的就是仔細研究保險合同，判斷是否需要退保。利用猶豫期條款，可以在挑選產品時更有余地，挑錯了也不要緊，10天內退保就可以。

關于猶豫期內退保，應注意以下幾點：一是因為特殊情況無法及時接收保單，最好提前通知保險公司。二是收到保險單后，一定要親自填寫保單回執，并注明實際日期。因為保險公司對猶豫期的認定，是以回執日期為起始日進行計算的。三是投保人必須認真閱讀保險條款，對自己還不夠了解或理解有偏差的內容，要及時向代理人詢問，以免誤保。四是萬一要退保，投保人無需任何理由，但必須以書面形式向保險公司提出申請，口頭請求無效。

免責期 免責期又稱等待期或觀察期，是健康類保險的特有條款，是指在指定期限內發生保險事故，保險公司免責不賠償。免責期的設計緣由在于防止有部分被保險人，自己明知有疾病發生，但是故意投保，保險公司需要觀察一下被保險人身體狀況是否健康。一般來說，保險期限越長的健康類保險，免責期越長。

張先生購買了一份住院健康保險。根據該保險公司的保險合同規定，免責等待期，1年期住院健康險為50天，重疾險為9 0天。這就意味著，如果張先生因疾病50天以內住院，是不受保險保障的，無法獲得賠償。而如果90天內患了重大疾病，也無法得到賠償。

如果手上有兩份健康險可供選擇，一份的免責期為30天，一份為60天。一般來說選擇30天的更為劃算，特別是那些只保障1年的健康類保險，相當于實際保障期限前者為11個月，后者為10個月。不同保險公司免責期的期限規定是非常不一致的，最長的和最短的有可能相差數倍。

朱先生5年前購買了一份終身重疾險，免責期為1年。2009年因為手頭緊張，60天沒有繳納保費，保險合同被中止。朱先生1月補繳保費后重新開始生效。但3個月后，朱先生確診得了重大疾病，向保險公司要求賠償，結果保險公司拒賠。理由很簡單，朱先生的保單復效之后，免責期重新開始計算，還需要再過1年才能真正享受到重大疾病的保險保障，即使在之前已經經歷過了免責期。

這里需要注意的是，不按時繳納保費，一般超過60天寬限期后，保險合同會中止。此時可以選擇在2年內補交保費來重新恢復保險效力。但保單復效了，免責期會重新計算。