小企業融資難問題的解決

摘要:小企業信貸中心是最近討論的熱點話題之一，有關小企業信貸中心建設的新聞頻頻見諸報端。但是小企業信貸中心到底是什么，小企業信貸中心的建設的作用和意義卻鮮有回答。通過小企業信貸中心的定義、特點、分類、設立原因和建設模式及其優點幾個方面對小企業信貸中心進行了深入的分析和研究，此研究使社會各界對小企業信貸中心能有更清晰的認識。

關鍵詞:小企業;信貸中心;融資

中圖分類號:F830.5 文獻標志碼:A 文章編號:1673-291X(2009)24-0056-03

截至2007年6月，中國中小企業數量已經超過4 200萬家，占全國企業總量的99.8%。小企業是中國國民經濟的重要組成部分，是一個富有活力的經濟群體，是中國近三十年來經濟增長的重要因素。

然而，小企業的融資需求和金融機構提供的融資服務一直存在較大差距，小企業融資面臨較大的困境。為支持小企業的發展，緩解小企業融資困境，國家先后出臺了多項政策和措施扶持小企業信貸，銀監會于2005年出臺了《銀行業開展小企業貸款業務指導意見》，2006年又下發了《關于進一步做好小企業貸款的通知》和《關于進一步做好小企業金融服務工作的通知》，2008年12月5日《關于銀行建立小企業金融服務專營機構的指導意見》(銀監發[2008]82號)(以下簡稱《指導意見》)的出臺，標志著銀監會進一步加大了對小企業信貸的政策推動力度，掀起了商業銀行設立小企業信貸中心的熱潮。

一、小企業信貸中心的定義

小企業信貸中心又叫小企業金融服務專營機構，是根據戰略事業部模式建立、主要為小企業提供授信服務的專業化機構。銀監會規定，各行設立專營機構可自行命名，但必須含小企業字樣(如小企業信貸中心)，此類機構可申請單獨頒發金融許可證和營業執照。

二、小企業信貸中心的特點

1.服務對象專一，限定為小企業。小企業信貸中心的客戶主要是小企業。銀監會設立了單戶授信總額500萬元(含)以下和企業資產總額1 000 萬元(含)以下，或授信總額500 萬元(含)以下和企業年銷售額3 000 萬元(含)以下的小企業標準。但這一標準只是統計口徑，在指導意見中并不對服務對象的授信總額、資產總額、年銷售額和職工人數等作具體規定，各家銀行可根據業務需要靈活掌握。

2.服務內容以各類授信和融資金融服務為主。據指導意見規定，小企業信貸中心的業務范圍限于《銀行開展小企業授信工作指導意見》(銀監發[2007]53號)中所包含的授信業務，即各類貸款、貿易融資、貼現、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等表內外授信和融資業務。考慮到小企業對全方位金融服務的需求和專營機構對全面風險管理、表內外業務協調發展的需求，銀監會允許專營機構擴展業務范圍，開展代客理財、收費類中間業務等與核心授信業務相關的寬泛的金融服務。目前，對小企業信貸中心是否能夠開展存款業務，文件沒有具體規定。

3.組織結構和制度具有很大創新。指導意見鼓勵各銀行業金融機構從風險定價、成本利潤核算、信貸審批、激勵約束、違約信息通報、風險管理等六個方面進行創新，設計相對獨立的運營機制，建立準子銀行、準法人機構性質的小企業金融服務專營機構。相對于銀行其他部門，小企業信貸中心有多種職能，擁有獨立運行機制，集產品開發、銷售渠道建立、客戶市場開拓、內部財務核算、信貸審批和風險管理等一系列職能于一身，組織結構和制度創新有利于以發揮小企業信貸中心的專業化經營優勢，將資源集中服務于小企業市場，提高小企業金融服務效率和服務水平。

三、小企業信貸管理模式的分類

1.獨立于分支行的管理模式。這種小企業信貸管理模式是小企業信貸中心建設的標準模式——戰略事業部制，小企業信貸中心既是管理中心又是經營中心和風控中心。小企業信貸中心的經營和放貸行為不受各分支行經營指標的影響，獨立經營、獨立核算。

目前，招商銀行的小企業信貸中心就是按戰略事業部體制構建的準法人、準子銀行的專營機構。該中心由總行成立的小企業信貸業務管理委員會領導，負責全行小企業金融業務的經營和管理，小企業信貸中心具有中心內部的人事任免權和開設分支機構權利，短時期內主要依托現有分支機構開展小企業信貸結算業務。該中心成立后，各地分行將符合小企業信貸標準的客戶交由小企業信貸中心管理，把各自的小企業貸款轉給小企業信貸中心，依據小企業的資產規模和融資規模區分支行和小企業信貸中心的目標客戶市場。小企業信貸中心的資金完全由招行總行供給，通過FTP資金轉移定價向總行支付資金成本，完全獨立核算。

2.歸屬于分支行的管理模式。歸屬于分支行經營就是銀行小企業金融服務的業務，包括客戶選擇、信貸管理和客戶日常結算等業務由各分支行直接辦理。目前大多數商業銀行對小企業信貸業務的管理都是在傳統的總、分、支三級管理模式下，在各級公司業務部門下設立小企業管理機構，在管理上實行業務的直線管理，在成本、利潤、不良貸款等財務數據核算上歸入分行的公司業務。在這種管理模式下，雖然也可以在總、分、支各級機構冠以“小企業金融服務中心”之名，但由于各級管理機構不是利潤中心，并不獨立經營和核算，并未觸及小企業信貸組織機構改革等核心問題，只是名稱和形式上的改換，不是標準的小企業信貸中心或小企業信貸專營機構。

四、小企業信貸中心的設立原因

1.小企業融資特點和銀行體制創新的需要。小企業金融服務不同于大客戶的金融服務，小企業融資服務有“短、小、頻、急”的特點，業務開展難度大，需要投入更多的人力、物力、財力和技術，需要從激勵、考核等方面有所創新。小企業金融在業務流程、產品服務以及風險管理等各方面均具有明顯不同于大中型企業金融的規律與特征。如果仍然沿襲發展大中型企業業務的思維觀念與體制模式，小企業金融業務就很難獲得長足發展。以授信審批流程為例，原有大中型企業的信貸操作流程難以適應小企業特點。中國商業銀行傳統模式不論是大小客戶，從其申請到發放貸款，都執行相同的操作模式，這一系列的操作流程少則一個月，多則超過兩個月。小企業與銀行合作，更多的是看重銀行業務運作效率和能否得到充分的信貸支持，而對貸款利率的敏感性普遍不高。而中國商業銀行目前還沿用大客戶的信貸操作流程和審批模式，沒有單獨設計適合小企業特點的差別化信貸操作流程，很難滿足小企業“急、頻”的融資需求。

2.商業銀行優化資產結構的需要。國內傳統銀行業務所依賴的大公司客戶正逐步走向成熟，直接融資渠道不斷增多(如上市、債券、短期融資券等)，對銀行的依賴度和融資需求不斷降低。加上外資銀行不斷融入國內金融環境，國有銀行改革步伐加快，銀行間低水平同質競爭嚴重，對大公司客戶的競爭更是到了近乎白熱化的程度。由此導致的結果有二:一是大客戶營銷的綜合收益水平增長困難，傳統業務經營方式正在走向盡頭;二是商業銀行對大企業和集團客戶的貸款過于集中，金融風險積聚。

3.提高小企業信貸專業化服務的需要。目前，國內商業銀行基本都是在向綜合性商業銀行發展，力爭為客戶提供全方位的金融服務。銀行的客戶經理也是屬于全能型的選手，需要完成存款、信用卡、國際業務、貸款等一系列考核指標，銀行的信貸審批人員也既是行業專家又是產品專家，需要具備從低風險授信到項目融資甚至是重組并購貸款等一系列信貸業務的風險分析和識別能力，這種經營管理思路大大制約了人員的專業化發展。小企業信貸不論從營銷還是風險管理角度均具有不同于大型企業的特點，建立小企業信貸中心，讓市場營銷、風險管理和經營決策人員專注于小企業信貸市場的分析研究，提高對小企業信貸的專業化服務水平，在提升市場核心競爭力的同時也更能有效防控小企業信貸的經營風險。

五、小企業信貸中心的建設模式及其優點

1.小企業信貸中心的建設模式——戰略事業部制。《指導意見》第1條就明確:小企業金融服務專營機構是根據戰略事業部模式建立，主要為小企業提供授信服務的專業化機構。此類機構可申請單獨頒發金融許可證和營業執照。

事業部制是最早由美國通用汽車公司總裁斯隆于1924年提出的一種分級管理、分級核算、自負盈虧的組織形式。企業按照其經營的事業(包括按產品、地區、顧客等)劃分部門，設立若干事業部。事業部在企業領導下，擁有完全的經營自主權，實行獨立經營、獨立核算，既是受公司控制的利潤中心，具有利潤生產和經營管理的職能，同時也是產品責任單位或市場責任單位，對產品設計、生產制造及銷售活動負有統一領導的職能。公司總部只保留人事決策、預算控制和監督大權，并通過利潤等指標對事業部進行控制。目前中國的許多信用卡中心均是按這種模式，在非總行所在地，建立了離行總部，獨立核算，自主經營。

通過國內外關于銀行組織對于其業務發展重要性的研究文獻可以看出，一個好的組織結構不僅可以提高效率，還可以降低成本。因此，要有效推進小企業金融業務發展，就必須在原有體制框架外積極探索構建新的經營管理體系。小企業信貸中心正是借鑒了信用卡離行中心的模式，采用戰略事業部模式，組建獨立于傳統構架之外的小企業信貸中心，創新商業銀行小企業信貸的管理體制，解決原有體制下積淀已久的經營與管理弊病，通過獨立核算、流程在造、建立合理的激勵機制，激發市場活力，真正推動商業銀行小企業信貸業務發展。

2.小企業信貸中心建設模式的優點。相比傳統小企業信貸組織架構，小企業信貸中心具有以下優點:

一是有利于加強專業化管理，提高經營效率。小企業信貸中心實現專業化分工，讓專業的人來做專業的事，效率必然會提高。在小企業信貸中心，從中心的決策管理機構到產品設計、風險管控和市場營銷全部配備的是從事小企業信貸的專業人士，他們專注于各自領域的小企業信貸服務工作，定位為專家型的管理和營銷人員。另外，小企業信貸中心的組織結構簡單，各管理部門的縱向層級大幅減少，決策迅速，信貸政策和信貸產品的傳導半徑大幅縮短，信貸中心的信貸管理和營銷部門行動目標較易達成一致，必然會提高工作效率。

二是有利于突出經營重心，真正實現以客戶為中心。小企業信貸中心是事業部體制下責、權、利和人、財、物密切結合的組織形式，非常適合小企業市場的特點。小企業信貸中心的經營重點突出，目標客戶明確，機構設置和流程改造有效匹配小企業融資“短、小、頻、急”的特點，能更好地滿足小企業的金融需求。由于中心內部的考核導向一致，對客戶的需求能主動有效反應，真正實現以客戶為中心。

三是有利于信息的傳遞，增強信貸的精準性。小企業融資難，難在對小企業真實經營狀況和還款實力的判斷上，其中一個主要原因是小企業的信息不充分，透明度低。解決這個問題需要客戶經理更深入、更完整收集企業信息并且減少信息傳遞半徑。由于小企業信貸中心的管理層級少，客戶信息在中心內的傳遞速度和效率都得到了提高，降低了信息的漏損?？蛻艚浝砟芟蛐刨J審批人員直接提供企業的一手信息，不需要中間環節，保障小企業信息方便、快捷、真實地傳遞，增加授信決策的準確性。

四是有利于優化信貸流程，發揮規模經濟優勢。一般而言，審批流程的效率直接決定了授信業務的推動效果。結合小企業的授信特點，對信貸管理流程進行簡化，在準入條件、授信要求、授信審批、操作規程等流程上，進行標準化界定，簡化操作難度，提高授信管理效率;同時，推行“四眼原則”，將風險管理人員前置至市場營銷一線，直接參與小企業資料的收集和風險的預判，提高審批效率。只有簡化和優化信貸審批流程，小企業授信批量化審批才會成為可能。

五是有利于提高營銷人員積極性，培養專業性人才。小企業信貸中心對基層營銷人員的激勵考核指標明確，沒有銀行的其他經營指標壓力，有利于營銷人員專注于小企業市場，通過多種途徑開展營銷，充分激發他們的創新熱情和價值創造潛力。營銷人員大量參與小企業信貸服務工作，有利于積累小企業信貸方面的工作經驗，掌握小企業客戶營銷技巧，提高風險識別能力，更易成長為專家型的人才。

六、結論與展望

招商銀行于2008年12月在蘇州成立了首家以準法人、準子銀行模式建立的小企業信貸中心，并逐步在杭州、南京、蘇州、寧波等分行開展小企業授信工作試點，招行小企業信貸中心目前主要經營資產3 000萬以下、貸款額500萬以下的小企業客戶貸款，2009年計劃對小企業放款50億元。工商銀行擬試點一批小企業金融服務專業支行或小企業中心等專營機構;建設銀行在總行設立了二級部建制的小企業信貸中心，各一級分行相應設立小企業信貸管理中心，二級分行設立小企業信貸經營中心。

2009年2月，銀監會給出了建立小企業信貸專營機構的時間表，明確要求五大國有商業銀行在年內完成小企業信貸專營服務機構的設立工作，正式將小企業信貸專營服務機構建設工作列上各家商業銀行2009年的工作日程。

由上述有關小企業信貸中心的相關分析可以看出，小企業信貸中心是符合國家、銀行和小企業利益的，只要能建設的好、運營的好，無疑對于國家的進步、銀行的業務改善，小企業的發展有巨大的貢獻。

參考文獻:

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[4]破解小企業融資困境、招行設立小企業信貸中心[EB/OL].http://www.zjol.com.cn/05money/system/2008/06/24/009655709.shtml.

[責任編輯 吳迪]