河南保險業高速發展后的瓶頸

摘要:隨著河南省經濟的快速發展，保險機構大規模進入河南省，河南保險業經過近三年的發展，取得了長足的進展，無論是保險機構數量和還是保費收入都居全國前列。但是在河南保險業高速發展的背后，也隱藏著危機，存在著很多問題。針對河南保險業高速發展后的瓶頸進行分析，并提出逾越瓶頸相應的對策，無疑將有利于河南保險業未來健康、快速、持續的發展。

關鍵詞:河南;保險業;高速發展;瓶頸

中圖分類號:F840.3 文獻標志碼:A 文章編號:1673-291X(2009)24-0061-02

一、引言

河南保險業經過2006—2008年“黃金三年”的快速發展后，一躍成為中國的保險大省，截至2008年，河南擁有40多家的省級分公司，保費總量達到518億，其中財險到了77億，壽險達到441億，位居全國第六位，成為作全國最具吸引力和發展活力的市場之一。河南保險市場由小做大、由大做強、連續多年保持幾何級的增速、規模居全國前列，成為資本商場上一道亮麗的風景。但河南保險業經過高速發展后將遇到難以逾越的瓶頸。

二、河南保險業高速發展后存在的問題

1.河南保險業競爭中存在的問題。近年來，河南保險業取得了快速發展，但是綜合實力和競爭力問題仍然較為落后，存在諸多問題，主要體現在以下幾個方面:

首先是險種單一，有效供給不足。近年來，各家保險公司為了適應市場的變化和競爭的需要，進一步加大了新型產品研發工作的力度，但是，從險種結構分析，個別骨干險種份額較大，而其他險種份額較少，還不能滿足消費者眾多的保險需求。另外，幾家保險公司主導著市場產品的主流，其他保險公司力量單薄，從產品種類增加來看，產品種類更新滯后于河南經濟迅速發展對保險市場的需求，不能形成產品豐富的市場供給。

其次是有效競爭不足。近年來，惡性競爭是河南保險市場的普遍現象，幾乎所有的保險公司都或多或少地通過高返還、高手續費、夸大保障范圍、幫助企業融資等手段在市場上招攬客戶。這種不計后果的競爭行為不僅導致保險公司經營成本提高、經營風險日益加大，而且破壞了市場秩序，敗壞了保險公司的信譽，影響了保險業的形象，這正說明河南保險市場有效競爭的不足。

再次是監管水平有限。保險監管是政府保證保險業持續健康發展的重要手段。高顯的監管對建設公開、公平、公正的市場環境，規范市場行為，促進市場發展具有在重要意義。隨著高科技的發展，各保險公司為了提高管理效益，提升服務水平，在科技方面投入了大量的人力、物力，技術水平和信息化程度顯著提高，而監管水平并未隨著被監管主體的水平相應提高，甚至還停留在較為原始的水平。

最后是高素質從業人員缺乏。根據現代企業人事管理制度的相關理論，擁有正式員工身份的工作人員心理狀態比較穩定，對于企業具有歸屬感，在健全的企業管理體制下，不僅可以調動個人潛能全心全意為企業服務，而且可以安心在企業長期服務，對于保險公司的保全和發展具有重要作用。可是他們根本沒有經過專業的保險教育與學習。而且由于有很多營銷人員不是企業的正式員工，在其完成基本定額后，可以在保留營銷人員身份的同時，或公開或隱蔽地從事其他可以獲得更多收益的兼職工作。而且由于是編外人員，其心理經常處于波動狀態，對于業務推廣更多的注重的是量而不是質。為了傭金收入所進行的錯誤誘導和不負責任的產品介紹事件頻繁發生，這是導致保險公司信譽較差，在人們心目中地位較低的主要原因。同時，作為保險公司“邊緣人”的心理感覺，使其對于企業的歸屬感較弱，一遇機會可能就另擇高枝，不僅不利于保單推銷和保險公司穩定發展，而且導致客戶群出現不穩定狀態，對于保險公司的長期發展和市場形象造成負面影響營銷人員既是保險宣傳者又是一個保險顧問，后備人才的稀缺斷層將導致保險公司的競爭力越來越弱。

2.保險購買力不足。從河南民眾對保險業的認識的程度上看，保險觀念還很差，人們對保險在穩定社會經濟，維護個人切身利益上的作用認識不夠。主動買保險的個人寥寥無幾，整個保險業，特別是人身保險還是個買方市場，迫使百萬保險推銷大軍四處奔波，推銷保險產品。單從河南經濟發展、GDP、保險的深度、密度指標等因素來看，普遍認為，河南保險市場發展潛力極大，但客觀的說，潛在的保險市場并不一定是現實的保險市場。我們一般用保險費占GDP的比例大小來分析市場潛力。保險業發達的國家一般保費占GDP的10%左右，而中國保費只占到2.52%，比如2001年，美國人均GDP為34 000美元，中國為800美元，顯然在可支配收入中，百姓不可能有多余的資金首先購買保險，有需求，但購買力不足。我們也常用人口數量來分析保險市場的潛力，河南省雖然是人口大省，社會保障水平較低，但在人口分布中，更多的是農村人口，首先需要解決的是溫飽問題，在農村經濟尚不發達的時代，保險從潛在需求變為現實的購買力還有很長的距離要走。

在考慮保險市場需求時我們也常拿居民儲蓄存款余額作為衡量保險購買力的指標。拿保費與居民儲蓄存款余額的比例來分析保險的潛在市場。我們都知道保險是解決了今天的溫飽才會考慮明天的風險。一般而言，年收入在5 000元(人民幣)以下的居民有保險需求但無有效的購買力。而有足夠的經濟實力解決養老和醫療保險問題的人群，有購買力但沒有通過保險來解決后顧之憂的需求。潛在需求比較大的中產階級在河南人口分布中并不多。我們以中國居民儲蓄存款余額超過11萬億元為例，中國人口13億人來計算。按照“二八定理”，如果20%的人擁有80%的儲蓄余額，意味著2.6億人擁有8.8萬億元儲蓄，人均為33 846元，就這個數字而言，富裕階層解決了子女上學、住房、就醫等問題后所產生的有效需求有限。80%的人擁有20%的儲蓄，意味著10.4億人人均擁有2 115元，顯然如此少的貨幣資產，很難產生有效保險需求。另外，社會對保險的認知度不高也是導致保險購買力不足的原因之一，消費者對保險產品的認知有限，對保險公司的信心較低。大多數居民對保險知識只有一般性的了解，只有6%的家庭認為自己對保險知識了解的較多，而36%的家庭表示自己對保險知識了解甚少，甚至完全不了解。同樣被訪者對保險公司推出的服務和保險產品了解也很少，調查表明，在中國城市居民家庭收入可投向的比較上，保險處于較次要的地位。銀行儲蓄仍然是居民處置閑置資金的首選。

三、逾越瓶頸的建議與對策

1.提高核心競爭力，積極培育多元化的保險市場體系。針對我省保險業競爭中存在的問題，我們應采取積極有力措施以提高河南保險業的核心競爭力。積極培育多元化的保險市場體系。目前，河南省是全國保險機構最多、發展最為活躍的省份之一。但是，目前還沒有一家注冊在河南省的保險法人機構，這不僅制約了河南省保險業的發展，也與河南經濟大省、人口大省的地位很不相稱。相對于全國不斷增加的保險市場主體而言，河南省的保險機構仍然偏少。因此，我們應該在以下幾個方面努力:首先，努力創造條件，積極引進實力強，管理規范的保險公司甚至一些合資、外資公司的分支機構，從而引入競爭，引入先進的管理經驗和技術。其次，對于已有的保險公司，加強其下設分支結構的建設。再次，按照國際慣例，穩步培育保險中介市場，大力促進保險業的專業分工，有效降低保險公司的經營成本，促進保險市場向縱深發展，形成保險代理人、經紀人展業，保險公估人理賠，保險公司核保和運作管理保險資金的市場機制，逐步建立一個市場主體多元化、地區分布合理的保險市場體系。最后，大力推進保險產品創新。要根據不同客戶群體多層次的保險需要，推出個性化、差異化的保險服務項目，優化產品結構，切實解決有效供給不足的問題。

2.完善保險監管制度。監管機構應不斷調整監管思路，轉變監管理念，就保險監管而言，要區別管制和規范，放松管制、加強監管。一方面，完善償付能力監管方案，加強對資產負債比率監管。保險公司的資產是其對外承擔責任的基礎。資產負債比例管理也是保險監管的一項重要內容。但是在保險公司資產負債比例管理方面，不管是在理論界還是在監管實踐中仍存在一些誤區。在監管實踐中，人們習慣了在項目上的監管，忽視了對資產結構的監管。因此，在加強保險公司償付能力監管時，應當要求保險公司實現資產的多元化，同一投資領域實現風險分散化。另一方面，完善信息披露制度，保護投保人的合法權益。保險產品的復雜性和保險業的公眾性決定了保護被保險人的合法權益是保險監管的重要的目的之一。保險信息的披露可以保險經營的透明度，不但可以增強保險公司的競爭力，而且可以保障保險消費的知情權、選擇權、保障投保人的利益。

3.加強從業人員專業化及培養力度。在保險業競爭日趨激烈的情況下，客觀上對保險從業人員提出了更高的要求，各商業保險公司將更加重視人才的培養。我省保險業的快速發展，需要我們樹立人才資源是第一資源的觀念，不斷加強人才的培養。首先，要拓寬用人視野，善于發現人才，還要做到人盡其才、才盡其用。其次，要制定長遠的人才培養計劃，建立起以素質和能力建設為核心，與保險業相適應的教育培訓機制，大力提高人才的專業素質，同時注意增強職業道德。只有這樣才能在競爭中立于不敗之地并發展壯大。

4.增強全民投保意識。改變人們投保觀念是發展保險業的重要途徑之一。只有在觀念改變的情況之下才能夠使我們的保險公司有足夠的市場需求，才能夠全身心的投入到發展中去。現在很多人不了解社會保險與商業保險的區別，許多參加社會保險的公民，就認為不需要到保險公司投保了，從而降低了公眾對商業保險的需求。因此，首先必須讓人們了解保險、認識保險、接受保險。保險作為市場經濟的產物，作為社會的穩定器，必須讓人們從切身利益上認識其作用。

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[責任編輯 吳迪]