河南農村信用體系的現狀與對策分析

摘要:當前農村經濟對金融的需求呈現日益擴大及多元化的發展趨勢，農村信用體系是農村金融體系重要的一部分，它對農村經濟的發展承載著很大的責任。研究農村信用體系是很有必要的。因此，文章首先從河南信用體系所處經濟發展背景入手，對河南農村信用體系現狀進行了深入分析，進一步探討農村信用體系存在的有關問題。并針對這些問題從融資、誠信、擔保方式等方面提出相應對策，希望對河南農村信用社有一定的借鑒作用。

關鍵詞:農村信用體系;信貸融資;信用擔保;現狀;對策

中圖分類號:F830.61文獻標識碼:A文章編號:1006-8937(2009)14-0064-01

隨著我國社會主義市場經濟的不斷發展，實現“農民增收、農業發展、農村繁榮”已成為我國經濟社會發展的關鍵問題。建構農村信用體系是構建我國信用體系的要求。全面建設小康社會是我國新世紀的重要任務，全面建設小康社會的目標是實現社會主義政治、經濟、文化的全面發展。農村信用體系是國家的信用體系的一部分，建設農村信用體系是完成國家信用體系的必然要求。

農村信用體系作為整個社會信用體系的重要組成部分，是值得我們關注的。農村信用體系是指農村金融機構(信用社)、借貸者(農戶、農村中小企業)及農村基層政府三者間相互關聯的金融環境、金融秩序的有機整體，也是信貸資金投放、回收安全流暢，減少信貸風險的保障體系。

1河南農村信用體系現狀分析

1.1河南農村信用體系的現狀分析

河南省是一個農業大省，全省面積16.7萬km2，全省9918萬人，其中農村人口六千多萬。近年來，河南各縣縣委、縣政府、縣農村信用聯社高度重視農村信用體系建設，充分發揮模范信用鄉(鎮)、村、戶的典型示范作用，及時宣傳反映農村信用體系建設支農、惠農的工作成效，既在廣大農村營造形成了“誠信守信光榮”的良好信用環境，又拓展了支農資金投放渠道，切實解決了農民融資難的問題。方便快捷、“三農”優先、利率優惠的“信貸大餐”切實助推了當地農村產業結構調整和廣大農民脫貧致富、增產增收。

1.2評定信用戶，培養其成為致富帶頭人

河南農村信用社在所評定的信用戶中積極培養懂經營、會管理的致富帶頭人，讓農民看得見、學得著、跟著干，讓信用戶樹立“自己是信用戶，如果干不出點名堂，鄉親們沒法信服你”的思想。農民孟占章說，他以前在外地打過工、做過生意都沒有走上致富路，日子過得緊巴巴的，哪有能力幫助別人?，F在成了信用社的信用戶，學到了制作燈籠的技術，年收入就達2萬元，他還積極主動地把加工技術無償傳授給前來學習請教的鄉鄰。

1.3強化支農貸款營銷，優化信貸服務

河南省信用社把評選信用村、信用戶、信用鄉鎮，提高服務質量、實行陽光辦貸和承諾服務作為支持社會主義新農村建設的一項主要工作，深入開展了“兩大工程”建設。把發放農戶小額信用貸款、解決農民貸款難問題，作為農村信用社服務社會主義新農村建設和促進自身業務發展的重要舉措，努力增加小額信用貸款的覆蓋面，全面實行陽光辦貸，真正解決農民貸款難。通過全力開展小額信貸支農工作，信用社也贏得了豐厚的回報，各項業務得到了快速發展，弱化了信貸風險。通過投放小額農貸，控制大額貸款的投放，全省信用社的經營出現了勃勃生機。改善了信用環境，基本上解決了農民貸款難的問題，由此達到了“三滿意”，即政府滿意、農民滿意、信用社滿意。

2河南農村信用體系存在的問題

雖然河南省各縣農村信用體系已經有了一定成果，但目前農村信用信息流通體系仍處于建設初期，開放度還比較低。

{1}河南農村信貸融資依然困難。隨著農村經濟的發展及城鎮化程度的不斷提高，河南各縣生產活動已經不再局限于田間耕作，農民外出務工增加，農村民營企業增多，與農村金融機構之間的信貸關系逐漸增多。但是很多縣市地區的企業多為中小企業，其發展的最大瓶頸往往是缺乏資金，盡管對資金的需求很大，但由于涉農金融機構因經營戰略調整和先天不足導致對三農的信貸支持仍然較弱。{2}缺少長期規劃和推動。近年來，政府及社會各部門對于信用體系建設已經開展了一些初步工作。河南省各農信聯社積極探索支農工作新模式，開展創建“信用工程”活動，規范了農村金融秩序，構建了信用社支農的新機制。但是總體來看，各職能部門的信用體系建設還缺少長期規劃和持續地推動，宣傳力度不大，一些工作處于停滯狀態。{3}擔保方式不充實。目前河南省很多的農村信用社和農戶之間的信貸擔保主要使用“多戶聯保”方式，約占農村信用社各類擔保貸款的90%以上。多戶聯保的擔保方式要經過鄉鎮信用社和縣級聯社相關部門的層層審核評定，在一定程度上對于防范和化解農村信用社信貸風險發揮了作用。但隨著農戶經營的規?；⑿刨J需求的多樣化和資金量的增加，這一擔保方式明顯不能滿足農村融資和信用社防范信貸風險的需求。

3河南農村信用體系完善的對策

農村信用體系是整個社會信用體系的重要組成部分。探索和建設農村信用體系，創建文明守信的和諧農村，對于實現金融良性互動和可持續發展，加快全社會信用體系建設，具有重大的現實意義。

3.1解決農村信貸需求問題

①加大支農再貸款的投入額度和期限，緩解信用社資金不足。②調整農業發展銀行的職能定位，發揮信貸支農作用。③將農業銀行、郵政儲蓄資金通過多種渠道再投入農村，規定從農村吸收的資金，除繳足準備金、留足備付金外，其余部分全部通過有關渠道回流農村，增加農村資金來源。④規范民間借貸，對民間借貸進行合理引導和監管，使民間借貸成為民間融資的一種補充形式。

3.2加大宣傳力度，推行誠信教育

沒有專門的信用立法，確實是制約我國信用環境良性發展的關鍵原因。農村信用體系的建立同樣離不開相關信用立法。①在國家制定和實施相關法律之前，河南省政府應在廣大農村推行誠信教育，培養信用觀念。要廣泛宣傳道德規范，培養人們的誠信美德。②將廣播、電視、標語、報紙等公共輿論工具作為固定宣傳渠道，建立信用及金融知識宣傳教育長效機制;③要調動農村金融機構、基層政府組織等各方資源，形成宣傳合力;④要采用符合農村地區特點和民族特色的群眾喜聞樂見的宣傳方式，比如組織征信宣傳小分隊，開展農民工返鄉車站宣傳、鄉鎮集市宣傳、節日假日特定對象宣傳等等。

3.3成立河南省農村信用體系領導小組

河南省各縣的各個鄉鎮應成立了領導小組，抽調鄉鎮干部、信貸員和村組干部組成資信等級評定小組進村入戶，深入開展調查摸底，建立農戶經濟檔案。對各縣鄉村進行摸底調查，對信用度高的個人和企業進行最高信貸額度;同時對農戶資信等級實行動態管理，隨時對信用改變戶進行評級升降處理。對評定后的等級戶授予相應的信用牌。對信用農戶萬元以下的小額貸款不需擔保抵押，實行一次核定、隨用隨貸、余額控制、次數不限。

3.4進一步加強農村信用擔保體系建設

①政府應出臺鼓勵支持信用擔保業務發展的政策措施，在大力發展信用擔保機構的同時，建議政府堅持法制化、規范化的發展方向，鼓勵各類信用擔保機構積極拓展符合農村特點的擔保業務。②政府合作探索與農信聯社實施以財政專項基金為農戶提供擔保的方法，政府擔?；痦毥涍^信用社與鄉鎮政府充分協商，由信用社、政府、農戶簽訂擔?；饏f議，擔保基金貸款主要用于支持農業產業結構調整和個體私營經濟發展，擔?；鹳J款額，可重點扶持奶牛養殖、蠶桑種養、特色果業等支柱產業。③允許鼓勵保險公司介入，按照合理負擔的原則，為擔保機構或擔保基金提供風險保險。

參考文獻:

[1] 王敏杰，應麗艷.農村金融體系存在問題及完善對策[J].農業經濟，2007，(6):68-69.

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