社區(qū)銀行應是我國地方性城市商業(yè)銀行的發(fā)展方向

在世界各發(fā)達國家的商業(yè)銀行體系中，都是大、中、小商業(yè)銀行并存，大有大的優(yōu)勢，小的小的好處，呈現(xiàn)“三足鼎立”的態(tài)勢，它們相互補充，互相協(xié)調發(fā)展，共同構建繁榮的金融大市場。對中、小型商業(yè)銀行，經(jīng)濟發(fā)達國家把它們定性為社區(qū)銀行，設有專門的監(jiān)管機構和行業(yè)協(xié)會對它們進行管理。社區(qū)銀行在經(jīng)濟發(fā)達國家商業(yè)銀行體系中占居重要地位，對社會經(jīng)濟的發(fā)展起著積極的推動作用。

目前，我國商業(yè)銀行體系的結構是大型商業(yè)銀行、中型商業(yè)銀行、小型商業(yè)銀行三類，小型商業(yè)銀行由城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行以及村鎮(zhèn)銀行構成，其中城市商業(yè)銀行是由原城市信用社改制成立的，我國自1995年開始組建地方性城市商業(yè)銀行以來，經(jīng)過10余年的變革和發(fā)展，到目前為止，我國地方性城市商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)展到112家，資產(chǎn)總額1.69萬億元，占全國商業(yè)銀行資產(chǎn)總額的6.4%，分支機構5248個，員工隊伍10.92萬人，2004年實現(xiàn)利潤82億元，市場份額逐年增加，信譽穩(wěn)步提高，已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行體系中最具生機和活力的中堅力量，為推動我國地方城市經(jīng)濟的發(fā)展發(fā)揮著積極的作用。

我國地方性城市商業(yè)銀行是朝跨區(qū)域性的大中型商業(yè)銀行的方向發(fā)展?還是因地制宜朝著社區(qū)銀行的方向發(fā)展?筆者認為，就一般情況而言，后者才是我國小型地方性城市商業(yè)銀行的發(fā)展方向和正確定位。

一、我國地方性城市商業(yè)銀行的政策定位和職能定位決定了它的發(fā)展方向

地方性城市商業(yè)銀行是我國商業(yè)銀行體系中的重要組成部分和特殊群體，其前身是20世紀80年代在我國城市設立的城市信用社，在國有商業(yè)銀行起主導作用的情況下，城市信用社與農(nóng)村作用社在國民經(jīng)濟發(fā)展過程中起著積極的補充和輔助作用。

然而，隨著我國經(jīng)濟、金融事業(yè)的發(fā)展，經(jīng)濟體制的改革和創(chuàng)新，城市信用社在其發(fā)展過程中逐漸暴露出許多管理和行業(yè)方面的風險，突出表現(xiàn)為管理松散、信貸資產(chǎn)質量差、經(jīng)營效益低下。部分城市信用社由于歷年虧損已經(jīng)嚴重資不抵債，在我國個別城市甚至出現(xiàn)支付風險而被中國人民銀行接管。為整肅城市信用社，化解地方性金融風險，維護地方經(jīng)濟、金融市場穩(wěn)定，國務院、中國人民銀行決定在部分城市組建城市商業(yè)銀行，從1995年開始到目前為止，我國共組建了城市商業(yè)銀行112家。

我國銀行業(yè)的準入門檻高，監(jiān)管較嚴，城市商業(yè)銀行成立時就受到政策限制。其一是經(jīng)營范圍受到區(qū)域性限制，禁止跨區(qū)域經(jīng)營;其二是經(jīng)營范圍受到特定對象的限制，我國城市商業(yè)銀行的市場定位為立足地方經(jīng)濟，立足中小企業(yè)、立足城市居民。我國地方性商業(yè)銀行的區(qū)域和地方特性十分明顯。

盡管我國個別城市商業(yè)銀行獲準跨區(qū)域經(jīng)營，個別省份鏡內的所有城市商業(yè)銀行已獲準合并重組，但絕大多數(shù)的城市商業(yè)銀行的經(jīng)營仍然受到政策的限制，中國銀監(jiān)會領導曾經(jīng)在談到城市商業(yè)銀行的發(fā)展與監(jiān)管思路時表示，“根據(jù)發(fā)展狀況允許城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展，是銀監(jiān)會堅持分類管理、擇優(yōu)限劣監(jiān)管原則的具體體現(xiàn)，對達到股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行，銀監(jiān)會可以受理以防范風險為前提，在充分整合金融資源基礎上聯(lián)合重組，審慎設立分支機構，并按照審慎監(jiān)管的要求從嚴審批，穩(wěn)步推進。” “上海銀行跨區(qū)域經(jīng)營目前是個案，謹防一哄而上。銀監(jiān)會在具體審批時將從嚴把握并堅持四個原則:一是達標的原則。各項指標必須達到12家股份制商業(yè)銀行的中等以上水平;二是有利原則，即有利于地方經(jīng)濟，有利于中小企業(yè)，有利于城市居民的原則;三是適合的原則，即新設立機構是否有適合的發(fā)展環(huán)境;四是市場原則，即商業(yè)和自愿的原則。”從監(jiān)管當局領導的談話中可以看出，我國現(xiàn)階段對城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營和合并重組的金融政策是按照審慎監(jiān)管的要求從嚴審批。事實上，我國絕大多數(shù)的城市商業(yè)銀行都達不到股份制商業(yè)銀行的中等水平，無論是內控機制、資本充足率、資產(chǎn)質量等差距都很大，要實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營是不符合準入條件的。跨區(qū)域經(jīng)營和合并重組既然是個案，同時準入的門檻也較高，我國大多數(shù)城市商業(yè)銀行都達不到要求，它們也只能走適合自身的發(fā)展道路。

監(jiān)管當局的資本約束制度決定了城市商業(yè)銀行只能小規(guī)模經(jīng)營。我國在當初組建地方性城市商業(yè)銀行的時候，根據(jù)人民銀行的有關規(guī)定，城市商業(yè)銀行最低的資本限額為1億元，大多數(shù)地方性城市商業(yè)銀行成立時募集的股本金在2億元之內，資本總額較少，城市商業(yè)銀行片面地追求規(guī)模擴張，在沒有進行增資擴股之前，將受到資本約束制度的制約。我國對外全面開放以后，根據(jù)巴塞爾協(xié)議的要求，金融企業(yè)的資本充足率必須達到8%，核心資本必須達到4%，城市商業(yè)銀行盲目追求規(guī)模擴張，將會受到監(jiān)管當局的制裁。城市商業(yè)銀行小額資本金決定了它只能是小規(guī)模經(jīng)營。

二、地理位置、經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境決定了地方性城市商業(yè)銀行的發(fā)展方向

經(jīng)濟決定金融。改革開放以來，我國國民經(jīng)濟發(fā)生了翻天覆地的變化，我國的銀行業(yè)體系也隨之發(fā)生了翻天覆地的變化。國有商業(yè)銀行不僅走向世界，股份制改造也基本完成，不僅實際引入了境外資本，而且引進了國外先進的管理理念，特別是我國區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展，對我國經(jīng)濟的發(fā)展起到了積極的領頭作用，毋容諱言。我國的經(jīng)濟發(fā)展還不平衡，東部地區(qū)比西部地區(qū)的經(jīng)濟要發(fā)達，沿海地區(qū)經(jīng)濟比內地經(jīng)濟發(fā)達。地方經(jīng)濟的差異，決定了城市商業(yè)銀行之間的差異。一般來說，沿海城市的地方性城市商業(yè)銀行比內地的城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模大，資產(chǎn)質量高，發(fā)展環(huán)境好。資產(chǎn)規(guī)模超過100億元的城市商業(yè)銀行大部分分布在東部經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和沿海城市，就湖南的地方性城市商業(yè)銀行來說，境內的長沙、株洲、湘譚、岳陽、衡陽的五家城市商業(yè)銀行和邵陽的城市信用社，只有長沙市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模超100億元人民幣，他們在計劃實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營，朝著區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)展。其他的城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模只有衡陽、株洲的城市商業(yè)銀行在50億元左右，岳陽、湘譚、邵陽的城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模僅有20億元左右，內地的城市商業(yè)銀行的各項指標要發(fā)展到幾家股份制商業(yè)銀行的中等水平道路漫長。

就城市商業(yè)銀行管理理念而言，城市商業(yè)銀行與股份商業(yè)銀行、經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的城市商業(yè)銀行與經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的城市商業(yè)銀行、沿海地區(qū)的城市商業(yè)銀行與內地城市商業(yè)銀行也存在一定的差異。到目前為止，在112家城市商業(yè)銀行當中，已經(jīng)正式完成引進外資工作的有七家，這七家城市商業(yè)銀行都分布在大城市和沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，其資產(chǎn)規(guī)模在全國商業(yè)銀行當中名列前茅，如北京銀行、南京城市商業(yè)銀行、濟南城市商業(yè)銀行、杭州城市商業(yè)銀行等，這些境外投資者在公司治理、風險管理和人員培訓方面對所投資的城市商業(yè)銀行都給予了有效的支持，絕大多數(shù)戰(zhàn)略投資者都派出了資深專家進入了城市商業(yè)銀行的決策層和高級經(jīng)營管理層，有效改善了這些城市商業(yè)銀行的公司治理結構和經(jīng)營管理理念，濟南城市商業(yè)銀行推出了由境外投資者提供技術開發(fā)的循環(huán)按揭信貸新產(chǎn)品。地理位置的差異、經(jīng)濟發(fā)展的不平衡，造就了城市商業(yè)銀行之間的差異，少數(shù)城市商業(yè)銀行在銀監(jiān)會的審慎監(jiān)管下獲準實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營，個別城市商業(yè)銀行正在積極籌備上市，但這只是少數(shù)，而對于我國大多數(shù)城市商業(yè)銀行而言，必須謀求自身的生存之道。

省域經(jīng)濟的差異、地方經(jīng)濟發(fā)展的不平衡決定了城市商業(yè)銀行的“包袱”不一樣，解決“包袱”的方式不一樣。我國從1995年開始組建城市商業(yè)銀行，其目的是為了解決城市信用社時期積累的嚴重金融風險，解決不良資產(chǎn)和歷史損失“包袱”，因而當初的工作核心任務就是防范和化解風險。據(jù)有關資料統(tǒng)計，截止2005年底，各級地方政府為了處置城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)和歷史虧損，累計投入財力近400億元，使近30家處于高風險的城市商業(yè)銀行初步擺脫困境。各級地方政府為幫助城市商業(yè)銀行處置歷史風險，提高資產(chǎn)質量，促進城市商業(yè)銀行發(fā)展盡了最大的努力。但由于地方經(jīng)濟發(fā)展的不平衡，財政收入的差異，各地市城市商業(yè)銀行的負擔也不一樣，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)如成都、大連、青島等地的政府對城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)置換，剝離及重組改造就分別投入財力10、17.6和2.4億元;長沙市政府不僅為商業(yè)銀行置換剝離不良資產(chǎn)投入財力8億元，還幫助長沙市商業(yè)銀行推出聯(lián)合委托貸款，并由市政府財政提供擔保，貸款到期后，這些貸款已按時償還，市民的委托存款已及時兌付，實現(xiàn)了政府、投資者、銀行“三贏”，積極推動了商業(yè)銀行的發(fā)展。而一些經(jīng)濟欠發(fā)達的地、市，由于地方財政緊張，在城市商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，不僅不能給予實際性的幫助和支持，而且在市政基礎設施建設等方面要求城市商業(yè)銀行提供信貸支持，這些建設項目的資金由于地方財政緊張又不能按時到位，導致了商業(yè)銀行的信貸資金流動性差，增加了商業(yè)銀行信貸資金的潛在風險。地方政府的行政干預是大多數(shù)地方性城市商業(yè)銀行無法回避的現(xiàn)實。

三、人力資源缺失決定了地方性商業(yè)銀行的發(fā)展方向

(一)地方性城市商業(yè)銀行人力資源現(xiàn)狀

地方性城市商業(yè)銀行的前身是城市信用社，城市信用社在其成立和發(fā)展的過程中，由于其規(guī)模較小，金融產(chǎn)品傳統(tǒng)單一，辦理業(yè)務程序簡單，因而吸收員工的時候要求較低，有些企業(yè)的操作工人或待業(yè)的城市、農(nóng)村人員一夜之間可以變成城市信用社的“白領”，有的城市信用社家庭成員多，他們既不是出自高校大門，也沒有經(jīng)過正規(guī)培訓就成了城市信用社的員工，員工整體素質較低，高尖端金融人材微乎其微。城市商業(yè)銀行成立后，信用社員工身份置換成了銀行員工，不少城市商業(yè)銀行從其成立之日起就普遍存在著人員過多而人才缺乏的矛盾。我國加入WTO以后，面對國外、國內同業(yè)的競爭，城市商業(yè)銀行人才缺乏的矛盾更加突出，他們一方面面臨減員的壓力，而另一方面又要招聘一些專業(yè)技術人才和高級經(jīng)營管理人員，減與增的矛盾突出，而去與進又產(chǎn)生諸多的社會問題。筆者對內地城市的人材問題作過調查，據(jù)統(tǒng)計，內地城市商業(yè)銀行具有初級以上專業(yè)技術職稱的人員占全體員工的比例只有25%，具有中專以上學歷的人員占全體員工的比例只有59%，而全日制大中專院校畢業(yè)的員工卻很少，所占比例不到期15%。近年由于大學生就業(yè)難，為內地城市商業(yè)銀行招聘人材提供了契機，但由于諸多矛盾，也不能全面換血。

(二)地方性商業(yè)銀行與國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比，引進人才受到諸多因素的制約

1、國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行是全國范圍內或跨區(qū)域經(jīng)營，大、中城市都設有分支機構，人才可以在區(qū)域范圍內或全國范圍內流動，人才的流向也是集中在大中城市或經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行在境外設有分支機構，他們可以面向全國乃至全世界招聘精英人才，這是地方性城市商業(yè)銀行無法可比的。

2、國有商業(yè)銀行有國家信用作支撐，更具有其他金融機構所不具備的抗風險的能力，這也是他們招聘人才所具備的優(yōu)勢。

3、薪酬分配制度上的“大鍋飯”制約了人才的引進，股份商業(yè)銀行完全可以按市場動作機制引進專業(yè)技術人才和高級管理人才，拉開收入檔次，實行“年薪制”。地方性城市商業(yè)銀行由于受到地方經(jīng)濟發(fā)展的制約、地方觀念的束縛，人才與一般員工收入差異拉大，就會引發(fā)諸多矛盾，這種現(xiàn)象在內地城市商業(yè)銀行尤為突出，不少地方性城市商業(yè)銀行在推行減員增效制度改革和引入人才時也只能做到皆大歡喜，略有差別。如果引進精英人才，薪金作為一般員工對待，就目前情況而言，人才是不會屈就的。

(三)地方性城市商業(yè)銀行人才引進制度缺失

市場經(jīng)濟的競爭就是人才的競爭。城市商業(yè)銀行由于成立的時間還不長，各項規(guī)章制度還不健全和完善，特別是人才的引進計劃、人才的培訓、人才的管理、人才的各項保障制度都來不及認真的分析、研究，人才引進和管理制度的缺失制約了城商行朝做大做強的方向發(fā)展，免力為之只能是事倍功半。

綜上所述，根據(jù)我國城市商業(yè)銀行所面臨國內實際情況，城市商業(yè)銀行應走一條與國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行不同的發(fā)展道路，社區(qū)銀行應是我國地方性城市商業(yè)銀行發(fā)展方向的較好模式，同所有其他企業(yè)一樣，金融企業(yè)也應該是大、中、小并存，相互補充、互相協(xié)調發(fā)展。筆者認為，商業(yè)銀行體系結構應呈金字塔型，在數(shù)量上大型商業(yè)銀行在塔頂，中型商業(yè)銀行在塔中，小型 商業(yè)銀行在塔底;在資產(chǎn)規(guī)模上則是倒金字塔型。雖然社區(qū)銀行這一概念在我國金融界還不明朗，也沒有專門的人員和機構來進行探討和研究，缺乏系統(tǒng)的理論體系、相關制度和法律法規(guī)，但在國外，社區(qū)銀行已日漸發(fā)展成熟，與大、中型銀行并駕齊驅，對社區(qū)銀行的管理也設有專門的監(jiān)管機構，并有健全和規(guī)范的行業(yè)規(guī)章制度。我國城市商業(yè)銀行成立的時間不長，正處在成長期，如何規(guī)范和發(fā)展城市商業(yè)銀行?值得我們理論界和監(jiān)管部門深思!

參考文獻:

①《商業(yè)銀行法》;

②《巴塞爾協(xié)議》;

③巴曙松所著《社區(qū)銀行能否成為中國銀行業(yè)放松管制的突破口》;

④徐滇慶所著《金融改革的當務之急》;

⑤金融時報;

(作者單位:衡陽市商業(yè)銀行)