對支持中小企業發展信貸模式的探索與思考

摘要:貸款難是制約中小企業和農戶發展的瓶頸，如何有效地聯結貸款供需雙方，實現經濟與金融發展的雙贏要靠金融創新。“協會+公司(農戶或個體)+聯保+銀行”信貸模式(以下簡稱聯保基金貸款模式)這種新的信貸產品，對緩解中小企業特別是欠發達地區貸款難問題有很大的促進作用，同時也降低了銀行的貸款風險，將銀行、行業協會和中小企業有機結合成一個整體，三方共同受益，這是一種信貸模式的創新。

關鍵詞:中小企業;貸款模式;方式創新

“協會+公司(農戶或個體)+聯保+銀行”信貸模式(以下簡稱聯保基金貸款模式)是一種新的信貸產品，對緩解中小企業特別是欠發達地區貸款難問題有很大的促進作用。近年來，張家界市在當地人民銀行的極力推動下，聯保基金貸款業務得到了較好地推廣，也取得了較好地成效。為此，筆者于近期在張家界市轄內開展了專題調研，從行業協會、企業(包括農戶和個體經營者)、銀行機構等幾個方面摸清了推廣聯保基金貸款模式所面臨的問題及制約因素，并就如何進一步拓展聯保基金貸款模式提出如下建議。

一、諸多便利條件促成聯保基金貸款業務的推廣，并取得了較好成效

(一)欠發達地區推廣聯保基金貸款模式的諸多便利條件

通過對市、區(縣)個體協會和8個自發性行業協會，50余家中小企業，30余戶個體經營者，50家農戶，市農業銀行、市農業發展銀行及農村信用聯社基層網點調查了解到，各方對推廣聯保基金貸款模式反映良好，認為具有現實意義，符合張家界經濟發展現狀，能進一步緩解中小企業融資“瓶頸”。

1、深受中小企業普遍歡迎。聯保基金貸款模式是在市場機制作用下，充分發揮協會的橋梁紐帶、協調配合作用，促使企業自發形成聯保組織體系，銀行機構借此對團體授信，周轉使用，有效地滿足中小企業融資需求。該信貸產品不僅能有效地解決中小企業融資抵押擔保難問題，而且也能減化手續，縮短時間，降低融資成本。被調查中小企業、所有農戶及個體經營者均希望銀行機構盡快開辦此貸款業務。

2、銀行機構有一定的實踐基礎。轄內四家信用聯社都曾開辦過“公司+農戶+銀行(農信社)”信貸業務，在支持生豬養殖、烤煙種植、水果生產、蔬菜種養等方面都有成功的經歷。此外，武陵源區信用聯社自2007年來，對寶慶商會下的蜘蛛王、美特斯邦威、夢特嬌等三家專賣店，已嘗試過聯保基金貸款業務，每家出資聯保基金1萬元，授信20萬元。到目前為止，授信正常，均未出現信貸風險。

3、企業加入行業協會已成趨勢。在市、區(縣)個體協會指導下，全市各行業都成立了自發性協會(或商會)，運輸、蔬菜、生豬、茶葉、煙草、水果、五金建材、房地產開發、五倍子加工等自發性協會如于后春筍茁壯而出。會員在“自愿、平等”基礎上入會，享受協會在維權、協調、咨詢、技術指導等方面的服務，部分協會還加強與銀行機構協調溝通，向銀行機構推介優質項目，促進了銀企互動。

4、跨行業的聯合已出雛型。目前，集原材料培植、產品加工、商品流通(或酒店服務、旅游車隊、旅行社)以及公司之間控股，產品銷售為一體的企業集團正在形成，朝著做大做強發展。這些企業集團的形成為企業聯保奠定了基礎，也為聯保基金貸款模式的推廣提供了平臺。

5、社會信用環境逐步好轉。信用是判定一個客戶信譽好壞的唯一標準，成為影響他人與之深交與否的重要因素。隨著社會征信體系建設的加快，“講信用，守誠信”已引起企業高度重視。轄內茂源化工是全國最大的五倍子深加工基地，是國優、省優、市優的民營企業，年生產規模達、銷售收入、出口創匯分別為500噸、5000萬元、1000萬美元。近年來，該企業信用狀況不斷改善，受到了銀行機構大力支持，也因此帶動了與之關聯企業信用狀況的好轉。

(二)推廣嘗試聯保基金貸款模式初見成效

近兩年來，在市人民銀行的推動下，全市銀行機構積極推廣聯保基金貸款業務，并取得了較好的成效。截止2009年6月底，全市已擁有400余家中小企業，金融機構共對其累計發放貸款30多億元，使近80%的中小企業發展得到了金融信貸支持。全市中小企業貸款余額占整個貸款的比例高達31.56%，期間，貸款增長額度占整個貸款增長額度的49.10%。中小企業貸款戶數和貸款金額的支持滿足率分別達94.69%、90.34%，其中貸款63020萬元支持16戶旅游企業，貸款19765萬元支持10戶農業產業化龍頭企業，貸款15580萬元支持11戶房地產企業，貸款13360萬元支持10戶其他行業類企業，貸款10573萬元支持31戶“萬村千鄉市場工程”商業流通企業，貸款4730萬元支持4戶交通運輸企業，貸款4180萬元支持15戶水泥生產等制造業，貸款3690萬元支持9戶鎳、鉬、鐵、煤等礦產資源開采企業，貸款270萬元支持1戶小水電企業。全市中小企業因此得到長足發展。

二、欠發達地區推廣聯保基金貸款模式的制約因素與存在的問題

(一)銀行顧慮多。聯保基金貸款模式雖能解決企業抵押擔保不足，緩解企業融資難，但有可能加大銀行信貸風險。1、聯保基金貸款模式是一種信用放貸模式，完全避開了抵押擔保，信貸風險系數大。2、協會組織管理存在許多薄弱環節，協會章程不完善，管理不到位，運行機制難以持久，都可能引發信貸風險。3、企業市場風險有可能直接轉嫁給銀行機構，使信貸資金蒙受損失。當聯保體經營失敗或多家企業經營嚴重虧損出現資不抵債，銀行機構被迫承擔信貸損失。

(二)合理確定授信額度與聯保基金之間比例難。貸款額度與聯保基金之間比例的確定是開展此項信貸業務的關鍵。授信額度偏低，難滿足企業融資需求;授信額度偏高，資金出現過剩，降低了資金使用率。此外，銀行、企業對授信額度與聯保基金確定的依據、標準及比例，分歧多，意見難達成一致。

(三)部分企業之間難形成聯保。一是同行業之間難聯合。大

多數企業反映，除企業集團內部聯合意愿強外，與其他企業聯合意愿均不大，在市場經濟條件下，“商場無父子”，同行業大多數是競爭對手，聯保后實際上幫助競爭對手，削弱自己競爭實力。二是強者與弱者難聯合。前者資金實力雄厚，競爭能力強，防風險能力大;后者處于劣勢，隨時面臨著經營不善、公司倒閉的危險，強者與弱者聯保，有可能被弱勢企業拖累、拖垮。三是發展中企業與創業中企業難聯合。發展中企業擔保抵押物充足，與銀行有著良好的合作機制，貸款難度小。此外，發展中企業與創業中企業聯保后，因包袱加重，資產質量下降，易降低銀行機構對企業授信的認可度。

(四)聯保基金到位有難度。一是創業中企業本來就缺乏資金，資金緊張，急需別的資金支持，即使企業聯保意識強，但繳納聯保資金比較困難。二是發展中企業經營狀況良好，資金回籠快，不存在資金短缺問題，即使偶爾存在，也可通過自身充足的不動資產做抵押與銀行機構的良好合作關系，及時獲取銀行機構信貸資金，繳納聯保資金實際上是閑置資源，浪費資源，加入行業協會聯保意愿不強，不愿繳納會員聯保基金。

(五)涉農經濟發展缺乏保障。張家界市除旅游產業外，農業經濟仍占主導地位。近年來，自然災害因環境破環較大，頻繁出現。由于收益低下，涉農保險不愿涉足，銀行在支農中也只能由自身“買單”，遭受的信貸損失重，這無疑制約著聯保基金貸款模式的推廣。

(六)行業協會管理欠規范。目前，行業協會(或商會)雖已普及，但沒有制定嚴格的協會章程，沒有明確會員的權利與義務，會員入會實行松散式管理，愿進就進，愿出就出，這與推廣聯保基金貸款信貸模式所需的環境極不一致。許多企業反映到，若行業協會不進一步完善管理，聯保體就會出現人心不齊、會員間不負責等問題，甚至會出現部分會員惡意逃廢銀行債務，其他會員被迫代償銀行債務等問題。

三、進一步拓展欠發達地區推廣聯保基金貸款模式的幾點建議

(一)健全制度，落實推廣職責。行業協會應建全規章制度，明確會員的權利與義務，確定日常管理運行模式;加強聯保基金繳納與管理，落實會員與銀行在貸款業務銜接;協同銀行機構加強對聯保客戶的貸款管理，共同防范信貸風險;認真做好聯保會員誠信意識教育，提高參保企業誠信行為。企業應堅持自覺申請入會，認真遵守職責，自覺履行義務;自動繳納聯保基金;自覺遵守協會制度，共同維護每個成員利益;樹立誠信觀，自覺償還債務，認真履行債務連償責任。銀行機構應簡化手續，在有效防范信貸風險的前提下，適當擴大基金與放貸之間的比例，盡可能地滿足企業融資需求。

(二)健全機制，建立既安全又高效的運行平臺。一是強化企業入會管理。行業協會應實行“自愿申請，共同選舉”原則，嚴把企業入會關。對存在長期拖欠貸款、經濟發生糾紛或訴訟、謀私利而損害別人利益、嚴重偷漏稅、環境污染等不良記錄的企業，行業協會應取消企業續會資格。二是加強對聯保基金的繳納與管理。基金繳納與退資應堅持“繳納自愿、退資自由”，開設集中專戶，建立明細賬，實現基金“錢帳分管”。會員在償清銀行負債后，出示有全體會員簽字證明，方可支取聯保基金。三是合理地確定貸款額度與基金額度之間比例。授信額度應堅持一年為期限，次年發放授信額度應以企業整體信用狀況、聯保基金額度大小等因素重新調整授信額度，授信最高額度應不超過所有聯保企業凈資產的80%。四是落實擔保和反擔保。聯保企業應與經辦行(或簽約行)簽訂貸款償還連帶責任，主動承擔償還到期債務。此外，聯保企業應以自身所有的資產為其他會員償還債務的連帶責任提供反擔保。五是建立健全失信企業懲處與退出機制。對失信企業，行業協會有權沒收其聯保基金，直接償付銀行債務，不足部分在其他會員連帶償還后，可通過司法途徑追償。任何行業協會不得接受失信企業再入會，一經發現，行業協會可申請工商管理部門撤銷其協會資格。

(三)落實保障，加強扶持。一是國家應綜合運用稅收優惠、政策扶持、損失補貼等手段，引導銀行機構加大對聯保基金貸款模式的推廣力度。二是各級政府應建立企業創業扶持基金，為銀行機構進一步拓展聯保基金貸款模式創造更好地條件。

(作者單位:中國人民銀行張家界市中心支行)