對湘西州金融經濟持續發展問題的調查與思考

一、序言

截止2009年6月來，全國今年新增人民幣貸款7.34萬億元，同比多增4.93萬億元。湘西州今年1-6月，新增貸款10.66億元。同比多增0.44億元，占湖南省新增貸款的0.66%。該州目前無論貸款總額或今年貸款新增額均為全省最末位。且原在周邊獨占鰲頭的湘西州，近年來與毗鄰地區湖北恩施州、重慶黔江地區、貴州銅仁地區及本省的懷化市，張家界市等五個地、市相比，其貸款增量、增速和新增存貸比均已降到末位。

作為湖南省唯一一個少數民族自治州，且又享受國家西部開發的諸多優惠政策，同時又是國務院確定的我國集中的18個貧困片之一，理應在金融信貸支持力度上予以傾斜，可事與愿違，在今年國家信貸大投放的背景下，湘西州信貸支持的力度顯得那么微弱。在對于促進貧困地區可持續發展勢必帶來一些不容忽視的問題。

二、湘西金融經濟發展緩慢的原因

據筆者調查發現，造成湘西州金融經濟發展緩慢的原因:

一是經濟支柱產業單一。上世紀80—90年代，湘西州工業經濟主要依靠“煙、酒”工業拉動，由于國家產業政策調整，到90年代后期，該兩產業逐步被淘汰出局，取而代之的是 “鋅、錳”礦產加工業，由于優質的資源僅從事粗加工，且又存在無節制的濫采實乃對資源的糟蹋，湘西州批準有資質的開采企業目前是30家，而實際參加開采的企業多達230余家，無序開采，無序競爭，而“鋅、錳”產品主要是依賴國際市場，遇到去年下半年國際金融危機，產品價格暴跌至生產成本以下。今年1—6月，該州“鋅、錳”產品出口比去年同期下降63.13%，出口額下降72%，從而引發了該州工業經濟快速下滑，財政收入比去年同期減少6.38%。從而也暴露了該州近十多年來，依賴所謂礦產資源優勢，導致經濟全面下滑的趨勢。由于企業無序開采、加工，同時又使該地區生態環境遭受了嚴重破壞。據今年三月湖南省巡察辦《關于對“保增長、促內需、調結構、促就業、強基礎”等重大決策部署落實情況開展專項巡察的情況報告》中指出:“湘西州鋅、錳、釩礦開采，造成了一定程度的環境污染和生態破壞，山清水秀的花垣、瀘溪等縣都出現了較為嚴重的水土流失和飲用水安全受到破壞的情況。”由于該行業為典型的“三高”行業，國家明令限制發展的行業，也是銀行不予支持的行業。

二是地方政府儲備的一些投資項目與銀行信貸支持原則相博。湘西州1—6月完成財政收入11.7億元，同比下降6.38%，財政支出29.5億元，同比增長35.2%，這種貧困地區典型的收不抵支的現象，以致造成項目建設和地方經濟發展依賴國家和企業投入外，銀行貸款支持成為其發展的重要支撐，而企業的驅利性和一些政府部門的政績觀又成為銀行投資的重要瓶頸。今年4月20日，湖南省人民政府在長沙召開金融支持湘西發展專題會議，各家銀行在會上簽約項目33個，簽約資金42億元，可是目前真正落實到位資金還不足5%。在這次簽約活動中，涉及基礎項目，無一家銀行簽約。如州府吉首市的繞城公路項目，因地方政府拿不出一分錢，所以沒有哪家銀行愿意簽約。再如江蘇一家上市民營企業，擬投資10余億元生產多晶硅項目，該州也將此項目納入湘西州今后百億產值五個支柱產業之一，給企業提供許多優惠政策和條件，并要求銀行予以信貸支持，由于該項目需貸款7億元左右，銀行擬以銀團貸款形式介入，但投資方考慮到該產品目前國際市場價格已跌至生產成本以下，企業無利可圖，時至今日企業還不愿意購地造廠房，并提出要銀行貸款資金先行到位，并同時向政府暗示，給予釩礦的開采和產品生產權，搞的幾級政府比較被動，因為這些項目都是些高污染行業，發達地區不愿承接的項目，生產技術稍有不慎，將會對當地的山水和百姓生活帶來災難。另是國家某大型企業與當地政府簽約投資達20億元的大型商住樓工程，在政府再三催促下，企業于今年6月28日勉強搞了個開典禮儀式，可從此再沒有動靜了。湘西州還有一些小企業，自己無土地產權證，僅僅是與當地農民簽定了一個土地租用合同，搭個簡易工棚，就搞起了礦產品等兩頭在外的加工項目，以此為理由還要求政府給予解決稅收、電價等優惠政策，要求銀行給予信貸支持。試想，有哪一家銀行敢給這樣的企業貸款。加之該州目前空降外地干部太多調動太頻繁，而本地干部難扶正，如:僅州級國有商業銀行一把手絕大部分系外地來的掛職干部，他們唯上心理和短期行為，形成對該州發展的長期戰略目標缺乏，從而一定程度上形成整體責任心和工作連續性缺乏。

三是非法集資的后續影響。去年8月，湘西州30余家非法融資企業，由于資金鏈斷裂，爆發了震驚全國的非法集資大案。引起了黨中央、國務院以及中共湖南省委、省政府的高度重視，并迅速采取了果斷措施，平息了這場風暴，但其后續影響不容低估，由于這些企業大部分為房地產和礦產品加工企業，過去飽受創傷的當地銀行業金融機構，此次更是雪上加霜，不僅使過去不少貸款變為不良貸款，今天面對眾多的爛尾樓、癱瘓企業需恢復重造，從穩定大局、保民生等出發，政府要求銀行予以信貸支持，銀行從多方面的考慮，也給予了一定的信貸支持，從而又背上了新的包袱，據統計該州國有商業銀行， 2000年至2008年，由于不良資產貸款剝離為51億元，農村信用聯社票據置換1.2億。也因此造成該州工、農兩行對公司信貸業務長期停牌。非法集資事件爆發后，該兩行又被上級行停牌一些個人信貸業務。為此，當地政府對此并沒有認真反思，相反將該兩行看成是吸收地方存款的吸儲機，而沒有將精力放在兩行停牌業務如何盡快恢復問題上，這必然大大挫傷了銀行員工的工作積極性。

四是金融生態環境治理問題。這個問題過去在一定程度上與政府部門的政績觀和企業的驅利性有著密切的聯系。如筆者調查的該州礦產資源豐富的花垣縣的兩家從事礦產品加工的民營企業，由于過去和現在一直是該縣稅收的兩個大戶，過去政府多次出面要求銀行予以支持，當時生產銷售確實紅火，這些企業每年為地方財政貢獻近億元，同時解決了地方近千人的就業問題。所以銀行予以支持。可是這兩家企業，反以各種名義逃廢工、農兩行貸款本息4個多億，而這時地方政府沒有出面為銀行解難，這也是造成工、農兩行遭上級行對公司貸款業務全面停牌處罰的原因之一。這類企業在湘西州占比達30%以上，所以至今銀行仍對此心有余悸。近年來，湘西州旅游業迅速發展，鳳凰作為湘西州旅游的龍頭縣，銀行義不容辭予以貸款支持。但該縣一家旅游龍頭企業，收入紅火，但拖欠農行6000萬貸款本息未還，銀行多次摧收無果。更有甚者，負責全州維護金融債權清收的某司法機關，2002年11月1日向州建行營業部貸款360萬元，合同到期為2003年11月1日，可至今建行派員多次清收無果，現已欠本息554.37萬元，形成該行告狀無門的尷尬境地。

五是根據銀監會規定，對地方基礎建設項目，地區GDP評級應在6級以上，銀行可予以貸款支持，而湘西州被評定為7級，而GDP等指標落后于湘西州的周邊張家界市，卻被評定為6級，可以享受這一政策。而湘西州銀行業沒有準入資格，這種人為制造的金融生態環境屏障無疑將成為制約湘西州基礎業發展的重要瓶頸。

三、解決問題的對策

(一)構建適應少數民族貧困地區經濟發展的區域性法規政策。一是修改完善湘西州地方民族區域自治法，強化銀行存貸比關系，加大對不發達少數民族地區信貸投放比例;二是國家應加大對內陸不發達少數民族地區的基礎建設和民生建設的投入，以提振民族自信心;三是各家國有商業銀行上級行，特別是工、農兩行，應盡快恢復該兩行公司信貸業務和個人信貸業務，對湘西州的分支機構下放一些貸款審批權限，降低企業準入門檻，為湘西州經濟健康運行營造良好的外部環境。

(二)湘西州各級黨政部門應下大力氣調整地方產業結構。隨著國際市場的變化，減少碳排放量高的產品的生產。同時發揮行業優勢，整合優勢資源，引導企業有序競爭，利用產業優勢，組建行業協會，形成一個拳頭對外的策略。避免內耗和相互壓價的惡性競爭行為，使企業沿著健康地軌道發展。同時還要在內需上做文章，尋找目前“鋅、錳”產品的替代產品，充分開發利用當地的旅游、農業、礦產、風力等優勢資源。作為政府部門應在深入調研論證的基礎上，篩選、儲備一些優勢項目，以備招商引資和金融投資對接。

(三)提升自身隊伍素質。這是提振信心、適應現代科技、經濟發展的關鍵。湘西州人才欠缺和隊伍素質不高，已成為阻礙經濟發展的一道屏障，提高人員和隊伍素質已迫在眉睫。一是要就地培養一批永不走的地方干部和少數民族干部，使之成為湘西州的中堅力量。二是培養一批高素質隊伍的員工，再也不要讓我們看到。國家花大力氣啟動湘西高速公路建設，讓高速公路修到家門口，而自己的筑路大軍無資質參加公路競標，眼睜睜地看著別的施工隊伍將一個個標段，一個個項目拿下，這種尷尬的局面不要再重演了。

(四)著力改善金融生態環境。地方政府應力推金融維權，率先在政府部門(含下屬事業單位)和公務人員中開展逾期貸款清收工作，根據外地一些經驗，由紀委和政法部門牽頭，以點帶面，徹底清除賴帳的頑癥。重塑誠信湘西的良好形象，讓外來投資者和本地金融投資機構放心，以利湘西金融經濟良性循環、健康發展。

(五)金融部門應找準自己的工作切入點。根據貧困地區的特點，適時推出適銷對路的金融新產品，以適應地方經濟的快速發展。象成立不久的郵政儲蓄銀行，雖然整體隊伍素質有待提高，但他們不等不靠、穩扎穩打。今年三月推出了頗受中小企業歡迎的金融新產品——商務貸款。該業務手續簡便，企業只需工商執照和抵押物，凡符合放款條件的，每筆貸款可獲最高限額100萬元的信貸支持，且實行基準利率，一次授信，五年循環使用。該業務推出三個月，已經發放貸款3800多萬元，倍受企業追崇。總之，金融與企業的積極和有效地對接，是湘西州金融經濟發展的成敗所在，同時也可改變湘西州發展速度比省內大多地區慢半拍的關鍵瓶頸問題。

(作者單位:吉首市農村信用聯社中國人行銀行湘西州中心支行)