金融支持“空心村”改造存在的問題及對策建議

加強“空心村”改造是社會主義新農村建設的重要內容。作為農村經濟核心的農村金融，有義務為“空心村”改造提供充足的金融服務。本文以山東省某縣“空心村”改造的實踐為基礎，針對金融支持其改造存在的問題，提出相應的建議。

一、金融支持“空心村”改造中存在的問題

(一)資金投入不足，制約了“空心村”改造進程

長期以來，縣域投資體制不完善，農村基礎設施建設和社會事業的投入僅依靠基層政府和農民集資來進行，而基層地方政府財力有限，同時農民收入水平相對偏低，自我籌集資金能力差，無力支撐農村社會事業的發展。因此，資金來源不足嚴重制約了“空心村”改造的進度。據測算，2009年某縣計劃改造“空心村”30個，預計資金總需求約26億元，其中村民自籌資金約10億元，財政計劃補貼資金2.3億元，金融機構貸款2.6億元，資金缺口約為11億元。

(二)支持“空心村”改造的農村金融機構單一，金融支持乏力

目前縣域涉農金融機構主要為農業銀行、農業發展銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行。由于農業發展銀行業務仍主要局限于支持糧棉油收購，農業銀行從農村大規模撤并機構，郵政儲蓄銀行貸款業務尚處于初級階段，形成農村信用社“一農”支“三農”的局面，也導致“空心村”改造信貸資金投放嚴重不足。

(三)“空心村”改造信貸品種較為單一，金融服務層次較低

目前，某縣農村信用社發放的“空心村”改造貸款依照農戶貸款管理，品種單一，工作方式簡單。實際工作中，農民新建房屋投資需求較大，還貸期限較長，這與信用社農戶貸款管理不相適應。以該縣大徐莊“空心村”改造為例，該村改造一戶農村住房需資金16余萬元，拆遷補助資金僅夠舊房拆遷費用，80%的農戶需要貸款支持，而目前該縣農村信用社僅發放農戶貸款一個信貸品種，期限最長2年，利率為7.9%，較城市商品房按揭貸款高3.4個百分點，與“空心村”改造中農民的實際需求形成強烈反差。

(四)“空心村”改造承貸主體缺失，配套設施建設資金匱乏

“空心村”改造過程中，尤其是在村整體拆遷建設完畢后，綠化工程、排供水、低壓線路改造、道路硬化等配套設施建設所需資金龐大，而鎮村兩級財政基礎薄弱，均存在資金困難，無力自行承擔高額費用。但是，政府部門不能作為承貸主體，無法及時獲得“空心村”改造所需的配套設施建設資金，在一定程度上阻礙了其改造的順利完成。

(五)農村金融生態環境欠佳，制約了金融機構的放貸積極性

當前，農村誠信教育和宣傳工作滯后，信用文化缺失，農戶誠信意識淡薄，再加上適用于農村信貸的可抵押物缺乏，導致金融支持“空心村”改造資金形成不良，進而影響了農村金融機構對其投入的積極性。另一方面，農村征信體系建設滯后，農戶信用資料的收集和共享不足，農村金融機構在貸款風險評估方面還面臨很多困難。此外，農村中介機構缺乏，擔保難的問題不能有效解決。調查顯示，截至2009年4月底，某縣共發放“空心村”改造貸款2260萬元，其中92萬元形成不良貸款，不良貸款率達到4.07%。

二、政策建議

(一)財稅政策要與金融政策密切配合，增強“空心村”建設合力

基層金融機構特別是農村信用社要按照人民銀行提出的“把新增存款的一定比例投入縣域經濟建設中去”的要求，不斷加大信貸投放力度。地方財政要制定積極的財政政策措施，配合金融資金的投入。繼續對農村信用社實行稅收優惠政策，下調營業稅稅率和免征農業貸款利息收入所得稅等。

(二)提升金融服務水平，發揮金融在改造“空心村”中的推動作用

要充分發揮金融在改造“空心村”中的推動作用，以合理的信貸資金投入帶動農村社會資金的投入。鼓勵金融機構對參與農村住房建設、資信優良的房地產開發和建筑施工企業，簡化審批手續，優先提供貸款;加快開發農村居民住宅樓按揭貸款業務，對符合條件、土地證和房產證齊全、申請按揭貸款的，適當給予一定的利率優惠;同時，要積極拓展農村金融服務，加強金融機構與政府各部門的配合，把信貸政策與新村鎮規劃密切結合，為“空心村”改造提供有效金融支持，不斷提升金融服務水平。

(三)切實改善農村金融生態環境，營造良好融資氛圍

要積極改善農村信用環境，大力推進信用村鎮、信用企業和信用農戶評定活動。要積極在農村開展誠信教育，大力倡導信用文化，切實增強農民的金融法制意識。要建立失信行為懲戒機制，嚴厲打擊逃廢債行為，依法保護金融債權，提升金融機構對農村金融市場的信心。積極探索農村金融生態環境建設的考核機制，制定落實嚴格的獎懲措施，為農村金融機構的發展提供良好的外部環境。

(責任編輯 代金奎)