當前如何實現保險經營關鍵環節的轉變

一、切實做到經營理念的轉變

保險業作為“謹慎性金融”行業，生存與安全永遠是第一位的。始終堅持穩健經營是保險業科學發展的基本前提，只有在穩定經營基本業務、有效控制未來風險的基礎上，才能追求金融的無限創新和收益的最大化。在金融危機中，發達國家部分保險公司的表現即證實了這一點，背離穩健經營的規律性，即使能夠取得短期內的收益，最終還是要付出巨大代價。對于我國保險業而言，面對當前復雜多變的經濟金融形勢，必須把穩健經營放在首位，把防范風險作為生命線，從制度上提高保險經營的風險管控能力，加強現代企業制度建設，健全公司治理結構和制衡機制，制定和完善風險預警制度，及時排查風險隱患，避免企業內部的錯誤激勵和經營上的短期行為，確保公司健康穩定安全運營。

作為商業保險公司，要不斷增強盈利能力，注重通過優化業務結構、提高發展質量，切實提高承保業務的盈利水平，要向科學管理和規范經營要效益，通過精細化的經營管理降低費用和成本。努力避免因效益不好造成經營風險，進而影響市場穩定運行，損害被保險人利益。要重視償付能力管理，建立健全資本管理和約束機制，在制定發展戰略、經營規劃以及計劃產品、資金運用時，充分考慮對償付能力的影響，根據經濟金融形勢的發展變化，深入分析可能對公司業務發展、財務狀況，以及資產負債情況帶來的影響，高度關注公司償付能力可能出現的變動，確保公司具備足夠的償付能力。

二、不斷加強經營方式的轉變

目前，中國保險公司的主要利潤來源仍是依靠高投保、人為地限制賠付率來保證的，在利用所獲取的保費進行有效的資本運作產生公司利潤方面，與國際保險企業仍有較大差距。這樣必然導致國內保險公司以價格戰獲取市場份額，以各種各樣的免責條款來降低賠付率。價格戰最終將導致保險公司利潤減少，同時風險加大，其累積效應將會導致公司倒閉。人為地制造較低的賠付率，將逐漸弱化保險化解風險的保障功能，使得社會各生產部門，特別是個人遠離保險市場。如此，保險行業陷入困境就不難理解了。

保險作業一種金融產品，其最基本的功能是化解不測災害對社會各個層面的侵蝕風險，利用金融技術，使不測災害給社會各個元素帶來的損失降到最低。保險公司的經營利潤來自于服務傭金、資金運用的利潤、產品設計所可能產生的低賠付利潤。保險公司是金融服務行業，因此其利潤必須是在完成服務以后的結余，而不是通過弱化或免除服務責任人為設定公司利潤范圍。在以往中國保險公司的經營方式下，其利潤來源主要依靠產品設計所可能產生的低賠付利潤，而由于這種利潤是不確定的，因此只有人為地設置免除責任，才能保證利潤的實現。其結果必然是保險公司的公信力下降，最終導致社會成員使用個人金融否決權退出市場。保險公司的市場形象應該是依靠“擅賠”建立起來的，只有這樣才能體現其為民保險的基本功能。保險公司的利潤必須主要來自于服務傭金、資本運作的利潤。所以，保險業必須轉變經營方式，依靠高水平的資本運作和優質服務，為全社會提供風險化解的技術保障。

三、真正實現增長方式的轉變

保險業競爭的不斷升級以及國際化監管方式的實施，對保險業的償付能力和盈利能力提出了新的要求。那種在發展初期階段、在較為封閉的環境下，通過擴大承保范圍來分散風險、降低內部管理成本、獲得規模經濟效益的增長模式，無論是產品設計、分銷模式還是管理目標，均以保費收入的增長為核心，即使達到一定規模后仍一味地追求總量指標的做法已經不能適應新形勢的要求。重發展規模、輕經營效益，其后果已經在各家保險公司不足的償付能力與低下的盈利水平中有所體現，給我國保險業的發展留下了深刻的教訓。

在當前的形勢下，部分保險公司粗放發展的弊端比以往更加突出，如果不及時扭轉，可能從盈利轉為虧損，有的可能會虧損加重，甚至可能危及公司的正常經營，受到市場的懲罰。在本輪金融危機影響下，保險公司的股東和董事會都下調了對業務增長速度的預期，為保險公司轉變經營理念、轉變增長方式提供了比較寬松的環境，為的是要實現協調的發展，又好又快的發展。這就要堅持科學的發展，要摒棄規模、重市場份額、輕效益的舊觀念，樹立質量和品牌意識，一切經營管理活動都要服從服務于效益這個中心，處理好速度與質量、結構、效益的關系，實現由規模優先向效益優先轉變，由粗放型經營向精細化經營轉變，由追求增長速度向保證增長質量轉變;真正達到由外延式增長到內涵式增長的根本轉變，促進保險業務持續、健康、快速的發展。

(責任編輯 代金奎)