芻議大學(xué)生財商缺失的原因

摘要：長期的計劃經(jīng)濟下，把理財?shù)韧谟泿ず凸?jié)約。雖然改革開放后，學(xué)校鼓勵大學(xué)畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)，但也只是想緩解就業(yè)的壓力，學(xué)校并沒有教給學(xué)生致富的理財之路。同時目前的家庭教育也缺乏從小對孩子的財商培養(yǎng)，這些原因?qū)е铝舜髮W(xué)生財商的低下。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；財商；理財；復(fù)利；資本利得

中圖分類號：F830.9 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1671--7740(2010)02--0153--03

除了考研部分之外，大多數(shù)大學(xué)生都處于在校學(xué)習(xí)的最后階段，即將邁向社會；除了自身的專業(yè)知識外，邁向社會的大學(xué)生還必須具備兩種素質(zhì)，即情商和財商。進入社會生活，必須跟各種人打交道，情商的高低決定一個人社會關(guān)系的處理能力，并直接影響這個人工作、事業(yè)的成敗，這是任何人都無法逃避的。另一個無法逃避的問題就是財商，正如沒有人可以逃避社會生活一樣，也沒有人可以逃避經(jīng)濟生活。理科學(xué)生可以對文科的知識不了解，文科學(xué)生也可以不懂理工科的學(xué)問，但不管是哪種專業(yè)的學(xué)生，進入社會之后都不可能不與人打交道，也不可能不面對自己的經(jīng)濟狀況。社會生活和經(jīng)濟生活是每個大學(xué)生踏上社會后必須走的人生之路。由于“德智體”培養(yǎng)目標(biāo)后加入了“美”，各個學(xué)校開設(shè)美學(xué)、美育或種種藝術(shù)類的課程來培養(yǎng)學(xué)生的情商；也由于培養(yǎng)目標(biāo)中沒有財商的培養(yǎng)，所以許多學(xué)校并不開設(shè)理財課，導(dǎo)致大學(xué)生財商低下，理財觀念的缺失。下面我們來具體分析大學(xué)生財商缺失的形成原因。

一、歷史原因：理財?shù)韧谟泿ず凸?jié)約

大學(xué)生財商缺失的最根本原因是歷史造成的。在長期的計劃經(jīng)濟下，我國原本沒有資本市場，老百姓所謂的理財，就是對工資的收入和支出進行會計式的記帳，所謂的財富增長，就是靠節(jié)約下來的錢，通過銀行存款利息來實現(xiàn)。這種計劃經(jīng)濟下的理財觀念，在新中國建立后持續(xù)了半個世紀，從而深入人心，形成普遍的理財管理，從大學(xué)生父母這一代傳遞并影響到目前的大學(xué)生。雖然現(xiàn)在的大學(xué)生基本都是改革開放以后出生的，可他們的理財觀念大都還是計劃經(jīng)濟下傳統(tǒng)的觀念。這不僅僅是受上一輩人的影響，更主要的是，我們的市場經(jīng)濟還剛剛進入資本市場階段。改革開放三十年，前十年是深圳等幾個南方沿海城市的試點，真正進入全面改革開放，那是以浦東開放為標(biāo)志，距今也就二十年的歷史。這二十年中，前十幾年主要還是市場經(jīng)濟的原始資本積累階段，也就是商業(yè)開放階段。在資本的原始積累時期，我們固然已經(jīng)建立起資本市場，不過原始初期的資本市場是不完善的，資本觀念也是有失偏頗的。一些沒有能力下海經(jīng)商的人，介入資本市場想的都是一夜暴富，把資本市場或多或少地變成賭博市場。賭博是與理財完全不相干的。如果說博彩致富是一種夢想的話，理財則是理想，夢想是概率極度渺茫的幻想，理想是可以通過努力達到的目標(biāo)。

對大學(xué)生調(diào)查，在不下海經(jīng)商的前提下如何進行理財，有一半以上的學(xué)生選擇存銀行或買債券，另一小半的學(xué)生選擇炒股票。對于存銀行，絕大部分的同學(xué)選擇五年或十年期的長期存款，他們認為這是最合算的。從這點來看，他們根本就不知道理財中的基本原則，即“復(fù)利原則”。理財?shù)暮诵木褪恰皬?fù)利”，就是在計劃經(jīng)濟下被視為“剝削方式”的“利滾利”。愛因斯坦有一句名言：“復(fù)利的威力大于原子彈。”作為科學(xué)家的愛因斯坦是具備基本的財商的，知道理財中最重要的要素。基于復(fù)利的原則，存銀行最合算的并非是長期定存，而是：在最的時間里把利息變成本金，以達到“利滾利”的效果。這也就是說，存最短的定期存款是合算的一種存法。目前國內(nèi)最短的定期存款為三月期，即每三個月到期拿出來重新存，是最符合“利滾利”原則的，也是最合算的存法。購買債券也一樣，并不是期限越長的債券越合算，時間長看上去利息高，卻不符合利滾利的原則。期限越短的債券，看上去沒有長期債券的利息高，卻越能在最短的時間里把利息變成本金，投資這樣的債券是收益最高的。

另一部分選擇投資股票的學(xué)生，真正認清股票本質(zhì)的卻很少，大多數(shù)學(xué)生是在全民炒股的狂熱中知道股票的，并接受了買賣股票就是炒股票的不正確觀念。股票是有價證券中的一種，代表著公司的股權(quán)，買股票就是購買公司的資產(chǎn)，成為公司股東的一份子。許多學(xué)生對這個基本概念沒有認識。在他們看來，買股票就是“炒”，就是做二級市場的差價。美國加州大學(xué)戴維斯分校的教授，曾經(jīng)對1990--1996年六年間，7800個家庭的股票交易記錄進行過分析。這六年是美國股市漲勢很好的牛市，市場平均收益率水平為17.1％，這些家庭的平均收益率水平為17.7％，扣除交易傭金后，這些家庭的凈資產(chǎn)收益率只有15.6％，比市場平均水平低了1.5％。把交易最頻繁的20％的家庭和交易次數(shù)最少的20％的家庭進行比較，結(jié)果發(fā)現(xiàn)交易最頻繁的家庭，收益率只有10％，而交易最少的家庭，收益率達到了18.5％。這個研究告訴我們，對一般人來說，炒股票肯定不如投資股票(買進后不拋)。要是遇上熊市。那么對炒家來說，就可能套牢虧損。股市有風(fēng)險，但對投資股票的人來說，風(fēng)險并非是市場的漲跌，而是你選擇公司的好壞。

存銀行、買債券和投資股票都是理財?shù)幕痉椒āＤ壳按髮W(xué)生對這些理財方法，都只是知道，卻不懂如何正確地做。計劃經(jīng)濟下的記賬和節(jié)約是沒法讓他們弄懂現(xiàn)代金融下理財?shù)恼嬲x的。

二、學(xué)校原因：致富等同于創(chuàng)業(yè)和經(jīng)商

歷史原因直接導(dǎo)致學(xué)校在學(xué)生財商培養(yǎng)上成為盲點。目前在校的三四十歲教師，對經(jīng)濟的了解大多是通過計劃經(jīng)濟下“政治經(jīng)濟學(xué)”達到的。這顯然不適合當(dāng)前的市場經(jīng)濟。這一代教師除了專門教授經(jīng)濟專業(yè)的，基本沒有市場經(jīng)濟下的理財觀念。在改革大潮到來時，他們中有些人對市場經(jīng)濟有所感悟，而這種感悟又大多停留在商品經(jīng)濟，很少發(fā)展到金融意識。金融領(lǐng)域的真正改革并走向市場經(jīng)濟，準確地說，是在2005年“股改”后的商業(yè)銀行紛紛改制上市才開始的。改革開放深入到金融體系，才剛剛拉開序幕不久。在學(xué)校中，具有金融意識的教師非常少。那些二十多歲的教師，是那些以“政治經(jīng)濟學(xué)”眼光看經(jīng)濟的教師剛剛培養(yǎng)出來的，具有現(xiàn)代金融意識的也不多。教師財商的缺失導(dǎo)致了對學(xué)生財商培養(yǎng)的缺失。

同時學(xué)校又沒有足夠重視學(xué)生的財商培養(yǎng)。不夠重視的原因一方面是長期計劃經(jīng)濟的影響，另一方面是中國傳統(tǒng)文化的影響。中國傳統(tǒng)文化把“唯利是圖”作為商人的本性，自古沒有學(xué)堂開設(shè)專門講賺錢的課。在大學(xué)生就業(yè)形勢嚴峻之下，一些學(xué)校開始鼓勵學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)，鼓勵學(xué)生下海經(jīng)商。不過輔導(dǎo)學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)，其目的是為了緩解就業(yè)壓力，而不致富。有人說現(xiàn)在成了考試經(jīng)濟，中小學(xué)一步步考試都是為了高考，進大學(xué)以后，就是考各種各樣的證書，進入社會后，又得考各種各樣的上剛證。一說話，所有這一切都是為了撈到一個好職業(yè)。有些學(xué)校真正成了求職的訓(xùn)練場，根本不顧學(xué)生的一生需要哪些基本素質(zhì)，關(guān)心的只是求職需要哪些證書。

不少教師在學(xué)生面前對發(fā)財致富是避而不談，仿佛與“孔方兄”沾邊有辱于教師的高尚職業(yè)。學(xué)校不能教給學(xué)生如何致富，對學(xué)生是極不負責(zé)任的。學(xué)校不是職業(yè)培訓(xùn)場，而是培養(yǎng)人的。一切培養(yǎng)是離不開財商的培養(yǎng)。培養(yǎng)學(xué)生道德品質(zhì)，有愛心有責(zé)任心，都離不了錢。一個在經(jīng)濟重壓下，上無片瓦，下無立錐之地的人，徒有責(zé)任心卻沒能力承擔(dān)責(zé)任。告訴學(xué)生婚姻應(yīng)該以愛情為基礎(chǔ)，可建立婚姻家庭得有能力，得有養(yǎng)家糊口的賺錢能力。在市場經(jīng)濟之下，踏上社會的大學(xué)畢業(yè)生，其一生必須去面對房價、物價、醫(yī)療、孩子教育等等的開銷，此外還有學(xué)校所教導(dǎo)的有愛心、幫助他人、慈善好施等道德責(zé)任所需的費用。讓一個除了找一份工作，沒有理財能力和致富可能的學(xué)生進入社會，等于為社會培養(yǎng)一個徒有理想的無能者。

在調(diào)查大學(xué)生中，當(dāng)問及如何致富時，除了極少數(shù)準備創(chuàng)業(yè)、經(jīng)商的學(xué)生外，其他大多數(shù)學(xué)生都表示沒想過。一些沒有“致富理想”的男生覺得“平平安安才是真”；一些女生甚至認為“干得好不如嫁得好”。絕大多數(shù)大學(xué)生的理想是，畢業(yè)后找到一份好工作，在崗位上做出成績。很少有學(xué)生有自己的一生理財計劃。沒有“致富理想”的學(xué)生等于沒有搞懂和諧社會。和諧社會的基本之一含義：全社會的財富由全社會的成員共享。為此我們的政府工作報告中提出：“要讓全體人民共享改革和發(fā)展的成果”。如果“共享”?就是要在改革開放的經(jīng)濟迅猛發(fā)展中，分享經(jīng)濟帶來的利潤。這不僅僅是下海經(jīng)商的學(xué)生，而是所有踏上社會的畢業(yè)生，都要參與這種成果“共享”。

學(xué)校必須培養(yǎng)學(xué)生具有“共享”的素質(zhì)，在他們進入社會前做好“共享”的準備。學(xué)生一生的理財計劃就是“共享”改革開放的成果，也就是參與和諧社會的建設(shè)。這個理財計劃的核心就是：通過一生的時間，讓“復(fù)利”的威力發(fā)揮出來。“復(fù)利”發(fā)揮威力靠的是時間。今年年初美國一位百歲老人去逝，捐出700多萬美元給慈善事業(yè)。這位老壽星生前只是公司的普通秘書，工資不高，何來如此一筆巨款。調(diào)查后人們發(fā)現(xiàn)，她在25歲那年化了186美元買了兩股自己工作公司的股票，75年來她一直就沒動過這兩股股票，去逝時成了700多萬。她通過時間，分享了公司的發(fā)展，從而使“復(fù)利”發(fā)揮出了巨大威力。

理財是個漫長的過程，必須靠時間來實現(xiàn)，學(xué)校如果為學(xué)生未來的一生負責(zé)，必須在他們踏入社會時，讓他們知道理財?shù)闹匾裕屗麄儗W(xué)會進行長期投資，而不僅僅幫助他們就業(yè)，找一份工作。

三、家庭原因：收入等同于工資和獎金

從復(fù)利的威力必須通過時間來發(fā)揮看，理財最好從娃娃抓起，必須讓孩子認識到“時間就是金錢”在理財中的重要。歷史的原因也直接造成我們許多家庭沒有對孩子的財商進行很好的啟蒙。目前大學(xué)生的父母們都在計劃經(jīng)濟下長大的，他們自身大都沒有建立過系統(tǒng)的正確理財觀念。在他們許多人的觀念中，把理財與有計劃的消費等同，節(jié)儉下來的錢僅僅是錢，而沒視為“資本”。沒有“資本”的概念，自然就把收入等同于工資和獎金。勤勞致富、靠勞動創(chuàng)造財富的觀念根深蒂固。然而在市場經(jīng)濟中，致富的恰恰不是雙手勞動出來的，尤其是對大多數(shù)不下海經(jīng)商，創(chuàng)建公司的普通工薪階層來說，必須摒棄勤勞致富的觀念，建立起靠“眼光和時間”致富的觀念。

工作是人生的價值和意義，把工作與致富掛鉤，會讓大學(xué)生對收入低一點的工作沒興趣，工作的取向僅僅以工資的高低作為標(biāo)準，根本不顧自身的愛好興趣，導(dǎo)致一切向錢看的求職現(xiàn)狀。要是不把致富，甚至不把收入與工作掛鉤，那么大學(xué)生就業(yè)可能就不會如此看重待遇。我們要讓學(xué)生知道，工資和獎金只是收入的一部分，還有一部分是資本利得。從拿工資的第一天起，就得把一定比例的錢視為“資本”，去參與經(jīng)濟發(fā)展帶來的利潤，堅決不做“月光族”。

在對大學(xué)生的財商調(diào)查中，我們很少發(fā)現(xiàn)有“資本利得”觀念的學(xué)生，甚至有一大批學(xué)生不知道什么是“資本利得”。目前中國擁有“資本”的家庭不算太少。拿證券投資為例，發(fā)達國家持有證券的國民都超過家庭的50％，美國更是高達70％，中國在證券公司開戶的居民目前基本達到1億，相對于13億人口，這是一個比較低的水平，可從發(fā)展中國家來說，不算太低。然而擁有證券賬戶的家庭，比較多的是為了炒股票，而不是為了進行資本投資。也就是說，他們是想通過二級市場的差價來實現(xiàn)致富的夢想，并非想通過投資一家上市公司來實現(xiàn)致富。這種博取差價的觀念影響著現(xiàn)在的大學(xué)生，使他們進一步迷失于正確的理財之外。

現(xiàn)在情商教育似乎深入家庭，不少家庭不管孩子以后從事什么專業(yè)，都會迫使孩子學(xué)音樂、繪畫、詩歌等藝術(shù)類的技藝。可很少有家庭真正從小培養(yǎng)孩子財商的，很少有家庭從小就迫使孩子去讀懂公司的財務(wù)報表的，也很少有家庭讓孩子去鑒別公司的好壞優(yōu)劣的。大多數(shù)孩子長大后并不從事藝術(shù)，可所有的孩子長大后都會進入經(jīng)濟生活。財商培養(yǎng)在家庭教育中不僅缺失，幾乎成了盲點。在大學(xué)生中，還有許多學(xué)生是從貧困地區(qū)來的，這些貧困地區(qū)的家庭，就更缺乏資本利得的觀念，這個盲點在大學(xué)生中被擴大化。對于從小缺乏財商培養(yǎng)，并即將進入市場經(jīng)濟下的大學(xué)生來說，樹立“資本利得”的觀念顯得尤為迫切和重要。

“資本家”在上一輩人聽來很刺耳，改革開放后我們叫“老板”，現(xiàn)在在大學(xué)校園里則叫“創(chuàng)業(yè)者”。其實都是一個意思，即擁有“資本”參與經(jīng)濟，分享經(jīng)濟利潤。所謂理財，就是并非拿著“資本”自己參與經(jīng)濟，而是通過資本市場，成為間接參與者。一個大學(xué)生畢業(yè)生走出校門，不單純是一個求職者，而且還必須做好準備，成為一個經(jīng)濟發(fā)展的直接或間接的參與者。要是學(xué)生家庭的子女教育沒有做到這點，那么學(xué)校培養(yǎng)就得做到這點。