如何發展農村小額信貸保險

農村小額信用貸款，是金融機構根據農戶的經濟狀況和信用程度，在核定的額度和期限內，向農戶發放的不需抵押、擔保的貸款。它采用“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的方式為客戶提供資金支持，手續簡便，利率優惠。小額信貸保險，是保險公司在金融機構向農戶發放小額貸款時，專為貸款農戶提供的意外傷害保險，一般涵蓋意外傷殘及意外身故保險責任。

市場潛力巨大

小額信貸保險，近年來隨著農村經濟發展以及國家政策的大力支持而獲得迅猛發展，其發展潛力巨大。

一是承辦機構眾多。目前市場上有眾多的金融機構，如農村信用社、中國農業銀行、中國農業發展銀行、中國郵政儲蓄銀行以及小額貸款公司等多家金融機構客戶為客戶提供小額信貸業務。這些金融機構所擁有的完善金融產品、雄厚資金實力、便捷銷售網絡以及龐大優質客戶，為保險公司開拓小額信貸保險市場提供了優質發展渠道。

二是國家政策支持。“三農”發展一直是我國政府關注的首要問題，近年來，各級政府和金融機構不斷加強對金融支農工作的重視程度，去年中央“一號文件”首次提出，要探索建立農村信貸與農業保險相結合的銀保互動機制。保監會主席助理陳文輝在2009年全國壽險監管工作會議上表示，保監會將推動小額保險與小額信貸全面合作，與銀監會共同研究有關促進小額保險與小額信貸發展的監管舉措。國家政策的大力支持為小額信貸和小額信貸保險發展創造了難得的發展機遇，創造了廣闊發展空間：

三是保險公司踴躍。小額信貸保險業務因其獨有的市場潛力大、客戶優質、成本低廉、效益良好等特點，已經成為保險公司開辟新市場、創新新渠道，謀求保費規模和利潤增長點的重要途徑。各家保險公司都施展渾身解數，在此項業務上投入大量的人力、物力與財力，積極踴躍發展此項業務。據不完全統計，截至2007年12月，全國共有28家保險機構經營農村小額信貸保險業務，實現保費收入5.4億元。

小額貸款保險是一項嶄新的市場，要加快推進小額信貸保險業務，可從以下六個字人手。

“高”——定位要高。具體來說，一是險種定位要高。要充分認識到到小額貸款保險業務的巨大潛力，將小額信貸保險定位在保險公司服務“三農”，構建和諧社會主義新農村的高度來對待，為業務發展明確定位，指明方向。二是重視程度要高。要將小額信貸保險業務作為市、縣公司創新意外險業務發展的重要途徑。公司的重視與支持，是小額信貸保險業務得以成功啟動，快速發展的前提。

“誠”——溝通要誠。從銷售渠道上來說，小額信貸保險業務屬于代理業務，贏得合作單位，特別是合作單位的接受與支持，成為創建發展平臺的關鍵。在開展業務公關工作中，要特別注重以誠心和誠意去贏得合作單位的認可與支持。合作單位的認可與支持，是小額信貸保險業務贏得發展平臺、謀求合作共贏的關鍵。

“實”——基礎要實。在小額信貸業務發展中要根據業務實際，采取實用措施。一是要組建一支專項銷售隊伍，以保證此項業務開辦過程中所涉及的保單交接、保費劃轉、網點維護等實際業務需要。二是要建立考核激勵機制，可參照銀行網點客戶經理的方式，制定實用管用的小額貸款保險專管員考核激勵辦法，建立獎勤罰懶、優勝劣汰的隊伍發展機制，充分調動一線銷售人員的工作熱情和積極性。三是組織專項培訓提升銷售技能。對實際業務中的產品特點、業管實務、資金交接及銷售話術等內容進行練兵式培訓，盡快提升銷售技能，提高銷售業績。

“帶”——發展要帶。組織小額信貸保險業務推動競賽中，可根據合作單位投放小額貸款額度的大小所處的地理位置，打造區域發展典型，構建以點帶面，連點成片的發展格局。為提高實際操作中的工作效率與質量，要及時將先進單位的好經驗、好做法進行總結與提煉，迅速進行推廣。通過樹立典型，示范帶動，鼓勵先進、鞭策落后，有力地帶動小額貸款保險業務發展。

“細”——工作要細。在小額信貸保險業務發展中，細節決定成敗。一是在加強公關增進感情方面要細心。二是在工作質量、工作效率上要細致。如在及時通報業務發展進度、保險案件賠付時效、保費及手續費劃轉等工作上要做到準確高效。通過感情上的細心培養與工作上的認真細致。為業務快速發展營造良好的人際氛圍和工作氛圍。

“快”——理賠要快。“保險作用最好、最直接的體現就是服務，特別是理賠服務。要根據小額貸款保險業務特點。制定服務及賠付綠色通道，在資料齊全的前提下。本著特事特辦、急事急辦、快事快辦的原則，用優質高效的服務體現保險公司反應快速、服務便捷的優勢，讓合作單位增加對保險公司實力的認可，增進業務合作的信心。

凝智合力進取

面對小額信貸保險的廣闊市場，只有凝智合力、科學發展，才能使小額信貸實現合作領域不斷拓寬，合作關系不斷加深，合作成果不斷擴大。小額信貸保險成功啟動后要重點做好以下幾項工作，快速推進小額信貸保險業務發展：

一是要加大媒體宣傳力度。要積極借助各種宣傳媒介，加大對小額貸款保險投保手續、保險利益及典型案例的宣傳力度。

二是要精心做好挖潛工作。在擴大銷售領域的同時，重點做好網點產能的挖潛工作，按照網點貸款投放量、承保比例等指標擴大與合作單位的合作力度，精耕細作。將小額貸款保險業務做細做實。

三是要嚴格管理嚴控風險。通過加強職業道德教育、規范業務流程、嚴格管理制度、開展風險排查等手段。杜絕業務經營過程中可能出現的各種風險。為小額信貸保險業務提供持續、健康發展的生命線。