我國(guó)銀行業(yè)持續(xù)發(fā)展亟待解決的四大矛盾

近年來(lái)，隨著金融改革開(kāi)放的不斷深入，我國(guó)銀行業(yè)發(fā)生了巨大變化，保持了持續(xù)、穩(wěn)健、快速發(fā)展的良好態(tài)勢(shì)，經(jīng)受住了金融危機(jī)的沖擊。但由于受到多種因素的影響，銀行業(yè)發(fā)展過(guò)程中還存在著四大矛盾，這些矛盾必須通過(guò)改革加以解決，否則我國(guó)銀行業(yè)難以持續(xù)發(fā)展。

銀行盈利的信貸依存度偏高與非信貸依存度不足

貸款利息收入占比過(guò)高，中間業(yè)務(wù)收入占比過(guò)低

近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入雖然增長(zhǎng)較快，但在銀行總收入的比重仍然較低，利息收入在總收入的主渠道作用還很難在短期內(nèi)改變。2006～2008年，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)年均增長(zhǎng)55.2%，但到2008年末僅占總收入的比重10.01%，2009年上半年雖然有大幅提高，仍只占到16.33%，而來(lái)自于貸款的利息凈收入占到總收入的73.6%(見(jiàn)表1)。

銀行盈利模式相對(duì)單一，利潤(rùn)綜合調(diào)控能力有限

我國(guó)銀行對(duì)信貸依存度過(guò)高，因而在存貸款利差收窄和銀行議價(jià)能力下降等不利因素下應(yīng)對(duì)能力低下。2008年，央行連續(xù)5次下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率，縮小了存貸款利差。以1年期存貸款利率為例，存款利率累計(jì)下調(diào)了1.89個(gè)百分點(diǎn)，而貸款利率累計(jì)下降2.16個(gè)百分點(diǎn)，高于同期存款利率下調(diào)幅度0.27個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，隨著銀行對(duì)大項(xiàng)目、大客戶的激烈爭(zhēng)奪，貸款向大客戶高度集中，銀行議價(jià)能力下降，加劇了息差收窄。以農(nóng)行湖北省分行為例，2009年一季度該行累計(jì)發(fā)放法人實(shí)體貸款183億元。其中利率下浮的貸款金額54.3億元，占30%;執(zhí)行基準(zhǔn)利率的貸款金額94.9億元，占52%;利率上浮的貸款金額33.6億元，僅占18%。連續(xù)降息和銀行貸款議價(jià)能力的下降，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的凈息差也開(kāi)始收窄。據(jù)有關(guān)資料顯示，2006～2008年，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)凈息差分別為2.5、2.9、3個(gè)百分點(diǎn)，到2009年上半年凈息差縮小為2.29個(gè)百分點(diǎn)，比2008年大幅收窄0.71個(gè)百分點(diǎn)。凈息差大幅收窄，給銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)巨大壓力。2009年上半年，銀行天量貸款并沒(méi)有帶來(lái)利潤(rùn)大增，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新增貸款7.37萬(wàn)億，增長(zhǎng)24.1%，但利息凈收入同比下降7.7%，稅后利潤(rùn)同比下降8.6%。

在利差收窄的趨勢(shì)下，單純依靠傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)已越來(lái)越難以為繼。必須采取市場(chǎng)誘導(dǎo)與強(qiáng)制變遷的政策措施，推進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行三個(gè)轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)銀行盈利能力的綜合提升。一是由壘大戶向支農(nóng)支小轉(zhuǎn)變。要加大對(duì)中小企業(yè)、縣域和“三農(nóng)”的支持力度，不斷拓寬信貸載體，實(shí)現(xiàn)大中小客戶的協(xié)同發(fā)展。二是由重第二還款來(lái)源向重第一還款來(lái)源轉(zhuǎn)變。要從信貸制度和監(jiān)管層面廢除非抵押不貸、非擔(dān)保不貸、非保險(xiǎn)不貸的思想。在信貸制度上，允許經(jīng)營(yíng)管理能力較強(qiáng)的支行發(fā)放信用貸款，允許資產(chǎn)受損風(fēng)險(xiǎn)小的企業(yè)不辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。對(duì)信用好、現(xiàn)金流穩(wěn)定的客戶以第一還款來(lái)源為主，發(fā)放信用貸款。三是實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)向優(yōu)先發(fā)展中間業(yè)務(wù)兼顧傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。要按照“成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控、收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”的原則，允許銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行適度的“混業(yè)經(jīng)營(yíng)”，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不斷優(yōu)化銀行收入結(jié)構(gòu)，快速提高中間業(yè)務(wù)收入在銀行營(yíng)業(yè)收入中的比重。

城市金融過(guò)剩與農(nóng)村金融不足

機(jī)構(gòu)布局不平衡，城市機(jī)構(gòu)眾多，農(nóng)村機(jī)構(gòu)萎縮

特別是農(nóng)信社因商業(yè)化經(jīng)營(yíng)和案件防控壓力相應(yīng)撤銷處于最基層、與農(nóng)民接觸最密切的信用分社和代辦站，而相應(yīng)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，在很多縣域還沒(méi)有突破，縣域金融機(jī)構(gòu)逐步萎縮。據(jù)有關(guān)資料顯示，全國(guó)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)平均每萬(wàn)人擁有1.34個(gè)，而農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)平均每萬(wàn)人只有0.36個(gè);全國(guó)平均每萬(wàn)人金融服務(wù)人數(shù)城市為43人，而縣及縣以下僅為11人，行政村平均不到1人。截至2009年6月末，全國(guó)仍有2945個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)(占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的8.3%)，分布在27個(gè)省(區(qū)、市)，其中西部地區(qū)2367個(gè)，中部地區(qū)287個(gè)，東部地區(qū)291個(gè)。其中有708個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有任何金融服務(wù)(占金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的24%)，分布在20個(gè)省(區(qū)、市)。

信貸資金不平衡，城市資金過(guò)剩，農(nóng)村資金不足

農(nóng)村資金大量向大中城市流動(dòng)，信貸資金向大中城市集中，縣域信貸投放嚴(yán)重不足，存貸比和滿足率較低。目前，一些商業(yè)銀行縣域機(jī)構(gòu)的存貸比不足50%，有的甚至變?yōu)閷ｉT(mén)的存款機(jī)構(gòu)。郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)慢，從農(nóng)村吸收的大量資金無(wú)法留在當(dāng)?shù)厥褂谩?jù)統(tǒng)計(jì)，郵儲(chǔ)銀行自2007年開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)以來(lái)，到2009年6月末，各項(xiàng)貸款余額僅為3144.2億元，而各項(xiàng)存款余額卻由2007年初的17218.7億元增加到2009年6月末的24069.4億元，增加6850.7億元，是貸款的2.2倍。農(nóng)村資金外流，導(dǎo)致城市信貸資源相對(duì)過(guò)剩，而農(nóng)村信貸資金嚴(yán)重不足。以湖北省為例，至2009年6月末，全省有70%的存款資源和82%的貸款資源集中在大中城市，其中又有50%的存款資源和63%的貸款資源集中在武漢市;廣大的縣域存貸款資源僅占到30%和18%。同期，全省縣域金融機(jī)構(gòu)存貸比僅為38.7%，比全省平均水平低27.1個(gè)百分點(diǎn)，其中，存貸比在30%以下的縣占33.9%，存貸比在30%～50%之間的縣占51.6%，存貸比超過(guò)50%的縣僅占14.5%(見(jiàn)表2)。

投放領(lǐng)域不平衡，基礎(chǔ)設(shè)施貸款過(guò)剩，涉農(nóng)領(lǐng)域貸款不足

近幾年來(lái)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款主要投向大中城市的大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域，特別是2009年來(lái)這種傾向更加突出，對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)、專業(yè)大戶以及民生消費(fèi)貸款產(chǎn)生了一定的擠出效應(yīng)，形成了城市公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目與縣域中小企業(yè)信貸支持失衡。據(jù)對(duì)某省國(guó)有銀行、政策性銀行、股份制銀行、省聯(lián)社等23家銀行機(jī)構(gòu)的調(diào)查，截至2009年6月末，這些機(jī)構(gòu)向政府融資平臺(tái)貸款余額1721.5億元，比年初增加570.7億元，增長(zhǎng)49.6%，高于其各項(xiàng)貸款增幅23.3個(gè)百分點(diǎn)，余額占其貸款總額的17.1%;對(duì)小企業(yè)貸款余額1197億元，比年初增加211億元，余額和增加額僅占全部貸款余額和新增貸款的10.2%和9.7%。另?yè)?jù)對(duì)個(gè)體工商戶和農(nóng)戶的抽樣調(diào)查顯示，65.7%有貸款需求，但滿足率只有19.2%。

因此，要從根本上解決城鄉(xiāng)金融資源配置不平衡問(wèn)題，必須加大銀行業(yè)改革力度，在機(jī)構(gòu)、資金和投放領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)三個(gè)轉(zhuǎn)變。

一是通過(guò)稅收激勵(lì)措施誘導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)由城市向農(nóng)村轉(zhuǎn)移。通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠等政策，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)加快發(fā)展。對(duì)于達(dá)到監(jiān)管要求并實(shí)現(xiàn)貸款增長(zhǎng)的農(nóng)村新型銀行機(jī)構(gòu)以及有涉農(nóng)貸款的其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，可由中央財(cái)政或(和)地方財(cái)政按照上年末貸款余額的2%給予補(bǔ)貼，并在成立后的3～5年內(nèi)，免征所得稅和營(yíng)業(yè)稅，以增強(qiáng)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)撥備能力。

二是通過(guò)稅收懲罰措施強(qiáng)制銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在資金流動(dòng)上實(shí)現(xiàn)由城市向農(nóng)村回流。從制度上解決縣域資金流出問(wèn)題，通過(guò)制訂縣域地區(qū)金融機(jī)構(gòu)硬性的規(guī)定，限制農(nóng)村地區(qū)資金外流。銀監(jiān)會(huì)和財(cái)政部可聯(lián)合制訂金融促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的辦法，硬性規(guī)定縣域農(nóng)行和農(nóng)信社當(dāng)年新增存貸款比例不得低于70%、其他縣域內(nèi)商業(yè)銀行當(dāng)年新增存貸款比例不得低于60%，對(duì)于低于規(guī)定比例的進(jìn)行懲罰性征稅，通過(guò)稅收政策，限制農(nóng)村資金流失。

三是通過(guò)財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)措施誘導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在投放領(lǐng)域上實(shí)現(xiàn)由城市基礎(chǔ)設(shè)施向農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施轉(zhuǎn)移。財(cái)政應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村土地平整、大型水庫(kù)、灌溉設(shè)施、低產(chǎn)林改造等農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目建設(shè)的投入力度，促使信貸資金投向農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域。財(cái)政部應(yīng)全面推行涉農(nóng)貸款余額增量超過(guò)15%部分給予銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)2%的獎(jiǎng)勵(lì)制度，鼓勵(lì)信貸資金投向“三農(nóng)”領(lǐng)域。同時(shí)，銀行要制訂促進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的發(fā)展戰(zhàn)略，對(duì)有穩(wěn)定現(xiàn)金流的項(xiàng)目配套一定額度的信貸資金，支持新農(nóng)村建設(shè)。

全社會(huì)資金過(guò)剩與單個(gè)銀行機(jī)構(gòu)資本化能力不足

流動(dòng)性過(guò)剩突出，全社會(huì)資金過(guò)剩

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，國(guó)際貿(mào)易順差持續(xù)擴(kuò)大，銀行存款大幅增長(zhǎng)等因素影響，全社會(huì)資金過(guò)剩的問(wèn)題比較突出，貨幣供應(yīng)量增長(zhǎng)過(guò)快，流動(dòng)性過(guò)剩比較突出。近年來(lái)，我國(guó)廣義貨幣供應(yīng)量增速一直遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于GDP增長(zhǎng)速度，2003年達(dá)到了19.6%。2005年、2006年又分別為17.6%和16.9%的水平，遠(yuǎn)高于同期GDP增速。2006年末，我國(guó)廣義貨幣供應(yīng)量M2余額34.6萬(wàn)億元，已相當(dāng)于當(dāng)年GDP的1.65倍，而美國(guó)為0.55倍，其他主要國(guó)家比值也遠(yuǎn)低于我國(guó)。2007年以來(lái)這一趨勢(shì)繼續(xù)放大，M2同比增速始終保持在17%左右的較高水平。

銀行資本補(bǔ)充能力相對(duì)不足，資產(chǎn)擴(kuò)張受到掣肘

自1994年我國(guó)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)存差以來(lái)，存差呈不斷增加之勢(shì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存貸比從2004年末的75%下降到2009年6月末的68%。2004年至2009年6月末，銀行存差分別為6.3萬(wàn)億元、9.3萬(wàn)億元、11萬(wàn)億元、12.8萬(wàn)億元、16.3萬(wàn)億元、18.3萬(wàn)億元。銀行存貸比下降，資產(chǎn)擴(kuò)張空間不足，主要受到資本金補(bǔ)充能力的制約。特別是非上市銀行、農(nóng)信社資本補(bǔ)充機(jī)制還未充分建立，存在一定程度的資本不達(dá)標(biāo)情況。

資本化技術(shù)相對(duì)不足，農(nóng)村財(cái)富增值能力較低

一個(gè)國(guó)家或地區(qū)將社會(huì)財(cái)富轉(zhuǎn)化為資本的技能就是資本化技術(shù)。中國(guó)農(nóng)村最大的財(cái)富是土地，但農(nóng)村土地資本化技術(shù)相對(duì)落后。雖然十七屆三中全會(huì)明確規(guī)定，按照自愿有償原則，允許農(nóng)民以轉(zhuǎn)包、出租、互換、轉(zhuǎn)讓、股份合作等形式流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營(yíng)承包權(quán)，發(fā)展多種形式的適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)。但目前農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的制度性限制還較多，特別是《擔(dān)保法》明確規(guī)定，農(nóng)村集體土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)不能用于貸款抵押，農(nóng)村土地很難資本化，財(cái)富增值能力不足，農(nóng)民收入很難有質(zhì)的飛躍。

要提高我國(guó)資本化技術(shù)，當(dāng)務(wù)之急圍繞銀行資本金填充和農(nóng)村土地資本化實(shí)現(xiàn)兩個(gè)轉(zhuǎn)變。一是實(shí)現(xiàn)銀行資本由被動(dòng)補(bǔ)充向自動(dòng)補(bǔ)充轉(zhuǎn)變。重點(diǎn)突破非上市銀行的自動(dòng)資本補(bǔ)充機(jī)制，考慮允許非上市銀行發(fā)行次級(jí)債，并適當(dāng)放寬準(zhǔn)入“門(mén)檻”，通過(guò)向社會(huì)募集資金補(bǔ)充資本金。同時(shí)，要加快農(nóng)信社改革步伐，通過(guò)引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、處置歷史包袱、增資擴(kuò)股等途徑，自動(dòng)擴(kuò)充資本金，盡快改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，不斷提高資金運(yùn)營(yíng)能力。二是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村土地由部分流轉(zhuǎn)向全面流轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變。為解決土地流轉(zhuǎn)后失地農(nóng)民的基本生存保障，國(guó)家應(yīng)加快推進(jìn)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)改革，為農(nóng)村土地全面流轉(zhuǎn)和資本化能力奠定基礎(chǔ)。與此同時(shí)，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)特別是涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)要積極探索開(kāi)展農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)承包權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作。第一步可對(duì)通過(guò)招標(biāo)、拍賣、公開(kāi)協(xié)商等方式承包荒地等農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)承包權(quán)用于貸款抵押。在此基礎(chǔ)上，可探索對(duì)第一輪農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)承包權(quán)貸款抵押。銀監(jiān)部門(mén)要推動(dòng)當(dāng)?shù)卣M快出臺(tái)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)承包權(quán)的確權(quán)、登記、評(píng)估、交易流轉(zhuǎn)等配套政策，讓農(nóng)民擁有的最大財(cái)富動(dòng)起來(lái)，為農(nóng)民創(chuàng)造更大的收益。

貨幣政策和監(jiān)管政策的矛盾

貨幣政策與監(jiān)管政策存在著一定的現(xiàn)實(shí)矛盾，主要表現(xiàn)在五個(gè)方面。

一是目標(biāo)矛盾。貨幣政策要防止流動(dòng)性過(guò)剩造成通脹，監(jiān)管政策要求銀行有充足的流動(dòng)性保持穩(wěn)健。貨幣政策的目標(biāo)是保持貨幣幣值的穩(wěn)定，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。為此，貨幣管理部門(mén)通過(guò)貨幣政策工具的選擇和使用來(lái)調(diào)控市場(chǎng)上的流動(dòng)性，防止流動(dòng)性過(guò)剩而帶來(lái)通脹，從而穩(wěn)定幣值。而監(jiān)管政策的目標(biāo)是促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心。監(jiān)管部門(mén)要求銀行保持充足的流動(dòng)性來(lái)提高支付能力，防止因支付不足而引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。

二是時(shí)滯不同。前者滯后影響，后者立竿見(jiàn)影。貨幣政策工具因傳導(dǎo)的路徑較長(zhǎng)，從政策制訂、實(shí)施到對(duì)政策目標(biāo)產(chǎn)生影響往往有需要較長(zhǎng)的時(shí)滯期。而監(jiān)管政策由監(jiān)管部門(mén)直接作用于被監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為往往做出是或否的監(jiān)管要求，因此作用效果立竿見(jiàn)影。

三是性質(zhì)不同。前者屬市場(chǎng)誘導(dǎo)，后者屬法規(guī)強(qiáng)制。公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制以利率來(lái)誘導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)參與，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身流動(dòng)性和資金價(jià)格自主決定買(mǎi)入或賣出。監(jiān)管政策屬于法規(guī)強(qiáng)制，監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)的政策、規(guī)定和比例以及做出的決定等，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須無(wú)條件執(zhí)行。

四是作用方向不同。前者順經(jīng)濟(jì)周期，后者逆經(jīng)濟(jì)周期。在經(jīng)濟(jì)從低迷到高漲時(shí)期，貨幣部門(mén)采取寬松的貨幣政策，通過(guò)連續(xù)大量貨幣政策工具運(yùn)用來(lái)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng);在經(jīng)濟(jì)從高漲到低迷時(shí)期，貨幣政策相反。監(jiān)管政策則是在經(jīng)濟(jì)高漲、銀行放貸過(guò)于沖動(dòng)時(shí)期，采取更加嚴(yán)格的監(jiān)管措施，來(lái)抑制信貸過(guò)快增長(zhǎng)而出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn);在經(jīng)濟(jì)低迷、銀行放貸過(guò)于審慎時(shí)期，則采取適度寬松的監(jiān)管政策，鼓勵(lì)銀行提高流動(dòng)性，增加貸款，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)回升。

五是消耗資源不同。貨幣政策規(guī)范銀行信貸投放行為，消耗資源有限而且相對(duì)固定;監(jiān)管政策規(guī)范銀行所有行為，消耗資源會(huì)隨著被監(jiān)管對(duì)象機(jī)構(gòu)數(shù)量和經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大源源不斷，二者高度正相關(guān)。貨幣政策通過(guò)一系列工具運(yùn)用，來(lái)約束或刺激銀行信貸投放，規(guī)范投放行為，其消耗的人力資源、制度資源、財(cái)政資源有限。而監(jiān)管政策規(guī)范銀行所有行為，包括市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出、日常營(yíng)運(yùn)等進(jìn)行全方位的監(jiān)管，在此過(guò)程中消耗的人力資源、制度資源、財(cái)政資源等源源不斷。

貨幣政策和監(jiān)管政策的矛盾客觀存在，二者相互制約又相互促進(jìn)。為防止二者的彼此偏悖，我國(guó)實(shí)行了“一行三會(huì)”的貨幣和監(jiān)管體系，對(duì)貨幣政策和監(jiān)管政策的“責(zé)任主體”進(jìn)行適當(dāng)分離，但沒(méi)有徹底分離。目前存在著“責(zé)任主體”監(jiān)管事權(quán)交叉重疊、職責(zé)劃分不清等問(wèn)題。這些問(wèn)題若長(zhǎng)期存在將累積疊加產(chǎn)生嚴(yán)重后果，一方面可能在央行內(nèi)部造成貨幣政策和監(jiān)管政策的顧此失彼;另一方面央行因配合貨幣政策而出臺(tái)的監(jiān)管政策極有可能與銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的監(jiān)管政策發(fā)生沖突，即使事先相互協(xié)調(diào)，那也只是相互妥協(xié)打了折扣的監(jiān)管政策。為此，必須實(shí)現(xiàn)兩個(gè)轉(zhuǎn)變，保證監(jiān)管政策和監(jiān)管職能的有效實(shí)施:

一是實(shí)現(xiàn)監(jiān)管職能由分散向集中轉(zhuǎn)變。這種轉(zhuǎn)變有兩種辦法:一種辦法是在“一行三會(huì)”之上建立新的權(quán)力機(jī)構(gòu)——“中國(guó)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會(huì)”，代替國(guó)務(wù)院專司“一行三會(huì)”之間的監(jiān)管協(xié)調(diào)工作。另一種辦法是進(jìn)一步調(diào)整人民銀行和銀監(jiān)會(huì)職責(zé)分工，人民銀行只管貨幣政策，專司貨幣管理職能，現(xiàn)有的監(jiān)管職能全部劃轉(zhuǎn)到銀監(jiān)會(huì)，由銀監(jiān)會(huì)承擔(dān)全面的銀行業(yè)監(jiān)管職能，真正起到貨幣政策和監(jiān)管政策的相互獨(dú)立、相互制約和相互促進(jìn)的作用。

二是實(shí)現(xiàn)人力資源由經(jīng)驗(yàn)型向?qū)I(yè)化轉(zhuǎn)變。進(jìn)一步增加中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的人員編制和財(cái)務(wù)費(fèi)用預(yù)算，盡快引進(jìn)相對(duì)稀缺的專業(yè)人才，例如法律、計(jì)算機(jī)、會(huì)計(jì)、審計(jì)等相關(guān)人員，加大對(duì)基層銀監(jiān)機(jī)構(gòu)專業(yè)監(jiān)管人才的補(bǔ)充力度。努力挖掘現(xiàn)有監(jiān)管人員的潛力，充分發(fā)揮其主觀能動(dòng)性，盡快形成一支學(xué)習(xí)型、專家型、務(wù)實(shí)型、開(kāi)拓型的專業(yè)化監(jiān)管隊(duì)伍。

注:本文只代表作者個(gè)人觀點(diǎn)，與所供職單位無(wú)關(guān)。

(作者系中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)湖北監(jiān)管局副局長(zhǎng))