金融IT領(lǐng)域的“前端推動者”

2009年，宇信易誠在中國的金融IT領(lǐng)域恰好走過10個年頭。俗話說，10年磨一劍。10年來，這家企業(yè)同中國的電子銀行事業(yè)共同成長，如今已居于“前端推動者”的地位。2009年，這家企業(yè)聯(lián)合國內(nèi)數(shù)十家銀行共同發(fā)起建立了一個新的公共平臺——“網(wǎng)銀聯(lián)盟”。近日，本刊記者專訪了這家企業(yè)的首席運(yùn)營官曾碩先生。

《》:我們知道，貴公司自2009年來積極推進(jìn)網(wǎng)銀聯(lián)盟。客觀的講，是走在了同業(yè)的前面，請您介紹一下成立網(wǎng)銀聯(lián)盟的背景，談?wù)勀鷮W(wǎng)銀聯(lián)盟的理解。

曾總:中國銀行業(yè)有一個概念叫做C2C(Copy2China)，就是從模式、產(chǎn)品上來講，無論是我們用的硬件設(shè)備、軟件的操縱系統(tǒng)等應(yīng)用層面，還是現(xiàn)代銀行的管理理念、控制理念，業(yè)務(wù)經(jīng)營的理念，基本上都是從西方來的。

唯獨(dú)在網(wǎng)上銀行方面，國外的軟件卻從來沒有落地成功過，到現(xiàn)在還是一個純粹的國有軟件的天下。中國在電子銀行和電子商務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展，特別是電子銀行領(lǐng)域的發(fā)展，是反超西方的。但是在這一領(lǐng)域，沒有一家銀行可以提供給客戶所有的產(chǎn)品和服務(wù)，而客戶的需求一定是多層面的。所以最終一定會出現(xiàn)一種第三方的機(jī)構(gòu)，它所要解決的問題就是聚合多家銀行。所以我們希望有一個主流同業(yè)參與的業(yè)務(wù)應(yīng)用和業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢的探討平臺，而不是單純依靠某家企業(yè)去做，因?yàn)槠髽I(yè)總是有利益驅(qū)動的成分。通過這個平臺，我們可以以定期的沙龍活動、會議的形式，讓各家銀行把自己關(guān)注的觀點(diǎn)、奉行的觀念拋到這個平臺上去，加以討論、比較和驗(yàn)證，在網(wǎng)上銀行、電子銀行、電子商務(wù)這些領(lǐng)域上形成一些合力，研究并推廣一些更先進(jìn)的理念，形成一些業(yè)務(wù)應(yīng)用的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。這就是網(wǎng)銀聯(lián)盟。

對于網(wǎng)銀聯(lián)盟，我們更強(qiáng)調(diào)它的這個中立性和非盈利性。我們希望網(wǎng)銀聯(lián)盟主要承載的是一些策略的研究，發(fā)展趨勢的研究，一些標(biāo)準(zhǔn)或規(guī)范的研究和推廣。所以，網(wǎng)銀聯(lián)盟不是一個具體的業(yè)務(wù)形式，而是一個同業(yè)的支撐，更重要的是它同時承載了我們在國內(nèi)現(xiàn)在積極推進(jìn)的一種新的業(yè)務(wù)模式——網(wǎng)銀運(yùn)營。電子銀行的發(fā)展需要相對復(fù)雜的銀行體系去做支撐。而在中國的大部分銀行，實(shí)際上是不具備這種能力，或者這種能力是不充分的，所以銀行很樂意去尋求更專業(yè)化的支持。基于這個立場，我們發(fā)起一個新的業(yè)務(wù)模式，作為整個電子銀行發(fā)展趨勢中的一個環(huán)節(jié)，我們希望能夠借助網(wǎng)銀聯(lián)盟去推廣。

《》:聽您這么一介紹，推進(jìn)網(wǎng)銀聯(lián)盟是一個平臺，其核心任務(wù)是承載“國內(nèi)正在積極推進(jìn)的一種新的業(yè)務(wù)模式——網(wǎng)銀運(yùn)營”。那么，請談?wù)劸W(wǎng)銀運(yùn)營的主要特點(diǎn)和貴公司重點(diǎn)涉足的領(lǐng)域

曾總:網(wǎng)上銀行是電子銀行最主要的渠道，不同的電子銀行渠道所承載的作用和價值是不一樣的。例如電話銀行的主要職責(zé)是主動的營銷和客戶服務(wù)，手機(jī)銀行的主要功能是通知、確認(rèn)和驗(yàn)證。網(wǎng)上銀行擁有最齊備的安全手段，最豐富的操作手段及最全面的功能，當(dāng)我們需要高安全系統(tǒng)操作的時候，在需要復(fù)雜功能設(shè)計(jì)的時候，在需要完成我們對產(chǎn)品的挑選和認(rèn)可的時候，在需要完成非常嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牟僮鞯臅r候，我們會依賴或主要通過這個渠道來完成。

網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)模式有自建型、托管型的和運(yùn)營型三種，這三者是有明確區(qū)別的。我們當(dāng)前的重點(diǎn)一個是自建——這是我們傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，另外一個就是運(yùn)營。我們有基礎(chǔ)托管費(fèi)，就是說你既然用了我的硬件，你用了我的軟件，那你給我一個基礎(chǔ)的年費(fèi)，但是這種不重要，我們認(rèn)為未來業(yè)務(wù)發(fā)展更重要的是，通過我們的整個體系能夠推進(jìn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，能夠使銀行獲益。運(yùn)營除了托管以外，我們更多的是強(qiáng)調(diào)引入增值業(yè)務(wù)，和銀行一起去發(fā)展他們的業(yè)務(wù)市場。換句話說，網(wǎng)銀托管只關(guān)注網(wǎng)銀系統(tǒng)的建設(shè)和生產(chǎn)過程，而網(wǎng)銀的運(yùn)營重點(diǎn)關(guān)注的是電子銀行甚至是電子商務(wù)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)拓展。

電子銀行的建設(shè)是需要持續(xù)投入的，要不斷去開發(fā)新的版本去適應(yīng)整個市場的發(fā)展。既然銀行的投入一定是持續(xù)的，那么在收費(fèi)方式上可以逐漸就把原來交付型的——我們叫做項(xiàng)目和約的一種收費(fèi)方式，逐漸轉(zhuǎn)化成業(yè)務(wù)和約的收費(fèi)方式。我們?yōu)殂y行支撐一年365天的發(fā)展，銀行則按照我們實(shí)際的系統(tǒng)開銷、IT人員投入的開銷以及業(yè)務(wù)拓展的收益、分成向我們支付傭金。

《》:插個話題，您一開始講C2C(Copy2China)，但在網(wǎng)銀方面，中國反超得挺快。不過，不少觀點(diǎn)還是認(rèn)為，中國的網(wǎng)銀在一些方面還是落后的，對此您的看法是…?

曾總:的確，相比而言，西方發(fā)達(dá)國家的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)在一些方面是領(lǐng)先的。主要表現(xiàn)在以下幾個方面:一是在后端的風(fēng)險控制和管理方面，西方是比較先進(jìn)的，主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)和管理方法上。打個比方，中國的網(wǎng)上銀行更像中國的別墅(院墻高筑)，是封閉型的，強(qiáng)調(diào)的是安全。而西方的北美、歐洲的網(wǎng)銀更像西方的別墅，是開放式的，你隨便來，我可以不要什么安全手段，但是我可能監(jiān)控你的每一個過程，我后面都在運(yùn)算，都在判斷，判斷你的行為是否符合你慣常的行為軌跡。而這個監(jiān)控靠什么系統(tǒng)完成的呢?最終是靠軟件，是靠在它方法論支撐下的軟件體系來完成。所以，究竟是不斷給這個院子建墻，加鎖，還是把墻拿掉，把風(fēng)控建在后臺，向更人性化的方向發(fā)展?這是中國的網(wǎng)銀在進(jìn)一步的發(fā)展過程中必須要面對的問題。

二是在網(wǎng)銀產(chǎn)品的業(yè)務(wù)定位方面。目前中國的大部分銀行將電子銀行視為銀行業(yè)務(wù)的一種支持工具，就是說銀行的服務(wù)可以通過電子銀行來實(shí)現(xiàn)，不用跑網(wǎng)點(diǎn)了。而在國外發(fā)達(dá)國家的電子銀行已經(jīng)明了:電子銀行是一個營銷的渠道。

三是在運(yùn)營管理方面。一般來講美國和在日本的情況都是一家獨(dú)大，美國是Digital Insight(DGIN)，日本是NTT DATA。比如在日本，相當(dāng)比例的銀行包括一些大銀行在內(nèi)，他們的這些系統(tǒng)都不是自己的，而是委托給第三方在運(yùn)營管理，日本有500多家銀行的，從第四大銀行開始，它的很多系統(tǒng)中就托管在外面了，實(shí)際上就是我們講的電子銀行的托管業(yè)務(wù)。而最大、最具規(guī)模也是最成熟的承建商就是現(xiàn)在已經(jīng)跟我們在這個領(lǐng)域合作的NTT DATA公司，我們希望通過這樣的合作，將NTT DATA的一些應(yīng)用模式、管理方法，包括規(guī)程等各方面引到國內(nèi)來，為國內(nèi)銀行業(yè)提供更有價值的支持和幫助。

《》:請您對國內(nèi)網(wǎng)銀的發(fā)展歷程做一個輪廓性的描述。

曾總:大致看來，中國的網(wǎng)銀可劃分為三個階段。2001年以前基本上屬于第一代網(wǎng)銀，當(dāng)時的網(wǎng)上交易基于安全性等因素，更多體現(xiàn)的是信息的屬性。2001年以后一直到2008年的7年間，屬于第二代網(wǎng)銀。第二代網(wǎng)銀基本上體現(xiàn)了一種渠道屬性或者說交易屬性，主要承載的是銀行的交易，分流銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)的壓力。而從2009年開始，網(wǎng)銀進(jìn)入第三代網(wǎng)銀階段，其定位發(fā)生了明確改變，人們開始思考一個新的話題——將電子渠道作為金融產(chǎn)品服務(wù)的最主要的銷售窗口。電子渠道和網(wǎng)點(diǎn)被完全等同起來，這是本質(zhì)化的改變。當(dāng)然作為最終使用者，可能感覺不到明顯的改變，但在銀行內(nèi)部，這種變化是非常顯著的，因?yàn)檫@將涉及到很多部門間的利益問題，如內(nèi)部機(jī)構(gòu)的調(diào)整，一些職能的變化，KPI以及關(guān)鍵指標(biāo)的變化等等，由這些引發(fā)的系統(tǒng)變化才是最深刻的。

這是從前臺到后臺，從前端到后端的一個整合過程，什么意思呢?如果我們把它當(dāng)作一個渠道看待，我們可以給它設(shè)立考核指標(biāo)，以往是以對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的分流量、分流率是多少來考核它的，后臺一些管理系統(tǒng)的建設(shè)，一些考核評估體系也由此而來。而當(dāng)它開始明確的轉(zhuǎn)向營銷、轉(zhuǎn)向產(chǎn)品銷售的時候，我們所設(shè)立的考核指標(biāo)就會發(fā)生變化——更強(qiáng)調(diào)營銷的力度，注重營銷的效果。

近年來，我們一直在努力去推動這個變化。我們利用網(wǎng)銀聯(lián)盟這樣一種體制，一個行業(yè)內(nèi)的、行業(yè)間的互通平臺，去承載對這種變化的推動。我們會砸一些新的理念、新的信息出去，以激發(fā)這種變化擴(kuò)及更多的銀行。當(dāng)然，我們對經(jīng)營是沒有發(fā)言權(quán)的，我們只能給建議，然后讓銀行去PK，這樣就能更好地形成市場的合力。

近年來我們砸出去的理念中最重要的一個就是“聚合”。這是一個針對中國金融業(yè)的全新的甚至具有爆炸性的理念。這里所說的聚合，核心的意思是各金融機(jī)構(gòu)客戶帳戶信息的聚合。在北美和歐洲，有兩千多家銀行的信息是對接的，是可以互相訪問的，但是在中國，這似乎還是一個遙不可及的夢。最核心的原因是每一家銀行都非常地關(guān)注它的客戶信息、客戶資料的保護(hù)，銀行信息的專有性是傳統(tǒng)銀行一個最明顯的特點(diǎn)。所以，我們需要一種對傳統(tǒng)模式的巨大的超越。我們認(rèn)為，將來可能會出現(xiàn)一種新的形式，一個獨(dú)立的第三方的網(wǎng)銀平臺——我們稱之為真正的金融門戶，個體可以接受不同金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，在一個平臺看到所有我需要的信息。

而我們所致力于推動的網(wǎng)銀聯(lián)盟本身就是一種聚合，這種聚合實(shí)際上是開放的。當(dāng)然我剛才強(qiáng)調(diào)，目前的網(wǎng)銀聯(lián)盟是一個論壇，一個沙龍，一個推進(jìn)組織，一個協(xié)會。但未來是不是會逐漸演變成一個新型的業(yè)務(wù)形式?我們認(rèn)為是完全有可能的。因?yàn)榫臀磥淼慕?jīng)營環(huán)境來說，其參與者是同業(yè)，而我們現(xiàn)在構(gòu)造的正是一個同業(yè)的平臺。

《》:聽您這么一說，貴公司在同業(yè)市場上的競爭力和影響力還是很大的，您能否列舉一些權(quán)威性的排名來說明?

曾總:就引用一下IDC《中國:電子銀行市場2008-2012預(yù)測與分析》所做的排名吧。該報(bào)告在網(wǎng)絡(luò)銀行解決方案供應(yīng)商排名中，宇信易誠排名第一。我們的解決方案包括電話銀行/呼叫中心解決方案、銀行客戶關(guān)系管理解決方案、銀行商業(yè)智能/決策支持管理解決方案、銀行企業(yè)資源管理解決方案等等，被普遍應(yīng)用于國內(nèi)主要銀行的客戶服務(wù)軟件系統(tǒng)，市場占有率在全國名列前茅。

IDC 還把中國銀行IT 解決方案廠商分為四組——市場領(lǐng)導(dǎo)者、當(dāng)前主要參與者、潛在競爭者、以及參與者。排名在前十名的廠商中，市場領(lǐng)導(dǎo)者包括東南融通、宇信易誠、IBM 和TCS;當(dāng)前市場主要參與者為神州數(shù)碼;潛在競爭者包括高偉達(dá)、SAP 和恒生電子;參與者包括安碩、中聯(lián)。

《》:最后一個問題，您剛才談到，貴公司致力于網(wǎng)銀第三代的變革，特別是借助網(wǎng)銀聯(lián)盟推進(jìn)網(wǎng)銀領(lǐng)域在理念、經(jīng)營管理方式等各方面的“革命性”變化。請簡單談一下貴公司所面臨的挑戰(zhàn)和您對未來的期待。

曾總:我把我們在這個領(lǐng)域所取得作用定位為“前端發(fā)起者”。這個角色擁有不同于普通的競爭企業(yè)的特點(diǎn)，自然會遇到比普通的競爭企業(yè)更多的困難和挑戰(zhàn)。最大的挑戰(zhàn)是觀念，因?yàn)樾袠I(yè)內(nèi)的銀行觀念是不一致的，如何推進(jìn)形成產(chǎn)生更充分的思維，最終達(dá)成全新的理念?這個過程我們希望通過網(wǎng)銀聯(lián)盟去完成。

其次是緊密跟進(jìn)的問題。既然觀念轉(zhuǎn)變了，技術(shù)支持就要更上一層樓，這是專業(yè)化的體現(xiàn)，那么就必須更好的去跟進(jìn)IT技術(shù)的發(fā)展，讓更新的技術(shù)去印證這個新觀念的可行性。

我們在整個網(wǎng)上銀行領(lǐng)域可投入的能力、關(guān)注的力度以及本身的專業(yè)化程度，是我們能夠把這件事做好的信心來源。

靠著這個信心，我相信我們一定會做得更好!