農(nóng)村金融服務(wù)體系問題與對(duì)策探討

摘要：鑒于農(nóng)村金融服務(wù)時(shí)促進(jìn)農(nóng)民增收，推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)的重要意義，本文在分析農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題基礎(chǔ)上，提出了改善農(nóng)村金融服務(wù)體系的一些設(shè)想。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù) 問題 政策建議

一、農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展現(xiàn)狀與問題

農(nóng)村金融作為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)器，多年來，為支持農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。目前。農(nóng)村金融服務(wù)正向縱深探索推進(jìn)，農(nóng)村多元化、多層次服務(wù)需求的滿足度逐步提高，支農(nóng)服務(wù)力度明顯加大。2008年末。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額達(dá)到6.9萬億元。占全部貸款余額的21.6％，比年初增加1.3萬億元，增長(zhǎng)20.8％。其中，農(nóng)戶貸款余額1.5萬億元，比年初增加2192億元.增長(zhǎng)16.4％。盡管取得了一定的發(fā)展。但是還存在著一些亟待解決的問題。

(一)農(nóng)村金融供給總量穩(wěn)步增加，但仍然存在供給缺口

近年來，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在金融供給總量上穩(wěn)步增加，但與增長(zhǎng)勢(shì)頭強(qiáng)勁的農(nóng)村金融需求相比。仍然存在供給缺口。目前，政策性金融機(jī)構(gòu)中只有中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與“三農(nóng)”有一定的聯(lián)系，其目標(biāo)是支持整個(gè)農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步，保證國(guó)家農(nóng)副產(chǎn)品收購。體現(xiàn)并實(shí)施國(guó)家的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策。2008年末，該行共有機(jī)構(gòu)2152個(gè)，涉農(nóng)貸款余額1.2萬億元，占金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款總額的17.6％。由于中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)面窄。功能單一。在實(shí)踐中。其支農(nóng)職能沒有充分發(fā)揮，更多的是充當(dāng)從事糧棉油收購貸款的銀行角色。無法滿足農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求。

農(nóng)業(yè)銀行撤并分支機(jī)構(gòu)，農(nóng)村業(yè)務(wù)萎縮，支農(nóng)作用大大下降。首先。為應(yīng)對(duì)日益加劇的競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)業(yè)銀行推行集約化經(jīng)營(yíng)和商業(yè)化運(yùn)作。將大量的無盈利或微利的基層分支機(jī)構(gòu)撤出農(nóng)村地區(qū)，全力加強(qiáng)城市布局。從而使農(nóng)村業(yè)務(wù)趨向萎縮。其次，農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略轉(zhuǎn)變，基本放棄收益低、風(fēng)險(xiǎn)大的涉農(nóng)貸款，反而將從農(nóng)村吸存的資金投入城市中收益高、見效快的項(xiàng)目，造成農(nóng)村資金的外流，嚴(yán)重影響了支農(nóng)作用。

農(nóng)村信用社主要定位于為農(nóng)戶服務(wù)，是支持新農(nóng)村建設(shè)的主力軍，自2003年啟動(dòng)以管理體制和產(chǎn)權(quán)改革為重點(diǎn)的新一輪改革以來，其服務(wù)能力和支農(nóng)水平得到了不斷的提高。截至2008年末，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu)5100多家，7.8萬個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，資產(chǎn)總額7.1萬億元。其中涉農(nóng)貸款2.45萬億元，占全國(guó)涉農(nóng)貸款的35.5％：農(nóng)戶貸款1-3萬億元，占全國(guó)農(nóng)戶貸款的86％。但是目前來講。由于其自身問題較多嚴(yán)重限制了支農(nóng)能力。1.資金來源狹窄缺乏，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。農(nóng)村信用社主要是吸存農(nóng)村地區(qū)的資金，又由于在和商行、郵儲(chǔ)競(jìng)爭(zhēng)吸收存款方面處于不利地位，導(dǎo)致農(nóng)村信用社的資金來源匱乏。2.深化改革尚未完成，還存在不確定性。目前，農(nóng)村信用社管理和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任已順利移交省級(jí)政府承擔(dān)，除北京、上海、重慶、寧夏成立農(nóng)商行，天津成立農(nóng)合行外，全國(guó)其他各省份都成立了省聯(lián)社，作為政府的管理平臺(tái)。但是深化改革工作只是取得了階段性成果，未完全完成，未來還需要繼續(xù)加大改革力度。完善規(guī)章制度。健全經(jīng)營(yíng)管理。

郵政儲(chǔ)蓄銀行成立時(shí)間尚短，人才、經(jīng)營(yíng)能力方面的欠缺使其支農(nóng)能力大打折扣。郵政儲(chǔ)蓄銀行于2007年3月掛牌成立，到2008年末，郵政儲(chǔ)蓄銀行有3.7萬個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，資產(chǎn)總額達(dá)2.2萬億元，涉農(nóng)貸款余額92億元。由于其具有無歷史包袱。網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)大，資金充沛等明顯優(yōu)勢(shì)，必會(huì)在農(nóng)村金融服務(wù)體系中占據(jù)重要的地位，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮重要的作用。但是，由于它缺乏經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制方面的經(jīng)驗(yàn)，缺少有經(jīng)驗(yàn)的經(jīng)營(yíng)管理人才，限制了其支農(nóng)能力。

其他金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)份額較小，影響甚微。農(nóng)村地區(qū)的其他金融機(jī)構(gòu)主要包括保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)和信托機(jī)構(gòu)、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)等。

(二)農(nóng)村金融產(chǎn)品種類較少，難以滿足農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)日益多樣化的金融需求

一是信貸品種不多，且在貸款額度、期限、利率等方面規(guī)定仍然過嚴(yán)，難以適應(yīng)新形勢(shì)下不同類別的經(jīng)濟(jì)主體多元化需求。二是中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)較少，城市中普遍使用的信用卡、票據(jù)業(yè)務(wù)在農(nóng)村很少運(yùn)用，至于投資顧問、金融咨詢、評(píng)估、項(xiàng)目理財(cái)、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)則更為缺乏。三是證券、信托、基金等投資銀行業(yè)務(wù)，還有保險(xiǎn)基本屬于空白，如何使農(nóng)村群眾充分享受到先進(jìn)的金融產(chǎn)品和金融工具帶來的方便和實(shí)惠，是當(dāng)前農(nóng)村金融體系所要解決的問題之一。

(三)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳，加劇農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)

表現(xiàn)在：1.農(nóng)村金融法治環(huán)境較差，造成了執(zhí)法效率低下、司法執(zhí)行難、執(zhí)行周期長(zhǎng)，并且缺乏違信處罰機(jī)制，對(duì)脫逃債務(wù)人的處罰難以落到實(shí)處，導(dǎo)致債權(quán)人的合法權(quán)益受到侵害，磋商農(nóng)村機(jī)構(gòu)的服務(wù)熱情受到打擊。2.農(nóng)村信用環(huán)境不盡如人意。一方面農(nóng)民缺乏信用意識(shí)：另一方面農(nóng)村信用咨詢體系建設(shè)落后。3.農(nóng)村金融中介環(huán)境差。農(nóng)村金融服務(wù)體系中缺少能提供信用擔(dān)保服務(wù)的機(jī)構(gòu)，缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，并且有部分中介服務(wù)極不規(guī)范，提供虛假資信證明，甚至協(xié)同貸款欺詐，嚴(yán)重破壞了農(nóng)村金融的中介環(huán)境。4.農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境不成熟。各種生產(chǎn)要素包括林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、房屋產(chǎn)權(quán)等難以市場(chǎng)化。不利于金融機(jī)構(gòu)抵押貸款的發(fā)放，不利于激發(fā)廣大農(nóng)民的投資欲望，不利于吸引工商資本投資農(nóng)業(yè)，不利于新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)行。

二、農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展的政策建議

金融是經(jīng)濟(jì)的命脈，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)需要大量資金投入，離不開金融的支持。2008年中央一號(hào)文件明確指出：“加快農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新。”2009年中央一號(hào)文件再次強(qiáng)調(diào)：“增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)能力。”因此，必須加快農(nóng)村金融體制改革，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)功能，改善農(nóng)村金融環(huán)境，推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)又好又快發(fā)展。

(一)構(gòu)建與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)村金融服務(wù)體系

我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系改革的方向應(yīng)該是一個(gè)有效率的競(jìng)爭(zhēng)型、多樣化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。即構(gòu)建以政策性金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融為支柱，農(nóng)村合作金融為主力軍。多種所有制形式的金融組織為補(bǔ)充，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為后盾的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

第一，加大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支持“三農(nóng)”的力度。建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，必須要研究農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行如何更好地發(fā)揮政策性金融的支農(nóng)作用，支持農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要按照現(xiàn)代銀行的運(yùn)作要求，根據(jù)區(qū)域和業(yè)務(wù)發(fā)展的要求合理布局分支機(jī)構(gòu)。在做好國(guó)家糧棉油收購和專項(xiàng)儲(chǔ)備貸款的同時(shí)，拓寬其業(yè)務(wù)范圍：發(fā)展農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技推廣、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)等政策性金融業(yè)務(wù)。逐步將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)重點(diǎn)由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁。

第二，推進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行改革。建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，要充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在支持“三農(nóng)”建設(shè)中的支柱作用。鑒于商業(yè)性銀行趨利性的特點(diǎn)。農(nóng)業(yè)銀行可以重點(diǎn)面向高端客戶，即重點(diǎn)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)科技園區(qū)或縣域規(guī)模較大的工商企業(yè)。

第三，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，加大支持力度，完善治理結(jié)構(gòu)，提高自身能力，改善服務(wù)條件，發(fā)揮好主力軍作用。

第四，要充分發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄銀行在扶持“三農(nóng)”建設(shè)中的作用。郵政儲(chǔ)蓄銀行要通過多種方式積極擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，

第五，創(chuàng)新發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)，滿足農(nóng)村需要的新型農(nóng)村金融組織。2009年中央一號(hào)文件提出“在加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，加快發(fā)展多種形式新型農(nóng)村金融組織和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行”。要從完善法律、制度、政策人手，引導(dǎo)和鼓勵(lì)民營(yíng)的小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等多種形式的新型農(nóng)村金融組織健康發(fā)展，使其合法化、規(guī)范化，并納入到農(nóng)村金融體系中加以監(jiān)管，從而提高農(nóng)村金融的有效供給。滿足“三農(nóng)”建設(shè)多層次的需求。

第六，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是分散和降低自然風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而分散和降低農(nóng)村金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，我國(guó)亟需發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。具體應(yīng)當(dāng)加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，增加險(xiǎn)種，加大中央財(cái)政對(duì)中西部地區(qū)保費(fèi)補(bǔ)貼力度，加快建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系和財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，鼓勵(lì)在農(nóng)村發(fā)展互助合作保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀保互動(dòng)機(jī)制。

(二)促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，完善農(nóng)村金融服務(wù)

服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程，客觀上要求改變傳統(tǒng)的金融服務(wù)被動(dòng)供給模式，在市場(chǎng)導(dǎo)向下主動(dòng)跟蹤需求，加大金融產(chǎn)品和服務(wù)手段的創(chuàng)新力度，從而解決產(chǎn)品單一和服務(wù)單調(diào)的問題。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要樹立以客戶為中心的金融服務(wù)理念，主動(dòng)了解客戶的金融需求及信用狀況，設(shè)計(jì)能滿足多元需求，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)品，如商業(yè)承兌匯票、信用業(yè)務(wù)、應(yīng)收賬款等，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供多元的金融產(chǎn)品，并提供相應(yīng)的金融服務(wù)。

(三)改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

一是完善社會(huì)信用體系。一方面，盡快建立全國(guó)或全省范圍內(nèi)的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，運(yùn)用現(xiàn)代科技手段，建立、存儲(chǔ)、管理、使用企業(yè)和個(gè)人信用檔案，挖掘信用資源，為農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體獲得貸款創(chuàng)造有利的信用條件：另一方面。加大金融基礎(chǔ)知識(shí)的宣傳力度，普及金融法律法規(guī)和金融基礎(chǔ)知識(shí)，營(yíng)造良好的人文環(huán)境。二是完善立法，嚴(yán)格執(zhí)法，保護(hù)企業(yè)和公民的合法權(quán)益，通過法律手段打擊逃廢債務(wù)行為，切實(shí)維護(hù)金融債權(quán)，為農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)I造良好的法制環(huán)境。三是大力發(fā)展各類中介組織，政府部門應(yīng)積極培育社會(huì)化、競(jìng)爭(zhēng)化的中介機(jī)構(gòu)，在貸款抵押物評(píng)估、登記、過戶、資信證明、信用評(píng)估等方面發(fā)揮與銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的銜接作用。四是要建立合理有效的監(jiān)管機(jī)制。金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步發(fā)揮對(duì)金融創(chuàng)新的引導(dǎo)和規(guī)范作用，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，積極穩(wěn)步推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。